商業銀行業務簡介

1. 商業銀行業務簡介 報告人:馬孝親

2. 個人資料 • 現職：兆豐國際商業銀行（前中國國際商業銀行，ICBC）東高雄分行　襄理 • 年資：20年(1989年入行) • 經歷：新竹分行、東高雄分行、雪棃分行（子銀行，光華國際CATHAY FINANCE INTERNATIONAL CO., LTD.) 、越南胡志明市分行及河內分行 • 專長：外匯、授信、行銷 • 學歷：政大國貿系1986年畢業、本校金資所碩專班2007年畢業（第一屆）

3. 金控公司與銀行 • 金融控股公司： 2001/06金控法三讀，年底華銀金控成立第一家金控公司 整合銀行、壽險、產險、證券、票券、投信等子公司 臺灣目前共有15家金控公司： 臺灣金、兆豐金、國泰金、中信金、富邦金、華南金、第一金 、台新金、新光金、開發金、玉山金、國票金、永豐金、元大金、日盛金 • 銀行的種類（銀行法第20條） 商業銀行： 專業銀行：參考附錄 信託投資公司：97年12月起，已無信託投資公司 （儲蓄銀行）

4. 銀行 • 銀行(金融機構)家數： 本國銀行37家、外國銀行在臺分行32家、信用合社26家、農漁會信用部299家、票券金融公司10家、中華郵政儲匯處1家 • 常見名詞：公（官）股行庫、老行庫、新銀行 • 外商銀行 －分行：ABN AMRO、HSBC 、DBS －子銀行：（算本國銀行） 花旗(台灣)商業銀行Citibank Taiwan Ltd 渣打國際商業銀行Standard Chartered Bank (Taiwan) Ltd. 資料日期：2009年9月 資料來源：中央銀行「中華民國台灣地區金融統計月報」

5. 銀行的規模 • 銀行的世界排名 THE BANKER (2009) －中國興起（日本沒落、美國洗牌） • 國際級的大銀行 JP MORGAN CHASE 、 BANK OF AMERICA、CITIGROUP 、 ROYAL BANK OF SCOTLAND、HSBC 、 WELLS FARGO 、 MITSUBISHI UFJ、ICBC、 CREDIT AGRICOLE、SANTANDER CENTRAL HISPANO • 中國的銀行 中國工商銀行(8) 、 中國銀行(11)、中國建設銀行(12) 、中國農業銀行(24)、交通銀行(49) • 臺灣的銀行 臺灣銀行(155)、 兆豐銀行(161)、中信銀(199)、合庫(223) 、華南金(235)

6. 商業銀行業務種類 銀行法第70條 本法稱商業銀行，謂以收受支票存款、活期存款、定期存款，供給短期、中期信用為主要任務之銀行。 銀行法第71條概要： • 存款－支存、活存、定存 • 發行金融債券 • 授信－放款、貼現、承兌、保證、押匯 • 投資 • 外匯及匯兌 • 經主管機關核准辦理之其他有關業務－信託、理財、信用卡

7. 存款業務 • 現金、 轉帳、匯款 • 支票存款-無息、退票、拒絕往來、透支 • 活期（儲蓄）存款－利率低、機動性高 • 定期（儲蓄）存款－利率高、機動性低、CD、NCD 綜合存款 • 外匯存款－國際貨幣 USD、 JPY、EUR 、 GBP、CHF 、 HKD 、SGD、ZAR 、THB 、CAD 、AUD、NZD 、SEK等 • 黃金存褶 • 代收稅費 • ATM 、電子化、網路化 ※利率與存款的關係

8. 授信業務 • 放款 個人戶－消費性貸款、房屋貸款、理財型貸款、信用貸款 企業戶－貿易融資（短期貸款）、資本支出（中長期貸款） 　　　　、聯合貸款、FACTORING • 貼現－營業交易所發生之應收票據（本票及匯票） • 承兌－銀行為付款人之匯票由銀行承兌者 • 保證－押標金、預付款、履約、保固、融資、公司債 • 開發信用狀與進出口押匯 ※擔保授信與無擔保授信 ※擔保品的種類－動產不動產及權力的抵押權、質權 ※利率與放款的關係

