网络银行

1. 网络银行 主编：张峰 制作：李晓新 2008年8月

2. 目录 • 第一章 网络银行与银行电子化 • 第二章 网络银行系统 • 第三章 银行电子化应用系统 • 第四章 网络银行与电子商务 • 第五章 网络银行的支付工具 • 第六章 网络银行业务 • 第七章 网络银行与安全技术 • 第八章 网络银行风险防范与监管 • 第九章 网络银行实践

3. 第一章 网络银行与银行电子化 第一节 银行电子化及其发展 第二节 银行网络与网络银行 第三节 网络银行发展概况 第四节 网络银行对传统银行的挑战

4. 第一节 银行电子化及其发展 一、银行电子化的产生与发展 （一）发达国家银行电子化的产生与发展 发达国家的银行电子化建设，最初主要是用于记账和编制报表，以解决手工记账效率低、差错率高的问题。 综观发达国家银行电子化的发展历程，其建设主要基于三个层面的信息系统。

5. 第一节 银行电子化及其发展 1.银行业内部的信息系统 主要以银行会计为依据的银行内部业务处理，即技术先进且相互协调的柜台业务服务网络，及以银行经营管理为目标的银行管理系统网络。

6. 第一节 银行电子化及其发展 2.银行业之间的信息系统 随着银行各项业务之间交往的频繁，银行间的支票、汇票等转账结算业务急剧上升，资金清算的及时、有效处理成为提高银行经营管理效率的一个重要措施。建立银行间统一的、标准化的资金清算系统，就能够实现快速、安全的资金清算。

7. 第一节 银行电子化及其发展 3.银行业与客户之间交付的信息系统 银行推出了面向大众的各类自动服务，建立了自动客户服务系统网络，包括银行与企业客户之间建立企业银行，银行与社会大众之间建立电话银行、家庭银行、自助银行、网络银行，通过各类终端为客户提供各类周详、多样、自助的银行服务。

8. 第一节 银行电子化及其发展 （二）我国银行电子化的产生与发展 我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，从20世纪70年代开始至今不过三十多年历程，但发展速度较快。

9. 第一节 银行电子化及其发展 1.第一阶段：起步阶段 20世纪70年代中后期到80年代初，以中国银行引进第一套RICOH-8型主机系统为标志，我国银行电子化建设进入试点。 2.第二阶段：推广应用阶段 从20世纪80年代后期到90年代初，商业银行以全面实现柜台业务处理计算机自动化为目标，开发了许多业务应用系统。

10. 第一节 银行电子化及其发展 3.第三阶段：发展创新阶段 20世纪90年代中期至今，是我国银行电子化建设发展的高潮，不仅体现在计算机数量规模的扩大，以及网络框架建设的统一性和标准化上，更主要是体现在应用的深度和广度上都有极大的拓展。

11. 第一节 银行电子化及其发展 二、银行电子化系统的分类 （一）国外银行电子化系统 1.零售银行业务系统 面向个人和规模较小的商业客户，主要处理临柜、ATM、电话银行以及小额支付等，该系统客户量大、账户数多、交易金额小、实时性要求高，因此，建立的系统必须达到高效率、高存储容量和完备的渠道结合等要求。

12. 第一节 银行电子化及其发展 2.批发银行业务系统 批发银行业务系统面向中大型商业客户，主要处理这些对公客户的存款、贷款、贸易、融资、外汇、资金市场等业务，该系统客户量相对较小、账户数相对较少、交易金额比较大、安全性要求高，因此，建立的系统必须达到业务处理高效率、资金管理多元化以及严谨的风险防范措施。

13. 第一节 银行电子化及其发展 3.信用卡业务系统 信用卡业务系统则通常是独立于核心业务系统的，一般分为发卡处理和业务处理两类，这类系统客户量大、账户数多、实时性安全性银行电子化业务处理系统要求和异地处理的要求高，因此建立的系统必须达到授权的及时性、业务处理的方便性和安全性。

14. 第一节 银行电子化及其发展 （二）我国银行电子化系统 1.银行电子化管理系统 银行电子化管理系统分为商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。商业银行电子化管理系统主要包括：办公自动化管理系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、财务管理系统和客户信息管理系统等；中央银行电子化管理系统一般包括金融数据管理系统、金融信息采集传输系统、资金监测系统、货币发行系统、外汇管理系统、黄金管理系统和稽核系统等等。

15. 第一节 银行电子化及其发展 2.银行电子化业务处理系统 银行电子化业务处理系统也分为商业银行电子化业务处理系统和中央银行电子化业务处理系统。商业银行电子化业务处理系统包括对公、储蓄、计划管理、统计信息等各项综合业务的处理系统；中央银行电子化业务处理系统则包括同城、辖区、全国甚至跨国的支付清算系统。

16. 第一节 银行电子化及其发展 3.银行电子化自动处理系统 银行电子化自动处理系统主要包括：ATM系统、POS系统、Call Center系统、自助银行系统和信用卡业务处理系统。

