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第六章 典型BtoB型网络支付方式 第一节 电子支票. 1、教学目的 了解电子支票的含义、类型 掌握电子支票支付模式、流程 理解电子支票的优缺点 2、教学重点 掌握电子支票支付流程 3、教学难点 掌握电子支票支付流程. 第一节 电子支票. 一、 电子支票的 概念 E-check，是将传统支票数字化，借助计算机网络（internet与金融专用网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。
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第六章 典型BtoB型网络支付方式第一节 电子支票
1、教学目的 了解电子支票的含义、类型 掌握电子支票支付模式、流程 理解电子支票的优缺点 • 2、教学重点 掌握电子支票支付流程 • 3、教学难点 掌握电子支票支付流程
第一节 电子支票 一、电子支票的概念 E-check，是将传统支票数字化，借助计算机网络（internet与金融专用网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。 • ——传统支票的电子版（包含：支票号、收款人、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行）
——传统支票的电子版（包含：支票号、收款人、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行）——传统支票的电子版（包含：支票号、收款人、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行） 付款人 支付人 支付金额 到期日 支付起因 HUANG Lihua, Fudan University
二、电子支票的属性 • 以下哪些是电子支票的属性？ • A 货币价值 • B 价值可控 • C 可交换 • D 可重复 • E 不可存储 回忆：与电子现金的属性相比，哪些相同？ 答案： ABC
思考...... 如果你可以选择支票或电子支票进行支付，你会选择哪个？ 如果你选择“电子支票”，请说出它的优点； 如果你选择“支票"，请说出不选电子支票的原因，即：电子支票的缺点
三、电子支票支付模式的优缺点 1、电子支票支付模式有以下优点： (1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受； (2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低； (3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。
2、电子支票支付模式有以下缺点： (1)需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂； (2)不适合小额支付及微支付； (3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。
四、电子支票簿简介 电子支票簿：是一种硬件和软件装置，可以电子支票的签名、背书等。 也就是保护电子支票中签名私钥的安全系统。 如：智能卡、PC卡、PDA（个人数字助理）
五、电子支票的网络支付模式 • 1、异行的网络支付模式 2 电子支票 商家 客户 3 4 到款 通知 付款 通知 1 CA 客户开户行 商家开户行 资金清算 系统 2、同行的支付模式？
六、电子支票类型 • 根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类： 一类是借记支票（credit check），即债权人向银行发出支付指令向债务人收款的划拨 另一类是贷记支票（debit check），即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。
电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤： （1） 出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2） 出票人通过网络向持票人发出电子支票。 （3） 持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。 （4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票 人开户银行。 （5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。
下图 是电子借记支票流转流程。 电子借记支票流转程序
电子贷记支票的流传程序可分以下几个步骤 ： （1）出票人向出票人开户银行提示支票付款。 （2）出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银 行交换进账单并划转资金。 （3）收款人开户银行向收款人划转资金。
下图 是电子贷记支票流转流程。 电子贷记支票流转程序
七、著名的电子支票系统 实例介绍 • E_check • NetCheque • NetBill
eCheck（Electronic Check）（http://www.echeck.org／） • 由FSTC开发。eCheck现在正在美国财政部做实验。 • FSTC（Financial Service Technology Consortium，金融服务技术国际财团）是由美国的银行、大学、企业、研究机构、以及政府机关等，组合成立的非盈利性团体，参加的主要银行有：美洲银行、波士顿银行、曼哈顿银行、化学银行、花旗银行、国家银行等，它以提高美国金融服务业的竞争力为目的。FSTC推行了一系列电子货币试验项目。
e-check可以直接在用户之间进行交换，而且它可以代替在今天使用纸支票的所有远程交易。顾客签写电子支票并将它发送给收款人。收款人将电子支票存入银行，得到银行存款，然后，收款人的银行向付款银行结算该电子支票。付款银行使电子支票生效并从顾客的账户中收取支票金额。e-check可以直接在用户之间进行交换，而且它可以代替在今天使用纸支票的所有远程交易。顾客签写电子支票并将它发送给收款人。收款人将电子支票存入银行，得到银行存款，然后，收款人的银行向付款银行结算该电子支票。付款银行使电子支票生效并从顾客的账户中收取支票金额。
