Досрочный возврат МСП-кредита : проблемные вопросы

1. Досрочный возврат МСП-кредита:проблемные вопросы Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 19 февраля 2013 года

2. Досрочный возврат кредита: правовые риски банка • Признание судом условие о досрочном возврате недействительным (крайняя обременительность, злоупотребление правом, недобросовестность, нарушение баланса интересов) • Недополучениебанком процентного договора, риск реинвестирования (проценты за фактический срок, запрет комиссии за досрочное погашение) • Утрата обеспечения при признании досрочного возврата односторонним отказом от договора • Применение к условиям о досрочном возврате положений ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) 19 февраля 2013 года

3. Досрочный возврат кредита • По инициативе банка (случай неисполнения) • По инициативе заемщика • С необходимостью получать согласие кредитора (разрешительный возврат) • Без получения согласия кредитора (возврат в уведомительном порядке) 19 февраля 2013 года

4. Основания возврата по инициативе кредитора • просрочка заемщика по возврату основного долга, уплате процентов и иных платежей, • утрата или ухудшение обеспечения, • нарушение заемщиком иных обязанностей по кредитному договору или другим договорам, заключенным заемщиком с кредитором, • нарушение заемщиком обязательств по иным договорам, заключенным с третьими лицами, кроме обеспечительных договоров (кросс-дефолт), • наступление обстоятельств, не зависящих от воли заемщика и находящихся вне его контроля, способных повлечь действительное неисполнение 19 февраля 2013 года

5. Неисполнение платежа:проблемные вопросы • Предусмотреть ли в договоре послабления при просрочке возврата долга и/или уплаты процентов? • Насколько жестко реагировать на просрочку уплаты страховой премии при страховании залогов (жизни и здоровья собственника)? • Являются ли условия кросс-дефолте работающими на практике? 19 февраля 2013 года

6. Ухудшение обеспечения • Признается ли ухудшение финансового положения поручителя ухудшением обеспечения? • Следует ли указывать в договоре количественные критерии ухудшения предмета залога (иного обеспечения)? 19 февраля 2013 года

7. Нарушение заемщиком иных обязанностей по кредиту • Как сформулировать критерии значительного ухудшения финансовых показателей заемщика? • Работает ли условие об изменении основного вида предпринимательской деятельности в МСП-кредитовании? • Работают ли условия об изменении корпоративной идентичности? • Каковы последствия предоставления недостоверной информации? • Следует ли использовать понятие «заверения об обстоятельствах» при кредитовании малого бизнеса? 19 февраля 2013 года

8. Обстоятельства, не зависящие от воли заемщика • Инициирование банкротства заемщика и обеспечителей • Экспроприация, конфискация, реквизиция, изъятие, арест активов заемщика • Иски к заемщику и обеспечителям • Наличие у кредитора достоверной информации о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить финансовое состояние заемщика 19 февраля 2013 года

9. Порядок досрочного возврата • Наступление оснований для предъявления требования о досрочном возврате • Процедура урегулирования? • Принятие банком (кредитным комитетом) решения о предъявлении требования о досрочном возврате • Направление заемщику уведомления с требованием (способ направления?, срок возврата?) 19 февраля 2013 года

10. Проценты, комиссии, неустойки • Проценты за фактический срок пользования кредитом (до фактического погашения) • Компенсация, рассчитываемая исходя из фактических убытков банка (комиссия за досрочный возврат) • Неустойка (в размере не более двух ставок рефинансирования) за время просрочки на сумму досрочного возврата 19 февраля 2013 года

11. Досрочный возврат по инициативе заемщика • Дача согласия при условии уплаты комиссии за досрочный возврат? • Предварительное уведомление о досрочном возврате, срок? • Запретительный период? • Минимальная сумма досрочного возврата? 19 февраля 2013 года

12. «Вынужденный» возврат по инициативе заемщика • Возможны ли ограничения на досрочный возврат при увеличении ставки или ином ухудшении условий кредитования для заемщика? • Взимание комиссии за досрочный возврат? • Расчет процентов? 19 февраля 2013 года