Download
1 / 95
1.08k likes | 1.66k Views
العرض رقم 3. البطاقة الائتمانية في ميزان الاقتصاد الإسلامي. خـالد الحشاش ماجستير تمويـل إسلامـي. رمضان 1429 سبتمر 2008. الحمد لله الذي قال في محكم آياته وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله. أسال الله أن يتقبل مني هذا الجهد المتواضع وأن يجعله خالصا لوجهه الكريم.
E N D
العرض رقم 3 البطاقة الائتمانية في ميزان الاقتصاد الإسلامي خـالد الحشاش ماجستير تمويـل إسلامـي رمضان 1429 سبتمر 2008
الحمد لله الذي قال في محكم آياته وقل اعملوا فسيرى الله عملكم ورسوله. • أسال الله أن يتقبل مني هذا الجهد المتواضع وأن يجعله خالصا لوجهه الكريم. • أرجو من جميع الأخوة في حال وجود أي ملاحظات على العرض أن يرسلوا لي على البريد الإلكتروني. • حقوق الطبع والنشر محفوظة لكل مسلم.
مباحث العرض • مقدمة. • التعريف. • نشأة وتطور البطاقة الائتمانية. • الشركات المصدرة للبطاقة الائتمانية. • آلية الدفع والتسوية. • أنواع وخصائص أنواع البطاقــات. • الحكم الشرعي للبطاقات البنكية. • الحكم الشرعي لعقود البطاقات البنكية.
المقدمة • تتشابه البطاقات البنكية في الشكل على اختلاف أنواعها ونماذجها. • فهي عبارة عن قطعة من البلاستيك مستطيلة الشكل، مصنوعة من مادة كلوريدالفينيل غير المرن مقاساتها الدولية هي 8.6 * 5.4* 0.8 • من أهم صفات البطاقة: • عدم قابليتها للاشتعال. • مقاومة للمواد السامة. • مقاومة المنتجات الكيماوية. • عدم التأثر بالعوامل الجوية.
المقدمة البيانات الهامة في البطاقة • اسم الجهة المصدرة، وعلاماتها. • علامة الشبكات العالمية التي تعمل البطاقة من خلالها. • اسم حامل اللقب، وصورته. • تاريخ إصدار البطاقة ونهاية صلاحيتها. • رقم البطاقة والذي يشتمل على 13 أو 16 رقم، بحيث:
المقدمة • تسجل البيانات المشفرة الخاصة بالحساب على وجه البطاقة أو على الشريط الممغنط في خلف البطاقة. • يعطي للعميل مع البطاقة رقم سري خاص به ويسمى Personal Identification Number PIN للتحقق من شخصية حامل البطاقة.
المقدمة • حققت بطاقة الائتمان نجاحا ملموسا في المعاملات التجارية والمالية والخدماتية. فقد حققت الأمان لحامليها من السطو وسرقة النقود أو ضياعها، أو حملها. • أمست هي الأداة المفضلة على النقود ذاتها في التجارة والمطاعم والفنادق وغيرها. • وهي السبب الرئيسي لزيادة المبيعات في المحلات التجارية، وتحقيق أرباحا ملموسة ومجدية ونشطة لمصدري البطاقة. • كل ذلك بسبب آليتها السريعة في العمل وضمان وفاء الحقوق، حيث ينظم التاجر فاتورة يدوّن عليها بيانات البطاقة موقعة من العميل، ثم يرسلها إلى الجهة المُصدرة لتسديد المديونية.
المقدمة • بطاقة الائتمان هي أداة الوفاء المستعملة للالتزامات النقدية في المنافع العامة والقروض وتقديم الخدمات كسداد الفواتير والرسوم والضرائب والحصول على الحاجات من البضائع والسلع. • وذلك بدلا من حمل النقود أو صرفها بعملات أجنبية، أو الوفاء بالشيكات ونحوها، وتفاديا لأشكال وأنواع النصب والاحتيال والسرقات والغصب والنهب ونحوها، وربما في المستقبل القريب تحل بطاقات الائتمان محل النقود، وهو تطور اقتصادي واجتماعي ملموس، واتجاه سريع نحو هذه الغاية بما يتم من الاعتماد على هذه البطاقات حاليا.
المقدمة • إن الخدمات الائتمانية والتي تتمثل في منح القروض وفتح الاعتمادات والسحب على المكشوف بفائدة ربوية، تعتبر أحدى الوظائف الأساسية التي يعتمد عليها المصرف في الحصول على الأرباح، بالإضافة إلى الخدمات التالية: • الخدمات النقدية: قبول الودائع من المسكوكات والعملات • الخدمات الاستثمارية: استثمار أموال المصرف الخاصة والودائع الاستثمارية في التجارة وغيها وعمليات التسليف والإقراض.
