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第 4 章 网络环境下的支付

第 4 章 网络环境下的支付. 学 习 目 标. 通过本章学习，了解支付的涵义及随着社会经济与信息技术的发展而演变的过程，以及网络环境下电子支付的功能和特点；熟悉主要国际金融通信系统的发展背景和运作框架，及我国国家金融网的概况和网络构成；掌握各类电子支付工具的支付模式和运作流程，了解主要国际、国内信用卡组织及服务，以及国际、国内资金汇兑和清算的主要方式和流程，掌握电子现金的特点和电子钱包的安全支付原理，了解新兴的基于网络的第三方支付服务的功能、作用和流程。. 第四章 网络环境下的支付. 第一节 电子支付方式概论 第二节 电子支付系统 第三节 电子支付网络

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第 4 章 网络环境下的支付

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  1. 第4章网络环境下的支付

  2. 学 习 目 标 • 通过本章学习，了解支付的涵义及随着社会经济与信息技术的发展而演变的过程，以及网络环境下电子支付的功能和特点；熟悉主要国际金融通信系统的发展背景和运作框架，及我国国家金融网的概况和网络构成；掌握各类电子支付工具的支付模式和运作流程，了解主要国际、国内信用卡组织及服务，以及国际、国内资金汇兑和清算的主要方式和流程，掌握电子现金的特点和电子钱包的安全支付原理，了解新兴的基于网络的第三方支付服务的功能、作用和流程。

  3. 第四章 网络环境下的支付 • 第一节 电子支付方式概论 • 第二节 电子支付系统 • 第三节 电子支付网络 • 第四节 电子支付工具 • 第五节 第三方网上支付服务

  4. 第一节 电子支付方式概论 • 支付的涵义 • 支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交易、证券交易、金融产品交易和劳务服务而引起的债权债务所产生的经济行为。 • 这种结清债权和债务关系的经济行为，也称为结算。 • 支付和结算可以直接理解为支付结算，或支付。 • 货币支付结算分为现金支付结算和转帐支付结算。 • 早期主要转帐支付：支票支付、邮政汇兑支付 • 现在主要转帐支付：电子支付

  5. 第一节 电子支付方式概论 • 电子支付的定义 • 电子支付是发生经济行为的关系人，包括消费者、厂商和金融机构，以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统中实现在线和离线的资金流通和支付。 • 电子支付有两层涵义 • 以计算机及网络为手段，将传统的支付方式电子化，即以电子通信取代传统的信函、电报等进行资金流动的信息传递，如通过ATM转帐、通过POS机用信用卡进行结算。 • 以某种形式的电子信息完全取代现金、票据等传统支付工具进行资金的传递。

  6. 第一节 电子支付方式概论 • 电子支付的主要类型 • 信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。 • 电子支票支付结算：又称为ACH（Automatic Clearing House）自动清算所。 • 电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。 • 电子资金转帐（EFT）：是银行同其客户进行数据通信的一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的信息，为客户提供支付服务。通过EFT，银行把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。 • 网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接到银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。 • 移动支付：以手机、PDA等通过移动通信网络，实现资金转移。

  7. 第二节 电子支付系统 • 电子支付的主要类型 • 信用卡支付：贷记卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡。 • 电子支票支付结算：又称为ACH（Automatic Clearing House）自动清算所。 • 电子资金汇兑：适用于更安全的大额支付的系统。 • 电子资金转帐（EFT）：是银行同其客户进行数据通信的一种系统，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的信息，为客户提供支付服务。通过EFT，银行把支付服务从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位等。 • 网络银行：利用网络技术，将客户的电脑连接到银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。 • 移动支付：以手机、PDA等通过移动通信网络，实现资金转移。

  8. 第二节 电子支付系统 支付系统指银行客户之间，银行与银行之间的资金收付关系。银行之间的资金收付交易必须通过中央银行的资金清算，支付系统除了围绕商业银行和客户之外，必须有中央银行的参与才能完成整个支付全过程。 支付系统由银行、客户和中央银行构成，分为两个层次，下层系统针对商业银行与客户之间的资金支付与往来结算，上层系统是针对对中央银行和商业银行之间的资金支付和清算。

  9. 第二节 电子支付系统 中央银行总行 上层支付资金清算系统 分行１ 分行n 商业银行甲 商业银行乙 下层支付服务系统 客户Ａ 客户Ｎ 银行与客户之间的支付和清算，是银行为客户提供多种金融服务窗口，其帐户多，业务量大，涉及客户和银行的双方权益，是整个支付系统的基础，称为支付服务系统。 央行和商业银行之间的支付与清算，是政府授权的央行实施货币政策，控制国家货币发行、经营国库、管理外汇的重要手段，称为支付资金清算系统。

