Jelzáloghitelintézetek, nyugdíjpénztárak, takarékszövetkezetek

1. Jelzáloghitelintézetek,nyugdíjpénztárak,takarékszövetkezetekJelzáloghitelintézetek,nyugdíjpénztárak,takarékszövetkezetek

2. Jelzáloghitelezés kialakulása • 1722: Első jelzálogtörvény (Poroszország) • EU jelzáloghitel-állomány: GDP 1/3-a! • A magánháztartások eladósodása több mint 80%-ban jelzáloghitel! • Német modell: szakosított hitelintézet, a hitel a hitelnyújtó mérlegében marad • Amerikai modell: 2 szintű • Az elsődleges piacon sokféle hitelnyújtó vesz részt • A másodlagos piacon történik a jelzálogkölcsönök adásvétele, és értékpapírosítása • A másodlagos piacon a jelzáloghiteleket csomagokba rendezik, amelyekre értékpapírokat bocsátanak ki • A hitel kikerül az elsődleges hitelnyújtó mérlegéből, és a pénzbevétel lehetővé teszi az újabb hitelnyújtást

3. A jelzáloghitelezés intézményének kialakulása Magyarországon • 1840 Ingatlan-jelzálogjog megszületése • 1848-49 ősiség (aviticitas) intézményének eltörlése • 1862 Magyar Földhitelintézet • 1879 Kisbirtokosok Országos Földhitelintézete (5-10 hold / acre / 4046 m2) • 1898 Országos Központi Hitelszövetkezet (törpebirtokosoknak: 5 hold >) • 1936 Országos Földhitelintézet (egyesül a 3 intézet) • 1947 Államosítás

4. Jelzáloglevél • Névre szóló, átruházható, amelyet a kizárólag ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett hitelező jelzálog-hitelintézet bocsáthat ki • A kibocsátó fedezete: • Jelzáloghitelből adódó tőke- és kamatkövetelés (rendes fedezet: min 80%), • MNB-nél elkülönített (zárolt) pénz, • Állampapír • Állami készfizető kezességvállalással kibocsátott értékpapír / nyújtott hitel • A jelzáloglevélnek kötelező tartalmi és formai kellékei vannak: • Kamat, névérték, kibocsátó, lejárat, stb.

5. Földhitel és Jelzálogbank Rt. FHB (1997) • Alapítók: Befektetési és Fejlesztési Bank, Mezőbank, Postabank, Pénzintézeti Központ Bank, Pénzügyminisztérium • Célja: Hosszú távú fejlesztési hitelek nyújtása jelzáloglevél kibocsátásával • Eredeti stratégia: a termőföldtulajdonhoz kapcsolódó jelzáloghitelezés, de • Birtokstruktúra nem teszi lehetővé • Tulajdon és használat sokszor elválik egymástól • Üzletágak • a lakosság részére nyújtott lakásfinanszírozást, amely kapcsolódik az állami lakástámogatási rendszerhez, • vállalkozási célú ingatlanok fejlesztése, az értékesítési célú lakásépítés finanszírozása, • földterülethez kapcsolódó pótlólagos és tartós finanszírozás, • önkormányzati és a hozzájuk kapcsolódó közműtársaságok finanszírozása.

6. HVB Jelzálogbank Rt. • 2001: Hypo Vereinsbank + Bank Austria Creditanstalt • A HVB Bank Magyarország Rt. tulajdona • A vállalati finanszírozást helyezi előtérbe • Csak azon természetes személyeknek ad kölcsönt, akik házát a HVB bank ügyfele (vállalkozó) építi OTP Jelzálogbank Rt. • Az OTP Bank 100%-os tulajdonában van • 2002-ben kezdte meg működését • Átvette az anyabank által 2001. augusztustól folyósított, a jelzálogbanknak szánt forráshiteleket (20 Mrd)

7. A magyar nyugdíjrendszer • Az egyetlen ÁHT-i reform a rendszerváltás óta • Vegyes (1998 óta); pillérei: • Társadalombiztosítás • Felosztó-kirovó rendszer • 18% + 8,5% vagy 0,5% → Nyugdíjbiztosítási Alap • Kötelező magánnyugdíjpénztár(1998) • Tőkefedezeti elv • Befizetés: 8% (munkáltató 10%ra kiegészítheti) • Kifizetés: Nyugdíjjárulékként vagy egyösszegben (át is lehet utaltatni a TB-be, vagy más számlára) • 42 évesnél fiatalabb pályakezdőnek (min 15 évig) • Önkéntes pénztárak (1993) • 10 éves tagság után felvehető a pénz • Min. 15 tag • Egy összegben és/vagy járadékformában

8. Nyugdíjpénztárak • Nyílt: a tagok köre nincs korlátozva • Zárt: a tagok köre korlátozva van (pl. munkahely alapján) • Bevételek felosztása • Fedezeti tartalék (90-95%): nyugdíjszolgáltatás fedezetéül szolgál; a felhalmozás időszakában egyenlő az egyéni számlán nyilvántartott összeggel (befizetés + hozam) • Likviditási tartalék: a fizetőképességet biztosítja • Működési tevékenység: a pénztár működésének a tagok által közösen megteremtett forrása

9. Nettó hozam: befektetésekre jutó kiadással csökkentett hozam • Nettó hozamráta: befektetések eredményességi mutatója • Referenciaindex: a pénztár egészének a tárgyévi és az azt megelőző négyévi nettó hozamrátája (kötelező közzétenni) • Referenciaindex hozamráta: az a hozamráta, amit az adott pénztár befektetési politikájában meghatározott összetételű vagyonnal jellemzően a piacon el lehet érni; ezzel a pénztár ténylegesen elért befektetési teljesítményét össze lehet vetni (kötelező közzétenni) • Pénztárak Garancia Alapja: a tagok befagyott követelése és a szolgáltatási tartalék "hiánya" esetén, továbbá a felszámolás

11. Magánnyugdíjpénztárak hozamaiforrás: Pénzügyi Közlöny

12. Takarékszövetkezetek • 1950s: újra megalakulnak a falvakban (korlátozott jogosítványok) • 1980s: hitelnyújtás és fióknyitás a városokban is • 1989 TAKARÉKBANK (Magyar Takarékszövetkezeti Bank Rt.): • a takarékszövetkezetek központi bankja • termékek és szolgáltatások nyújtása a takarékszövetkezetek részére • szubszidiaritás elve! • kiegészíti a takarékszövetkezetek termékpalettáját • 1990Országos Takarékszövetkezeti Szövetség (OTSZ) • érdekképviseleti szervük • 1993 Takarékszövetkezeti Integráció • 153 tak.szöv., 1650 fiók (minden második településen!), 1 M ügyfél (1/3 vállalkozás, 2/3 lakossági) • az Integráció az önkormányzati számlavezetés terén a második a hazai bankok rangsorában (571 település) • Előírt ST: 1 M EUR (250 M Ft) • 1994 Országos Takarékszövetkezeti Intézményvédelmi Alap (OTIVA) – stabilitást szolgáló biztonsági alap

13. Vége a 9. résznek