1 / 172

Single Euro Payments Area a jeho aplikace

Single Euro Payments Area a jeho aplikace. JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS Praha, externí spolupracovník katedry BaP VŠE Praha. S E P A a jeho aplikace. Program semináře: 1) Úvod – přehled základní právní úpravy ve vazbě na projekt SEPA

andie
Download Presentation

Single Euro Payments Area a jeho aplikace

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. Single Euro Payments Area a jeho aplikace JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS Praha, externí spolupracovník katedry BaP VŠE Praha

  2. S E P A a jeho aplikace Program semináře: 1) Úvod – přehled základní právní úpravy ve vazbě na projekt SEPA 2) Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav 3) Výklad vybraných pojmů 4) Rámcové vymezení platebních služeb a subjektů tyto služby poskytující 5) Struktura obou Nařízení a jeho cíle

  3. S E P A a jeho aplikace Program semináře: 6) Přístup k realizaci SEPA produktů ve vazbě na Nařízení 260/2012 a Nařízení 924/2009 7) Realizace SEPA platebních příkazů 8) Mimosoudní vyrovnání sporů a SEPA 9) Regulace platebního styku a platebních služeb vyplývajícího ze SEPA 10) Diskuse a závěr semináře

  4. S E P A a jeho aplikace Přehled základní právní úpravy ve vazbě na SEPA: • Nařízení EP a R (EU) č. 260/2012, kterým se stanoví technické a obchodní požadavky pro úhrady a inkasa v eurech a kterým se mění Nařízení č. 924/2009; • Nařízení EP a R (ES) č. 924/2009, o přeshraničních platbách ve Společenství; • Nařízení EP a R (ES) č. 1781/2006, o informacích o plátci doprovázející převody peněžních prostředků;

  5. S E P A a jeho aplikace • Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu; • Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku; • Zákon č. 254/2009 Sb., kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o platebním styku

  6. S E P A a jeho aplikace • Vyhláška č. 281/2008 Sb., o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu; • Vyhláška č. 32/2010 Sb., o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování • Vyhláška č. 169/2011 Sb., o stanovení pravidel tvorby čísla účtu v platebním styku

  7. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Projekt SEPA vznikl v roce 2002 z iniciativy EPC (The European Payments Council = Evropská rada pro platební styk) jakožto rozhodovacího a koordinačního orgánu evropských bank v otázkách sjednocení podmínek provádění plateb. Deklarovaným účelem EPC je podporovat a prosazovat vytvoření SEPA na principu samoregulace.

  8. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Definice EPC: Jednotná oblast pro platby v eurech (SEPA) budeoblastí, kde budou občané, firmy a další ekonomické subjekty schopné provádět a přijímat v rámci Evropy platby v eurech - přeshraniční i vnitrostátní - za stejných základních podmínek, práv a závazků, bez ohledu na své sídlo.

  9. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav • Integrace domácích a přeshraničních plateb výhradně v měně EUR. • Geograficky = 32 zemí - 30 zemí Evropského hospodářského prostoru (=EU 27 +Island, Lichtenštejnsko, Norsko), Monako a Švýcarsko.

  10. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav SEPA představuje: 32 zemí a 490 milionů obyvatel

  11. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Vytváření Jednotného prostoru pro platby v eurech postupovalo podle harmonogramu definovaného v dokumentu „SEPA Roadmap“, který v prosinci 2004 přijala EPC • Harmonogramstanovil rozhodné termíny pro období 2004-2010 a člení zavádění SEPAna: 1) fázi přípravnou/plánovací (2004-2005) 2) fázi implementační (2006-2007) 3) a fázi migrace (2008-2010)

  12. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav

  13. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Europea Peyment Committee v rámci EPC dnes pracuje celkem 8 pracovních skupin: • E - commerce payments WG • SEPA Payment schemes WG • SEPA Card WG • M – channels WG • Cash WG • Standard support • Legal support • Information security support

  14. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav V září 2009 vydala Evropská komise nový dokument „Dotvoření jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA) plán na období 2009-2012“ • Dokument vymezuje opatření, která mají všechny zúčastněné strany (orgány EU a vnitrostátní orgány, odvětví a uživatelé) splnit během příštích tří let, a to na základě šesti priorit: • podpora přechodu na systém SEPA • zvýšení povědomí a propagace produktů SEPA • vypracování solidního právního prostředí a zajištění souladu • podpora inovací • dosažení normalizace a interoperability • vyjasnění a zlepšení řízení projektu SEPA

  15. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Tento plán se zaměřuje především na členské státy, které přijaly euro (předpokládá však zájem i ze strany členských států mimo eurozónu, přestože přechod na SEPA v nich probíhá pomalejším tempem). Postup zavádění standardů SEPA ovlivňují velmi významně i Nařízení 924/2009 a Nařízení 260/2012.