المقدمة • الائتمان هي عملية مبادلة سلعة أو النقود في الحاضر مقابل وعد بالدفع في المستقبل. من خلال هذا المفهوم للائتمان نستخلص ما لي: • دور البطاقة: تحل البطاقة محل المدين وينظر لها بأنها بطاقات الإقراض. • مدة السداد: وهي المدة التي يمنحها التاجر للمشتري لسداد ثمن السلعة وفيها يزيد السعر لأن الثمن مؤجل وهذا يسمى الائتمان التجاري. • الفائدة: وهي العملية التي بموجبها يقرض المدين الدائن مبلغا على أن يسدده في المستقبل مضافا إليه الفائدة المترتبة عليه.
المقدمة • أشكال الائتمان: • الائتمان قصير الأجل:أقل من سنة. • الائتمان متوسط الأجل:من سنة إلى خمس سنوات. • الائتمان طويل الأجل: أكثر من خمس سنوات.
المقدمة • صور بطاقات الائتمان: • السحب المغطي: هو السحب أو الدفع من حساب حامل البطاقة في المصرف، وليس من حساب المصدر. • السحب من المصدر: • السحب من حساب البنك المصدر ثم يسدد حامل البطاقة المبالغ في مواعيد محددة. • السحب من البنك المصدر مع عدم التزام بمواعيد السداد فيفرض فوائد ربوية على مجموع الرصيد غير المدفوع خلال فترة محددة من تاريخ المطالبة، ومنها ما لا يفرض فوائد.
المقدمة • لا توجد أي محاذير تواجه المصارف التقليدية الربوية في التعامل مع بطاقات الائتمان أو الذين ارتضوا بأن يحملوا بطاقات ائتمانية قائمة على الربا. • إنما المحذور واضح بالنسبة للمسلم الملتزم بأصول دينه، حيث يكتسب الإثم الكبير أو المعصية إذا تعامل بالربا أو بالفوائد المصرفية، كما كان عليه عرب الجاهلية: أتقضي أم تربي. • والاتفاق الذي يوقعه حامل البطاقة ومُصدرها فاسد، لوجود الشرط الفاسد، وهو استعداده لدفع الفائدة إذا تأخر عن الدفع في الوقت المحدد، ومن عقد عقدا فاسدا، كان آثما بالعقد ذاته، سواء دفع حامل البطاقة الفائدة أو لم يدفعها.
المقدمة • إن هذا المبحث يتناول البطاقة الائتمانية من الجوانب القانونية والاقتصادية والشرعية لتبيان حقيقة أمر هذه البطاقة التي أمست جزءا من حياتنا اليومي. • إن الهدف من هذا المبحث هو: • التعرف على البطاقة الائتمانية. • التعرف على أنواعها. • التعرف على موقف الشريعة لأنواع البطاقات. • التعرف على الحلول الشرعية للتعامل مع البطاقات.
التعريف 1 2
التعريف 1 2 3
مصطلح الائتمان • تحليل مصطلح الائتمان (CREDIT) في اللغة الإنجليزية:
مصطلح الائتمان • ملاحظ من خلال الجدول السابق بأن أخف كلمة للتعبير عن الدين وأكثر استحسان وقبول هي CREDIT وهي الثقة المتبادلة التي تجعل الإنسان يطمئن إلى مداينة الآخرين. • لم يفضلوا مصدري النقود البلاستيكية أن يطلقوا عليها اسم BORROWING CARD أو LOAN CARD حتى لا تربط البطاقة بمفهوم المديونية الفردية، علما بأن هذه المسميات هي أقرب لوصف للنقود البلاستيكية بدلا من CREDIT CARD لأنها تعكس واقع عملي من خلال إيداع البنك مبلغا في حساب العميل ومن ثم يستخدم العميل هذه البطاقة في المنافع العامة ويسدد لاحقا قيمة المشتريات مضافا لها الفائدة.
