第二讲 信用卡产品与服务

1. 第二讲 信用卡产品与服务

2. 1、VISA国际组织 • 2、VISA产品介绍 • 3、VISA卡的核心服务 • 4、VISA运作流程 • 5、国内银行卡主要产品介绍

3. 1、VISA国际组织 （1）VISA的性质 （2）VISA的组织结构 （3）VISA的作用 （4）VISA会员的分工：发卡行和收单行 （5）发卡行和收单行的收入

4. （1）VISA的性质 • 非股份、非盈利的会员制组织 Non-stock, non-profit membership corporation • 董事会由会员选举产生，董事从会员中来 Board of Directors elected by and from members • 顾问组由高级银行卡专家组成 Advisory Groups of senior bank card experts • 根据Visa组织章程和运作规章经营业务 Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations • 不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润

5. 威士国际组织蓝白金三色标志Visa International

6. （2）VISA的组织结构 l保护和推广威士的商标 l确保全球政策的协调一致 l维持和发展威士全球通信网 l支持和加强威士计算机处理系统 l处理地区间的事务 Visa国际组织全球董事会 Visa International Board of Directors 亚太区董事会 Asia-Pacific Board of Directors l制定地区内的收费标准 l地区内部会员资格审查 l产品开发 地区内部事务 顾问团 Advisory Groups 会员 Members

7. （2）VISA的组织结构 欧盟区 European Union Region 加拿大区 Canada Region 中欧·东欧·中东·非洲区 Central&Eastern Europe, Middle East, Africa Region 美国区 USA Region 亚太区 Asia-Pacific Region Visa国际组织全球董事会 Visa International Board 拉美及加勒比海区 Latin America & Caribbean Region

8. （2）VISA的组织结构－VISA亚太区 日本-东京&横滨 Japan - Tokyo&Yokohama 中国 - 北京&上海 China - Beijing&Shanghai 韩国汉城 印度 India - 班加罗尔 香港 Hong Kong 台湾－台北 Taiwan-Taipei 泰国曼谷 Thailand-Bangkok 新加坡 Singapore 澳大利亚悉尼 Australia-Sydney

9. （2）VISA的组织结构－会员类型 主会员(Principal) • 会员们如何经营威士组织？ • 威士的会员是金融机构，如银行、信用社或房屋互助协会。每一会员均参与威士将如何经营的决定，会员以投票或任命的方式决定威士地区性董事会的成员，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。 联席会员(Associate) PLUS/Interlink会员 支票会员(Cheque)

10. VISA的作用 • 威士国际组织的目标是： • ……通过以下措施帮助会员维持其在金融服务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。 • l使威士成为被广泛接受的品牌 • l提供各类不同功能的产品 • l提供一个信息、交换、互联性及互操作性最佳的全球性系统 • 在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。

11. （3）VISA的作用 · 提供卡类产品和核心服务。 · 提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。 · 提供统一的组织规则和VISA国际运作规章。 · 提供通讯和支持服务。 ·负责世界范围内有关VISA标记和有关 · VISA产品的广告及促销活动。 威士组织根据以下依据从会员处取得收入 l会员的交易额 lVisanet系统使用费 l其他使用费

12. （4）VISA会员的分工： • 发卡行－发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行 1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户 的使用条款，例如：服务项目、收费项目等； 2.发卡； 3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项； 4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA 集成支付系统内设置参数以控制风险； 5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人 的申诉，解决持卡人的疑难问题等； 6.保留持卡人的帐户记录。

13. 收单行－收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。收单行－收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。 1.发展特约商户，与特约商户签订协议并 决定它要支付的各种费用； 2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子 设备或手工设备，例如POS和压卡设备等； 3.负责偿付特约商户应得的交易款项； 4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组 织，实际上就是送往清分结算系统BASEⅡ中。

14. （5）发卡行和收单行的收入 信用卡业务收费标准 □国内卡交易 —商户回佣：平均约为2% —低成本存款利差 —年费 —透支利息：0.05% □国际卡交易 —商户回佣：发卡行1.44%或1% —ATM/Plus: 收单行2.25美元 —手工取现：收单行1.75美元 ＋ 0.33% —货币转换费：1%，其中，发卡行、收单行各0.15%，VISA得0.70%。

15. 会员的好处 Benefits of Membership 发卡行的收入 (1）年费。 （2）透支利息。 （3）滞纳金 （4）低成本存、贷利差 （5）交易回佣费 （6）国际卡交易中的货币转换费

16. （1）年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准（普通卡100、彩照卡80、金卡300）；（1）年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准（普通卡100、彩照卡80、金卡300）； （2）透支利息。透支利息。使用贷记卡，透支期限为60天左右。超过透支期限就要计息，例如使用威士借记卡，透支期限为15天左右，自透支日起15日内日息为万分之五，15日至30日内为日息万分之十。超过30日或透支超过规定限额的，按日息万分之十五计算。 （3）滞纳金 。持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。

