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樂活一生 從國民年金的實施看退休金規劃

樂活一生 從國民年金的實施看退休金規劃. 王子宜. 98.03.03. 二十一世紀是老年人的時代 【 平均壽命延長 】. 資料來源： 摘錄自聯合報(95.06.20). 20 年後，台灣老年人口將多出一倍！. 人口老化速度世界之冠. 現在每 十人 就有一人是老人. 資料來源： 摘錄自今周刊第507期 - 2006.09. 【 平均壽命延長 】. 65 歲以上老人， 約佔日本人口的 22.1% 。. 14 歲以下小孩， 只約佔日本人口的 13.5% 。. 台灣人口結構 --- 四大趨勢. 少子化. 平均壽命延長. 勞動人口負擔沉重. 高齡化.

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樂活一生 從國民年金的實施看退休金規劃

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  1. 樂活一生從國民年金的實施看退休金規劃 王子宜 98.03.03

  2. 二十一世紀是老年人的時代【平均壽命延長】 資料來源：摘錄自聯合報(95.06.20) 20年後，台灣老年人口將多出一倍！ 人口老化速度世界之冠 現在每十人就有一人是老人 資料來源：摘錄自今周刊第507期-2006.09

  3. 【平均壽命延長】 65歲以上老人， 約佔日本人口的22.1%。 14歲以下小孩， 只約佔日本人口的13.5%。

  4. 台灣人口結構---四大趨勢 少子化 平均壽命延長 勞動人口負擔沉重 高齡化

  5. 「台灣」的生育率比老人國「日本」還要來的低！「台灣」的生育率比老人國「日本」還要來的低！ 2006年主要國家總生育率 1.12人 台　灣 新加坡 日　本 法　國 美　國 1.26人 1.32人 2.00人 2.10人 【少子化】出生率創新低 少子化已成事實 資料來源：行政院內政部統計處

  6. 3.【高齡化】勞動人口扶養沉重 • 421家庭時代來臨 青壯年人面臨「養不起」的未來 4 父 母 父 母 2 夫 妻 1 資料來源：摘錄自今周刊第507期-2006.09 子 未來每三人中就有一名老人台灣將成為老人國!!!

  7. 幸福退休三要素 1.培養興趣 2.增加理財知識 3.保持健康

  8. 老年人的經濟問題 • 長壽:人口老化問題嚴重 • 就業機會減少、收入中斷 • 養兒防老觀念淡薄 • 通貨膨脹 • 逐年增加的醫療費用

  9. 主要理財工具功能比一比

  10. 經濟日報-98.01.22

  11. 退休生活 六成民眾︰1 千萬足夠 富達證券委託AC尼爾森公司調查 (2008年) 1.想在56至60歲的年齡層退休的比重最高 ◆58%不認為自己可籌到足夠的退休金 ◆62% 可能得延後退休， ◆59%退休後會降低生活水平 ◆54%退休後會繼續工作 2.31%把退休後繼續從事兼職工作，當作是退休後除存款及退休金外，最重要的收入來源，遠高於子女供養的7% 3.一般民眾為退休理財選擇投資商品時， 最重視的兩項因素為長期穩定（50%）、保本（20%）

  12. 「退休生活的經濟來源」　　　　為台灣老年人口的五大隱憂之一！「退休生活的經濟來源」　　　　為台灣老年人口的五大隱憂之一！ 資料來源：自由時報-2008.08.26 資料來源：摘錄自今周刊第507期-2006.09

  13. 經濟日報-98.01.22

  14. 退休金三大來源 第三層 個人準備 第二層 企業退休金制度 第一層 社會福利制度 資料來源：德盛安聯投顧整理

  15. 聯合報-98.01.20

  16. 新制勞退基金投資績效低! • 合理所得替代率應為70%。 • 依過去報酬率估算，勞工月退金可能只能提供15%的所得替代率! 資料來源：聯合報-2005.08.17