  10. 第二节 电子支付系统 １、下层支付服务系统功能 ①存款，包括同城结算、异地结算、存款对帐和计息。 ②贷款　　③现金出纳　　　④跨行业务往来　　　　　　　　　　⑤系统内资金与财务损益管理　⑥会计分析　⑦年度决算　 ⑧储蓄　 ２、支付资金清算系统功能 ①同城清算 ②大额实时支付业务 ③电子批量支付业务 ④政府债券簿记业务 ⑤跨行ＡＴＭ、ＰＯＳ授权服务 ⑥金融管理信息系统

  11. 第二节 电子支付系统 以上层夸行支付清算系统为核心，按照其特点划分支付系统，分为同城和异地两类支付系统，每一类又分为若干类专用支付应用系统。 一、同城： ①自动化清算所：处理支票为主，小额批处理支付系统。 ②大额实时支付系统：处理大额实时资金划拨系统。 ③ＡＴＭ、ＰＯＳ授权系统 二、异地支付系统 ①小额批量支付系统 ②大额实时支付系统 ③ＡＴＭ、ＰＯＳ授权系统 ④证券簿记系统 ⑤国际支付

  12. 第二节 电子支付系统 一、中国支付结算体系的构成与核心 　　目前我国已经建立以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业务金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统和银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系。 二、中国支付清算体系的内涵 　　我国目前支付清算体系包括央行和国有商业银行两大类系统、三条支付渠道，基本由人民银行直接经营、四大国有银行垄断的模式。 　　第一条渠道：央行支付清算系统，2000多家同城清算所、全国手工联行和电子联行系统（大额联行系统）； 　　第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及内辖往来系统，2/3的异地支付通过这些系统清算； 　　第三条渠道：商业银行同业银行之间的异地跨系统资金划转。

  13. 第二节 电子支付系统 中国基本上己经建成如下8类支付系统： ①同城清算所 ②全国手工联行系统 　　　③电子联行系统 　　　④电子资金汇兑系统（四大商业银行的行内系统） 　　　⑤中国国家现代化支付系统　　　⑥邮政储蓄和汇兑系统 　　　⑦银行卡支付系统 　　　⑧网络银行系统 　这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支 付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发 　展和金融电子化信息化建设。

  14. 1.票据交换系统 • 我国票据交换系统主要有两种：同城清算和异地清算。 • 　　同城票据交换指同一城市金融机构同业间在指定的场所交换 • 相互代收的业务结算凭证，对此引起的资金往来进行清算的方式。 • 　　异地票据交换指跨地域的支付交夸地市的票据交换所进行异地清算 ２.全国手工联行系统 中国人民银行和四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统， 对异地纸质凭证支付交易的处理采用了所谓先跨行后行内的处理方式 即先同城跨行系统再异地行内系统处理。 ３.中央银行的全国电子联行系统 　由中国人民银行清算中心开发于1989年开始建设，于1991 年正式投入运营。通过人行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心 和在各地设立的资金清算分中心运行，是人行处理异地清算业务的行间 处理系统。于２００５年被大额资金支付系统代替。

  15. ４.各商业银行的电子汇兑系统 电子汇兑系统指银行内部和银行之间各种资金调拨作业系统，任何 一笔汇兑交易，均由汇出行发出，至汇人行(解汇行)收到为止汇兑作业 分为联行往来汇兑业务和通汇业务。 　联行往来汇兑业务是汇出行和汇入行隶书于同一个银行的汇兑业务， 属于银行内部财务调拨。 　通汇业务的资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能完成，是 一种行际资金调拨业务，分为本国通汇和国际通汇。 国际上著名的３类电子汇兑系统 （１）通信系统。ＳＷＩＦＴ，中国的ＣＮＦＮ （２）资金调拨系统。ＣＨＩＰＳ，FEDWire，中国的全国电子联行系统 商业银行的电子汇兑系统 （３）清算系统。ＣＨＩＰＳ，中国人行的全国电子联行系统