  16. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav • SEPA – hladké platby (SCT a SDD) Výhodou pro klienty oproti standardním zahraničním platbám je především: • jednodušší vyplnění platebních příkazů, • kratší doba od odepsání finančních prostředků k připsání na účet příjemce , • platby jsou připisovány v plné původní částce, • příkazce a příjemce jsou odpovědní za své vlastní poplatky, • plná dosažitelnost účtů Příjemců v rámci SEPA, • maximální zaručenou Lhůtu provedení platby, a tudíž výhodu předvídatelnosti pro všechny strany, • používání přijatých standardů a datových prvků usnadňuje zahájení a párování plateb založené na STP, • systém poskytuje komplexní přenos “end -to-end” doplňujících informací pro příjemce, buď na strukturovaném, nebo na nestrukturovaném základě.

  17. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Výhodou pro banky • možnost zasílání velkého množství dat za výhodnějších podmínek • zvýšení počtu STP transakcí • dosažitelnost v rámci SEPA • umožnění jednotného zpracování v rámci SEPA včetně odmítnutých a vrácených plateb • účastníci si mohou vybrat nejefektivnější a nejlevnější směrování transakcí • stanovení dohodnutých cyklů zpracování • možnost nabídnout vedle základních prvků i doplňkové služby • přispívá ke standardizovanějšímu a nákladově efektivnějšímu zpracovatelskému prostředí

  18. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Základní nástroje SEPA: • SEPA úhrada (SEPA Credit Transfer = SCT) • k dispozici klientům od 28.1.2008 • srpen 2011 zapojeno 5 841 účastník (EPC), v dubnu 2012 to bylo celkem 5 883 účastníci; zdroj: duben 2012 – EBA Clearing • cca 24,8 % euro CT bylo migrováno na SCT v rámci eurozóny zdroj: duben 2012 – EPC • Rulebook – verse 5.1 je účinný od 19. listopadu 2011 a od 17. listoapdu 2012 bude v účinnosti verze 6.0

  19. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav • SEPA inkaso (SEPA Direct Debit = SDD) • k dispozici klientům od 2. listopadu 2009 • existují dvě verze • základní Core - srpen 2011 zapojeno 4 049 účastníků, duben 2012 – 4 047 • verze B2B (Business to Business) – srpen 2011 zapojeno 3 380 účastníků (stav nezměněn v dubnu 2012) • od listopadu 2010 – povinná „dosažitelnost“ všech bank Eurozóny na základě Nařízení č.924;

  20. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav • na základě toho se po listopadu 2010 očekávala masová migrace na SDD, ale nestalo se tak; • v březnu 2011 však pouze cca 1 % všech euro DD bylo migrováno na SDD, v dubnu 2012 vykazuje EPC hodnotu pouze 0,4 % zemí eurozóny; • pro banky mimo eurozónu bylo stanoveno konečné datum 1. listopad 2014, nyní se mění; • připravuje se nové Schéma SDD - SDD pro pevně stanovenou částku (SDD Fixed Amount).

  21. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav • SEPA inkaso (SEPA Direct Debit = SDD) • Rulebook – verse 5.1 pro SEPA Core DD je účinný od 19. listopadu 2011 a od téhož data je účinný postup SEPA B2B, verze 3.1. • Rulebooks – pro oba systémy SDD budou účinné od 17. listopadu 2012 ve verzi 6.0 pro SEPA Core DD a ve verzi 4 pro SEPA B2B.

