Suoraveloitusten migraatio

1. Suoraveloitusten migraatio Ratkaisuehdotus 2.3.2011

2. Agenda • Tausta • Toimintamalli laskuttajan kannalta • Yleisen toimintamallin kuvat • Testauksen tulokset • Kuluttajaviraston kanta • Suurimmat ongelmat ja riskit • Jatkotoimenpiteet ja aikataulu © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

3. Suoraveloituksenkorvaaminen Tausta ja tavoite • Kansalliset suoraveloitusratkaisut päättyvät SEPA regulaation voimaantullessa vuoden 2013 aikana • Suoraveloituksia on n. 5 % kaikista konekielisistä maksutapahtumista • 60.000 laskuttajaa, 6 milj. valtakirjaa, 3 milj. asiakasta • Pankeissa on selvitetty mahdollisia vaihtoehtoisia palveluita • Tavoitteena on konvertoida suoraveloitukset e-laskuun perustuviin palveluihin siten, että muutos on kaikkien osapuolien kannalta mahdollisimman vaivaton • Maksajat (palvelun taso, vaivaton siirtyminen) • Laskuttajat (kustannukset, suoraveloitusten konvertointi) • Pankit (maksajan ja laskuttajan automaatioasteen säilyttäminen) © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

4. Uudenpalvelun tavoitteet Maksajan kannalta • Palvelun taso vähintään nykyisen suomalaisen suoraveloituspalvelun tasoinen • Mahdollisuus lisäpalveluihin • Vaivaton siirtyminen uuteen palveluun Laskuttajan kannalta • Siirtyminen uuteen palveluun teknisen konversion kautta • Ei manuaalista suoraveloitusten lopettamista ja uusien sopimusten tekemistä yksittäin asiakkaiden kanssa • Laskutusprosessi yksinkertaistuu • Mahdollisuus kustannussäästöihin  Maksupalveluiden käyttäjien kannalta vaivaton ja kokonaistaloudellisesti kustannusvaikutuksiltaan edullisin vaihtoehto Pankin kannalta • Laskuttajien sitoutuminen e-laskuun perustuviin palveluihin hyvä • Yhteistyössä tehtävä suoraveloitukselle vaihtoehtoinen maksamistapa © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

5. Yleisesittely • Pankki ottaa käyttöön e-laskun rinnalle samaan tekniikkaan perustuvan Suoramaksupalvelun. • Suoramaksussa laskun tiedot toimitetaan maksajalle ja laskukopio e-laskuna pankille. Pankki hoitaa laskun maksatuksen automaattisesti laskun kopion tietojen perusteella. • Siirtyessään kotimaisesta palvelusta uuteen palveluun laskuttaja tekee suoraveloitusvaltakirjojen pohjalta vastaanottoehdotukset (RP-sanomat) • Vastanottoehdotusten ja pankissa olevien suoraveloitusvaltakirjojen pohjalta pankki muodostaa vastaanottoilmoitukset (RI-sanoma) • Vastaanottoilmoituksella on tieto käyttääkö maksaja e-lasku- vai suoramaksupalvelua © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

6. Muutokset aiemmin esiteltyyn • Ratkaisu on täsmentynyt edellisestä esittelykerrasta ja suurimmat juridiset haasteet ja vastaanottoehdotusten ja valtakirjojen kohdistuksen kysymykset on saatu ratkaistua • Päämuutokset aiempaan esittelyyn verrattuna • Ehdotus muutoksesta -kirje lähetetään asiakkaalle pankkien ja laskuttajien yhteisenä kirjeenä. Kirjeessä kerrotaan vaihtoehtoiset toimintatavat. Kirje toimii juridisen sopimuksen pohjana (hiljainen hyväksyntä) • Verkkopankkiasiakkaille laitetaan muutos hyväksyttäväksi verkkopankkiin • Konttoriasiakkaat muutetaan Suoramaksuun 2 kk:n kuluttua, jos eivät ole vastustaneet muutosta • Muutoksesta kieltäytyneiden suoraveloitus lopetetaan ja asiakkaalle lähetetään jatkossa paperilasku • Pankkikohtaisesti ratkaistaan yllä olevista sopiva toimintamalli niille asiakkaille, joissa tilillä on useita omistajia ja joille ei erilaisista pankkiteknisistä ratkaisuista johtuen voida sopia yhteistä mallia. • Suoramaksuasiakkaille lähetetään lopuksi info –kirje tehdystä muutoksesta © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

