Bankkártya piac az EU-ban

1. Bankkártya piac az EU-ban Mire készül az Európai Bizottság? Martinovic Boris Vizsgáló Főtanácsos, GVH Budapest, 2013.06.18.

2. Disclaimer Az elhangzottak az előadó személyes véleményét tükrözik, és nem tekintendők a Gazdasági Versenyhivatal hivatalos álláspontjának.

3. Az EU szabályozni akar • 2012 január: Zöld Könyv – A kártyás, internetes és mobiltelefonos fizetések integrált európai piacának megteremtése • kulcsszó: egységes piac

4. Az EU szabályozni akar • A Zöld Könyvben megfogalmazott problémák/kérdések: • magas MIF – gátolja más, illetve olcsóbb rendszerek elterjedését • alacsony fokú transzparencia • nemzeti/cross-border piacok közötti jelentős eltérések • határon átnyúló elfogadás korlátjai: szabványok, szabályok • co-badging kérdései, előnyei-hátrányai • mikrofizetések speciális kezelése • felárazás – kell-e? harmonizálás? • HACR,blending

5. Az EU szabályozni akar • Európai Parlament 2012 November 20-i határozata - ’Towards an integrated European market forcard, internet and mobile payments’ (2012/2040(INI)) • http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?pubRef=-//EP//TEXT+TA+P7-TA-2012-0426+0+DOC+XML+V0//EN

6. Az EU szabályozni akar

7. Interchange mértékének szabályozása • Kérdések: • szabályozzák-e az IC mértékét? • ha igen, akkor tiltás, maximálás? • ha maximálás, akkor tranzakciónkénti, vagy súlyozott átlag? • milyen módszertan alapján? • csak cross-border, vagy tagállami is? • mely kártyatípusokra?

8. Interchange mértékének szabályozása • Mit mutat az eddigi gyakorlat? • MC vállalások: betéti 0,2%, hitel 0,3% • Visa kötelezettségvállalás: betéti 0,2%, hitel 0,3% • benchmark: turista teszt (merchantindifference test - MIT) • folyamatban a Bizottság saját MIT tanulmánya • SEPA dd (csoportos beszedés): MIF tiltása • Érdekesség: lengyel MIT tanulmány – a legmagasabb mérték 0,18%

9. Határon átnyúló elfogadás • Esetek: • határon átnyúló elfogadás: kereskedő 1 v több üzlettel egy országban, 1 külföldi elfogadó • központi elfogadás: kereskedő üzletekkel több országban, egy elfogadó • klasszikus határon átnyúló tranzakció • Problémák: • eltérő szabványok, túl sok szabvány • kártyatársaságok különleges engedélyezési szabályrendszerei és licenc díjai • értékesítési hely szerinti IC és egyéb szabályok alkalmazandók

10. Határon átnyúló elfogadás • Tapasztalat: • az egyik legfontosabb szabályozási kérdés • határon átnyúló elfogadás elterjedésétől az IC csökkenését várják • kulcskérdés, hogy elfogadók ne legyenek kötelezve az értékesítés helye szerinti IC alkalmazására • Gyakorlati példa: • legújabb Visa kötelezettségvállalás szerint a határon átnyúló elfogadást végzők szabadon választhatják, hogy a hazai, vagy a cross-border IC-t alkalmazzák-e

11. Co-badging/Co-branding • Jó-e a versenynek vagy sem? • válasz a hatástanulmányban? • Ki dönti el, mely brandek legyenek egy kártyán? • fogyasztó? kártyatársaság? kibocsátó bank? • Ki választja ki, hogy melyik kerül alkalmazásra fizetéskor? • fogyasztó? kereskedő? kibocsátó bank? • Gyakorlati tapasztalat: USA-ban kötelező engedni, Kanadában tilos • Bizottság inkább jónak tartja • új piacralépők esete • ösztönzi a versenyt – de nem mindegy, ki dönt a használatról!

12. Transzparencia • A fogyasztók nem ismerik a különböző fizetési eszközök költségeit • tájékoztatás? hatás, várható reakciók? • „felárazás”, diszkrimináció engedélyezése – törekvése a nem egységes tagországi gyakorlatok harmonizálására • mikrofizetések eltérő kezelése? • hatékony fizetési eszköz kérdése • Túl sok fajta IC • IC-k számának csökkentése • Visa kötelezettségvállalás – 25%-os csökkentés

13. Transzparencia • Kereskedők nem ismerik az MSC összetételét, a kártyatársasági IC-ket • unblending továbbra is kiemelt fontosságú • részletes számlázás kötelező előírása? • gyakorlat: Visa kötelezettségvállalás a MIF Plus Plus árazás bevezetésére a kereskedők felé • Kereskedők korlátozott lehetősége a fizetések irányítására – HACR • teljes vagy részleges tilalom? • korábbi ügyek tapasztalata: HACR lehet versenykorlátozó, de legalábbis erősítheti a versenykorlátozást

14. Köszönöm a figyelmet! martinovic.boris@gvh.hu www.gvh.hu