  17. 社會保險 • 軍人保險 • 公教人員保險 • 農民保險 • 勞工保險 • 全民健康保險 • 國民年金保險 • 97.10.01我國成為全民皆有社會保險的國家 沒有工作期間 國保 通通加入

  18. 96年勞保老年給付金額僅107萬餘元 依據內政部統計， 60歲以後平均餘命22年，請領老年給付 96年勞保被保險人平均年齡為57.76歲， 平均每件給付金額僅107萬餘元。

  19. 社會保險年金的種類 一.依保險事故 • 老年年金 • 殘廢年金 • 遺屬年金 二.依保障程度職業別 • 基礎年金(基本年金):多數採定額給付 • 附加年金:按投保薪資.保險年資訂定比例給付

  20. 保險年金的財源 一.勞工按投保薪資扣繳一定百分比費用 二.雇主按投保薪資扣繳一定百分比費用 三.由政府負擔部份保險費用

  21. 一次金v.s.年金 • 一次金(一次給付制) • 1.領到全部老年給付 • 2.保險人無行政事務費的負擔 • 3.數額較大，可用於經商或投資 • 4.雇主對未來給付不須調整，不受通貨膨脹影響 • 年金(年金給付制)(俗稱「月退」) • 1.提供終身收入來源，對其退休生活較具安全保障 • 2.旨在維持最低生活安全水準，不致發生退休金運用及投資問題 • 3.對國家政制經濟安定及雇主的信賴句相當向心力

  22. 三大社會保險

  23. 勞保老年年金 請領要件 1、年滿60歲 2、保險年資滿15年 【老年一次金】 保險年資未滿15年，且年滿60歲者 （逾60歲繼續工作者，其逾60歲以後之保險年資最多 以5年計） ★請領年齡逐步提高： 自年金施行之日起，第10年提高1歲，其後每2年 提高1歲，以提高至65歲為限。(民國51年生)

  24. 勞保老年年金 給付標準 依下列二種方式擇優發給： 1、平均月投保薪資×年資×0.775 ％+ 3,000元 2、平均月投保薪資×年資× 1.55％ （平均月投保薪資較高或年資較長者，選擇第2式較有利） 舉例 陳先生60歲退休時，保險年資35年又5個多月，平均月投保薪資32,000元。 每月年金金額：32,000× （35＋6/12）×1.55％＝ 17,608元

  25. 勞保年金 例:老王60歲退休，勞保年資30年，平均月投保薪資32,000元 ● 一次請領：投保薪資×45個月 ● 勞保年金：投保薪資×年資× 1.55% (60歲以後平均活22年) 144萬元(32000 ＊45) 一次請領 勞保年金 月領14,880元(32000 ×30 × 1.55%) 領8年1個月即144萬3,360元(14,880 ×(12 ×8 +1)) 領22年合計392萬8,320元 (14,880 ×12 ×22) 勝

  26. 勞保年金 例:老王60歲退休，勞保年資30年，平均月投保薪資32,000元 ● 一次請領：投保薪資×45個月 ● 勞保年金：投保薪資×年資× 1.55% (60歲以後平均活22年) 144萬元(32000 ＊45) 一次請領 勞保年金 月領14,880元(32000 ×30 × 1.55%) 領8年1個月即144萬3,360元(14,880 ×(12 ×8 +1)) 領22年合計392萬8,320元 (14,880 ×12 ×22) 勝

  27. 勞保年金 例:老王60歲退休，勞保年資30年，平均月投保薪資32,000元 ● 一次請領：投保薪資×45個月 ● 勞保年金：投保薪資×年資× 1.55% (60歲以後平均活22年) 144萬元(32000 ＊45) 一次請領 勞保年金 月領14,880元(32000 ×30 × 1.55%) 領8年1個月即144萬3,360元(14,880 ×(12 ×8 +1)) 領22年合計392萬8,320元 (14,880 ×12 ×22) 勝