17. 4.低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息）。4.低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息）。 • 5.交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的2%（国内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其分支机构所得）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，发卡行得到1.44%；使用POS或ATM刷卡时，发卡行得到1%。 • 6.国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到15%，收单行得到15%，VISA国际组织得到70%。发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。

18. （5）发卡行和收单行的收入 收单行的收入 （1）特约商户折扣费 （2）手工取现，收单行可从发卡行 处得到1.75美元+取现额的 0.33%的交换回佣费 （3）ATM/Plus交易 （4）国际交易的货币转换费

19. 1.特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%（在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，收单行得到2.56%（剩下的那1.44%给了发卡行），使用POS或ATM刷卡时，收单行得到3%（提供了设备）。1.特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%（在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，收单行得到2.56%（剩下的那1.44%给了发卡行），使用POS或ATM刷卡时，收单行得到3%（提供了设备）。

20. 2.手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。2.手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。 • 3.ATM/Plus交易，收单行可从发卡行处得到2.25美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元。 • 4.国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到15%。

21. 发卡行收支列表

22. 收单行收支列表

23. 2、VISA产品介绍 品牌、支付、营销

24. （1）从品牌角度看VISA

25. (1)从品牌角度看VISA卡

26. Visa 的产品Visa ProductsVISA的品牌之一：VISA卡 • 按使用对象分类： • 信用卡 Credit Cards • Visa 普通卡 Visa Classic • Visa 金卡Visa Gold • Visa 钻石卡 Visa Diamond • 商业卡 Commercial Cards • Visa商务卡 Visa Business • Visa公司卡* Visa Corporate • Visa购物卡 Visa Purchasing • 按支付方式分类 • 贷记卡 • 借记卡 • 储值卡

27. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·普通卡 • 发卡对象：所有资信审查合格的持卡人群体。 • 持卡人好处：(1)使用面广； (2)适应性强； (3)享有某些“核心”服务； (4)还款方式多样. • 发卡行好处：(1)全球认可，使用顺畅，对持卡人有较大的吸引力；(2)通过重新组合，可使该卡适应本地的需要；(3)能为发卡行带来可观的收入。

28. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·金卡 • 发卡对象：富裕的高消费的个人 • 持卡人好处：(1)享有完全的“核心”服务； • (2)更高的消费限额。 • 发卡行好处：(1)赢利性极好； • (2)信用风险小；(3)附带效应。

29. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡 • 什么是公司卡 • □ 由公司发给雇员 • □ 公司付帐 • □ 用于公司雇员的商务消费活动 • —商务旅行及娱乐 • —小额的公款购物 • □ 适合于各种规模的公司 • 公司卡的管理模式 • □公司可限定和修改每张卡片的消费限额 • □不同层次的员工可有不同的信用额度 • □多种付款方式可供公司选择 • □多种记帐方式可供公司选择

30. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡 • 公司卡与国内单位卡的比较 • 项 目 公司卡 单位卡 • 卡 号 独立 附卡 • 持卡人数 无限 最多9个 • 帐户管理 3级 1级 • 限额控制 有 无 • 持卡对象 所有员工 公司主管 • 应用目标 商务消费 大额转帐 • 信息服务 有 无

31. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡 • 公司卡与国内单位卡的比较 • 项 目 公司卡 单位卡 • 卡 号 独立 附卡 • 持卡人数 无限 最多9个 • 帐户管理 3级 1级 • 限额控制 有 无 • 持卡对象 所有员工 公司主管 • 应用目标 商务消费 大额转帐 • 信息服务 有 无

32. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡 • 公司卡的价值 • □发卡量较低 — 雇员持有率为30% • □卡片品质优异 — 使用频繁 • — 每笔交易额大，年均消费额高 • — 跨国使用 • □风险低 • — 坏帐少，拒付少

33. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡

34. VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡 • 公司卡对发卡行的吸引力 • □高消费，低损失 □未开发的市场，潜力巨大 • 公司卡对企业的好处 • □企业需要控制旅行与娱乐消费 —第三大运营成本 —消费的随意性 • □企业依靠卡片改善对T&E消费的管理 • —改善现金流量 —监督、控制开销 • —节约费用和成本 —提高财务工作效率

35. VISA产品介绍VISA的品牌：VISA·储蓄卡 • 储蓄卡产品 Deposit Access • Interlink • ATM/PLUS • Electron* • 其他 Others • 认同卡 Affinity • 联名卡 Co-Branded • 旅行现金卡 TravelMoney • 储值卡(预付卡) Stored Value Card（Chip）

