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网上银行案例分析. 李琪 西安交通大学电子商务研究所. 电子银行的含义. 网上支付要求金融业电子化， E-Bank （ Electronic Bank ）的建立成为大势所趋。 E-Bank ，直译电子银行，又称网上银行，即是在 Internet 上的虚拟银行柜台。 . 目前国内网上银行基本组织形式 . 一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；
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网上银行案例分析 李琪 西安交通大学电子商务研究所
电子银行的含义 • 网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。 • E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。
目前国内网上银行基本组织形式 • 一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作； • 二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。 • 第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。
网络银行形式划分 • 按其是否有具体的物理营业场所 ： • 一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。 • 这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。 • 另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95％。
我国网上银行发展的现状 • 1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。 • 自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。 • 近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。 • 1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。
我国银行网上业务介绍 • １、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。
２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--"家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--"家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。
３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ--ｏｎ--ｌｉｎｅ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ--ｏｎ--ｌｉｎｅ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。
４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。
与西方发达国家的支付系统相比差距大 • 在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10％。 • 目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31％。
中美金融环境的差异 • 在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。
中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。 • 首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。 • 其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。 • 基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。 • 到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。
中美信用消费环境的差异 • 美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。
中国的信用消费环境 • 中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。
我国网上银行内部发展中的问题 • 一、网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。
二、网上支付功能急待突破和完善。针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。
全球最受欢迎网上银行座次排定 • Consumer Reports 对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。 • 一、E－Trade（ET）。该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。 二、花旗银行（Citibank）。该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。 三、NetBank（NTBK）。没有最低帐户余额要求，也不收取月费。 四、摩根大通（JPMorganChase）。月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。 五、BankOne（ONE）。该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。
我国网站支付具体分析 • 中国电子商务网（http://www.chinaeb.com.cn/）针对我国已在因特网上开展电子商务的现状进行了一次全面细致的调查，并对各网站的支付问题作了调查。
类别 数量 百分比 付款方式 中文电子商务网站分类及数量 截至12/31/99 网上专卖 292 43.6% 现金方式电汇或邮汇信用卡 网上交易 68 13.5% 现金方式电汇或邮汇信用卡 网上商城 115 23.9% 现金\电汇或邮汇\信用卡\消费(会员)卡 网上预定 27 5.5% 现金\电汇或邮汇\信用卡 网上教育 33 4.1% 会员制\入网费\教育卡 网上医院 18 3.3% 电汇或邮汇\信用卡 网上银行 9 1.6% 证书,理财,实时网上支付 网上政务 9 1.6% 会员制 合计 571 100%
