Download
1 / 20
200 likes | 506 Views
Zabezpieczenia osobowe kredytu. Przygotowali Grzegorz Cieszkowski oraz Łukasz Kuta. Rodzaje zabezpieczeń osobowych. 1) Poręcznie cywilne 2.) Weksel gwarancyjny in blanco lub poręczenie wekslowe (zwane awalem) 3.) Przystąpienie do długu kredytowego 4.) Gwarancja bankowa
E N D
Zabezpieczenia osobowe kredytu Przygotowali Grzegorz Cieszkowski oraz Łukasz Kuta
Rodzaje zabezpieczeń osobowych 1) Poręcznie cywilne 2.) Weksel gwarancyjny in blanco lub poręczenie wekslowe (zwane awalem) 3.) Przystąpienie do długu kredytowego 4.) Gwarancja bankowa 5.) Przejęcie długu 6.) Poddanie się przez dłużnika egzekucji w akcie notarialnym 7.) Przelew wierzytelności (cesja) 8.) Kaucja (środki pieniężne w postaci gotówki lub bony oszczędnościowena okaziciela) 9.) Pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem 10.) Ubezpieczenie kredytu
Poręczenie cywilne • Zgodnie z art. 876 kodeksu cywilnego: „ Przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał. Oświadczenie poręczyciela powinno być pod rygorem nieważności złożone na piśmie”.
Weksel gwarancyjny Weksle gwarncyjne in blanco najczęściej wystawiane są w celu zabezpieczenia roszczeń wynikających ze stosunku podstawowego - np. z umowy dostawy. Weksel gwarancyjnywystawiany jest na zabezpieczenie umów kredytowych, leasingowych, pożyczek itp., gdzie wysokość długu jest znana w chwili jego wystawienia.
Przykłady wykorzystania • gdy nie mamy pieniędzy a chcemy (musimy) dokonać zakupu, natomiast gotówki spodziewamy się w dacie wykupu weksla • jeśli chcemy zaciągnąć kredyt • jeśli chcemy złożyć kaucję jako zabezpieczenie transakcji • jeśli chcemy komuś zapłacić pieniędzmi, które jest nam winien nasz dłużnik ale termin zwrotu pieniędzy jeszcze nie nadszedł (weksel trasowany) • jeżeli chcemy komuś pożyczyć pieniądze otrzymujemy wtedy za nie weksel
Przystąpienie do długu kredytowego • Polega ono na zawarciu umowy z osobą trzecią na mocy której przystępuje ona jako dłużnik do już istniejącego kredytu. Osoba, która poprzez taką umowę przystąpiła do długu odpowiada za niego solidarnie wraz z kredytobiorcą jak za zobowiązaniewłasne. • Zatem nieco różni się to od poręczenia, w którym odpowiadamy za dług cudzy.
Gwarancja bankowa • Polega na tym, że bank zobowiązuje się do spłaty w części lub całości długu kredytobiorcy w sytuacji, gdy ten nie dopełni warunków umowy kredytowej. Oznacza to najczęściej tyle, że nie spłaci należytych odsetek oraz odmówi spłaty kar umownych.
Gwarancja bankowa zalety: • łatwość realizacji uprawnień przez wierzyciela • wypłacalność banku – brak ryzyka iż zabezpieczenie jest bezwartościowe z uwagi na sytuację finansowo-majątkową zobowiązanego wady: • trudność w uzyskaniu takiego zabezpieczenia z uwagi na wymogi formalne stawiane przez bank dłużnikowi
Podział gwarancji • 1)kryterium warunków umieszczonych w tekście gwarancji: • bezwarunkowe; płatne na żądanie, • warunkowe; określone warunki i dokumenty potwierdzające żądanie, • nieodwołalne; nie może być zmieniona i odwołana bez zgody beneficjenta. • 2) kryterium przedmiotu gwarancji: • gwarancja - kontraktowa( przetargowa, zwrotu zaliczki, należytego wykonania) • analizowania weksla.