7. Suoraveloitus laskuttajan kannalta © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

8. Suoraveloituksen migraatiomalli laskuttajan kannalta MAKSAJAN PANKKI MAKSAJA LASKUTTAJA 1. Laskuttaja lähettää pankkiin laskuttajailmoituksen. SAMANAIKAISESTI 2. Laskuttaja informoi maksaja-asiakkaita laskutustapamuutoksesta (kirje laskuttajan ja pankkien nimissä) 2. Laskuttaja lähettää e-laskun vastaanottoehdotukset pankkiin • 3. Laskuttaja vastaanottaa pankin lähettämän vastauksen maksajan uudesta palvelusta.): • Paperilasku (hylätty RP-sanoma) • E-lasku (RI vastaanottoilmoitus) • Suoramaksu (RI vastaanottoilmoitus). Pankki lähettää vastauksen aikaisintaan • 2 kk:den päästä RP-sanoman lähetyksestä pankkiin. 4. Laskuttaja ottaa käyttöön uuden laskutustavan pankin vastauksen mukaisesti tai sopii maksajan kanssa uudesta laskutustavasta. 5. Pankki tiedottaa suoramaksuasiakkaille uudesta palvelusta. © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

9. Suoraveloituksen migraatiomalli –Laskuttaja ei tarjoa jatkossa suoramaksua MAKSAJAN PANKKI MAKSAJA LASKUTTAJA 1. Laskuttaja lähettää pankkiin laskuttajailmoituksen. SAMANAIKAISESTI 2. Laskuttaja informoi maksaja-asiakkaita laskutustapamuutoksesta (kirje laskuttajan nimissä) 2. Laskuttaja lähettää e-laskun vastaanottoehdotukset pankkiin • 3. Laskuttaja vastaanottaa pankin lähettämän vastauksen maksajan uudesta palvelusta. • Paperilasku (hylätty RP-sanoma) • E-lasku (RI vastaanottoilmoitus) • Jos maksaja ei ole vastannut 2 kk kuluessa, pankki muodostaa hylätyn PR-sanoman 4. Laskuttaja ottaa käyttöön uuden laskutustavan pankin vastauksen mukaisesti tai sopii maksajan kanssa uudesta laskutustavasta. © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

10. Suoramaksun tarjoaminen ei ole pakollista, mutta takaa nykyisen palvelutason säilymisen asiakkaille, jotka eivät käytä pankin sähköisiä palveluja • Yksistään E-laskupalvelulla ei tavoiteta samaa laskuttajan asiakaskuntaa kuin suoraveloituksella • Jos Suoramaksua ei tarjota niin todennäköisesti tästä seuraa haasteita maksujen keräämisessä • Suoraveloitukseen tottunut asiakas ei ymmärrä maksaa laskuja • Maksuviivästysten määrä kasvaa • Kuinka moni on harkinnut Suoramaksun tarjoamista? • Onko laskuttajalle tarpeellinen palvelu? © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

11. Suoraveloituskonversio - yleiskuvat © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

12. Suoraveloituksen konversiomalli verkkoasiakkailla MAKSAJAN PANKKI MAKSAJA LASKUTTAJA 1a. Pankit ja Laskuttaja kertoo kirjeellä muutoksesta laskutustapaan 3 Sopimus 2.Päättely 1b Laskuttaja ehdottaa suoraveloituksen muutosta e-laskuun Verkkoasiakas- Tilillä 1 omistaja (tai mahdollisesti useampi pankkikohtaisesti) 2b. Ehdotus verkkopankkiin 3a. Maksajan toimenpide = sopimusHyväksyntä = e-lasku/suoramaksu hylkäys = paperilaskuvastaamattomuus = suoramaksu 4a Vastaanottoilmoitus - hyväksyneille- hylyille- vastaamattomille 5 ilmoitus muutoksesta suoramaksuasiakkaille © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

