《 电子商务概论 》

1. 《电子商务概论》 万守付　纪幼玲　范新辉　李道蓉编著 第4章 电子商务支付 人民邮电出版社 ２００３年１１月 上页 下页

2. 第4章 电子商务支付 目 录 4.1 传统支付方式 4.2 网上支付系统 4.3 网上支付方式 上页 下页

3. 电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。 上页 下页

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5. 4.1 传统支付方式 4.1.1 现金支付方式 4.1.2 票据支付方式 4.1.3 银行卡支付方式 5 上页 下页

6. 传统支付的种类 网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈好交易，而货款则采用传统的方式来支付。传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。 上页 下页

7. 4.1.1 现金支付方式 现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。 上页 下页

8. 现金的特点 ⑴现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 ⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。 ⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。 ⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。 上页 下页

9. 现金支付方式的缺陷 (1)受时间和空间的限制。对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付； (2)大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。 目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。 上页 下页

10. 4.1.2 票据支付方式 • 这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转帐支付方式，多用于企业之间的商贸过程。 • 票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。 • 票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行。 上页 下页

11. 票据的使用过程 • 出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务； • 约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。 上页 下页

12. 支票的使用流程 上页 下页

13. 资金清算系统 • 票据支付方式涉及到资金清算系统。 • 资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。 • 我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、小额批量电子支付系统（BEPS）、大额实时支付系统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。

14. 4.1.3 银行卡支付方式 • 信用卡 • 借记卡 • 现金卡 • 支票卡 • 电子钱包卡 1.银行卡的种类 上页 下页

15. (1)信用卡（贷记卡） • 信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。 上页 下页

16. (2)借记卡 • 借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。 (3)现金卡 • 现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。 上页 下页

17. (4)支票卡 • 支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。 (5)电子钱包卡 • 电子钱包卡记录货币的数目，无需连接网络在机器上直接使用。适用于小数额的直接支付。 上页 下页

18. 2.银行卡的传统支付过程 (1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端； (2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码； (3)将前两步输入的数据送往信用卡机构； (4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端； 上页 下页

19. (5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客； (6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行； (7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。 上页 下页

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21. 我国的银行卡 • 目前我国银行卡发卡量已达4亿多张，但大多是"先存款、后消费"的借记卡和"先存款，可少量透支"的准贷记卡，具有"先消费、后还款"功能的信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制的考虑，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。 上页 下页

22. 传统支付方式的局限性 • 传统支付方式中的现金、票据和信用卡等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主，通过传统的通信方式来传递凭证、实现货币的支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。 上页 下页

23. 4.2 网上支付系统 4.2.1 网上支付的概念 4.2.2 网上支付系统的基本构成 4.2.3 网上支付的强认证功能 4.2.4 网上支付系统的种类 4.2.5 我国的网上支付 上页 下页

24. 电子支付的发展阶段 • 第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算； • 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； • 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等； • 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； • 第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。 上页 下页

25. 网上支付 • 电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一，也是本章介绍的重点。 上页 下页

26. 4.2.1网上支付的概念 电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。 上页 下页

27. 20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20多年里的很多支付革新是为了减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式，网上支付系统正在迅速地完善。但同时也带来了一些比如支付安全和信息私密性等方面的问题，需要我们加以解决。20世纪60年代到70年代初期，私营网络技术促进了电子资金转帐（EFT）系统的发展。电子资金转帐系统缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20多年里的很多支付革新是为了减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式，网上支付系统正在迅速地完善。但同时也带来了一些比如支付安全和信息私密性等方面的问题，需要我们加以解决。 上页 下页

28. 图4-5 因特网上支付流程图 上页 下页

29. 网上支付的特点 • 网上支付具有轻便性和低成本性。 • 网上支付具有较高的安全性和一致性。 • 网上支付可以提高企业的资金管理水平。 • 网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。 上页 下页

30. 4.2.2 网上支付系统的构成 • 电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。 • 其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。 上页 下页

31. 活动参与的主体 • 客户 • 商家 • 银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网 • 认证中心 上页 下页

32. 图4-6 网上支付系统的基本构成 上页 下页

33. 活动参与的主体具体解释 1.客户。一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。 2.商家。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。 上页 下页

34. 3.银行 电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。 上页 下页

35. 客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 • 商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。 上页 下页

36. 支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。 • 金融专用网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。 上页 下页

37. 支付网关具体功能 ①交易功能 ②交易异常的处理 ③提供仲裁信息 ④提供多种报表 ⑤提供查询处理功能 ⑥计费功能 上页 下页

38. 4.2.3网上支付的强认证 在进行客户端认证时，客户通过IC卡读写器向IC卡输入口令进行验证，若通过验证则向网络银行交易服务器传送客户的认证信息，进行网上支付；否则，则终止认证过程。强认证过程需要用到内置RSA和DES算法的IC卡，客户可以在卡中下载应用程序，不但客户的RSA密钥可以在卡中保存，而且进行数字签名和RSA加密运算的整个过程也是在IC卡内进行的，所以RSA密钥不易泄露。因为客户的支付指令只有在同时通过IC卡和密码验证后才能向银行发出，所以可以默认发出支付指令的人就是合法客户。因此强认证功能弥补了SSL协议在网上支付“不可否认性”方面的不足。 上页 下页

