MICROCREDITO: ¿USURA O APOYO?

1. MICROCREDITO: ¿USURA O APOYO? FUNDACION FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

2. MICROFINANZAS Y MICROCREDITO • “LAS MICROFINANZAS CUBREN UNA GAMA DE SERVICIOS FINANCIEROS A PEQUEÑA ESCALA, ENTRE LOS CUALES SE ENCUENTRA EL MICROCRÉDITO”. • “LAS MICROFINANZAS SON UNA “PROMESA” DE LLEGAR A LOS POBRES, PARA LA GENERACIÓN DE INGRESOS, PARA EMPRESAS OPERADAS POR HOGARES DE BAJOS INGRESOS.” FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

3. OBJETIVOS DEL MICROCREDITO • REDUCIR LA POBREZA • GENERAR EMPLEO • CONTRIBUIR A LOS INGRESOS NACIONALES • LOGRAR EL CRECIMIENTO ECONOMICO • ESTIMULAR EL SECTOR PRIVADO • PROMOVER EL ESPIRITU EMPRESARIAL FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

4. IMPORTANCIA DE LA MICROEMPRESA • EN EL ECUADOR CONSTITUYE UN SEGMENTO DEL 50% DE LA PEA • APORTA CON EL 10 AL 15% DEL PIB • EN AMERICA LATINA EXISTEN 60 MILLONES DE PERSONAS EN ESTE SEGMENTO • EN EL PERU SIGNIFICA EL 80% FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

5. CODIGO PENAL Art. 583.- Es usurario el préstamo en el que DIRECTA O INDIRECTAMENTE, se estipula un interés mayor que el permitido por la ley, u otras ventajas usurarias. Art. 585.- Será reprimido con prisión de uno a tres años y multa de doscientos a dos milsucres, el que ENCUBRIERE con otra forma contractual cualquiera, la realidad del préstamo... Resolución 2000-267 Art. 2.- Las comisiones … que el sistema financiero cobren en el otorgamiento de créditos, serán determinadas por libre negociación con sus clientes, quienes de manera expresa deberán aceptar las mismas. Art. 1.- Las instituciones financieras, en el otorgamiento de su crédito, cumplirán de manera estricta las leyes que limitan la tasa máxima de interés a ser cobrado a sus clientes. EL DELITO DE USURA FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

6. TIPOS DE INTERES • TASA BASICA.- Rendimiento promedio de títulos del BCE a plazos de 84 y 91 días. (3,26) • TASA PASIVA REFERENCIAL.- Promedio de los depósitos a plazo de los bancos privados. (3,26) • TASA ACTIVA REFERENCIAL.- Promedio de las operaciones de crédito de bancos privados. (8,15) • TASA DE INTERES LEGAL.- Tasa activa referencial de la última semana del mes anterior de su vigencia. (8,59) • TASA MAXIMA CONVENCIONAL.- Tasa activa referencial mas un recargo del 50%. Máxima que se puede aplicar a una operación de crédito. (12,89) FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

7. GANANCIAS DE LA BANCA FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

8. COMPOSICION DE LOS INGRESOS DE LA BANCA FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

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10. FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

11. ASESORAMIENTO DEL “BID” Y “ACCION INTERNACIONAL” • BID.- “Hay muchas maneras de elevar el interés periódico. Además de comisiones, algunas entidades utilizan el ahorro obligatorio, otras cobran todo el interés al principio, otras son aún más creativas”. (documento Tasa de Interés del BID) • ACCION INTERNACIONAL.- “Este documento de discusión sostiene que el prestamista particular, si bien se considera como una fuente de crédito usurario entre los negocios más pequeños, no obstante provee lecciones provechosas que se pueden aplicar en los programas para las microempresas” (Robert Peck Christen, Director de AITEC en Chile, “Lo que los Programas de crédito a la microempresa pueden aprender de los prestamistas informales”) FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

12. COSTOS POR UN CREDITO DE BANCO CENTRO MUNDO FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

13. “COMISIONES DEL BANCO CENTRO MUNDO” • CARGO DE COBRANZA USD 12,41 • COSTO MANTENIMIENTO USD 1,34 • ASISTENCIA CREDITICIA USD 60,00 FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

14. VOLUMEN DE CREDITO A LA MICROEMPRESA (en millones – enero-noviembre) FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

15. OPERACIONES CONCEDIDAS (en miles - enero-noviembre) FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

16. FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

17. FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

18. CIRCULO PERVERSODEL MICROCREDITO FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

19. ¿POR QUÉ LA SB, EL BID, LA CAF Y EL BM, PERMITEN LA USURA? FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

20. CONCLUSIONES DEL MICROCREDITO • DE ONGs Y BANCOS PUBLICOS HA PASADO A LOS BANCOS PRIVADOS, EN LOS ULTIMOS 4 AÑOS; • DE LOS MACROCREDITOS VINCULADOS HA PASADO A LOS MICROCREDITOS; • DE ORGANIZACIONES SUELTAS A UNA SUPERESTRUCTURA; • DEL COMBATE A LA POBREZA A LA GENERACIÓN DE MAS POBRES; • FINANCIA ELEVADOS SUELDOS A BUROCRATAS NACIONALES E INTERNACIONALES; • DEL SUBSIDIO DEL SECTOR PUBLICO A LA USURA DEL SECTOR PRIVADO; • EL MICROCREDITO ES LA NUEVA MODA, Y POR SUS RESULTADOS ES IGUAL QUE EL LAVADO DE NARCODOLARES, LA INDUSTRIA DEL SECUESTRO, EL COYOTERISMO, LA PORNOGRAFIA INFANTIL. FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ

21. ALTERNATIVAS • CREAR EL REGIMEN LEGAL DE LA MICROEMPRESA Y DE LOS MICROCREDITOS • CREACION DE UN ENTE DE CONTROL INDEPENDIENTE Y SEPARADA DE LA SUPER DE BANCOS • CREACION DE LA TRIBUNA DEL CONSUMIDOR FINANCIERO, CONFORMADA DIRIGENTES EMPRESARIOS DE LA MICROEMPRESA. FUNDACION AVANZAR LUIS TORRES RODRIGUEZ