13. Suoraveloituksen konversiomalli konttoriasiakkailla MAKSAJAN PANKKI MAKSAJA LASKUTTAJA 1a. Pankit ja Laskuttaja kertoo kirjeellä muutoksesta laskutustapaan 3 Sopimus 2.Päättely 1b Laskuttaja ehdottaa suoraveloituksen muutosta e-laskuun Konttoriasiakas 3b. Maksajan toimenpide = sopimusVastausaika 2 kk Vastaamattomuus = Hyväksyntä= Suoramaksu Kieltäytyminen = paperilasku 4 Vastaanottoilmoitus tai suoraveloituksen lopettaminen 5 ilmoitus muutoksesta suoramaksuasiakkaille © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

14. Työnjako konversiossa • Laskuttaja • Perusedellytys: Laskuttajalla on kyvykkyys e-laskuun ja laskuttajailmoitus on tehty pankeille • Vaihe 1a: Laskuttajan ja pankkien yhdessä allekirjoittaman tiedotuskirjeen lähettäminen maksajille kun laskuttaja haluaa aloittaa muutoksen • Vaihe 1b: Vastaanottoehdotusten (tekninen) lähettäminen pankille käsittelyä varten (samanaikainen 1a kanssa) • Pankit • Vaihe 1: Tietosisältö maksajan kirjeeseen (mallikirjepohja) • Vaihe 2: Päättely + ehdotuksen vieminen verkkopankkiin • Vaihe 3: Maksajan yhteydenoton perusteella suoraveloituksen poistoilmoitukset • Vaihe 4: Vastaanottoilmoituksen lähettäminen laskuttajalle • Vaihe 5: Maksajan tiedottaminen tehdystä muutoksesta • Maksaja • Saa kirjeen, jonka perusteella voi hyväksyä tai hylätä muutosehdotuksen • Vastausaikaa 2 kk, passiivisuus tulkitaan hiljaiseksi hyväksynnäksi • Verkkopankkiasiakas saa lisäksi hyväksymisehdotuksen verkkopankkiin © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

15. Migraation konseptitestaus • Projektissa tehdyssä riskianalyysissä todettiin, että laskuttajien vastaanottoehdotusten kohdistamiseen pankeissa oleviin valtakirjatietoihin on kiinnitettävä erityistä huomiota • Kohdentamista testattiin loppuvuodesta pankkien ja laskuttajien yhteistesteillä. • Kun kohdentaminen tehdään maksajan tilin ja palvelutunnuksen perusteella, kohdentaminen saadaan tehtyä n. 95 % todennäköisyydellä. • Arkistointitunnuksen lisääminen materiaaliin voi lisätä e-laskuun siirtyvien asiakkaiden osuutta © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

16. Viranomaisten kannanotot • Uutta toimintamallia on esitelty helmikuussa Finanssivalvonnalle ja kuluttajavirastolle • Esille ei tullut esteitä konversiolle • Viranomaiset edellyttävät kattavaa tiedottamista • Maksajien sopimukselliseen asemaan laskuttajaan nähden ei saisi tulla muutoksia tässä yhteydessä -> esim. Suoramaksun maksajalle lähetettävän laskun toimitustapa ei saisi muuttua ilman eri sopimusta • Suoramaksun lasku lähetettävä maksajalle vähintään 2 viikkoa ennen eräpäivää © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

17. Suurimmat riskit ja ongelmat • Suurimpana yleisriskinä nähdään se, että tiedottamisen ja tiedotuskirjeiden viestiä ei saada läpi maksajissa, jolloin asiakaspalveluun kohdistuu haasteita • Konversiossa jääneet kohdistamattomat tapaukset ja niiden hallinta • Virhepalautteen käsittely • Aikaikkuna muutoksille on lyhyt • Muiden laskutukseen tehtävien muutosten vaikutus migraatiolle © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund

18. Jatkotoimenpiteet • Suoraveloituksen päättymisen EndDate päivästä tehdään päätös tämän kevään aikana • Vuoden 2013 loppupuoli edelleen paras arvaus • Pankeissa tehdään kevään kuluessa päätös jatkosta ja aikataulusta • Viestintä ja migraation koordinointi aloitetaan päätöksenteon jälkeen • Laskuttajilta halutaan kommentit 16.3.2011 mennessä. © Finanssialan Keskusliitto | Finansbranschens Centralförbund