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投資理財與電腦應用

投資理財與電腦應用. 規劃退休金 Lab 7. 退休金規劃. Excel 工具 : 分析藍本管理員 新 Excel 技能 : 使用 目標搜尋. 退休金的理財步驟. 1. 退休後，需要多少退休收入 ( 目標 )? 2. 退休後，會有多少退休收入 ( 保守估計 )? 3. 退休時，將有多少存款 ? 4. 退休時，可有年金收入 ?( 存款轉投資年金收入 ) 5. 估計退休金差額 ( 所需要收入≠會有的收入 ) 6. 計算退休前，每年必須多存退休金來補足差額. 退休金的理財步驟. Step 1 - 退休後，需要多少退休收入 ( 目標 )?

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Presentation Transcript

  1. 投資理財與電腦應用 規劃退休金 Lab 7

  2. 退休金規劃 • Excel 工具: 分析藍本管理員 • 新 Excel 技能: 使用目標搜尋

  3. 退休金的理財步驟 1. 退休後，需要多少退休收入 (目標)? 2. 退休後，會有多少退休收入(保守估計)? 3. 退休時，將有多少存款? 4. 退休時，可有年金收入?(存款轉投資年金收入) 5. 估計退休金差額 (所需要收入≠會有的收入) 6. 計算退休前，每年必須多存退休金來補足差額

  4. 退休金的理財步驟 • Step 1 -退休後，需要多少退休收入 (目標)? • 最模糊數字- 視客戶目標而言 • 房屋理財? 工作費用? 醫療費用? 旅費? • 請客戶估計 • 以每年金額及總金額為考量基礎

  5. Step 2 -退休後，會有多少退休金收入(保守估計)? 二種主要退休金收入來源 1. 國民年金 (無其他保險年金可領者) • 65 歲後，才可領 2. 退休保險年金 (勞工、軍公教、退撫基金保險) • 確定提撥 與 確定給付制

  6. 確定給付制 退休金保險計劃 • 依照一定公式計算給付金額 (收入、年資、退休年齡) • 既得退休金權利 (可攜帶式) • 已賺得的退休金福利，不論是否離職

  7. Step 3 -退休時，將有多少存款? • 假設有3% 實質 (通膨後) 年投資報酬率 • 節稅後的投資報酬率 • 利息收入 • 勞保個人投資帳戶 • 國外投資收入

  8. 退休時，所有存款、投資金額的加總 • 退休金年金保險帳戶、個人儲蓄金 • 計算未來值當你退休時 (使用實質投資報酬率) • 已存有$50,000 年金保險帳戶金，30 年後退休 • Rate = 3%, PV = -50,000, Nper = 30 • FV =?? $121,363

  9. Step 4 -退休時，可有年金收入?(存款轉投資年金收入) • 估計年金期間(估計餘命)及利率 • 如30年及2%實質利率 • PV = ( 用step 3 金額) • Rate = 2% Nper = 30 • 求 PMT = ?? 年金每年支付金額

  10. 實質 年投資報酬率 • 調整通膨後(選小的) • 重要注意事項: • 退休前的投資報酬率 vs. • 退休後的投資報酬率

  11. 私人年金保險 • 錢存入共同基金，退休時購買私人年金保險 • 或者是在退休前，先購買私人投資型年金保險 • 可能必須支付較高的年金管理費用

  12. Step 5 -估計退休金差額 (所需要收入≠會有的收入) • 例如: 需要退休金月收入 $40,000 • 勞保年金每月支付 $22,000 • 私人年金保險每月支付$11,000 • 差額為?: • $40,000 - (22,000+11,000) • = $7,000 月差額 * 12 = $84,000 年差額

  13. Step 6: 退休前，每年必須多存退休金來補足差額$84,000? • 求退休時，已有的儲蓄來補足這$84,000 年差額? • 故求 PV? • PMT = $7,000 • Rate = 2, Nper = 30 • PV = - $156,775 • 退休時，必須已存$156,775來補足這$84,000 年差額

  14. Step 6: 退休前，每年必須多存退休金來補足差額$84,000? • 我需要存$156,775在退休時 • 距離退休尚有20年 • 假設 Rate = 3% • Nper = 20, FV = 156,775 • PMT = 5,834 • 到退休前，每年必存$5,834

  15. 實質報酬率 • 名目利率 vs. 實質利率 • 考慮通貨膨脹率 • 投報率是 7%，但通膨可能吃掉一些， 故實質購買力是下降的 • 將名目利率轉為實質利率 • 實質利率% = [(1+名目利率%) / (1+通膨率%)] - 1

