第八讲 消费信贷管理

1. 第八讲 消费信贷管理 施继元 教授 上海金融学院

2. 第一节消费信贷概述 • 消费贷款是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。 • 消费者 • 消费目的

3. 2011 年年末，住户贷款同比增长20.9%，比上年末低16.7 个百分点，比年初增加2.4 万亿元，同比少增4546 亿元。主要是，个人住房贷款增长放缓，比年初增加8321 亿元，同比少增4618 亿元。非住房消费贷款增势较好，比年初增加6485 亿元，同比多增558 亿元。 2012年3月末，人民币住户贷款同比增长18.1%，比年初增加4995亿元。其中，个人住房贷款平稳增长，比年初增加1313亿元。

4. 消费信贷的种类 • 一是按贷款的用途来划分 • 二是按贷的偿还方式来划分 • 三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。

5. 消费信贷的种类 （续） • 按照比较常用的划分标，消费贷款可以分为以下几种： • 1．居民住宅抵押贷款 • 2．非住宅贷款 • 3．信用卡贷款和其他周转贷款

6. 我国消费信贷的主要品种 • 1．住房类贷款 • 2．汽车消费贷款 • 3．教育类贷款 • 4．其他类消费贷款

7. 消费贷款的特征 • (一)贷款额度小，缺乏规模效应 • (二)贷款风险较大 • (三)单位贷款管理成本较高 • (四)消费贷款受经济周期的影响明显

8. 讨论 • 我国住房消费信贷的风险大吗？ • 提示词：文化、经济环境、法律制度、收入水平、断供、次贷危机、居者有其屋、利率水平、违约率、风险暴露期

9. 消费贷款的评估 • 贷款的评估是控制贷款风险的关键环节，为了有效控制消费贷款的风险损失，银行需要制定一些贷款准则，并对消费贷款申请进行严格的信用分析。

10. 消费贷款准则 • 贷款准则包括可接受贷款申请和不可接受贷款申请，银行可以根据客户贷款申请表中所列的基本的资料，用可接受贷款准则和不可接受贷款准则，对贷款申请进行初步的筛选。凡是符合银行可接受贷款申请的，银行可以组织力量对其进行进一步的信用分析，而对符合不可接受贷款准则的贷款申请，银行就可以免去信用分析过程，直接拒绝贷款申请。

11. 消费者信用分析 • 1．性格和目的 • 2．收入水平和收入的稳定性 • 3．存款情况 • 4．就业与居住情况 • 5．承担债务的情况 • 6．抚养人数

12. 消费贷款的信用评分系统 • 采用信用评分系统进行贷款决策，可以消除贷款过程中的个人判断，有助于那些经验不足的信贷人员克服自身的弱点，而且，这一系统的使用，也有利于提高银行贷款决策的效率。 • 这一系统也不可避免地会拒绝一部分优质客户。

13. 第二节 住房消费信贷管理 • 住房消费信贷快速增长

14. 国内历年房贷

15. 房贷利率变化 • 2011年12 月，贷款加权平均利率为8.01%，比年初上升1.82 个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为7.80%，比年初上升1.47 个百分点；票据融资加权平均利率为9.06%，比年初上升3.57 个百分点。个人住房贷款利率稳步上升，12 月份加权平均利率为7.62%，比年初上升2.27 个百分点。 • 2012年3月，贷款加权平均利率为7.61%，比年初下降0.40个百分点。其中，一般贷款加权平均利率为7.97%，较年初上升0.17个百分点；票据融资加权平均利率为6.20%，较年初下降2.86个百分点。个人住房贷款利率有所下行，3月份加权平均利率为7.43%，比年初下降0.19个百分点。

16. 房贷的几个重要概念 • 首付 • 等额本息、等本偿还、气球还贷法 • 浮动利率、可调整利率（ARMs)、固定利率 • 房价收入比、收入支付比例 • 个人信用评分、FICO评分 • Prime lending, ALTA, subprime lending

17. 房贷的几个重要概念 • 首付 • 等额本息、等本偿还、气球还贷法 • 浮动利率、可调整利率（ARMs)、固定利率 • 房价收入比、收入支付比例 • 个人信用评分、FICO评分 • Prime lending, ALT-A, subprime lending

18. 美国家庭负债 • 在美国，有两个用来衡量债务负担的比率，DSR和FOR。家庭债务偿还比率（DSR）指偿还债务支出占个人可支配收入的比例，这里的债务偿还支出指对按揭贷款和消费债务的支出。家庭财务负债比率（FOR）则在偿还债务中增加汽车租赁支出、租户居住房屋的租金支出、家庭保险和物业税支出。 • 从2005年2季度到2010年1季度，美国消费者债务支出DSR与FOR的比例相当稳定，基本上为DSR在13.5-14%之间，综合FOR在18%左右，住房自有者的FOR约在17%左右，其中住房自有者用于按揭支出的比例仅在11%左右。

19. 美国的收入支付比例及债务收入比

20. OECD 家庭债务与可支配收入比例

21. 讨论 • 结合案例说明，等额本息好还是等本偿还好？ • 双周供真能节省钱吗？

22. 管理要点 • 房价收入比 • 首付比例 • 房价的真实性（变相零首付） • 收入的真实性 • 个人信用评分、评估 • 房地产开发商担保的有效性

23. 房价评估 • 影响住房价格的一些主要因素（讨论） • 对当前房价趋势的分析

24. 案例讨论 • 浦东发展银行陆家嘴支行的房贷业务为什么出问题了？ • 流程 • 激励机制 • 内部控制

25. 第三节 汽车信贷 • 汽车信贷的含义 • 汽车信贷的管理要点 • 讨论：我国的汽车信贷为什么有这么高的违约率？

26. 第四节 信用卡业务管理 • 信用卡的分类 • 信用卡业务的特点 • 信用卡业务的管理要点 • 信用卡业务的主要风险 • 信用卡风险管理 • 信用卡犯罪

27. 第五节助学贷款 • 国家助学贷款管理 • 经营性助学贷款 • 再学习贷款 • 留学贷款

28. 讨论 • 如何理解大学生助学贷款高违约率的现象 • 征信体系 • 大学生就业（贫穷、个人能力发展、城乡差距、两元社会） • 诚信？ • 银行的做法合理吗？ • 大学生助学贷款是银行的责任吗？企业社会责任与企业形象

29. 第六节其他消费信贷管理 • 耐用消费品信贷 • 旅游消费信贷 • 个人综合消费信贷 • 与储蓄结合的消费信贷

30. 讨论 • 如何看待宁波银行的“白领通”业务