Przejęcie długu • Przejęcie długu jest umową na podstawie której miejsce dotychczasowego dłużnika przejmuje osoba trzecia jako dłużnik samoistny a dotychczasowy dłużnik zostaje z długu zwolniony przy czym zmiana dłużnika nie narusza w niczym charakteru przedmiotu zakresu zobowiązania. Zamiana dłużnika, przejęcie długu przez nabywcę jako własnego zobowiązania i zachowanie tożsamości dotychczasowego zobowiązania są cechami odróżniającymi przejęcie długu od innychumów dotyczących zmiany stron lub przedmiotu zobowiązania.
Poddanie się przez dłużnika egzekucji w akcie notarialnym Forma ta ułatwia wierzycielowi uzyskanie tytułu wykonawczego będącego podstawą egzekucji sądowej. W ten sposób wierzyciel unika konieczności wytaczania dłużnikowi procesu sądowego, gdyż już sam akt notarialny jest tytułem egzekucyjnym. W celu podjęcia działalności komorniczej wymagane jestnadanie przez Sąd temu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności, co odbywa się w uproszczonej formie.
Przelew wierzytelności (cesja) • cesjonariusz-jest to osoba na którą przelewa się wierzytelność może być to bank. • cedent- jest to osoba dokonująca cesji, ten któryceduje. • cesja-przelanie praw na drugą osobę; ustąpienie, zrzeczenie się wierzytelności,
Przelew wierzytelności • zalety: • przeniesienie wierzytelności do majątku wierzyciela już w momencie ustanowienia zabezpieczenia – uzyskanie więc świadczenia ekwiwalentnego • możliwość zaspokojenia bez potrzeby wszczynania postępowania sądowego • wady: • uprawnienia wierzyciela są równe uprawnieniom dłużnika, są więc uzależnione od należytego wykonania drugiego zobowiązania przez dłużnika • potrzeba dokładnej oceny przelewanej na zabezpieczenie wierzytelności pod kątem jej zasadności, bezsporności i wymagalności • uzależnienie zaspokojenia wierzyciela od możliwości dłużnika zabezpieczonej wierzytelności
Kaucja • Kaucja jest to umowa nienazwana (czyli nie jest uregulowana prawnie), na mocy której dłużnik lub osoba trzecia składa bankowi jako zabezpieczenie określoną sumę pieniężną, która stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek niespłacenia długu w terminie, a bank zobowiązał się zwrócić ją składającemu po spłacie wierzytelności. Przedmiot kaucji powinien być oznaczony w umowie przez podanie jego wartości. (Można przyjąć, że poniekąd jest to forma zablokowania rachunków bankowych, z tym że tutaj blokuje się rachunek osoby trzeciej).
Pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem • Pełnomocnictwo to powinno zawierać: • stwierdzenie, że jest ono nieodwołalne • zastrzeżenie, że nie wygasa ono wraz ze śmiercią posiadacza rachunku (czyli nawet po śmierci bank wierzyciel może żądać spłaty długu z istniejącego rachunku). • zobowiązanie się posiadacza rachunku do nieustanawiania dalszych pełnomocników do dysponowania tym samym rachunkiem do czasu aż nie wygaśnie pełnomocnictwo udzielone bankowi • upoważnienie dla banku prowadzącego rachunek do zablokowania na nim kwoty w wysokości pozostałego do spłaty długu z odsetkami
Ubezpieczenie kredytu • Przez umowę ubezpieczenia, ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania w przypadku zajścia ściśle określonych zdarzeń, kiedy to należności banku z określonego tytułu prawnego nie zostaną zaspokojone przez dłużnika, którego dług podlega ubezpieczeniu. Ubezpieczającym może być zarówno kredytodawca jak i kredytobiorca.
Źle wypełniony weksel in blanco • Na tym wekslu widnieje tylko podpis. („PODPIS” w rogu)
Tak wypełniony weksel może spowodować oszustwo • Jak widać wstawiono kwotę 100 000zł oraz wpisano, że jest to weksel własny.
Tak powinien wyglądać bezpiecznie wypełniony weksel • Zabezpieczamy się wpisując walutę oraz dzień, do którego ten weksel powinien być zrealizowany, a także że jest to weksel kaucyjny i na rzecz kogo go wystawiamy.
