000 고객님을 위한 재무설계

1. 000 고객님을 위한 재무설계 ◆ 급여 : 1,068,000원 ◆ 합계 : 431,000 ◆ 차액 : 1,068,000 - 431,000 = 637,000 1. 문제점 대부분의 자금이 보험에 묶여있어 경제상황변화에 대응하기가 힘듭니다. 또한 대부분이 펀드상품이므로 투자 손실의 위험이 상당히 큽니다. 물론 장기적으로 본다면 큰 수익을 얻을 수 있지만, 지금과 같은 재정적 문제 발생 시 대응이 상당히 어렵다는 것입니다. 다음과 같이 추천 제시 합니다. 금융자산의 1/3을 정기 예금상품에 넣습니다. 그리고 1/3을 ELS 원금 보장형 상품에 가입 합니다. 나머지 1/3을 펀드에 가입합니다. 하지만현재는 시장의 불확실성이 크므로 가능한 안정상품 비중을 높이시는 것이 현명하다 하겠습니다. 보장성 보험은 자신의 급여의 7~10% 정도로 합니다. 하지만 실제 이 정도의 보험료로는 원하는 보장을 받을 가능성이 거의 없습니다. 왜냐하면 이 기준 자체가 300만 이상의 수입이 있는 분들을 위한 것입니다. 따라서 본인의 보장보험료는 최대한으로 낮추고 보장은 최대로 받을 수 있도록 설계해야 합니다. 000 고객님과 자녀분의 보장을 합하여 5만원이 가장 적합하다 할 수 있습니다. 연금납입이 끝난 후에 보험가입을 고려하셔도 됩니다.

2. 나머지는 저축으로 돌려야 합니다. 본인 수입의 절반가량을 저축해야 합니다. 15년간 보장을 받고 나면 이후는 자녀분들이 스스로 살아 갈 수 있는 시기이고, 고객님의 재정여건에도 변화가 있을 것입니다. 이후에 새로운 보험에 가입하시는 것이 현명하다 판단합니다. 소멸성이라 두렵기는 하시겠지만, 환급형 상품에 가입하시더라도 지금만큼의 금액이 매달 사라지게 되어 있습니다. 실질적으로는 그 이상 사라집니다. 물가가 상승하고, 보험의 가치가 떨어지고, 차액을 다른 곳에 투자하시면 훨씬 더 큰 금액으로 돌아올 것이고, 필요시 사용하기도 훨씬 유리합니다. 저축의 우선순위는 연금입니다. 20만원의 10%는 2만원이지만 2000만원의 10%는 200만원입니다. 따라서 큰 금액이 이자를 많이 발생시킬 수 있도록 시간을 만들어 주어야 합니다. 또한 안정성도 고려해야 합니다. 수익이 많이 났다가 본인이 혜택을 봐야 하는 시점에 지금과 같은 금융상황이 온다면 연금의 개시시기를 뒤로 미루어야만 합니다. 따라서 안정성을 추구하는 상품이어야 합니다. 안정성과 수익률을 동시에 추구할 수 있는 상품을 추천합니다. 또한 연금을 준비해야 하는 가장 큰 이유는 인구구조 때문입니다. 지금 경제상황도 힘들지만 앞으로 노동인구가 줄어들고 노인인구가 확대될 것이므로 경제의 활력이 떨어지는 것은 사실입니다. 더욱이 자녀분들이 성인이 되어 경제활동을 할 시기, 또는 가정을 꾸릴 시기에 고객님이 부담이 될 수 있습니다. 물론 착하고 똑똑한 자녀분이시지만 경제적인 어려움을 겪게 되면 000 고객님 스스로가 눈치를 볼 수밖에 없습니다. 다음으로는 자녀 교육비입니다. 교육비도 마찬가지로 미리 준비를 해 두어야 앞으로 큰 금 액을 힘을 덜 들이고 준비 할 수 있습니다. 따라서 000 고객님의 수입으로 볼 때 60만원을 저축한다면 20만원을 1년 정기적금에, 20만원을 연금에, 20만원을 교육비에 투입하여야 합니다. 물론 이 금액으로 모든 것이 준 비 되지는 않습니다. 최소한의 준비인 것입니다. 따라서 수입을 늘려야 하심은 고객님도 공감하시리라 믿습니다.

3. ■ 변경 추천 ◆ 합계: 654,400원 ◆ 차액: 1,068,000 - 654400 = 413,600 ◆추가 저축액: 30만 보험에서 76,200을 확보했고, 적금 만기가 끝이 났으므로 새로운 적금에 10만원을 추가로 가입하여야 목돈을 확보 하실 수 있습니다. 적금은 실질적 수익을 기대하는 것이 아니라 소정의 목돈 마련이 목적입니다. 이 금액으로 ELS나 거치식 펀드에 가입하는 것입니다. 또한 긴급자금의 규모도 400만원으로 늘리시기 바랍니다. 시어머님께 받는 지원금을 이용 하시는 것이 좋으시리라 판단됩니다. 현재 보유하고 계신 주택 문제입니다. 경매로 처분을 하시게 되면 손실이 더 커질 수 있습니다. 채무가 완전 변제 되지도 않습니다. 민사소송의 문제로 까지 번질 수 있으니, 어떻게든 대책을 세워야 합니다. 경매처분은 정말 자산이 하나도 없을 경우로, 매매가 보다 더 떨어 질 가능성이 큽니다. 그 차액만큼 세입자에게 변제를 해 주어야 함으로 곤란해 질 수 있습니다. 따라서 주변의 도움을 받으시거나, 보유하고 계신 자산을 처분할 수밖에 없습니다. 지금으로써는 그 차액을 메우기 위한 방도를 찾는 것이 유리하리라 봅니다. 집이 나가지 않는다면 주택담보대출을 받고, 나머지 차액을 마련하시는 것이 좋습니다. 부동산 경기가 지금은 심각하고 앞으로도 더 나빠질 확률이 크지만, 이미 IMF때 겪었다시피 건설회사가 파산하게 되면 주택공급이 모자랄 수밖에 없습니다. 그렇게 되면 다시 부동산 가격이 폭등하게 됩니다. 현재 주식시장도 마찬가지입니다. 경기부양책이 나온다 하더라도 그 효과가 발생하는 시기는 1년 후입니다. 따라서 당분간은 주가가 예전 수준으로 복귀 한다는 것은 기 대하기 힘듭니다. 약 2년 후에나 지금의 수준으로 돌아 올 수 있을 것입니다. 거치식 변액유니버셜 500, 펀드 800, 적금 680을 합하면 대략 2000만원이 마련됩니다. 이 자금을 활용하시기 바랍니다.