نشأة وتطور البطاقة الائتمانية
نشأة وتطور البطاقة الائتمانية • فكرة البطاقة بدأت من أجل تسديد فواتير المطاعم المؤجلة وكانت بدايتها في الولايات المتحدة الأمريكية، ثم أصدرت شركات البترول في أمريكا بطاقاتها بنظام الدفع المؤجل لسداد قيمة الوقود المستخدم في المحطات. • ثم طرحت American Express بطاقات السفر لحجز التذاكر والفنادق وتأجير السيارات. • ثم بدأت مجموعة البنوك الأمريكية بإصدار بطاقات الائتمان وأشهرها Visa, Master, American Express, Diner club • تعتبر كل من Visa و Master Card الجهتان الرئيستان لإصدار بطاقة الائتمان.
الشركات المصدرة للبطاقة الائتمانية
إصدار البطاقات البنكية • تشرف المنظمات الراعية للبطاقة (الفيزا والماستركارد) على عمليات إصدار البطاقات وعددها، وأنواعها لوضع قيود على منح الائتمان طبقا للسياسة النقدية. • إصدار البطاقة البنكية تمر بثلاث مراحل: • ترخيص إصدار البطاقة • قبول طلبات العملاء لإصدار البطاقة • إصدار البطاقة
إصدار البطاقات البنكية • المنظمة الراعية تمنح إصدار البطاقات للبنوك بعد دراسة طلباتها مع مراعاة بعض المعايير: • سمعة البنك • مركز البنك المالي • البنية التحتية للتكنولوجيا • القدرة على التسويق
إصدار البطاقات البنكية • فإذا قبلت المنظمة الراعية للبطاقات طلب البنك، أصبح عضوا وتنمح له ترخيص إصدار البطاقات. وتنقسم العضوية إلى ثلاث أنواع: • عضو أساسي • عضو مشارك • عضو منتسب • بعدما يصبح البنك عضوا في المنظمة، تقوم المنظمة بدراسة طلبات البنك وفق مصطلح 5c وهي:
دور المنظمات العالمية • تسمح للجهات المصدرة من البنوك باستخدام علامتها المسجلة على البطاقة لتضفي لها القبول الصفة الدولية لدى الجهات المعنية والجمهور. • تحدد المنظمات معايير ونوعية البطاقات والإشراف على تصنيعها في مصانع معتمدة من قبل المنظمة. • تقوم المنظمات بتسميتها مثل بطاقة الفيزا الذهبي أو الفضية أو الإلكترونية أو رجال الأعمال... • تضع القواعد والضوابط الموحدة لبيان حقوق والتزامات كل عضو في المنظمة لضمان استقرار البطاقة.
دور المنظمات العالمية • وضع الحد الأدنى للائتمان لجميع التجار المتعاملين بالبطاقة دون الرجوع إلى المصدر. • تتولى مسئولية المقاصة Clearing والتسوية settlement بين البنوك المختلفة وتكفل إتمام العملية المالية بسلاسة من خلال استخدام تكنولوجيا عالية في شبكات الدفع على مدار الساعة. • تقدم خدمة شبكات الصرف الآلي على مستوى العالمي: • شبكة تابعة لمنظمة الفيزا Visa net • شبكة تابعة لمنظمة الماستركاردBanknet
دور المنظمات العالمية • تزود المنظمات الراعية للبطاقة المحال التجارية بنقاط البيع Point of sale . • تساعد البنوك في تعقب البطاقات المطلوب حجزها أو تلك التي يمكن زيادة ائتمانها. • إقامة الدورات والبرامج التثقيفية للبنوك. • السماح للبنوك بوضع نظام ملائم للتعامل مع العملاء في دولهم. • السماح للمنظمات البنوك الإسلامية بحذف شرط فرض الفوائد وغرامة التأخير.
الأمريكان أكسبرس • في بداية الأمر كانت الأمريكان أكسبرس شركة سياحية ثم طورت خدماتها لتشمل بطاقات الترحال ثم أخذت شكلها الحالي وهي بطاقة الائتمان باسم Amex • تمتلك الشركة الآن بنك اسمه American Express Bank ولها شبكة خاصة تتعامل مع مكاتب الرحلات والفنادق والمحلات التجارية حول العالم. • تتولى الأمريكان أكسبرس إصدار البطاقات بنفسها دون ان تمنح التراخيص لجهات أخرى، وبالتالي تتولى تسوية الدفعات بنفسها.
الأمريكان أكسبرس • لا تسمح الأمريكان أكسبرس أن يضع أي بنك اسمه على بطاقتها إلا على البطاقة الذهبية بشرط أن يكون لدى البنك حساب العميل ويكون البنك ضامنا له. • تصدر الأمريكان أكسبرس ثلاث أنواع من البطاقات: • البطاقة الخضراء. • البطاقة الذهبية. • البطاقة الماسية.