17. 第一节 银行电子化及其发展 三、银行电子化系统的特点 1.及时有效 2.准确可靠 3.连续可扩 4.开放多功能 5.安全保密

18. 第二节 银行网络与网络银行 一、银行网络 （一）发达国家的银行网络系统 发达国家20世纪90年代以来更充分地运用计算机技术与现代通信技术，其银行网络系统广泛运用于银行业务交易、数据处理、信息传递以及经营管理等各个领域。

19. 第二节 银行网络与网络银行 发达国家银行间网络系统有以下特点： 1.银行间网络系统的运行和操作都有统一的法律框架支配 2.支付清算系统对央行稳定金融秩序作用显著 3.央行牵头组成联营机构合作开发技术规范和标准

20. 第二节 银行网络与网络银行 （二）我国银行网络系统 我国银行网络系统自20世纪80年代以来已经有了很大程度的发展，建立了多层次、多样化、多功能、全方位的网络系统。已经建成的大规模的网络系统主要有：商业银行的网络系统、中国国家金融网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等。

21. 第二节 银行网络与网络银行 二、网络银行的兴起 （一）网络银行的概念 网络银行简单地讲就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。 总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

22. 第二节 银行网络与网络银行 （二）网络银行兴起的原因 1.传统银行发展瓶颈 2.现代技术的推动 3.消费者行为的变化

23. 第二节 银行网络与网络银行 三、网络银行的特征 1.全面实现无纸化交易 2.服务方便、快捷、高效、可靠 3.经营成本低廉 4.简单易用

24. 第三节 网络银行发展概况 一、发达国家网络银行发展概况 全球第一家网上银行——安全第一网络银行（SFNB）出现后，受其影响，在国外的网上银行业发展非常迅猛。这一风潮已从美国吹到欧洲、澳洲及日本，而且有更多的传统大型银行也有意在因特网上开设网上银行，网上银行像雨后春笋一样冒出来。

25. 第三节 网络银行发展概况 （一）北美的网络银行 网络银行发源于美国。1995年10月18日，美国诞生了第一家网上银行--安全第一网络银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。

26. 第三节 网络银行发展概况 1.SFNB采取的主要营销策略 ⑴ 利用客户服务代表弥补缺乏分支机构支持的缺陷 ⑵ 通过为客户提供免费的基本支票账户吸引客户 ⑶ 通过技术手段与客户保持密切联系并为之提供个性化服务 ⑷ 让客户给服务定价

27. 第三节 网络银行发展概况 2.加拿大皇家银行市场营销策略 在收购SFNB之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略： ⑴ 提高了支票账户的存款利息 ⑵ 购买了超级服务器（fat server）

28. 第三节 网络银行发展概况 （二）欧洲的网上银行 到1999年底，全欧洲有2000多家金融机构开设了网络银行业务，其中三分之二提供网上交易服务。德国、英国、法国以及北欧银行的网上银行发展比较快。 1.卢森堡的网上银行 卢森堡储蓄银行于1856年建立，在卢森堡属于中等银行。

29. 第三节 网络银行发展概况 2.荷兰银行的网上银行 荷兰银行的网上银行特色：一是通过客户关系管理系统来提供服务；二是可以提供B－TO－B、B－TO－C的服务；三是通过VISA采购卡在网上做中小企业的采购服务。

30. 第三节 网络银行发展概况 3.瑞典银行的网上银行 瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。瑞典银行的主要客户包括私人客户、本地公司、市政团体、州（县）议会及大量的企业等，个人客户数量约为440万，公司客户约为23万。

31. 第三节 网络银行发展概况 （三）亚太地区的网上银行 在亚太地区，网络银行在日本、澳大利亚、新加坡以及中国台湾、香港和中国内地发展比较迅猛。

32. 第三节 网络银行发展概况 二、中国网上银行发展现状 （一）我国网上银行业务发展的三个阶段 第一个阶段从1996年国内开始发展网上银行到2000年以前，这个阶段银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道。

33. 第三节 网络银行发展概况 第二个阶段是2000～2005年，银行利用网上银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户，推出大量的传统业务功能，尽可能地把柜台业务搬到网上去。 第三阶段从2005年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统的业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如网上炒汇、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。

34. 第三节 网络银行发展概况 （二）我国各主要商业银行网上银行业务发展现状 我国网上银行虽然起步较晚，但是发展速度迅猛。目前，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行等已经先后开通了网上银行业务。

35. 第三节 网络银行发展概况 1.中国工商银行的网上银行 中国工商银行于2000年推出网上银行业务，并将网上银行、电话银行、手机银行服务归为一类，统称电子银行，树立了以“金融e通道”为主品牌，“金融@家”、“工行财e通”、“95588”为子品牌的电子银行品牌体系，形成集资金管理、收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。

