理财规划师基础知识

1. 理财规划师基础知识 1.理财规划基础 2.金融基础知识

2. 第一节 理财规划概述 第二节 理财规划的内容 工具 流程 第三节 理财规划与理财规划职业 第四节 职业道德与操守

3. 学习目标 • 掌握理财规划的含义 • 能够结合客户生命周期制定理财规划 • 熟悉理财规划的目标和原则 • 掌握理财规划的内容和流程 • 认识理财规划师

4. 第一节理财规划概述 （一） 理财规划是指：根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定的程序为客户制定的切合实际可操作的一方面或一系列的相互协调的规划方案。包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划，最终实现财务安全与自由。

5. （二）理财规划的目标 （1）实现财务安全 • 是否有充足稳定收入 • 个人是否有发展潜力 • 是否有充足的现金准备 • 是否有适当的住房 • 是否购买了适当的财产和人身保险 • 是否有适当、收益稳定的投资 • 是否享受社会保障 • 是否有额外的养老保障计划

6. （2）追求财务自由 • 投资收入完全覆盖各项支出 • 个人从被迫工作压力中解放 • 已有财富成为创造更多财富工具 • 财务安全与财务自由的区别还可以通过几何图形表示： • 财务安全：总收入﹥总支出﹥投资收入 • 财务自由：总收入﹥投资收入﹥总支出

7. 理财规划目标的具体内容 • 必要的资产流动性：持有现金动机（预防、交易和投机） • 合理的消费支出：住房、车和信用卡消费 • 实现教育期望：有能力合理支付自己及子女教育费用 • 完备的风险保障：保险规划将意外事件带来的损失降到最低限度

8. 积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由积累财富：投资规划，增加收入，最终实现财务自由 合理的纳税安排：税收筹划减少或延缓税负支出 安享晚年：退休规划“老有所养，老有所终，老有所乐” 有效的财产分配与传承：减少财产分配支出，制定遗产分配方案等。

9. （三）理财规划的原则 （1）整体规划：包含规划理想的整体性与理财 方案的整体性 （2）提早规划：由于货币的复利现象，我们 应提早规划实现“钱生钱” （3）现金保障优先： 日常生活的储备 意外现金储备

10. （四）风险管理优于追求收益 理财规划首先考虑的是风险而非收益 （五）消费 投资 收入相匹配 正确处理消费 投资 收入的矛盾，形成财产的 动态平衡 （六）家庭类型与理财策略相匹配 青年型家庭----进攻型 中年家庭 ----攻守兼备型 老年家庭 ----防守型

11. 第二节理财规划的内容与流程 理财规划师应根据客户所处生命周期的不同阶段，来分析其不同的财务状况和理财目标，有效的进行个人理财规划设计。因此，生命周期理论是整个理财规划的基础。

12. （一）生命周期理论 单身期：参加工作－结婚，2～8年，收入低花销大，家庭资金原始积累期，努力工作，广开财源 家庭与事业形成期：结婚到新生儿诞生，1～3年，经济负担加重，收入增加，生活稳定，财力蒸蒸日上 家庭与事业成长期：子女出生到完成大学教育，18～22年，收入增加，支出增加，生活稳定 退休前期：子女参加工作到个人退休前，10～15年，子女经济独立，家庭资产增加负债减少，事业巅峰，身体不行 退休期：退休后，享受夕阳红，安排身后事

13. （二）家庭模型 青年家庭：35周岁以下 中年家庭：35～55周岁之间 老年家庭：55周岁以上

14. 三、理财规划的主要内容 （1）现金规划 基本内容：对客户现金及现金等价物管理 核心： 建立应急基金，保障生活质量和 状态的持续性稳定 （2）消费支出规划 规划家庭消费水平和结构，以达到适度消费、 稳步提高生活质量目标 住房消费、汽车消费、子女教育规划及信用 与个人信贷消费规划等

15. （三）教育规划 收集教育需求信息，分析教育费用，选择适当准备方式和工具，制定方案 （四）风险管理与保险规划 通过识别分析风险，选择风险管理技术，有效控制风险，争取把损失降到最低 （五）税收筹划 事先安排纳税主体的经济活动，充分利用税收优惠和差别待遇，使整体税后利润最大化