FSTC系统中，在签发电子支票时要配备 电子支票薄存储私钥,登记已签发和背书的支票.产生购货发票及数字信封. 智能卡 形式？
数字签名技术 • eCheck电子支票项目的数据授信的具体方法： • (1)顾客方信息传递。 • 顾客方应传递以下五个方面的信息：有关支付的详细数据；有关支票内容的数据；对有关支票内容的数据用顾客的私人密钥加密之后得到的顾客的数字签名；对顾客的姓名和公共密钥用顾客开户银行的私人密钥加密之后的“证明书1”；对顾客开户银行的姓名和公共密钥用中央机构（如美国联邦储备局等联邦政府机构）的私人密钥加密之后的“证明书2”等，综合在一起用电子邮件传递给网上商店。
顾客开户银行的 私人密钥 中央银行的 私人密钥 顾客 私钥 预先保存的(中央银行）公共密钥 顾客开户行的公共密钥 顾客的公共密钥 顾客 顾客的姓名 和公共密钥 顾客开户银行的姓名和公共密钥 支票内容 证明书1 证明书2 顾客 数字 签名 解密 解密 商 家
(2)商家对信息的确认。 • 第一，对来自顾客方的数据进行确认。接收了以上数据的网上商店，首先，用预先保存的公共密钥对“证明书2”解密，商店就得到顾客开户行的公共密钥，该公共密钥的正确性是由中央机构保证的。然后，用顾客开户行的公共密钥对证明书1解密，商店就得到了顾客的公共密钥，该公共密钥的正确性是由顾客的开户行保证的。进而，使用顾客的公共密钥对顾客的数字签名解密，并对解密的结果与支票内容进行比较，从而可以确认有关支票内容的数据在传递途中是否被篡改过。
第二，（商家）对已确认的数据处理之后传递给银行。在上述确认无误的基础之上，对支票背书并附加数字签名。然后，将从顾客处接收到的数据、本商店对支票的背书以及商店的证明书一起，用电子邮件传递给本商店的开户银行。第二，（商家）对已确认的数据处理之后传递给银行。在上述确认无误的基础之上，对支票背书并附加数字签名。然后，将从顾客处接收到的数据、本商店对支票的背书以及商店的证明书一起，用电子邮件传递给本商店的开户银行。
e-check的其他安全措施 • FSTC的电子支票项目，除了使用数字签名防止信息被篡改之外，为了提高安全性还采用了一些其他措施。例如，顾客和商店均分别持有自己专用的、结构复杂使第三者难以发现其中内容的IC卡，该卡内保存着自己的私人密钥。因此，第三者对顾客和商店的数字签名以及背书，进行伪造则相当困难。
私钥：自己的，用于加密（签字） 公钥：收付款人共有的，用于解密
思考 • 回忆电子现金的相关知识，比较：电子支票与电子现金有什么区别？
左边名词分别对应哪一个？e-check? e-cash? 区别...... • 指令传递型 • 资金传递型 • 支付方法电子化 • 支付手段电子化 • 现金模拟型 • 存款利用型
电子支票与电子现金 区别...... • 电子支票与电子现金的系统架构类似，最大的不同点是电子现金需要发行单位为其所发行的现金担保，因此电子现金发行单位在电子现金上的数字签名很重要，而电子支票的开票人即付款人要为其所开出的支票兑现做担保，因此付款人在电子支票上的数字签名很重要。
1、教学目的 了解电子汇兑系统的含义、类型、特点；掌握电子汇兑系统的运作模式；掌握swift和chips 2、教学重点 电子汇兑系统的类型 • 3、教学难点 电子汇兑系统的含义、类型
一、电子汇兑的含义 • electronic agiotage或electronic exchange • 利用电子手段处理资金的汇兑业务 • 提供：汇兑、托收、银行承兑汇票、银行汇票等服务 • 特点：用户是银行，终端客户是企业政府等组织。交易额大（B2B) 泛指利用电子报文的手段 传递 客户的跨机构资金支付、银行同业间资金往来 的资金调拨系统。
请给丙汇100元 请给丁汇100元 乙 甲 请给丁汇100元 请给丙汇100元 丙
二、电子汇兑的类型 • 1、根据汇出行和汇入行的不同关系分类 （1）联行往来汇兑业务 汇出行、汇入行隶属一个银行，属于行内调拨。 （2）通汇业务 行际间资金调拨 如：本国通汇、国际通汇。参与通汇的成员必须签通汇协定。
二、电子汇兑的类型 • 2、按照作业性质不同 （1）通信系统communicationg system 提供通信服务，专为其成员机构传送信息。 成员收到后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行转账处理。 如：swift 将互不往来的金融机构联起来 中国国家金融通信网CNFN 环球同业银行金融电信协会
二、电子汇兑的类型 • 2、按照作业性质不同 • （2）资金调拨系统 payment system 负责资金支付（调拨处理） 这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。 美国 Chips，FEDWIRE和日本的全银系统。中国各商业银行的电子汇兑系统，中国人民银行的全国电子联行系统。 纽约清算所银行同业支付系统
二、电子汇兑的类型 （3）清算系统 银行间资金清算处理clearing system 当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，导致行际间发生借差或贷差时，若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。 美：Chips，中：人行全国电子联行系统。
其他如英国的CHAPS (Clearing House Automated Payment System)、新加坡的CHITS( Clearing House Interbank Transfer System)和日本的日银系统，都是纯粹的清算系统，负责行际间的所有账务清算工作
三、电子汇兑系统运作模式 客户乙 客户甲 电子支票/EFT等应用形式 面向客户的电子化服务系统 通信系统 汇出行 解汇行 电子汇兑系统
四、国内著名的电子汇兑系统 • 1、人民银行电子联行系统 • 1996年起，四大银行用电子汇兑系统取代原来的手工联行。 • 2、中国国家现代化支付系统CNAPS 包括：大额实时支付、批量电子支付、银行卡授权（包括AMT POS）、政府债券簿记、同城自动化清算系统、金融管理信息系统
五、国际著名的电子汇兑系统 • FEDWIRE 美国联邦储备局清算系统 美国第一个国家级电子支付与清算网络系统，是美国境内最大的资金调拨系统。 • 可直接处理电子现金、信用卡、电子支票 • 全世界各地的银行，可通过在美国境内的联邦储备局开立账户的银行注册该系统。