  22. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Pro účely SEPA byl v r. 2010 zprovozněn Registr inkasních příjemců (RIP), který ve spolupráci s ČBA vytvořila a spravuje Česká národní banka. Důvodem vybudování registru RIP jsou požadavky systému SEPA Direct Debit (SDD), kde jedním z údajů vyplňovaných při platbě je tzv.  „Creditor Identifier“ (viz dále).

  23. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Identifikátor má umožnit plátci a jeho bance zkontrolovat údaje o subjektu v žádosti o inkaso s údaji uvedenými v souhlasu s inkasem („SEPA MANDATE“). Některé země pro účely SEPA využívají identifikační kódy příjemců zavedené již dříve (např. pro vnitrostátní platební styk), v ČR se identifikační kód příjemce inkas nepoužíval. Poslední verze registru ze dne 20. září 2011 obsahuje 4 subjekty.

  24. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav • SEPA Card Bude evropská karta bez magnetického proužku? • podpora pouze EMV čip a PIN karty, magnetický proužek volitelně, • možnost blokování magnetického proužku, • magnetický proužek nebude obsahovat data k provedení transakce. • standard – SEPA Cards Standartisation Volume – Book of Requirements – verze 5.5 účinná od 1. června 2011.

  25. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Bude mít smysl vydávat bezpečné evropské čipové karty? • 15% karet z celkového počtu bylo v r. 2010 použito v zahraničí • Pouze 3% karet z celkového počtu bylo použito mimo Evropu • 2,2% z celkového objemu trs. v r. 2010 bylo provedeno v zahraničí • z toho: 1,7% v Evropě a 0,5% mimo Evropu • Používanostkaret na POS je v zahraničí3-5x vyšší než na ATM Zdroj: data z prezentace Evropský platební styk, březen 2011

  26. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav ECB a EC podporují vznik nového evropského schématu pro platební karty. • náhrada národního schématu mezinárodním posílení pozice VISA a MasterCard • co-brandings mezinárodním schématem přetrvávající současná fragmentace, národní schémata by byla zachována a cross-bordertrs. zpracovávány přes VISU a MasterCard • aliance s jinými schématy nebo expanze jednoho do celé SEPA oblasti • vznik nového schématu tzv. na zelené louce.

  27. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav M-Payments Proč mobilní platby? • mobilní telefony dosáhly ve všech státech EU saturace a vysoké úrovně služeb • mobilní telefony ideálním kanálem pro platby v SEPA • mobilní kanál nabízí obrovskou příležitost pro poskytovatele platebních služeb na rozšíření a obohacení služeb • EPC a mobilní operátoři pracují společně na stanovení obchodních pravidel a standardů s cílem vybudovat bezpečný a dlouhodobě důvěryhodný ekosystem pro platby mobilem

  28. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav V rámci EPC ustanovena speciální pracovní skupina. Výsledkem její práce jsou dokumenty: • White Paper on Mobile Payments – verze 3.0, která byla do března 2012 k veřejné diskusi • Mobile Contactless SEPA CardPaymentsInteroperabilityImplementationGaidelines – verze 2.0, účinný od listopadu 2011 • Mobile Payments Implementation Guidelines (příprava) • technické aspekty, bezpečnost, rizika V první fázi se zaměřuje hlavně na bezkontaktní kartové transakce a tzv. remotepayments

  29. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Cíl dokumentu White Paper a Mobil Contactless • informovat poskytovatele služeb a jejich klienty (všechny stakeholdery) o rozhodnutí EPC podporovat mobilní platby • poskytnout obchodní důvody pro zavedení mobilních plateb na trh • ukázat potenciál pro mobilní platby (různé scénáře pro využití MP) • definovat a prioritizovat kategorie mobilních plateb včetně mobilních bezkontaktních plateb • speciálně analyzovat kartové mobilní platby.

  30. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Pro koho jsou dokumenty určeny: • poskytovatele platebních služeb (banky a platební instituce) a schemata • klienty (plátce, příjemce a držitele karet) • obchodníky Ale také pro: Mobilní operátory, TSM, výrobce zařízení, dodavatele aplikací, veřejnou správu, regulátory, standardizační instituce….

