Пазарно поведение при застрахователните договори Британският подход

1. Пазарно поведение при застрахователните договори Британският подход Ендрю Хъни Завеждащ направление “Застраховане – малки фирми” Агенция за финансови услуги Andrew.Honey@fsa.gov.uk

2. Съдържание • Как регулираме • Животозастраховане • Общо застраховане • Честно отношение към клиентите • Бъдещи предизвикателства

3. Естеството на пазара • Най-големият европейски застрахователен пазар; трети по големина в света след САЩ и Япония • Заети над 330,000 души = 1/3 от всички работни места във финансовата сфера във Великобритания

4. Как регулираме • Искаме да накараме пазарите да работят ефективно и да носят ползи за фирмите и потребителите • Използваме риск-базиран подход, концентриран върху големите рискове, и приемаме, че някои провали нито могат, нито трябва да бъдат избягвани: • набелязваме рисковете във връзка с предписаните ни от закона цели • оценяваме рисковете – изчисляваме въздействието и вероятността, което показва общия риск за нашите цели • после приоритизираме рисковете – решаваме каква да бъде уместната регулаторна реакция, как да се разпределят ресурсите и кои регулаторни инструменти да се използват • след като процесът приключи, оценяваме смекчаването на риска

5. Принципи на FSA за фирмите • Интегрираност • Умения, грижа и добросъвестност • Управление и контрол • Финансово благоразумие – да поддържат достатъчни финансови ресурси • Пазарно поведение – да съблюдават стандартите за пазарно поведение • Интереси на потребителите – да вземат под внимание интересите на потребителите и да се отнасят честно към тях

6. Принципи на FSA за фирмите • Комуникациите с клиентите – ясни, честни и да не бъдат подвеждащи • Конфликти на интереси – да се решават справедливо • Потребители: отношения на доверие – да се грижат за уместността на даваните съвети и решенията, вземани по лично усмотрение • Клиентски активи – адекватна защита • Отношения с регулаторите – открити и в дух на сътрудничество

7. Животозастраховане – обхват на правилата • Режимът се адаптира спрямо типа клиент – на дребно или професионален • Всеки клиент може да купи продукти с или без консултация

8. Животозастраховане – основни правила за клиента на дребно • Рекламата трябва да бъде “честна, ясна и да не подвежда” • Конфликти на интереси • правило за подбудителство, което забранява на фирмите да правят или получават плащания, които биха влезли в противоречие със задължението, което имат към клиентите си • Разкриване на информация за статута на фирмата • обхват на предлаганите услуги – понятието ‘независим’ може да се използва само от фирми, предлагащи “консултации за цялостния пазар”, и дава възможност за плащане на такса (вместо комисионна) • изисквано разкриване на информация, посочваща какви услуги предлага фирмата • ценоразпис на комисионните/таксите • достъп до омбудсман и компенсационна схема

9. Животозастраховане – основни правила за клиента на дребно • Разкриване на информация за продукта • документ с основните характеристики (цели, ангажимент, рискове, такси, доходност) • илюстрация, съдържаща индивидуална проекция въз основа на предписана база • проекциите трябва да бъдат подготвени на база допускане за стандартна доходност • Консултиране • да предложи подходящ продукт • забранява се консултиране с оглед на комисионната (трябва да действа в интерес на клиента) • разкриване на причините за препоръката

10. Животозастраховане – основни правила за клиента на дребно • След продажба • прекратяване – 30-дневен срок за прекратяване • разкриване на информация в рамките на срока на договора – изисквания за уведомяване за размера и сроковете за бонусните плащания

11. Животозастраховане – полици с печалба • Дискреционната скала в договорите доведе до нови изисквания • Принципите и практиките на финансовото управление (PPFM) целят да осигурят • изчисляване на падежните плащания • бонусна политика • такси • инвестиционна стратегия • Изисква се и версия, разбираема за потребителя

12. Общо застраховане – обхват на правилата • Режимът се адаптира към типа клиент – на дребно или търговски • Презастраховането е изключено • Всеки клиент може да купи продукти с или без консултация

13. Общо застраховане – основни правила за клиента на дребно • Рекламата трябва да бъде “честна, ясна и да не подвежда” • Конфликти на интереси • правило за подбудителство, което забранява на фирмите да правят или получават плащания, които биха влезли в противоречие със задължението, което имат към клиентите си • Разкриване на информация за статута на фирмата • обхват на предлаганите услуги – няма ограничения за използване на понятието “независим” • не се разкрива информация за комисионните • разкриване на информация за предлаганите от фирмата услуги, но форматът не е предписан • достъп до омбудсман и компенсационна схема

14. Общо застраховане – основни правила за клиента на дребно • Разкриване на информация за продукта • обобщение на полицата, насочващо вниманието към значимите и необичайни изключения • разкриване на цена, но не на база предписание • Консултиране • да предложи подходящ продукт • разкриване на причините за препоръката • След продажба • прекратяване – 14-дневен срок • информация за подновяване – изменения в условията на полицата, заявяване на цена и информация относно правата за прекратяване • разглеждането на искове трябва да бъде своевременно и справедливо; резултатът трябва да бъде обяснен изцяло на клиента

15. Договорна сигурност • Пример за решение, продиктувано от пазара • Установена пазарна култура от типа ‘сделката сега, подробностите после’ • Не си сам – обичайно на международните пазари • Проблемен пазар под заплаха от интервенция след две години • Успех • пазарът като цяло постига собствените си цели • 90% от договорите, пълният текст на които е съгласуван преди застрахователят да се ангажира, както и доказателства за покритие се издават в срок от 30 дни след започване на преговорите • поведенческа промяна на пазара

16. Инициатива за честно отношение към клиентите • Пример за регулиране, основано в още по-висока степен на принципи • Висшият мениджмънт поиска фокусиране върху принципите, а не само върху подробните правила, които в момента са залегнали в основата им • Резултати от увеличената защита на потребителите

17. Резултати от инициативата за честно отношение към клиентите • Фирми, в центъра на чиято култура е честното отношение към клиентите • Продукти/услуги, създадени за ясно определени клиенти и насочени към тях • Ясна информация • Подходящо консултиране • Продуктите са такива, каквито фирмата ги е представила пред клиентите • Отсъствие на неразумни следпродажбени бариери

18. Заключение • Има напредък по посока на резултатите от инициативата за честно отношение към клиентите • Бъдещи предизвикателства на подхода, основан на принципи • Европейско законодателство • Служба на финансовия омбудсман (FOS) – предвидена от закона схема за решаване на спорове • Възможности на потребителя – как потребителите могат да спомогнат за постигане на желаните резултати • По-голяма несигурност за фирмите