36. 第三节 网络银行发展概况 2.招商银行的网上银行 招商银行于1997年4月推出银行网站以来，已形成了以网上企业银行、网上个人银行、网上商城等子系统为主的网上银行服务体系。 3.中国银行的网上银行 中国银行网上银行系统于1997年7月正式投入使用，“积极、稳妥、持久、创新”是其发展网上银行的战略指导方针，目前主要提供“企业在线理财”、“支付网上行”和“银证快车”三大系列服务。

37. 第三节 网络银行发展概况 4.中国建设银行的网上银行 中国建设银行于1998年8月推出了网上银行业务，以“方便、快捷、实用”作为主要业务标准，建成了技术先进、业务齐全、初具规模的网上银行系统。 5.中国农业银行的网上银行 中国农业银行在2000年建成网上银行中心，建立了包括网上银行、网上支付在内的电子商务系统。

38. 第三节 网络银行发展概况 三、中国网上银行与发达国家网上银行发展比较 我国网络银行起步较晚，许多新的网络技计算机技术还处于发展阶段。同时，由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。

39. 第三节 网络银行发展概况 （一）经营环境比较 1.Internet的社会普及程度不同 2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同 3.社会信用程度不同

40. 第三节 网络银行发展概况 （二）经营观念及内部管理制度比较 由于新经济的巨大冲击，西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，同时其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。

41. 第三节 网络银行发展概况 而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也远远不够，管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，我国网络银行的发展只会陷于停滞状态，不可能跟上国际金融业发展的潮流。

42. 第三节 网络银行发展概况 （三）新型的客户关系 因特网的存在改变了银行的商业环境以及客户的运作模式，也带来了一种新的客户关系：因特网打破了地域与国界的限制，加剧了银行间的竞争，同时也给监管造成难度。电子商务的发展为网络银行的出现创造了机会，网络银行的发展又促进了电子商务的发展。

43. 第三节 网络银行发展概况 因特网改变了银行与客户之间的关系，以前银行的业务主要是面对面进行的，现在通过因特网，客户可以不必到达银行，直接通过网络进行交易，这样客户去银行的时间会越来越少，然而访问网站的次数会越来越多，客户可以在家里进行各种金融交易，享受各种服务。通过网络，客户还可以享受以前没有的各种服务，例如网上证券交易、在线账户管理、信息咨询等等。通过网上银行，你可以在家里开账户，存取款，管理账户。

44. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 一、网络银行的优势 网络银行打破了一百多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服务的费用原来可以如此低廉，所提供服务的效率可以如此之高，服务方式可以如此便利。 网络银行的出现是金融业的一场革命，它消除了时间和地域的差异，就像把银行搬到了自己的家里或办公室，客户无须亲自前往银行网点，而只需一台与Internet相连的计算机，就可以在任何时间、任何地点享受银行为其提供的金融服务。

45. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 网络银行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的银行服务，其提供的服务可以包括全球或地域性的金融信息查询、资金转账、外汇交易、股票交易、贷款、咨询、金融分析等。

46. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 网络银行的优势具体表现在以下几个方面： （一）广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求 （二）提供全方位、多元化银行服务 （三）降低银行、客户交易成本 （四）为客户提供更及时、有效的银行服务 （五）银行管理更高效、更科学

47. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 二、网络银行对传统银行的挑战 （一）对传统银行交易成本优势的挑战 网络银行由于节省了大量的房租和人员工资等支出，运营成本大为降低。另一方面，由于网络银行节省了大量的经营成本，因此可以把节省下的巨额资金返还给客户，提高利息以吸引客户。 （二）对传统银行信息优势的挑战 随着网络银行的进一步完善和发展，客户能够通过网络银行更方便、更迅速、更广泛地获得各类市场和金融信息。

48. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 （三）对传统银行支付地位的挑战 一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务，按照传统的观点，市场经济体系中的银行作为支付结算、清算服务的提供者几乎是社会支付体系的代名词，而商业银行则是提供支付服务的主要机构。但是，随着网络银行的诞生，一些信息技术产业对银行的支付服务功能纷纷提出挑战。传统商业银行支付服务面临的竞争对手越来越多，社会支付服务的竞争开始由传统的单维竞争空间转变为三维竞争空间，一个全新的支付服务竞争格局正在形成，传统银行在支付系统中支配地位已开始受到冲击。

49. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 （四）对传统银行经营理念的挑战 在传统银行的经营过程中，由于资金是短缺的，银行也有限，因此，客户只能享受传统银行为其提供的产品和服务，没有任何选择的余地，属于产品导向型的服务方式。 在网络银行的环境下，网上的信息极其充分，网上的银行也多了，所以客户的选择性强了，网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向，通过增加以客户为中心的服务获得客户的忠诚。

50. 第四节 网络银行对传统银行的挑战 （五）对传统国际金融监管和中央银行调控带来挑战 由于网络的广泛开放性，网络银行可以在全球范围内经营，这也给国际金融监管带来了新的课题。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。因此，金融领域的电子商务化给传统的金融监管提出了更高的要求。