  31. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav M-Paymsnts Vytvořit pan-evropské řešení pro on-line platby, včetně kartových plateb • V rámci EPC vytvořena samostatná pracovní skupina pro e-commerce SEPA e-Payment Framework – 19.4.2011 • Doporučení pro SEPA e-payment řešení, základní požadavky, pravidla a standardy, vymezení rámce pro jednotné fungování Původně bylo zamýšleno, že existující E-Payment schémata se vzájemně propojí a budou poskytovat služby v celé oblasti SEPA (eps, iDEAL, giropay) V roce 2011 změna – koncept „MyBank“ od EBA Clearing

  32. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav M-Paymsnts and MyBank Pan-evropské řešení pro e-platby prostřednictvím Credit Transfer transakce (nejedná se o kartovou transakci) • jedna platební metoda pro on-line nákupy v Evropě • iniciace platby přes on-line portál banky • Iniciativa oznámena v 6/2011, pilot v 5/2012, rollout v létě 2012 •pProvoz zajistí EBA Clearing (vlastní cca 67 bank),provozuje ACH (PE-ACH) pro SCT a SDD (spojuje cca 4600 bank).

  33. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Jak platba probíhá: • zákazník si zvolí na e-shopu jako platební metodu MyBank • pop up window, kde zadá název své banky nebo BIC, • přesměrování na internetbanking vlastní banky, • dojde k běžnému zalogování, • předvyplněný formulář pro Credit Transfer se všemi daty nákupu, • klient potvrdí. Platby generované mobily a platby v jiných měnách než EUR budou realizovány následně.

  34. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Problematika Intercharge Fee EC zřídila pracovní skupinu, která má posoudit oprávněnost MIF pro kartové transakce a možnost jejich regulace Důvody: • změny v oblasti karet nepostupují dostatečně rychle • Nutno vytvořit podmínky pro konkurenční prostředí (nižší ceny, odstranění vstupních bariér, více hráčů, více inovací) • MIF omezuje konkurenci • Je třeba nastavit správný mix regulace, samoregulace a tlaku konkurenčního prostředí

  35. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Regulace MIF ve světě: • Austrálie: • MIF průměrně 0,5% pro VISA i MC od r. 2006 • USA: • MIF max. 0,21 USD • + 5 b.p. • + 0.01 USD (prevence fraudů) • EU: zatím bez regulace

  36. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav MIF v Evropě - dohody s EC: MasterCard 4/2009 - crossborder MIF (vážený průměr): • 0,3% kreditní karty • 0,2% debetní karty VISA 4/2010 - crossborder MIF + domácí (9 zemí) • 0,2% debetní karty • kreditní karty stále v řešení

  37. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Pro podporu implementace SEPA na národní úrovni vnikly National Adherence Support Organization (NASO) Národní koordinační výbory SEPA (NKV) Byly zřízeny v jednotlivých zemích SEPA pro usnadnění organizačních a administrativních záležitostí spojených s přistupováním poskytovatelů platebních služeb k systémům SEPA (v ČR – Národní koordinační výbor pro zavedení SEPA v ČR (NKV SEPA). Nicméně ani přesto se nedařilo produkty SEPA zavádět tak, jak EPC předpokládal (až na SEPA Cards).

  38. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Pravidelné schůzky NKV + dvakrát ročně účast na SEPA EU FORUM (z iniciativy EK). Zasedání SEPA EU FORUM: • zapojení veřejné správy do migrace SEPA, • zapojení koncových uživatelů do činnosti národních SEPA koordinačních výborů, • zřízení „SEPA Council“, • prezentace představitelů jednotlivých zemí – aktuální stav zavedení SEPA, • iniciativa na vytvoření společného standardu na XML výpisy.

  39. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav SEPA EU FORUM: SEPA Migration End Date Preferovaná právní forma stanovení závazného data pro zavedení SEPA (od Doporučení EK, přes Směrnici EK, nebo Nařízení EK) – představovalo urychlené zavedení do roku 2012. Nakonec bylo vybráno Nařízení (viz dále). Usnesení Evropského parlamentu ze dne 10.03.2010: „Evropský parlament vyzývá znovu Evropskou komisi, aby stanovila jasný, vhodný a závazný konečný termín pro přechod na nástroje SEPA, a to nejpozději do 31. prosince 2012, po jehož uplynutí již budou muset být všechny platby v eurech prováděny s využitím norem SEPA“.