  16. ５.中国国家现代化支付系统（CNAPS） 　　项目始于1991年，2002年正式在人行清算总中心运行。 　　主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，将银行卡 信息交换系统、同城票据交换等系统纳入支付处理系统。 　　由大额实时处理和小额批量处理系统组成。 　大额系统为银行和企事业单位及金融市场提供快速支付清算服务。 　小额批量支付系统实行批量发送支付指令，扎差净额清算资金， 为社会提供底成本、大业务量的服务。 6.邮政支付系统 在个人消费者支付汇款发挥了十分重要的作用，邮政局提供 信汇和电汇方式，面向消费者个人客户。各邮政局之间的资金 结算是通过开设在中国人民银行的特殊帐户来实现。

  17. 7.银行卡支付系统 银行卡支付系统是指全国银行卡跨行信息交换网络系统， 通常由客户所持有的系统访问工具，即银行卡、ＡＴＭ机和ＰＯＳ 网络及单独的支付清算系统构成。２００２年中国银联负责建设管理和 运行全国银行卡跨行交易处理系统。 ８.各商业银行的网络银行系统 20世纪90年代中后期，随着Internet的发展和电子商务的兴起， 银行开始建立网络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服务。 如，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等银行， 建立了自己的网络银行系统，为客户提供网络支付和网络银行服务 。　　 招商银行率先推出自己的网络银行“一网通”，向客户提供包括企业 银行和个人银行在内的各种服务。

  18. 第三节 电子支付网络 • 电子支付的专业网络 SWIFT——环球金融电信协会网络 Society for World wide Interbank Financial Telecommu-nication • FedWire ——联邦储备通信系统 Federal Reserve Communication System • CNFN——中国国家金融通信网 China National Financial Network

  19. 第三节 电子支付网络 • SWIFT背景 • 20世纪50年代，国际贸易的发展，计算机通信技术的应用，银行收到来自各地不同格式的电文，进行转换后输入计算机效率低。 • 20世纪70年代初，欧洲和北美一些大银行开始建立国际金融通信系统。要求正确、安全、低成本的传输标准的国际资金调拨信息。1973年成立SWIFT组织，1977年夏完成了SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并投入运营。 • 总部设在比利时，其创始会员为欧洲和北美15个国家的239个银行，1987年开始，经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用。1999年底，全球有189个国家和地区6673个金融机构加入。 • 中国是SWIFT 会员国，我国的中国银行于1983年加入，1985年开始使用，是我国与国际金融接轨的里程碑，我国其他国有商业银行、上海和深圳的证券交易所，也先后加入。外资、侨资、地方性银行也纷纷加入，其使用从总行逐步扩展到分行。

  20. 第三节 电子支付网络 • SWIFT目标 • 在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务。 • 包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIFT传输的。 • SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理业务，在网络支付机制中起传递支付结算电文的作用，不涉及支付电文收到后的处理细节。

  21. 第三节 电子支付网络 • SWIFT提供的通信服务 • 提供全球性通信服务 • 提供接口服务 • 存储和转发电文服务 • 业务文件传送服务 • 电文路由(Message Routing)服务与具有冗余的通信能力 • 交互信息发送服务

  22. 第三节 电子支付网络 • SWIFT的运作框架 SWIFT传输示意图

  23. 第三节 电子支付网络 • SWIFT的特点 • 电文格式标准化 • 高度的安全性 • 全天候的服务 • 传送速度快，费用低 • 核查和控制管理方便

  24. 第三节 电子支付网络 • FedWire——美国国家支付网络 • FedWire是美国国家的第一个支付网络 • 属于美国联邦储备体系所有并管理 • 用于遍及全美12个储备区的1万多银行之间的资金转帐。 • 实时处理美国国内大额资金的划拨业务，并逐笔清算，每天传送及处理的自己及证券超过1亿美元，每笔金额30万美元。

  25. 第三节 电子支付网络 • FedWire的发展 • FedWire建立于1918年，开始通过电报形式为商业银行提供服务，网络结构于1971开始建设，76年开始应用。 • 目前有三个处理中心，位于纽约、达拉斯和里斯满。资金在纽约处理中心运行，其他达拉斯和里斯满运行。 • 较大的成员行同其所在地区储备银行有联机实时借口，较小的成员行采用计算机终端方式。

  26. 第三节 电子支付网络 • FedWire的处理功能 • FedWire功能齐全，不仅提供资金调拨处理，还有清算功能，不仅提供大额资金支付功能，还使跨行转汇得以清算，还提供金融服务。 • 传输资金转帐信息。 • 传输美国政府和联邦机构的各种证券。 • 传输联邦储备体系的管理信息和调查研究信息 • 自动清算业务 • 批量数据传送