39. 4.2.4 网上支付系统的种类 • 银行卡支付系统 • 电子转账支付系统 • 电子现金支付系统 分类 上页 下页

40. 1.银行卡支付系统 • 银行卡支付在电子商务中更先进的应用是在因特网上将银行卡的账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付。 • 国外已经在使用的信用卡支付系统有： • ①First Virtual（FV）。这是因特网上使用最早的信用卡支付系统之一，主要特点是安全、简单易用。 • ②CyberCash。这种系统能够更为安全地传送信用卡的数据。 上页 下页

41. 2.电子转账支付系统 • 这是一种“即时付款”的支付系统，必须在线操作，但不允许透支。客户的操作直接针对银行账户，对账户的处理即意味着支付的进行。该系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。目前全球大约有80%的电子商务交易额是通过银行转账支付完成的。 • 现在主要在开发或者应用的电子支票系统有：①NetCheque。这是一种面向支票结算的支付系统，将传统支票的支付处理方法在因特网上得以实现。②FSTC电子支票系统。这是一种以现行使用的行间支付系统为基础的电子支票系统，具有更大的灵活性。此外还有NetChex和NetBill等。 上页 下页

42. 3.电子现金支付系统 • 是一种可以离线操作的“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。 • 国外有影响的电子现金系统： • ①MONDEX。 • ②DigiCash。 • ③NetCash。 • 此外还有CyberCoin、EMV现金卡、Beenz和Flooz等电子现金系统。 上页 下页

43. 电子现金支付的三种实用系统 • DigiCash (http://www.digicash.com)：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。 • NetCash (http://www.isi.edu)：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。 • Mondex (http://www.mondex.com)：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。 上页 下页

44. 4.2.5 我国的网上支付 经过多年的不懈努力，我国的支付清算系统发展迅速。国家现代化支付系统（CNAPS）建设已取得了很大进展，各国有商业银行也建设了各自的行内电子汇兑系统和银行卡授权系统；人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普及；全国银行卡信息交换网络建设也已初具规模，以各发卡银行的行内授权系统为基础，银行卡信息交换总中心和城市银行卡中心的建立为银行卡的跨行信息交换和跨行交易创造了条件。我国金融专用网络近年也有了较快的发展。所有这些都为开展电子商务的网上支付提供了必要的条件。 上页 下页

45. 我国网上支付环境具体表现（1） (1)中国国家现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）正逐渐从点到面推广开来。它是中国人民银行总行正在推广的、集金融支付服务、支付资金清算服务、金融经营管理和贷币职能于一体的现代化支付清算系统，它将商业银行为客户提供金融服务的下层支付服务系统与中央银行为商业银行提供支付资金清算服务的上层服务系统通过中国国家金融网络CNFN（China National Financial Network）有机地结合在一起。它是适合我国国情的、综合的、安全的金融服务系统，是我国全面实现金融电子化的奠基石。CNAPS将集成和改造目前存在的各支付系统以形成中国统一的现代支付体系，为国民经济的发展，为实施货币政策，提供相应的服务。 上页 下页

46. 我国网上支付环境具体表现（2） (2)五个全国性电子资金转账系统交付使用。中国人民银行的电子联网系统己覆盖全部中心支行和大部分经济较发达地区的县支行，国有商业银行的电子资金汇兑系统己覆盖了主要的营业网点。这些系统的建立大大加快了异地支付交易的处理，银行间资金转账能够当天结算，大大加快了资金周转速度。 上页 下页

47. 我国网上支付环境具体表现（3） (3)同城票据交换的自动化程度大大提高。业务量大的城市已建立了票据清算系统，大部分城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加快了同城票据的清算速度，许多城市票据清算所每天交换票据两场，个别城市还建立了同城网上支付系统。 上页 下页

48. 我国网上支付环境具体表现（4） (4)银行卡的使用环境不断改善。在国家“金卡工程”的推动下，中央银行组织各商业银行，按照联合共建的原则，努力为用户提供方便的用卡环境。到2002年底，国内已有九家银行发行了信用卡（贷记卡）。信用卡信息交换系统现在已进入扩展阶段，银行卡支付交易增长迅速。目前我国的银行卡已经成为网上支付的主要工具，多家银行发行的银行卡都已经具有了网上支付功能。如中国银行的长城卡、招商银行“一卡通”、工行牡丹卡、浦发行东方卡和建行龙卡等。虽然至今用于网上支付的电子钱包及智能卡电子现金还未真正出现，但基于可以充值、防伪性好的智能IC卡在北京、上海和长沙进行试点后已经开始推广普及。 上页 下页

49. 我国网上支付环境具体表现（5） (5)各大银行均已开展网上银行业务，为电子交易的推广应用创造了良好的条件。 上页 下页

50. 4.3 网上支付方式 4.3.1 电子现金 4.3.2 银行卡 4.3.3 电子支票 上页 下页