  16. Lab 7: Problem 1 退休金目標額–總金額一筆 求出投報率來達成目標額???

  17. Lab 6, Problem 1 續 • 假設夫婦二人同時退休 (雖然有一人較年輕) • 家庭總收入中，假設有相同的成長率 • 運用”分析藍本管理員”前，必須先使用”目標搜尋” (資料/假設狀況分析)

  18. 如何開始做此Excel 問題 • 輸入所有已知資料(左上方); “要求投報率”不填 • 下方”尚有幾年退休”欄: • 第一個儲存格: 輸入公式 B14: =B3(不打數字) • 第二個儲存格: 輸入公式 B15: =B14-1 (往下愈小) • 下方”年齡”欄: 輸入公式，但為 +1 (往下愈大) • 下方“收入”欄: • 第一個儲存格: 輸入公式 • 第二個儲存格: 第一格*(1+Income growth %) 收入成長率

  19. ”可儲存金額”欄: 輸入公式 • = 收入*儲蓄%(percentage of income saved) • 往下複製公式時，注意 儲存格地址的變化 • 絕對性及相對性儲存格的複製公式

  20. “累積儲蓄資產”欄: 輸入公式: 第一年 • =以前已累積儲蓄*(1+要求投報率) +可儲存金額 • 以前已累積儲蓄金在一年後，應以要求投報率增加 • 故為: 已累積儲蓄*(1+要求投報率) • +可儲存金額 (再加上第一年所儲存金額)

  21. 往下拉: 做 公式 複製/貼上 注意事項 • 只做好前二年的複製公式， • 先檢查公式中儲存格地址是否正確， • 一切都正確後，再繼續往下拉做公式複製/貼上 • 最後下拉做完公式複製，只做到當年齡為64 (尚有1年退休)，假設夫婦在65歲退休

  22. “累積儲蓄資產”欄: 輸入公式: 第二年 • 公式從第一年累積儲蓄資產開始 • 乘上要求投報率 • 再加上第二年可儲存金額 • 公式中請用參照儲存格名稱 (如非絕對性儲格格) 或必須使用參照絕對性儲存格來做複製

  23. 故第二年(在第二個問題中)“累積儲蓄資產”欄: 輸入公式: • =H22*(1+$B$6)+G23 • 而 H22 是去年的累積儲蓄資產 • $B$6 是參照絕對性儲存格地址，做複製用 • G23 是第二年可儲存金額 • 第二年公式做好後，才可往下拉做複製/貼上 • 如果有錯誤訊息或奇怪數字出現，請檢查公式中的參照絕對性儲存格地址是否正確

  24. 如有奇怪數字出現當在”目標搜尋”後 • Check that there is a link between • Number you’re changing on top (savings %, preRRR, etc.) • & current savings/accumulated assets down below • Keep checking until you find problem

  25. Excel: “目標搜尋” Set cell: 目標儲存格 To value: 目標值 By changing cell: 變數儲存格

  26. Excel: “目標搜尋” • 目標儲存格:(輸入儲存格地址) • 想要完成的目標(如累積儲蓄資產，所得等) • 必須內含公式(公式中一定要有變數儲存格地址) • 目標值: (直接打入數值) • 你所需要的數字來達成目標，如某一總額、所得，差額，年金數額，等) • 不可輸入公式，一定是打入數字 • 變數儲存格: (輸入儲存格地址) • 地址會出現在目標儲存格公式中 • 必須藉由電腦做自動計算，找出解答，來達成目標值 作業中問題1: 目標儲存格: F38 (下方表內最後累積儲蓄資產) 內含公式 目標值: 打入題目中，想要的退休金目標值 變數儲存格: B6 請電腦自動計算的答案，才可達到目標值 (B6儲存格地址或名稱必須出現在F38的公式中)

  27. Lab 6: Problem 2 退休目標: 退休金年目標額 變數儲存格 – 藉由電腦自動計算出應有的儲蓄%來達成目標 假設夫婦同時退休 使用不同的工作表來做每一個問項

  28. 作業重要注意事項 • 做複製/貼上時，先檢查所有的參照儲存格地址 • 已有名稱的儲存格，是絕對性的參照儲存格地址 • 複製一張完整的工作表，可用control 鍵及滑鼠拉

  29. 作業重要注意事項 • 在使用”分析藍本管理員”前，必須先運用”目標搜尋”來完成整張工作表，然後再用”新增”來做每個分析藍本 • 確定你了解工作表中，每個變數間的關係 • 請用空白填寫文件來做作業

  30. 作業重要注意事項 • 退休前要求投報率與退休後要求投報率是不同的 • 了解表格中，累積儲蓄資產的第一年及第二年公式的製作，一定要全部都正確，才可往表下複製/貼上

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