Försäkringsavtalsrätt

1. Försäkringsavtalsrätt Försäkringsavtalslagen (FAL) Konsumenter - Personförsäkring Konsumentförsäkringslagen (KFL) Skadeförsäkring Försäkringsrörelselagen (FRL)

2. NFAL prop. 2003:04/150- systematik • 1. Inledande bestämmelser (1 kap.) • 2. Individuell skadeförsäkring • konsumentförsäkring (2-7 kap.) • företagsförsäkring (8 kap.) • tredje mans rätt (9 kap.) • 3. Personförsäkring (10-16 kap.) • 4. Kollektiv försäkring (17-20 kap.) Information Rätt till försäkring/försäkringstid Begränsning av ansvar Premien Ersättningen (under, dubbel) Skadereglering

3. Parterna Försäkringsgivare: Sak/livförsäkringbolag Försäkringstagare: Den som ingår avtal Med försäkringsbolaget Skadeförs: den vars intresse är försäkrat Livförs: den på vars liv eller hälsa försäkring tecknas Försäkrad:

4. Försäkringsbara intressen Livförsäkring Avtalat belopp. Ingen relation nödvändig mellan försäkringstagaren och det försäkrade intresset Skadeförsäkring Lagligt intresse som kan uppskattas i penningar. • FG kan vägra ersätta den som inte har intresse i egendomen • Om fler gör anspråk – betala till den som har intresse • Berikandeförbudet

5. Kontraheringsplikten i KFL • 9 § KFL – Kontraheringsplikten • FB får inte vägra försäkring som det normalt tillhandahåller • Risk för försäkringsfall • Sannolika skadans omfattning • Annan omständighet 14 § KFL – försäkringen förnyas automatiskt • 15 § KFL – försäkringsgivarens uppsägningsrätt begränsad • särskilda skäl, som ovanligt hög skadefrekvens • (cykelmålet NJA 1987 s. 383) eller vägran att följa föreskrifter. • Vägs mot den försäkrades intressen att ha försäkring.

6. När gäller försäkringen? Huvudregeln: Avtalet Hjälpregeln 11 § FAL – när en part avsänt accept 11 § KfL – dagen efter den dag då kund meddelar att han vill ha försäkring Dröjsmål med betalningen? 13 § - Bolaget kan säga upp avtalet efter tre dagar Premien villkor för avtalet: 14 § 1 st FAL - Första premien – ansvar upphör vid dröjsmål 14 § 2 st FAL - Senare premie – ansvar upphör en vecka efter påminnelse FAL 25 § KfL- Första premien – upphör 14 d efter skriftligt krav 23 § KfL - Senare premie – upphör en månad efter skriftligt krav KFL

7. Försäkringstagarens förpliktelser • Betala premien • Upplysningsplikt(4-10 §§ FAL, 30 § KFL) • Om försäkringstagaren förfarit uppsåtligen eller grovt vårdslöst: • Räddningsplikt(52 § FAL) • Framkalla försäkringsfall(18-20 §§ FAL, 32 § KFL) • Uppsåtligt/grovt vid KfL, enkel vårdslöshet vid FAL: • Skaderegleringen (21-22 §§ FAL, 34 § KFL) • Om intaget i försäkringsvillkoren: • Fareökning(45-50 §§ FAL) • Följa säkerhetsföreskrifter(51 § FAL)

8. Upplysningsplikten 4 § -lämnande eller förtigande i svek eller mot tro och heder – fg fri från ansvar 5 § - Uppgift lämnad i god tro – fg ansvarar 6 § - Oaktsamt lämnat uppgift – prorataregel 7 § - vårdslöst förtegat uppgift i ond tro, inse betydelsen – prorataregel FAL • ej upplysa om det som försäkringsgivare borde känna till - 9 § • Endast omständigheter av betydelse för försäkringsgivaren – 9 § 2 p uppsåtligen eller grov oaktsamhet lämnat eller förtigit (skälighetsbedömning) KFL 30 § -

9. Påföljderna FG fri från ansvar- (Premien, upplysningsplikt, framkalla försäkringsfall) Prorataregeln- (upplysningsplikt, räddningsplikt, framkalla fall, skaderegleringen, fareökning) Kausalitetsregeln- (säkerhetsföreskrifter)

10. Prorataregeln Ett hus är felaktigt försäkrat till för 400 kronor. Bolaget svarar då för 400/600, dvs för 2/3 av skadan. Om egendomen totalförstörs uppgår skadan till 600 och bolaget ersätter med 2/3, dvs med 1 000 000 En delskada på 900 000 ersätts på samma sätt, dvs med 600 000 Felaktig premie 400 Egentlig premie 600 Husets värde 1 500 000

11. Kausalitetsregeln ”Allt eller inget” Om den försäkrade kan styrka att felaktigheten saknar betydelse för försäkringsfallet full ersättning Annars ingen ersättning Ex åsknedslag

