1 / 29

Tisztességtelen Devizahitelek?

Tisztességtelen Devizahitelek?. A Szegedi Ítélőtábla 2012. április 5. napján született ítéletének hatásai a hazai jogrendszerre Dr. Lázár Dénes Károli Gáspár Református Egyetem - 2012.05.18. Tartalom. Fogyasztói Hitelek. Költségek és árfolyamok. A S zegedi Ítél ő tábla ítélete.

alessa
Download Presentation

Tisztességtelen Devizahitelek?

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. Tisztességtelen Devizahitelek? A Szegedi Ítélőtábla 2012. április 5. napján született ítéletének hatásai a hazai jogrendszerre Dr.LázárDénesKároli Gáspár ReformátusEgyetem - 2012.05.18

  2. Tartalom FogyasztóiHitelek Költségekésárfolyamok A SzegediÍtélőtáblaítélete A SzegediÍtélőtáblaítéleténekkritikája Kitekintés 1. 2. 3. 4. 5.

  3. Jogszabályok • Ptk. 522. §§ A bank- éshitelviszonyok • Hpt. 199. §§ Vegyesészárórendelkezések • 41/1997 Korm. Rendelet (THM-Rendelet) • Fgyvtv.

  4. Hitelszerződés Ptk. 523. § (1) Kölcsönszerződés alapján a pénzintézet vagy más hitelező köteles meghatározott pénzösszegetaz adósrendelkezésére bocsátani, az adós pedig köteles a kölcsön összegét a szerződés szerint visszafizetni. • Hitelezőad: Tőkét • Adósvisszafizet: Tőkét+Hiteldíjat • Kötelezettségek: Szerződésiszabadság

  5. FogyasztóiHitelszerződés • Fgyvtv. 2. § a) fogyasztó: az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységi körén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy, aki árut vesz, rendel, kap, használ, igénybe vesz. • Fgyvtv. 2. § l) áru: a termék, az ingatlan és a vagyoni értékű jog, valamint a szolgáltatás.

  6. Hiteltípusok • Törlesztésalapján • Biztosítékalapján • Devizanemalapján • Egyösszegben • Egyenlőrészletekben (annuitás) • Fedezetnélkülihitel • Fedezettelbiztosítotthitel • Forint hitel • Devizahitel • Deviza-alapúhitel

  7. Tartalom Hitelek Költségekésárfolyamok A SzegediÍtélőtáblaítélete A SzegediÍtélőtáblaítéleténekkritikája Kitekintés 1. 2. 3. 4. 5.

  8. Jogszabály Ptk. 523. § (2) Ha a hitelező pénzintézet, - jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - az adós kamat fizetésére köteles (bankkölcsön). Hpt. 210. § (2) A pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásra irányuló szerződésben egyértelműen megkell határozni a kamatot, díjat és minden egyéb költséget vagy feltételt [...].

  9. Költségek Fedezettelnélkülihitel • Kamat • Kezelésiköltség • Folyósításidíj • Közjegyzői díj Fedezettelbiztosítotthitel • Értékbecslésdíja • Biztosításidíj • Földhivatalieljárásiillet. • Közjegyzői díj

  10. DevizaésDeviza-alapúhitelek • Devizahitel: átváltásidíj • Deviza-alapúhitel:árfolyamrés, árfolyamkülönbözet Árfolyamrés NEM árfolyamkockázat!

  11. DevizaésDeviza-alapúhitelek Devizaárfolyamok • Devizaneme: CHF • Adottnapondevizaközép: 180 Ft. • Árfolyamrés: 1% (1,8 Ft.) • Devizavételi: 179,1 Ft. • Devizaeladási: 180,9 Ft.

  12. Árfolyamréshatása a tőkére • Hitelfolyósítása: deviza-vételiárfolyam 179,1 Ft. • Hiteltörlesztése: deviza-eladásiárfolyam 180,9 Ft. Példa: Árfolyamrés: 1% Tőke: 10.000 CHF Folyósítás: 1.791.000 Ft. Törlesztés: 1.809.000 Ft. +18.000 Ft

  13. Árfolyamréshatása a törlesztőrészletre Törlesztőrészlet: 100 CHF Középárfolyam: 180 Ft. • Árfolyamrés: 1%Törlesztőrészlet: 18.090 Ft. • Árfolyamrés: 2%Törlesztőrészlet: 18.180 Ft. +90 Ft.

  14. Árfolyamrés 2005-2010

  15. TeljesHiteldíjMutató (THM) • Célja: A hitelekösszehasonlításánakelősegítése. • Értéke: százalék (kamatláb) • Kiszámítása: A hitelszerződéshezkapcsolódóköltségekfigyelembevételével.(THM-Rendelet 8.§ (1) bek.) • Hátrány: a szerződéskötésnapjánaktuális

  16. Szerződéshezkapcsolódóköltségek THM számításakor Szerződésben egyértelműen megkell határozni a költséget(Hpt. 210. § (2) bek.). Felkellsorolniazokat a költségeket, amelyeket a hitelező a THM számításasorán NEM vettfigyelembe (Hpt. 213. § (1) bek. b) pont) • Figyelembekellvenni a hitelszerződéshezkapcsolódóköltségeket.