  27. 第三节 电子支付网络 • FedWire的风险和控制 • 在联邦储备资金调拨系统中的清算是双向的，联邦储备借记汇出者帐户并贷记汇入者帐户。白天可以出现透支，可对汇出行发出贷方而没相应借方。 • 白天透支是联邦储备支付系统承担的某种程度的承兑风险，1982年应董事会要求发布了名为“关于通过联邦储备网络资金日间透支协议。 • 要求银行用它的资产担保通过联邦储备网络自己导致的负债。 • 担保的总额是银行资本的50%。 • 1985年董事会发表了大额资金传输系统政策，包括允许投资的额限，透支额第二天补上，确保对大额资金支付的安全 • 在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递进行严格规范和控制。

  28. 第三节 电子支付网络 • CHIPS简介 CHIPS(Clearing House Interbank Payment System)，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约为资金结算地，具体完成资金调拨即支付结算过程。

  29. 第三节 电子支付网络 CNFN——中国国家金融通信网 • CNFN的结构 中国金融骨干网CNFN(China National Financial Network)是把中国人民银行、各商业银行和其他金融系统有机融合在一起的全国性和专业性金融网络系统。利用次此系统可为各银行提供方便、快捷、安全的金融服务，加强中央银行的宏观调空和金融监管。

  30. CNFN 总 行 级 CNFN网络结构示意图

  31. 第三节 电子支付网络 • CNFN物理通信线路 • CNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分，天地互相备份。 • CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25等组建金融虚拟专用网，对外能连通SWIFT。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。

  32. 第三节 电子支付网络 • CNFN三级节点处理功能 • CNFN的三级节点中，全国处理中心NPC负责整个系统的控制和管理，负责应用处理，省级处理节点CPC和县级处理节点CLB主要完成信息采集、传输、转发及必要的应用处理。

  33. 第三节 电子支付网络 • NPC的结构和功能 • NPC是全国管理中心，是中国现代化支付系统各应用系统的全国处理中心。 • NPC设置了金融软件开发中心（CFDC）、系统控制中心（SCC）、网络控制中心（NCC）、数据库管理中心和应用系统控制中心（ASC）。 • CFDC主要具有应用软件开发等功能。 • SCC主要是终端用户管理，提供应用支持服务等 • NCC主要功能网络监控等 • ASC主要包括：资金清算处理分中心，银行卡全国授权处理分中心，政府债券簿记系统中心等。

  34. 第三节 电子支付网络 • CPC的功能 • 省处理中心CPC是国家主干网络与区域网络的交汇节点，是区域网络内终端用户访问主干网和NPC的登录、分发节点。 • 提供金融业务处理纸票截留服务，各传输信息的登录和分发，区域内一级和三级节点的信息转发等。 • 所组成的应用处理分中心：同城清算所，城市清算处理中心，城市银行卡授权中心，城市政府债券簿记中心，城市金融信息处理中心。 • CLB的功能 • 传输信息的登录和转发，县内金融信息向二级处理节点转发，必要的业务和会计财务处理等。

  35. 第四节 电子支付工具 • 电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。 • 电子货币具有流通和支付职能，并越来越趋向于“网络货币”形式，进行网络支付结算、处理电子商务中资金流的过程，其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。

  36. 第四节 电子支付工具——电子货币的基本形态与普遍运作流程 • 电子货币的基本形态是指其基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换获得代表相同金额的电子数据，使用电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。 • 基本运作流程如下图：

  37. 第四节 电子支付工具——电子货币的特征 • 技术方面的特征。 • 结算方式的特征。分为预付型、即付型、后付型。 • 流通规律的特征。 • 电子化方法的结算可以分为“支付手段的电子化”和“支付方法的电子化”。

  38. 第四节 电子支付工具——电子货币蕴涵的货币职能 • 目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而使用的新方法，并不是新形式的货币，不会对商业银行或中央银行控制货币供应量的职能产生很大影响，不能视为通货。 • 人们接受了现金模拟型货币后，电子货币可可能成为与通货地位等同的支付手段了，就有可能成为名副其实的货币。

  39. 第四节 电子支付工具——电子货币的种类 • 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的 • 商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商 • 品和金融工具。“信用”一词来自英语Credit，其含义包括： • 信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。 　　 • 信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，银 • 行于1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一 • 标准的支付工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经 • 成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡 • 号码和有效期，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进 • 行结算。发展到现在，借助Internet,消费者只要在Web页面 • 填写信用卡号码和密码，就可即时实现网络支付结算，支撑 • 电子商务的发展。 • 世界五大信用卡集团发行的卡：VISA、Mastercard、运通卡、大莱卡、JCB卡