9. 外匯及匯兌業務 • 國際貿易的流程與常見的支付方式 • 出口前－L/C 進口開狀 出口押匯 • 出口後－D/A （承兌交單）、D/P（付款交單） • 票匯／信匯：銀行匯票 • 電匯： T/T、O/A （ SWIFT的運用、通匯行） 外匯交易： 即期、遠期外匯交易、CROSS RATE 、外匯選擇權 ※匯率與外匯及匯兌業務的關係

10. 國際金融業務分行(OBU) • 境外公司 目的：投資控股、交易 、避稅、洗錢（違法） 地區：全球著名的TAX HAVEN（免稅天堂、避稅港）如 BVI 、CAYMAN 、BELIZE 、SAMOA 、BRUNIE等 • 境外金融（OFFSHORE BANKING UNIT) • 國際金融業務條例 • 國際金融業務分行：銀行、特許、中華民國境內、會計獨立、除依法院裁判或法律規定者外，對第三人無提供資料之義務(18條) • 發展：海外（尤其是對中國）投資及三角貿易興起 • 總資產：2009/09達USD633億元

11. 海外分行 • 據點分佈： 美國、加拿大 、巴拿馬 、澳洲 、日本 、香港 、越南、 泰國、馬來西亞 、新加坡 、法國 、荷蘭 、英國、中國 ※兩岸MOU簽訂後的發展 • 特色： 本土化不易、業務被限制、法令不熟悉、規模不大 • 客群與業務： 台商企業戶-存匯及建廠、貿易融資 移民個人戶-存匯及不動產融資 參與國際聯貸 國際資金調度

12. 投資理財及信託業務 • 財富管理 人員：理專 商品：存款、債券、基金、保險、結構型商品、外匯等 服務：賺錢、節稅、資產配置 • 信託 法人信託： 企業員工福利信託、不動產信託 個人信託： 子女教育及創業信託、保險金信託、有價證券信託、不動產信託等 理財信託：國內外基金、信託資金集合管理運用帳戶

13. 銀行員的特質 • 專業 財經（利率、 匯率、 股價、 產業）、稅務 、國貿、外語、證照、時事（八卦？） • 服務的熱忱 感動你的客戶 • 品德 誘惑、利益衝突

14. 結語與建議 • 銀行是傳統產業還是高科技產業？ 勞力密集＋資本密集 • 銀行工作好不好？ FRONT DESK－工作較有彈性，待遇要看努力及成績 BACK OFFICE－工作及待遇較固定 缺點：金飯碗?競爭大(同業、同事)、壓力大、工作時間長 優點：工作穩定、福利不差、面對形形色色的客戶、國際發展 • 我適合做銀行工作嗎？ 從個性判斷－專業、熱忱 、品德 • 銀行工作的前景如何？ 臺灣→中國→國際

15. 附錄一（銀行法第71條）商業銀行經營下列業務：一、收受支票存款。二、收受活期存款。 三、收受定期存款。 四、發行金融債券。 五、辦理短期、中期及長期放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資公債、短期票券、公司債券、金融債券及公司股票。 八、辦理國內外匯兌。 九、辦理商業匯票之承兌。 一○、簽發國內外信用狀。 一一、保證發行公司債券。 一二、辦理國內外保證業務。 一三、代理收付款項。 一四、代銷公債、國庫券、公司債券及公司股票。 一五、辦理與前十四款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。 一六、經主管機關核准辦理之其他有關業務。

16. 附錄二第   8 7   條　專業銀行為便利專業信用之供給，中央主管機關得許可設立專業銀行，或指定現有 銀行，擔任該項信用之供給。第   88    條前條所稱專業信用，分為左列各類： 一、工業信用－中華開發工業銀行、臺灣工業銀行、（交通銀行） 二、農業信用 －全國農業金庫三、輸出入信用－中國輸出入銀行四、中小企業信用－臺灣中小企業銀行 五、不動產信用－臺灣土地銀行 六、地方性信用