16. （六）投资规划 根据客户理财目标和风险承受力，制定资产配置方案和投资组合，不能承诺投资回报率 （七）退休养老规划 保障退休后生活品质 （八）财产分配与传承规划 将家庭财产在成员间进行合理分配

17. 四 理财规划的主要工具 （1）共同基金：即公募基金，是通过公开发行基金单位的方式，集中投资者的资金由基金托管人托管，从事证券投资。 特点：专业化 大众化 低风险 高收益 （2）商业保险：追求财产安全的最大化 （3）固定收益证券：它是一种要求发行者按照发行规定的时间和方法向投资者支付利息偿还本金的有价证券。 （4）股票：仅为代表股份资本所有权证书，本身没有价值。

18. （五）期货 A:商品期货 B:金融期货 我国目前三大期货交易所： A:上海期货交易所 B:大连期货交易所 C:郑州期货交易所

19. (六)对冲基金：私人投资组合，离岸设立，以充分利用税收和管制的好处。 (六)对冲基金：私人投资组合，离岸设立，以充分利用税收和管制的好处。 （七）私募股权基金：非公开募集资金并投资于非上市公司股权的投资基金。 类型：A：风险投资基金 B：成长型基金 C：收购基金 组织形式：A:公司B：有限合伙C：信托

20. （八）外汇:世界上最大的投资市场分别为外汇、债券、股票市场。（八）外汇:世界上最大的投资市场分别为外汇、债券、股票市场。 （九）黄金：黄金投资可分为A：实物黄金投资 B：纸黄金投资 （十）法律：物权法 婚姻法 继承法 收养法等 （十一）个人信托： （十二）其他：如银行理财、权证等

21. 五、理财规划的流程 （一）建立客户关系 直接决定理财规划业务能否开展 沟通方式： 电话、互联网、书面、面对面 沟通技巧：语言技巧和非语言技巧 （二）收集客户信息 理财方案是否切合实际，关键是对客户财务信息和非财务信息和客户期望目标充分了解

22. （三）分析客户财务状况 分析客户家庭资产负债表、现金流量表和财务比率（结余比率、清偿比率等） （四）制定理财方案 （五）执行理财方案 制定详细实施计划，确定匹配资金来源，列出实施时间表 （六）持续理财服务 根据情况变动不断调整方案，适应环境，达到目标

23. 第三节理财规划与理财规划职业 第一单元 理财规划业发展概况 （1）初创期：理财规划思想早在欧洲的贵族私人 银行 就有所体现，但现代理财规划 源于20世 纪30年代美国保险业 （2）扩张期 （3）成熟、稳定发展期

24. 个人理财服务的三个层次 （1）大众银行的大众理财 （2）富裕银行的富裕理财 意大利经济学家帕累托“二八法则”，银行 80%的利润来自于20%的优质客户 （3）私人银行的财富管理

25. 国外主要理财规划师职业资格介绍 特许人寿理财师－CHARTERED LOFE UNDERWRITER(CLU)，美国寿险业最高资格认证 特许理财顾问师－CHARTERED FINANCIAL CONSULTANT(CHFC)，美国认可度最高的理财资格证书 注册理财规划师－CERTIFIED FINANCIAL PLANNER(CFP)，在美广受认可 独立财务顾问师－IFA，英国理财规划师

26. 第二单元理财规划师国家职业资格简要介绍 2003年1月23日开始实行《理财规划师国家职业标准》 职业资格考试等级： 高级理财规划师（一级） 理财规划师（二级） 助理理财规划师（三级）

27. 第四节职业道德与操守 理财规划师的职业道德规范有两部分组成 （1）职业道德准则 1、正直诚信原则 2、客观公正原则 3、勤勉谨慎原则 4、专业尽责原则 5、严守秘密原则 6、团队合作原则

28. （2）职业纪律 1、不得利用提供服务的契机从事或帮助客户违 法行为 2、不得以虚假的信息和广告欺骗误导客户 3、不得侵占和窃取客户财产 4、应以客观公正的态度维护客户利益 5、应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲 突 6、为客户保密

29. 7、维护行业形象和禁止不当竞争 8、应勤勉尽责，严格履行对客户的长诺

30. 违反职业道德规范的制裁： 一、行业自律机构的制裁 1、警告 2、暂停执业 3、罚款 4、吊销执照 二、法律责任 民事、 刑事、 行政责任

31. 第一章 理财规划基础习题 1.财务自由的主要体现是（ C　）。（A）是否有高收益稳定的投资（B）是否有丰厚的收入（C）投资收入是否完全超过个人或家庭发生的各项支出（D）是否有丰厚的现金准备