  40. 第四节 电子支付工具——信用卡国际组织 1、维萨国际组织——威士卡（VISA） 　 维萨国际组织（VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。 2、万事达国际组织——Master Card 　 万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。 3、JCB信用卡公司——JCB（Japanese Credit Bureau） JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。 4、美国运通公司——运通卡（American Express） 　　 美国运通公司（American Express ） 是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分： 旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询等多元化服务、保险服务。

  41. 合法性检查 电话、传真 用 户 商 家 银 行 Internet 第四节 电子支付工具——信用卡支付模式 • 1. 无安全措施的支付模式 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。此支付方式早已被淘汰。

  42. 2、通过第三方代理人的支付模式 • 第三方代理：在买方和卖方之间启用第三方代理是改善信用卡事务处理安全性的一个途径。目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 • 特点：账号的开设不通过网络；信用卡信息不通过网络传送；支付是通过买卖双方均信任的第三方代理人来完成的。风险、保密等功能都由第三方代理来承担。

  43. 4. 利用第三方代理人的在线支付 客 户 客户端 浏览器 销售方 服务器 商 家 付款方服务器 在线第三方服务器，连接到多家付款系统 第三方服务器 信用卡、银行帐户、电子现金等 客户通过浏览器在选定商品后付款时，是向第三方服务器（付款方服务器)发送付款信息。付款方服务器在确认信用卡信息正确无误后处理该交易，然后将客户的信息转向销售方服务器。

  44. SSL信用卡网络支付模式 • 使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和密码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于消费者进行在线购物时只需一个信用卡号和密码，无需任何其他硬件设施，所以这种付费方式给网上消费者带来方便。但这种方式由于需要一系列的加密、授权、认证及相关加密信息传送，有一定的交易成本，所以对微额交易而言是不太适用（如网上短消息）。

  45. 6银行卡认证 发卡行 商家银行 商 家 5解密信息 7认证信息 2账户 1 开 户 9交易 情况 3加密信息 4加密信息 客 户 商家服务器 业务服务器 8认证信息 10交易是否成功 基于SSL协议支付模式流程

  46. 安全电子交易协议（SET）支付模式 • 安全电子交易（SET)是目前国际上最常用的、安全性最高的协议之一。主要为解决用户、商家和银行之间通过信用卡进行安全的交易而设计。 • 特点：采用了几乎所有的常规的安全手段及新技术，包括加密、数字签名、数字证书等等。能确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保持卡人的帐户信息安全。

  47. 支 付 网 关 客 户 ①订单 在 线 商 家 ②审核 收 单 行 ⑥确认 ⑤确认 ③审核 认证中心 发卡行 3. 使用SET协议的信用卡支付 SET协议是安全的支付方案，基于SET协议的信用卡支付过程包括4个步骤： 1. 消费者选定商品，输入订单。 2. 在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。 3. 在线商家向消费者发送订单确认信息。 4. 在线商品发送货物或提供服务。 ④批准

  48. 第四节 电子支付工具——电子现金支付模式 • 电子现金又称数字现金,是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过互联网购买商品或服务时的货币。消费者通过用预先存入的现金来购买电子现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字签名后再发给消费者，经过签名的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者利用这一数字在商业领域流通。

  49. 第四节 电子支付工具——电子现金支付模式 • 电子现金的分类： • （1）e现金是一种在线电子现金，可储存在计算机硬盘中，将代表纸币的信息电子化成数字信息。 • （2）IC卡型电子现金，一种存在IC卡的储存器内，由消费者在自己的电子钱包里保存的虚拟货币。如Mondex卡。 • 著名电子现金支付系统： • DigiCash：是由荷兰的公司开发的电子现金系统。目前用该系统发布E-cash的银行有十多家。 • CyberCash ： 提供小额电子现金事务。 • IBM的Mini—pay系统提供了另一种E-cash模式。 • Netcash:可记录、匿名的电子现金支付系统。 • Mondex：是欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的电子现金系统。

  50. 二、电子现金支付过程 ①请求开设E-Cash帐户 客 户 银 行 ②帐号 ⑦核对 电子 现金库 ③购买电子现金请求 ④银行签名的随机数 ⑤订单及加密的电子现金 ⑨确认信息 ⑧确认 ⑥加密的电子现金 卖方

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