  40. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav Možný problém – interoperabilita jednotlivých SEPA clearingových systémů – bohužel, dosud není zajištěna celoevropská interoperabilita. Banka nemůže klientovi garantovat provedení SEPA platby, pokud nemá partnerova banka účast u stejného PE-ACH.

  41. Charakteristika SEPA, jeho produkty, současný stav End-date by měl zavést „dosažitelnost“ nově i pro SCT. „Poskytovatel příjemce, který umožňuje na účet příjemce provádět vnitrostátní úhrady, umožní provádět na tento účet úhrady iniciované plátcem z účtu u poskytovatele nacházejícího se v kterémkoli ČS.“ A to…. • bez přechodných období, od nabytí účinnosti, • i pro členské státy mimo eurozónu.

  42. Výklad vybraných pojmů Platební transakce: • vložení peněžních prostředků na účet, výběr peněžních prostředků z účtu nebo převod peněžních prostředků. Platební účet: • účet vedený na jméno jednoho nebo více uživatelů platebních služeb, který je využíván k provádění platebních transakcí. Peněžní prostředky: • bankovky, mince, bezhotovostní peněžní prostředky a elektronické peníze.

  43. Výklad vybraných pojmů Elektronické peníze – je to peněžní hodnota, která • představuje pohledávku vůči tomu, kdo ji vydal, • je uchovávaná na elektronickém peněžním prostředku, • je vydávaná proti přijetí peněžních prostředků za účelem provádění platebních transakcí, • je přijímána jinými osobami než tím, kdo ji vydal.

  44. Výklad vybraných pojmů Přijaté peněžní prostředky nejsou vkladem ve smyslu zvláštních právních předpisů, pokud je vydavatel elektronických peněz neprodleně vymění za elektronické peníze.

  45. Výklad vybraných pojmů Platební příkaz: • pokyn vydaný plátcem nebo příjemcem poskytovateli platebních služeb, jímž žádá o provedení platební transakce. Platební prostředek: • personalizované zařízení nebo soubor postupů dohodnutých mezi poskytovatelem a uživatelem, kterým uživatel dává platební příkaz.

  46. Výklad vybraných pojmů Elektronický peněžní prostředek: • platební prostředek, který uchovává peněžní hodnotu v elektronické podobě. Platebním prostředkem pro drobné platby se rozumí: • kterým lze podle rámcové smlouvy dát příkaz k  • platební transakci v částce odpovídající nejvýše 30 eurům, • vnitrostátní platební transakci v částce odpovídající nejvýše 60 eurům, nebo

  47. Výklad vybraných pojmů • platební transakci, která se týká elektronických peněz, v částce odpovídající nejvýše 500 eurům, nebo • který má podle rámcové smlouvy výdajový limit nebo uchovává peněžní prostředky v částce odpovídající nejvýše • 150 eurům, • 300 eurům, jestliže lze tímto platebním prostředkem podle rámcové smlouvy dát příkaz pouze k vnitrostátní platební transakci, nebo

  48. Výklad vybraných pojmů • 500 eurům, jestliže lze tímto platebním prostředkem podle rámcové smlouvy dát příkaz pouze k platební transakci, která se týká elektronických peněz.

  49. Výklad vybraných pojmů Domovský členský stát: • stát tvořící Evropský hospodářský prostor (dále jen „členský stát“). • ve kterém má příslušná osoba sídlo nebo, • nemá-li příslušná osoba sídlo, ve kterém má místo podnikání nebo ústředí, Hostitelský členský stát: • členský stát jiný než domovský členský stát, ve kterém příslušná osoba poskytuje služby.

  50. Výklad vybraných pojmů Platební systém: • systém sloužící k převodu peněžních prostředků s formálními a standardizovanými postupy a se společnými pravidly pro zpracování, zúčtování nebo vypořádání platebních transakcí. Platební schéma: • jednotný soubor pravidel, postupů a norem nebo prováděcích pokynů, na kterých se dohodli poskytovatelé platebních služeb, pro provádění platebních transakcí v Unii a v rámci členských států, oddělený od jakékoliv infrastruktury nebo platebního systému, který zajišťuje jeho provoz.

More Related