32. 2.个人或家庭进行理财规划的最终目标是要达到（ D ）。（A）社会安全 （A）财务独立　　　　（C）财务出清　　　　（D）财务自由3．收入曲线一直在支出曲线的（ C ）时，就达到了财务安全。（A）平行 　　　　　（B）下方 （C）上方　　　　　 （D）右方

33. 4、当家庭已经获得了（ D ）时，投资收入曲线超过支出曲线。（A）超额利润 　　 （B）财务独立（C）丰厚收入 　　　（D）财务自由 5. （ B　）是为了应对客户家庭因为重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发事件等的开支做的准备。（A）日常生活储备　　　　（B）意外现金储备（C）家族支援现金储备　　（D）追加投资储备

34. 第四章 金融基础 1、货币与信用 2、金融市场与金融机构 3、金融工具 4、国际金融

35. 第一节 货币与信用 第一单元 货币 一、货币的功能与分类（一）货币的功能：交换媒介、价值尺度、贮藏 手段、延期支付（二）货币的分类： 1、实质货币：即商品货币2、代表实质货币3、信用货币：纸币、劣金属铸币及辅币、使用支票的活期存款、准货币

36. 二、货币层次（一）我国对货币层次的规定M0=流通中的现金M1= M0+企业、机关、部队的活期存款+农村活期存款+其他活期存款M2= M1+城乡储蓄存款+企业、机关、部队的定期存款M3= M2+财政金库存款+银行汇兑在途资金+其他非银行金融机构存款（二）流动性：区分不同层次的含义

37. 三、货币的价值（一）货币的对内价值：即货币的交换价值（二）货币的对外价值：一国货币的汇率水平四、货币本位制度（一）货币本位制度的意义与特点：本位币的特点2个（二）金属本位制：金本位制、银本位制和复本位制（三）不兑换纸币本位制：易造成通胀三、货币的价值（一）货币的对内价值：即货币的交换价值（二）货币的对外价值：一国货币的汇率水平四、货币本位制度（一）货币本位制度的意义与特点：本位币的特点2个（二）金属本位制：金本位制、银本位制和复本位制（三）不兑换纸币本位制：易造成通胀

38. 五、通货膨胀（一）通货膨胀的分类1、按物价上涨速度：缓行的、疾驶的、恶性的2、按通货膨胀原因分为：需求拉动、成本推动、输入型、结构型（二）通货膨胀的效应：破坏性（三）通货膨胀的治理1、控制货币供应量2、调节社会总需求3、增加有效供给、调整经济结构4、其他政策：限价、减税、指数化五、通货膨胀（一）通货膨胀的分类1、按物价上涨速度：缓行的、疾驶的、恶性的2、按通货膨胀原因分为：需求拉动、成本推动、输入型、结构型（二）通货膨胀的效应：破坏性（三）通货膨胀的治理1、控制货币供应量2、调节社会总需求3、增加有效供给、调整经济结构4、其他政策：限价、减税、指数化

39. 六、通货紧缩（一）通货紧缩的原因：紧缩的财政货币政策、经济周期的变化、有效需求不足、结构失调（二）通货紧缩的影响：导致总需求不足、影响货币的正常运转、增加社会动荡（三）通货紧缩的治理六、通货紧缩（一）通货紧缩的原因：紧缩的财政货币政策、经济周期的变化、有效需求不足、结构失调（二）通货紧缩的影响：导致总需求不足、影响货币的正常运转、增加社会动荡（三）通货紧缩的治理

40. 第二单元：信用一、信用（一）信用概述：以现在的资源回复将来支付的一种承诺；基本表现是债权债务关系（二）信用的表现形式：5种1、商业信用：赊销商品时产生2、银行信用：存贷款业务等以货币形式为主3、国家信用4、消费信用：分期付款、消费贷款、信用卡5、国际信用：第二单元：信用一、信用（一）信用概述：以现在的资源回复将来支付的一种承诺；基本表现是债权债务关系（二）信用的表现形式：5种1、商业信用：赊销商品时产生2、银行信用：存贷款业务等以货币形式为主3、国家信用4、消费信用：分期付款、消费贷款、信用卡5、国际信用：