12. Identifikation – 31 § KfL • Handlat med försäkringstagarens samtycke • Väsentlig ekonomisk gemenskap • - makar • - sambor • Särskild tillsyn över egendomen

13. Försäkringssumma: Det belopp som FT väljer att försäkra föremålet till och Som premien grundar sig på. Maxbelopp som FG kan bli ansvarig för. Försäkringsvärde: Egendomens värde vid tidpunkten för försäkringsfallet. Objektiv standard för föremålets värde 37 § FAL – hjälpregel – Återanskaffningsvärdet Alternativ: Taxerad polis, fullvädesförsäkring, nyvärdeförsäkring, försäkring på första risk, bråkdelsförsäkring Underförsäkring – försäkringsvärdet högre än försäkringssumman

14. Huvudregeln vid underförsäkring 40§ FAL, 35 § KFL – ersättning sätts ned i förhållande till underförsäkringen • Om ej annat framgår av omständigheterna – • Avtal, exempelvis första-risk-försäkring. I KFL utesluts dylik försäkring redan av ordalydelsen. • Skillnader KFL och FAL – • Betydande mån – principiellt saknas godtrosskydd, men i praktiken fungerar det som ett. Vad som är betydande mån varierar beroende på aktuella belopp.

15. Exempel, totalskada Försäkrings- Summa 400 Bolaget svarar för 400/600, dvs för 2/3 av skadan. Om egendomen totalförstörs uppgår skadan till 600 och bolaget ersätter med 2/3, dvs med 400. Försäkringsbeloppet utgör i detta fall maxbelopp för försäkringen. Under- försäkring 600 Egendomens värde vid skadetillfället

16. Exempel, delskada Bolaget svarar för 400/600, dvs för 2/3 av skadan. Om skadan uppgår till 200 skall bolaget ersätta med 2/3, dvs med 140. Försäkrings- Summa 400 Under- försäkring 600 Egendomens värde vid skadetillfället Skada 200

17. 10 § AvtL ”Inom fullmaktens gränser” - var går de? God tro Behörighet Befogenhet 1. Uttrycklig fullmakt Avtalstolkning 2. Ställningsfullmakt Praxis eller lag – god tro ingen betydelse 3. Toleransfullmakt/ kombinationsfullm: Ställningsfullmakt plus något annat i HM’s beteende som ger TM fog för att tro att behörighet finns.

18. Tredje mans intresse vid sakförsäkring Avtalsfrågan 56§ Ersättningsfr. 57§ 54 § 1 st FAL: Huvudregeln. En försäkring gäller till förmån för envar som har ett intresse i godset. Gäller endast värdeförsäkring. Dispositivt – möjligt att avtala att en försäkring ej gäller till förmån för tredje man. 54 § 2 st FAL: Tvingande regel – gäller överlåtelse. Ny ägare har 14 dagar på sig att teckna ny försäkring. Förutsätter att hela egendomen överlåtes.

19. Avtalsfrågan 4 § Ersättningsfrågan 6 § 9 kap 1 § NFAL 1 punkten: Försäkringstagaren 2 punkten: Äganderätt, tomträtt eller säkerhetsrätt (dvs. pant, retentionsrätt, annan säkerhetsrätt, Samäganderätt, återtagandeförbehåll) Omfattar EJ nyttjanderätt och servitut 3 punkten: Den som annars bär risken (risk enligt avtal)

20. 56§ FAL Avtalsfrågan 1 st - utgångspunkten: Trots att försäkringen gäller till förmån för tredje man har försäkringstagaren rätt att träffa avgörande om försäkringen, om ej annat är avtalat mellan försäkringsgivaren och tredje man. 2 stycket Om försäkringstagaren saknar rätt enligt första stycket är åtgärd likväl gällande mot tredje man om inte försäkringsgivaren insåg eller bort inse det rätta förhållandet. 9 kap. 4 § NFAL

21. 56§ Jämförelse med fullmaktsläran: Vad har FT rätt att göra? Utgångspunkt –Ft har rätt förhandla om avtalet Behörighet Ft kan (fast han inte får) om god tro hos FG, 56 § 2 stycket Befogenhet 56 § 1 stycket nämner att FT får förhandla – dispositivt, FT och Trm kan ha avtalat annorlunda

22. 57§ FAL - ersättningsfrågan 1 stycket Det är Tredje man som har rätt att ta emot ersättningen • 2 stycket • Även försäkringstagaren äger ta emot ersättningen om inte: • Tredje man är namngiven i avtalet • Är eljest bestämt utmärkt, eller • Om denne anmält vilja bevaka sin rätt 9 kap. 6 § NFAL

23. 57§ FAL - ersättningsfrågan 1 stycket Det är Tredje man som har rätt att ta emot ersättningen • 2 stycket • Även försäkringstagaren äger ta emot ersättningen om inte: • Tredje man är namngiven i avtalet • Är eljest bestämt utmärkt, eller • Om denne anmält vilja bevaka sin rätt 9 kap. 6 § NFAL