R eosiguranje

1. Reosiguranje by: Alisa Stojanov <3

2. Pojam • Reosiguranje – osiguranje osiguranja • Reosiguravač – osiguravač osiguravača • Osiguravač deo svoje obaveze iz ugovora o osiguranju, koji prevazilazi njegov samopridržaj, prenosi u reosiguranje tj. u pokriće drugog osiguravača (reosiguravač) • Samopridržaj – maksimlni iznos obaveze koji jedna osig.kompanija može da preuzme na sebe, a da pri tom ne ugrozi svoju likvidnost • Reosiguravač nije direktno obavezan osiguraniku, a osiguranik ni ne mora da zna za reosiguranje • Za razliku od saosiguranja (horizontalna raspodela rizika), kod reosiguranja imamo vertikalnu raspodelu koja ne mora da se zaustavi kod jednog reosiguravača • Reosiguravač je u obavezi da nadoknadi osiguravaču svoje učešće u delu rizika koji je preuzeo u svoje pokruće • Reosiguranje predstavlja najrasprostranjeniji, najbrži i najefikasniji način atomizacije rizika • Atomizacija – razdvajanje u delove

3. Osnovni cilj reosiguranja – zadovoljavanje potrebe najšire moguće raspodele rizika, a samim tim i raspodele šteta ako nastanu, kako ni jedan osiguravač ne bi ugrozio svoju likvidnost • Reosiguranje omogućava osiguravaču mogućnost neposrednog preuzimanja rizika i kada obaveze prevazilaze njegova vlastita sredstva • Reosiguranje zapravo možemo posmatrati kao cesiju, gde je osiguravač koji ustupa svoje obaveze cedent, a reosiguravač koji preuzima obavezu cesionar • Cedent je dužan da cesionaru plati deo premije • Glavno načelo jeste da reosiguravač prati osiguravača u njegovim obavezama • Reosiguravač takođe može deo svoje obaveze prebaciti na drugog reosiguravača, odnos je isti samo što se naziva retrocesija • Retrocesija je najčešće međunarodnog karaktera

4. Vrste reosiguranja • Aktivno i pasivno reosiguranje • Obavezno i dobrovoljno • Potpuno, proporcijalno i neproporcijalno • Proporcijalno reosiguranje obuhvata: • Kvotno reosiguranje (reosiguranje srazmernog dela rizika) • Ekcedentno reosiguranje (reosiguranje viška rizika) • Neproporcijalno obuhvata: • Reosiguranje viška štete (excess lost) • Reosiguranje viška gubitka (stop loss)

5. Aktivnoipasivnoreosiguranje Između osiguranika i reosiguravača ne postoji pravni odnos, pravni odnos postoji isključivo između osiguravača i reosiguravača. Davanje dela obaveze od osiguravača je pasivno reosiguranje, a preuzimanje rizika u pokriće od reosiguravača je aktivno reosiguranje. • Obavezno i dobrovoljno reosiguranje Obavezno – ukoliko zakonski propisi odrede obavezu. Ponekad je obavezno osiguranje samo oblik kontrole države u poslovima osiguranja. Dobrovoljno – po slobodnoj volji ugovarača

6. 3. Potpuno, proporcijalno i neproporcijalno reosiguranje • Potpuno reosiguranje - javlja se u slučaju prenosa ukupne obaveze iz ugovora o osiguranju u pokriće reosiguranja - potpuno reosiguranje se koristi najčešće u slučaju kada osiguravač prestaje da se bavi nekom vrstom osiguranja, pa zato potrebe klijenta ustupa drugom • Proporcijalno reosiguranje - osiguravač i reosiguravač raspodeljuju obavezu iz osiguranja u dogovorenim kvotama. To znači da se i premija i šteta raspodeljuju proporcijalno njihovom učešću u pokriću rizika. • Proporcijalno osiguranjeobuhvata:

7. *Kvotno reosiguranje • Ovim ugovorom osiguravač se obavezuje da preda u reosiguranje određeni procenat svih rizika na koje se odnosi reosiguranje. • Reosiguravač se obavezuje da osiguravaču u tom određenom procentu isplati naknadu koju osiguravač duguje • Osiguravač će u istom procentu platiti reosiguravaču deo premije koju je platio osiguranik • Primer: Osiguravač sam preuzima 30% a ostalih 70% ide u reosiguranje.

8. Ukoliko reosiguravač ima ustanovljen limit, on će odgovarati samo tu sumu, a za sve ono što je preko tog limita, mora se predati drugom reosiguravaču • Kvotno reosiguranje je korisno za osiguravača koji je tek počeo sa radom, koj nema ni dovoljno sredstava, ni dovoljno iskustva, jer se podjednako koristi i za male i za velike rizike • Za osiguravače koji imaju razvijeno osiguranje ovaj vid je nepovoljan, jer na taj način predaju rizike koje su i sami mogli da podnesu

9. *Ekscedentno reosiguranje • Ovo reosiguranje se odnosi samo na one ugovore kod kojih osigurana suma ili vrednost osiguranog predmeta prelazi granicu samopridržaja osiguravača • Pojavljuje se problem tačnog određivanja samopridražaja osiguravača kao i visine obaveze reosiguravača • Primer: I e – desetostruki samopridržaj II e – trostruki samopridržaj III e – dvostruki samopridržaj

10. Neproporcijalno reosiguranje Ono reosiguranje u kom osiguravač sam određuje visinu svoje obaveze, odnosno samopridržaj, a ostatak snosi reosiguravač neograničeno ili limitirano. Ovo reosiguranje obuhvata: *Reosiguranje viška štete • ovo reosiguranje se koristi kada treba da se izbegnu posledice veoma teškog štetnog događaja, kojim nastaje šteta iznad određene visine • Do određene visine teret snosi osiguravač, a preko te visine reosiguravač • Obaveza reosiguravača se određuje isključivo na osnovu visine štete • Reosiguravač takođe može da ograniči svoju odgovornost limitom

11. *Reosiguranje viška gubitka • Ovo R se ne odnosi na pojedinačnu štetu, već na jednu vrstu osiguranja ili celokupan portfelj osiguranja za određeni vremenski period, obično godinu dana. • Ovaj vid reosiguranja se koristi ukoliko je visina štete iznad dogovorenog procenta od premije, tj. iznad utvrđenog nivoa „gubitnosti“ • Namena ovog reosiguranja je isključivo zaštita osiguravača od veoma krupnog gubitka • Veoma je korisno za osiguravače, jer se može dogoditi da se u toku godine desi više manjih šteta ili nekoliko većih, koje ne prelaze samopridržaj ali ipak mogu ozbiljno ugroziti poslovanje

12. The End !