我国商业保险产品差异性的计量方法（ IPI ）创新及应用

1. 我国商业保险产品差异性的计量方法（IPI）创新及应用 朱红 / 米红 浙大-人力资源和社会保障部中国劳动保障系统仿真基地

2. 一、关于人身产品差异化研究综述 1、将保险渗透到社会，关键要针对人，需要说明人们接纳保险。这有许多障碍，其中之一人身保险产品的价格信息问题。我们从产品价格的差异入手。 2、商业保险的困境：保险是公众无法理解和接受的好东西。大家不知道买什么，怎么买，买多少。 3、让公众了解保险的真实信息：保险种类繁多，功用多样，如何让公众了解清楚，让大家放心购买，成为落实商业保险社会职能的重要因素。目前保险商品定价的复杂性、信息不对称性、不公平性、缺乏第三方评价等因素让保险成为追逐利润的工具。还保险以真实面目，让保险置于社会监管之下，合理定价是我们要达到的目标。

3. 二、人身保险产品存在惊人的差异 1、定期寿险价格差异：30岁男性、保额10万，期限10年，10期交，最贵的是中宏人寿的附加惠选309元是最便宜的嘉禾人寿岁岁平安140元的2.2倍。 研究表明，其他险种的差异更大! 2、为什么会有如此大的差异？ 第一、费用率差异很大 第二、公众不知情，缺少信息披露渠道。 第三、没有第三方评价机构 第四、没有定价规范及产品质量检测手段 总之，保险产品价格混乱及危害不亚于三鹿奶粉。

4. 三、IPI形成原理及计算方法 1、IPI的含义：Insurance Price Index 保险价格指数 ——评价人身保险商品内在价值的数据，越大越好。 2、IPI构成： 险种指数=保障指数+领取指数+红利指数 领取和红利指数是算术和的关系，关键是保障指数的处理。为此我们创立了“概率价值” 及“概率折算法” ，将保额还原成与生存领取等数量级的概率价值，再结合保险合同规定修正概率价值，最后给出合理的保障指数。 为了保持指数的一致性，我们用生存率将不同时期的生存金和红利也做了类似概率价值的转换。 概率价值：应对概率事件所付出的成本。 反过来，单位保费的包含的概率价值。

5. 概率折算法： 保障指数=∑保额×风险概率×责任系数/ ∑保费 领取指数= ∑（生存金×生存率）/ ∑保费 红利指数= ∑（年度红利×生存率） / ∑保费 年度红利只考虑利差益来源，且按保监会规定的数据计算，假设所有保险公司综合回报率都一致。 3、仿真计算程序演示 按险种分类演示：终身寿险、终身年金、定期寿险、定期两全、大病保险、伤害保险…… 结论：我们目前已经掌握了除投资连结以外的所有人身保险的IPI算法，只要有完整的数据，便可以建立完整的IPI数据库。

6. 四、人身保险产品差异研究的意义 1、为满足公众的保险理财需要提供技术支持。 2、有助于推动商业保险的覆盖面和保障程度，促进和谐社会建设。 3、为保险电子商务发展提供有力支持。 4、为保险业的社会监管创造了条件。 5、建立保险产品质量检测体系。 6、创建低成本销售渠道，开辟保险信息产业。 总之，保险产品差异化（IPI）研究对保险业的持续健康发展，对公众与保险的互信提供了技术支持。

7. 五、结论与展望 1、IPI评价体系对保险业持续发展的促进作用 IPI评价体系通过对不同保险产品差异性的计量、险种仿真寻优等特征挖掘和分析，通过分类评价与排名客观分析了中国人身保险险种的情况，必将对相关的保险公司的产品的改进与发展形成良好地推动作用，而这种先进的方法技术对我国保险业的持续发展有着重要的促进作用。同时，IPI技术也将对社会保险不同的险种（养老、医疗、工商、失业、生育等）的制度设计、模式和参数识别及政策绩效和评价等有着重要的借鉴价值。 2、IPI的优点、特色及创新意义 IPI方法技术集数理统计分析、数学理论建模、数据库构建、数据挖掘和系统仿真技术于一体，结合我国历年来商业保险险种的设计、改进与发展的路径，通过对不同人身保险险种规范性、标准性、典型性等特征的高度凝练和概括，定量和定性地精准阐释和揭示了不同险种的内含价值（保险利益）。并为保监会实施价格监管，提供了高水平的质量检测手段和相关软件工具。所以，IPI研究具有很强的实用性，从政府的监管角度看，有较大的创新意义和应用价值。

8. 3、IPI研究中存在的不足 受笔者搜集资料的限制，目前IPI数据库的险种只涉及了寿险产品，今后，应在保监会相关部门的大力支持和帮助下，向产险的分类、评估、排名的定量和定性的研究和分析延伸。 参考文献 1、魏迎宁 2007年4月1日 中国财经出版社《中国人身保险精算制度》 2、李桂华 南开大学商学院市场营销系教授2007年创建的中国第一个《恒安标准寿险认知指数》 3、黄适富 2008年4月12日 杨柱逊 王志 杨苍松 合作论文《VaR模型及其在金融风险管理中的应用》