41. 二、信用创造（一）商业银行存款货币的信用创造：强调整个体系的作用（二）政府的信用创造：发行纸币、增减税收等（三）非银行金融机构二、信用创造（一）商业银行存款货币的信用创造：强调整个体系的作用（二）政府的信用创造：发行纸币、增减税收等（三）非银行金融机构

42. 第三单元：利率 一、利息与利率（一）利息与利率的含义（二）利率与货币资本的供求：货币供求决定了 利率高低

43. 二、利率的分类和体系 （一）利率的分类1、按计算利息的时间单位，分为年利率、月利率和日利率2、按利率是否随市场规律自由变动，分为市场利率和官方利率3、按利率是否在借贷期内调整，分为固定利率和浮动利率4、按是否考虑了通货膨胀，分为名义利率和实际利率5、根据贷款对象的不同，分为一般利率和优惠利率

44. （二）利率体系（三）我国当前的利率体系1、央行的基准利率：包括存款准备金率、央行再贷款利率、再贴现率2、银行间利率：有全国银行间拆借利率和银行间国债市场利率3、商业银行等金融机构的存贷款利率4、市场利率（二）利率体系（三）我国当前的利率体系1、央行的基准利率：包括存款准备金率、央行再贷款利率、再贴现率2、银行间利率：有全国银行间拆借利率和银行间国债市场利率3、商业银行等金融机构的存贷款利率4、市场利率

45. 三、利率的决定（一）决定和影响利率变动的因素：社会平均利润率、借贷资金的供求状况、央行的货币政策、预期通货膨胀率、国际利率水平及汇率以及微观因素（二）利率的作用：有成本效应、流动性效应、心理效应三、利率的决定（一）决定和影响利率变动的因素：社会平均利润率、借贷资金的供求状况、央行的货币政策、预期通货膨胀率、国际利率水平及汇率以及微观因素（二）利率的作用：有成本效应、流动性效应、心理效应

46. 第四单元：汇率一、外汇与汇率（一）外汇的概念：动态、静态（二）外汇的标价方法：直接标价法、间接标价法二、影响汇率的因素：经济增长速度、国际收支平衡、物价水平和通货膨胀水平的差异、利率水平、预期第四单元：汇率一、外汇与汇率（一）外汇的概念：动态、静态（二）外汇的标价方法：直接标价法、间接标价法二、影响汇率的因素：经济增长速度、国际收支平衡、物价水平和通货膨胀水平的差异、利率水平、预期

47. 三、汇率变动对经济的影响 1、对国内经济的影响：首先从物价水平开始，进而影响到宏观经济的各部门2、对国际收支的影响：包括对贸易收支、资本流动和外汇储备的影响3、对国际经济关系的影响

48. 四、央行的外汇管理（一）央行外汇管理的内容：贸易项目的管理、非贸易项目的管理、资本项目的管理、汇率的管理（二）央行外汇市场干预的方式：非冲销干预和冲销干预四、央行的外汇管理（一）央行外汇管理的内容：贸易项目的管理、非贸易项目的管理、资本项目的管理、汇率的管理（二）央行外汇市场干预的方式：非冲销干预和冲销干预

49. 五、我国汇率制度（一）我国汇率制度的由来与现状1、发展历程：固定汇率时期、汇率双轨制时期、有管理的浮动汇率制时期2、我国现行的汇率制度：具有市场汇率、单一汇率和有管理的浮动汇率的特征（二）外汇市场1、我国外汇市场的特点：2个2、外汇市场的分类：零售市场、批发市场、央行与外汇指定银行间市场五、我国汇率制度（一）我国汇率制度的由来与现状1、发展历程：固定汇率时期、汇率双轨制时期、有管理的浮动汇率制时期2、我国现行的汇率制度：具有市场汇率、单一汇率和有管理的浮动汇率的特征（二）外汇市场1、我国外汇市场的特点：2个2、外汇市场的分类：零售市场、批发市场、央行与外汇指定银行间市场

50. 第二节 金融市场与金融机构第一单元：金融市场一、概述（一）含义与构成：资金融通和金融资产交换的场所。广义、侠义（二）功能：5个二、金融市场的类别（一）按要求权的不同，分为债务市场和股权市场（二）按期限分为货币市场和资本市场（三）按是否是首次发行，分为一级市场和二级市场