  28. 如何查詢個人投保資料 1.以勞動保障卡透過自動櫃員機(ATM)查詢: 合作之金融機構(土地銀行、台北富邦銀行、台新銀行及玉山銀行) 2.網路查詢: A.自然人憑證查詢 Ｂ.勞動保障卡查詢 3.臨櫃查詢 4.電話查詢 A.語音查詢付費電話(412-1111轉123#，或412-6666轉123# ,選擇2「查詢被保險人勞保投保年資」 B.電話服務中心(02-23961266轉分機3111) 5.書面查詢

  29. 國民保險年金 計算公式: 選擇多的領： A式:(月投保金額×保險年資×0.65%)＋3,000元 B式:月投保金額×保險年資×1.3% 例:老王參加國保 5年 A式：17,280元x 5年x 0.65%+ 3,000元 = 3,562元 B式：17,280元x 5年x 1.3% =1,123元

  30. 國民保險年金 有下列情形之一者，不得選擇上述A式計給： 1.有欠繳保險費期間逾10年不計入保險年資情事。  2.發生保險事故前1年 ( 64 歲至 65 歲) 期間，有保險費未繳 納或未於期限內繳納的情形。  3.領取相關社會福利津貼(指低收入老人生活津貼、中低收入 老人生活津貼、身心障礙者生活補助、老年農民福利津貼及 榮民就養給付)。  4.已領取相關社會保險老年給付(指公教人員保險養老給付、 勞工保險老年給付及軍人保險退伍給付)。惟 98 年 1 月 1 日勞工保險年金制度實施前請領勞工保險老年給付者；或國 民年金法施行後 15 年內，領取勞工保險老年給付之年資未 達 15 年者，不在此限。但領取勞工保險老年年金給付者， 僅能以上述 B 式計給。

  31. 國民保險年金 計算公式: 選擇多的領： A式:(月投保金額×保險年資×0.65%)＋3,000元 B式:月投保金額×保險年資×1.3% 例1:老王參加國保 5年 A式：17,280元x 5年x 0.65%+ 3,000元 = 3,562元 B式：17,280元x 5年x 1.3% =1,123元

  32. 國民保險年金 計算公式: 選擇多的領： A式:(月投保金額×保險年資×0.65%)＋3,000元 B式:月投保金額×保險年資×1.3% 例2:老王參加國保40年 A式：17,280元x 40年x 0.65%+ 3,000元 = 7,493元 B式：17,280元x 40年x 1.3% =8,986元

  33. 勞保.國保老年給付比較表

  34. 老年年金之領取計算方式 國民年金：（原則上：年資越多，選Ｂ式較有利） Ａ式：月投保金額×年資×0.65%＋3,000 Ｂ式：月投保金額×年資×1.3% 勞保老年給付：（原則上：薪資越高&年資越多，選Ｂ式較有利） Ａ式：平均月投保薪資×年資×0.775%＋3,000 Ｂ式：平均月投保薪資×年資×1.55% 勞工退休金(新制)： 強制雇主每月提繳勞工工資的6%，存入勞工個人退休金專戶。在勞工退休時，再依個人退休金專戶內累積本利和，精算每月應核發之月退休金額。 可上網試算 (http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp) 國內三大退休年金總覽

  35. 個人準備 個人準備 企業 退休金 企業 退休金 社會福利制度 社會福利制度 真相：退休制度三支柱

  36. 舒適的退休生活 個人準備 儲蓄、投資、保險 企業提撥 企業退休金制度 政府提撥 社會福利制度 三層式退休金制度與所得替代率間關係 台灣地區所得替代率 70%以上 第三層 = 至少30% + 第二層 占24.8% + 占16% 第一層 經建會2002年研究， 退休後合理所得替代率 約為70% 資料來源：德盛安聯投顧整理

  37. 三大商業保險年金

  38. 人生的黃金時期 退休不是活動力的停止， 而是將活動力改變， 用在將生命更完整的貢獻於為人服務。 因此，退休將是生命最美麗的時刻。 摘自:步向內心安寧

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