类 别 子类别 数量 付款方式 网上交易及网上专卖网站统计 截至12/31/99 网上交易 交易中心 34 现金\电汇或邮汇\信用卡 网上拍卖 16 信用卡 跳蚤市场 10 网上专卖 证券交易 8 网上支付(帐号转款,开户费)实时交易,查询 电脑通讯 76 现金\电汇或邮汇\信用卡\存折, 书刊 75 现金\电汇或邮汇 鲜花礼品 34 现金(送货上门, 货到付款)\邮购 音像城 22 各种信用卡网上支付 家用电器 18 各种信用卡\电汇或邮汇等 工艺品 10 服装鞋帽 15 现金(送货上门, 货到付款) 化妆品 7 食品 11 信用卡\存折\现金 办公用品 10 各种信用卡 玩具 8 其他 6 合计(网上交易+网上专卖) 68+292
付款方式 比例 北京地区部分电子商务网站支付方式统计报告 根据中国电子商务网对北京地区的160余家电子商务网站调查统计显示，在网上申明支付方式的商务网站约有100家左右 A*信用卡(网上支付) 24.27% B*信用卡(网上支付) 23.30% C*信用卡(网上支付) 10.68%(53.4%) D*现金方式 7.77% E*电汇或邮汇 25.24% F*会员制（卡） 3.88% G其他:上网费,消费卡 4.85% 合计 100% A*: 支持多种信用卡网上付款方式，包括：全国范围网上直接划付；招商银行一网通；中行长城电子借记卡；中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡等。全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）。 B*: 支持几种信用卡网上付款方式，如招商银行一网通、建行龙卡、工行牡丹卡、中行长城卡、农行金穗卡进行网上支付。 C*：接受招商银行一卡通支付方式。
支付方式分析 • 这些电子商务网站要求的支付方式包括：全国范围网上直接划付；招商银行一卡通、一网通；中行长城电子借记卡；建行龙卡、农行金穗卡中行长城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龙卡、农行金穗卡等；全球范围网上直接划付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京范围网上直接划付（工行存折账户、上海浦东发展银行东方卡、上海浦东发展银行存折账户）；现金方式（提货付款或送货付款）；电汇或邮汇（邮寄）；会员制（会员卡）；及上网费,消费卡等。
招商银行实例分析 • 1987年4月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行----招商银行在中国深圳宣告成立，由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。 • 十四年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。 • 在《银行家》“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位，已经超过世界1000家大银行的中等规模水平；在《欧洲货币》1999年度“亚洲最大1000家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位；在美国《环球金融》杂志去年的评比中，招商银行被评为2000年度中国本土最佳银行。 • 目前招商银行拥有营业机构网点250多个，与世界760多家银行建立了业务关系。
招商银行网上银行业务情况 • 1995年推出的“一卡通”同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招商银行从97年4月推出银行网站。1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付5大系统为主的银行服务，组成的较为完善的网络银行服务体系。
招行企业银行 • 网上企业银行是招商银行“一网通——网上银行”的重要组成部分，是指企事业单位客户通过招商银行提供的基于Internet网络的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开户银行，从而实现支付、查询等业务需求的服务系统。 • 账务信息查询 、内部转账、对外支付、发放工资、金融信息查询、银行信息通知、子公司账务查询、集团公司对子公司收付两条线的管理、协定存款查询、定活期存款互转、企业信用管理、网上信用证业务 • 截止2001年12月，网上企业银行客户已达3万户，累计交易笔数165万笔，交易金额1.68万亿元。
招行个人银行 • “网上个人银行”业务系统是招商银行为个人客户提供的网上理财服务，客户只要通过连接互联网的电脑进入招商银行“一网通”网站，即可进行帐务查询、转帐、汇款、缴费和修改密码等个人业务的处理。招商银行97年4月推出个人银行服务，包括（大众版）和（专业版）两套系统。 • 网上个人银行（大众版）无需客户到柜台申请，只需登录招行网站就可以使用。系统包括以下功能： • 网上开户、帐务查询、转帐、挂失、修改密码、财务分析、网上缴费、网上支付卡申请、支付卡理财 • 2000年7月，招行又推出了网上个人银行（专业版）。客户使用（专业版）需向招商银行申请数字证书，具有更高的安全性。（专业版）在（大众版）功能基础上增加了网上同城转帐、异地汇款、国债投资、外汇买卖、自助贷款等功能。截止2002年1月，网上个人银行（专业版）用户已达19万人，累计交易笔数76万笔，金额66亿元。月交易笔数10万笔，月交易金额约9亿元。
招行网上支付 • 网上支付是指招商银行向个人客户提供的网上购物、消费在线结算服务。招行网上支付分为（大众版）“网上支付卡”和（专业版）“一卡通”活期两种支付方式。 • 网上支付卡业务自98年4月推出，99年6月实现全国联网，目前已在全国二十多个城市开通该项服务。与同业其他支付产品相比，客户普遍反映招行的网上支付操作简单快捷。特别是无需预装软件的特点，适用于电脑、信息家电等各种上网终端。 • 截止2002年1月，申请招商银行网上支付功能的客户约58万人，累计交易笔数94万笔，交易金额2.2亿元。月交易金额达7.7万笔，交易金额2千多万元。
招行网上商城 • 招商银行的网上商城系统可以容纳两部分的网上商户，一是自建网上销售系统的特约商户，二是通过招行网上销售平台上网的商户。 • 网上销售平台是招商银行为自身没有条件建立网站的商户提供的上网销售服务。商家只需要一台上网电脑，经过简单的培训，即可建立一家网上商店。 • 目前自建网站的网上特约商户已有近700家，国内知名的电子商务站点大部分已成为招行商户。商品种类包括书籍、音像、百货、票务、医疗、电器、报刊等，销售形式有订购和拍卖两种。 • 招行支付系统与商家的接口非常简单，网上商户无需单独开发接口程序，能够快速实现双方系统的联网。同时招行的网上支付结算速度在国内是最快的，客户支付实时扣款，商家在24小时内可以收到结算资金。由于招行支付系统安全、快捷的特点，很多网上商家在网上支付结算工具中都主动向顾客推荐使用“一网通”。
招行网上证券 • 招商银行“网上证券服务”系统是招商银行联合证券公司共同开发，使客户“一卡通”或活期存折帐户与证券保证金帐户对应，“一卡通”和招行活期存折的客户在进行深圳、上海股市的证券买卖时提供24小时转帐便利，“网上证券服务”系统同时提供实时（及盘后）行情查询、资金清算、信息查询等多项服务功能。
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