Определение Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 N 138-О (Извлечение из пункта 2)

1. 62 Часть 4.Ведущий Педченко Валерия Станиславовна, юрист, Заместитель Председателя ПравленияМосковской коллегии адвокатов «Право и Защита» Тема 9. Электронные платежи. Разграничение ответственности клиента и банка при несанкционированном доступе неуполномоченных лиц. Карточные счета юридических лиц. Внутреннее документирование доступа работников к карточным счетам.

2. 63 Определение Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 N 138-О(Извлечение из пункта 2) «Отношения же банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.»

3. 64 Понятия, связанные с электронными платежами (ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 №161-ФЗ) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств

4. 65 Терминология Электронный платеж – платеж в безналичной форме, осуществленный посредством передачи электронных сигналов без бумажных носителей информации или форма безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств КЭСП- корпоративное электронное средство платежа Эмитент карты - организация, которая выпускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карты как платежного средства. Эквайер – организация, которая реализует выполнение необходимых операций по обеспечению взаимодействия всех участников платежной системы. Процессинговый центр – специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций. Персонализация – это процесс занесения на пластиковую карту данных, которые позволяют идентифицировать карту и, как правило, ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

5. 66 Классификация платежных карт по эмитенту и расчетной схеме

6. 67 Классификация платежных карт по держателю

7. 68 Целевое использование корпоративных платежных карт по Положению об эмиссии банковских карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)

8. 69 Субъекты электронных платежей по ФЗ «О национальной платежной системе»

9. 70 Определение Московского городского суда от 26.01.2012 по делу N 33-2188/12(Извлечение) «Суд пришел к объективному выводу о том, что к моменту совершения приходных записей по счету истца о поступлении денежных средств и соответствующей записи о списании суммы со счета» третьего лица (супруги истца)… «…технически совершенные банком операции по счетам клиента, не влекут экономических либо правовых последствий, в связи с утратой им соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Действия истца и его супруги, являясь согласованными, имели своей целью, исходя из приведенных ранее данных, ввиду отзыва лицензии Банком России и последующего банкротства данной кредитной организации - участника государственной системы страхования вкладов, получить право непосредственно после отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций на немедленное удовлетворение требований в полном объеме за счет средств фонда обязательного страхования вкладов, игнорируя тем самым установленный законодательством о страховании вкладов и о банкротстве порядок и очередность удовлетворения требований кредиторов и намереваясь получить такое преимущество перед иными кредиторами банка, которое при прочих равных условиях не могло быть в подобном случае предоставлено. Ссылаясь на ст. 10 ГК РФ, суд дал правильную правовую оценку действиям истца, третьего лица и на основании установленных по делу обстоятельств пришел к обоснованному выводу об отказе в иске.»

10. 71 Судебная практика по несанкционированному доступу к переводам денежных средств

11. 72 Разграничение ответственности между клиентом и банкомза использование электронного средства платежа (ст.856)

12. 73 Распределение рисков в зависимости от неисполнения обязанностей банком и клиентом-гражданином (ст. 856 прим1) При не информировании банк несет риск убытков Банк обязан информировать клиента до начала использования электронного средства платежа об условиях использования электронного средства платежа, в том числе о любых ограничениях в отношении способа и места использования, о возможных случаях повышенного риска убытков и связанных с этим обязанностях сторон (п. 5 ст.847) 100 %

13. 74 100 % Банк проинформировал, а клиент не уведомил банк по правилам пункта 7 статьи 847 ГК РФ, риск убытков от совершения такой операции несет клиент. Банк проинформировал, а клиент уведомил банк по правилам пункта 7 ст. 847 ГК РФ, риск убытков от совершения такой операции несет банк – после уведомления, а клиент - до уведомления в размере не более 10% от списанной суммы (п. 4 ст.856 прим 1) 100 % Банк обязан в соответствии с договором информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующих уведомлений (п.7 ст. 847) Не более 10% Если клиент докажет одно из обстоятельств: -выбытие электронного средства против своей воли; - клиент не имел возможности направить уведомление по правилам пункта 7 ст. 847 ГК РФ по независящей от него причине; - клиент не находился и не мог находиться в месте совершения операции или не утратил владения электронным средством платежа

14. 75 Банк обеспечить клиенту возможность уведомления банка об утрате электронного средства платежа, о предполагаемом его использовании не уполномоченными клиентом лицами и возможность приостановления по требованию клиента использования электронного средстваплатежа (п.7 ст. 847) При не обеспечении возможности информирования банк несет риск убытков в размере 100 %

15. 76 Обязанности банка, за неисполнение которых ГК РФ не предусматривает конкретной ответственности Санкции устанавливаются договором Санкции устанавливаются договором

16. 77 Ответственность банка за непредставление информации по действующему ФЗ «О банках и банковской деятельности» Статья 8.Предоставление информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга (извлечение) За введение физических лиц и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами. Статья 19. Меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непредставления информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории, а также совершения действий, создающих реальную угрозуинтересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право в порядке надзора применять к кредитной организации меры, установленные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

17. 78 Административная ответственность банков за нарушение сроков рассмотрения заявлений и за не предоставление информации клиенту-потребителю Статья 14.8. КоАП РФ «Нарушение иных прав потребителей» 1.Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.