36. VISA的品牌之二：Interlink转帐卡 • 适合亚洲特别是中国消费习惯的产品 • Interlink 具有以下特点 • 联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码（PIN）；无需签名；申领容易，无需信用审核 • VISA Interlink卡对各方的好处 • □对银行的好处 □对持卡人的好处 • —增加盈利来源 —潜在持卡人广泛 • —低风险 ·学生、普通大众、 • —易管理 高风险人士 • —丰富产品功能 —申领容易 • —增强客户忠诚度 —使用安全、方便、快捷

37. VISA的品牌之三： ATM/PLUS卡 • 仅能在ATM上使用； • 必须使用个人密码（PIN）； • 可以同VISA、VISA Interlink、VISA Electronic 等商标共同使用

38. VISA的品牌之四： VISA CASH卡 • 电子钱包：替代零钱； • 面向小额支付：<20美元； • 无需使用个人密码（PIN）； • 可重复充值；脱机处理，无需授权； • 预先付款；多功能； • 不允许取现

39. VISA的品牌之五： TravelMoney卡 • 用于取代旅行支票的卡片产品； • 预先付款；仅限在ATM机上使用； • 必须使用PIN； • 一户可多卡； • 货币兑换； • 可实现多种币种转换

40. （2）从支付角度看VISA • 贷记卡产品 • -VISA＋Plus • 充值卡产品 • （-VISA Debit） • 借记卡产品 • -VISA Interlink + Plus • -VISA Electron +Plus • -VISA ATM +Plus • -VISA travel Money • 储值卡（预付卡）产品 • -VISA Cash

41. （3）从促进营销角度看VISA产品 • VISA联名卡（发卡行与盈利的合作伙伴联系，吸引社会公众，对持卡人有具体的奖励，是增加发卡量及交易额的重要途径） • □发卡行与盈利的合作伙伴联系 • □吸引社会公众 • □对持卡人有具体的奖励 • □联名卡是增加发卡量及交易额的重要途径 • VISA认同卡（发卡行与非盈利的合作伙伴联系，有着共同意愿的消费者，持卡人的获益很少，有限的发卡对象） • □发卡行与非盈利的合作伙伴联系 □有着共同意愿的消费者 • □持卡人的获益很少 • □有限的发卡对象

42. （3）从促进营销角度看VISA产品 • VISA联名卡/认同卡与非联名卡的比较 • 月均交易笔数 月均消费额 • 非联名卡 3.4 291美元 • 主要联名卡 5.0 360美元 • 航空公司奖励卡 10.8 1276美元

43. （3）从促进营销角度看VISA产品 • VISA联名卡/认同卡对银行的好处 • □吸引新的顾客 □刺激用卡 • □降低发卡成本 □保持年费 • □保留现有的客户群 • VISA联名卡/认同卡对合作伙伴的好处 • □加强顾客对品牌的忠诚度 □吸引新顾客 • □增加收入和利润 □提高联名/认同单位的知名度 • □替换和补充专用卡 • VISA联名卡/认同卡对持卡人的好处 • □相当优厚的回报 • □ 折扣、现金红利、免费的飞行里程、 • □ 优惠的通信费率或各种特别服务 •   □满足持卡人的兴趣、爱好或归属感

44. （3）从促进营销角度看VISA产品 • VISA联名卡/认同卡常用的市场营销手段 • 针对持卡人 针对商户 • —积分记点 —培训 • —抽奖 —降低回佣 • —一卡多用 —抽奖 • —卡片升级 • —降低年费

45. VISA联名卡/认同卡巨大的全球性增长 • □占全世界总发卡量的20% • □美国1996年卡量增长30% • □在中国也获得迅速发展

46. 联名卡举例 Examples of Co-branded Cards

47. 3、VISA卡的核心服务

48. 3、VISA卡的核心服务 • Visa 的服务 • 紧急换卡/取现 Emergency Card Replacement/Cash Advance • 免费电话 toll free access • 一年365天,一天24小时服务 24 hours, 365 days • 一个工作日内换卡/取现 replacement/cash within one business day • 紧急取现可达5000美元 emergency cash up to US$5,000 • 旅行服务(金卡和商务卡) Travel Assistance (Gold&Business) 提供给旅行者以下三类共计13个方面的服务: 13 services for travelers under: • 医疗方面 Medical • 法律方面 Legal • 旅行方面 Travel

49. 3、VISA卡的核心服务 • Visa广告/赞助 Visa Advertising / Sponsorship • 奥运会全球赞助商 Worldwide sponsor Olympic Games • 96年威尔斯世界板球比赛 Wills World Cup Cricket 1996 • 旅游娱乐业促销 T&E promotions • 发卡用卡促销项目 Source destination programs

50. 4、VISA 运作流程 Visa集成支付系统 VisaNet Integrated Payment System • BASE I 授权 Authorisation • BASE II 清分与结算 Clearing & Settlement