  17. Tartalom Hitelek Költségekésárfolyamok A SzegediÍtélőtáblaítélete A SzegediÍtélőtáblaítéleténekkritikája Kitekintés 1. 2. 3. 4. 5.

  18. Tényállás • Hitelszerződés: Tőke:94.240,84 CHF (2008: 14.400.000 Ft.) • Kezelésiköltség CHF-benlettmeghatározva • Folyósítás: devizavételiárfolyamon. • Törlesztés: devizaeladásiárfolyamon.

  19. A felekérvei Felperes Alperes Szerződésiszabadság Ptk. 209. § (5) bek. Szerződésiszabadság A hitel tőkösszegeés a törlesztésirészletekdevizábanvannakmeghatározva, azt a banknakátkellszámolniaforintra. • Tisztességtelen a kezelésiköltségmeghatározásadevizában. • Deviza-vételiésdeviza-eladásiárfolyamokhasználatamiattazadósnaktöbbletköltségeikeletkeznek.

  20. Ítéletindoklása • Kezelésiköltség:Ptk. 209. § (5) bek. • Deviza-vételiésdeviza-eladásiárfolyamokhasználata: „Tisztességtelenviszontaz a kikötés, amelynekeredményekénta kölcsönlényegével, alapgondolatávalellentétesmódon a folyósításkoriéstörlesztéskoreltérő (vételi-eladási) devizaárfolyamokalkalmazásamiattazadóselevemagasabbösszegűkölcsöntkötelesvisszafizetni, mint amitténylegesen a részére a kölcsönadófolyósított[…].“

  21. Tartalom Hitelek Költségekésárfolyamok A SzegediÍtélőtáblaítélete A SzegediÍtélőtáblaítéleténekkritikája Kitekintés 1. 2. 3. 4. 5.

  22. Deviza-alapúhitelek • Deviza-vételiésdeviza-eladásiárfolyamokhasználataazügyfelekdöntésevolt. • Szerződésiszabadság„a kölcsönlényegével, alapgondolatávalellentétesmódon“ -??-> Ptk. 523. § (1) • Jogbiztonság

  23. Jogszabályifeltételek • Deviza-vételiésdeviza-eladásiárfolyamokhasználatánakjogszabályifeltétele: Hpt. 213. § ( 1) Semmis az a fogyasztási, lakosságikölcsönszerződés, amelyik nem tartalmazzac) a szerződéssel kapcsolatos összes költségetvalamint ezek éves,százalékban kifejezett értékét.

  24. SemmisségHpt. 213. § ( 1) • szerződéssel kapcsolatos költségetésértékét Pl. Deviza-vételiésdeviza-eladásiárfolyamokeltérését: Árfolyamrést • nem tartalmazza a szerződés.

  25. Tartalom Hitelek Költségekésárfolyamok A SzegediÍtélőtáblaítélete A SzegediÍtélőtáblaítéleténekkritikája Kitekintés 1. 2. 3. 4. 5.

  26. Felülvizsgálatikérelem • SzegediÍtélőtábladöntéseellenAlperes: szerződésiszabadságFelperes: Hpt. 213. § ( 1) semmisség

  27. Bíróságieljárás • Keresetlevél:„A hitelszerződés semmis, mert az nem tartalmazta az árfolyamrés mértékét. „ • TárgyalásiJegyzőkönyv„Felperesiképviselő:A HPT. 213 (1) bekezdésének c) pontjárahivatkozássalarrautalok, hogyazárfolyamrésmértékétnemtartalmazta a szerződés, tehátez a szerződéssértette a Htp. fentidézettrendelkezését. Vagyisjogszabálybaütközővolt.“

  28. ElsőfokúBíróságiÍtélet „A Hpt. 213 (1) bekezdés c) pontjaértelmébensemmisaz a fogyasztásilakosságiköcsönszerződés, amelyiknemtartalmazza a szerződésselkapcsolatosösszesköltséget, ideértve a kamatokat, járulékokat, valamintezekévesszázalékbankifejezettértékét. Hivatkozott e körben a felperesarra, hogynemtartalmazott a szerződésvalamennyilégyegesinformációt, mivel a szerződésszerintiügyletikamat 4,95 % volt.“

  29. A deviza-alapúhiteleksemmisek,mertnemtartalmazzák a szerződésekhezkapcsolódóösszesköltséget. Köszönöm a figyelmet! Dr.LázárDénes - www.pitee.org

More Related