הביטוח הפנסיוני

1. הביטוח הפנסיוני עמיקם רוזנברג מרגישים בטוח ניהול סיכונים משפחתי ביטוח חיים ומנהלים - בריאות -סיעוד-אלמנטרי - פיננסים טל': 0505-241313 פקס: 153-9-7717062

2. רפואה פרטית קרנות השתלמות וקופות גמל פנסיית זקנה ביטוח מחלות קשות מענק פרישה ביטוח סיעוד ביטוח למקרה פטירה תוכניות השכלה גבוהה לילדים ביטוח למקרה אבדן כשר עבודה ביטוח דירה ביטוח למקרה נכות מתאונה ביטוח רכב

3. ביטוח פנסיוני היא תוכנית פיננסית שמיועדת לתת לך ולמשפחתך הגנה כלכלית היום - ובגיל פרישה מהזהביטוחפנסיוניומהחשיבותו במה בדיוק מדובר ?

4. החייםמתחלקיםל 3 תקופותכלכליות: הילד הוא אני מגיל0עדגיל25 ילדות, נעורים, צבא, אוניברסיטה. האחריות לקיוםהכלכלישלך היאעלההוריםשלך.

5. האבא הוא אני מגיל25עדגיל67 פיתוחקריירה או עסק, הקמתמשפחה, גידולילדים, התבגרות, ולבסוף - פרישהמעבודהבגיל67. מדובר מעל40שנותעבודה. האחריותלקיוםהכלכלישלך ושלמשפחתךהיאעליך.

6. האם זה אני ? מגיל 67 עד 120 אתהפורשמעבודהבגיל 67. אינךמקבלשכר. מייפרנסאותךואתאשתך? הרינשארולכםעודהרבהשניםביחד... רקשלאתהיהתלויבעזרה ותמיכהכלכליתשלהילדים…. האם זה אני ?

7. מהזהביטוחפנסיוני? • ביטוח פנסיוני היא תוכנית ביטוח וחיסכון לגיל פרישה. • לביטוח הפנסיוני 3 מטרות עיקריות: • חיים ארוכים - חיסכון - פנסיה - קצבת זקנה, • חיים קצרים - ריסק - קצבת שארים • חיים קשים - אי כושר- קצבת נכות

8. חיים ארוכים לצבור עבורנו חיסכון לגיל פרישה, שיתן לנו הכנסה חודשית לכל חיינו, כתחליף לשכר מעבודה. חיים קצרים לשלםלמשפחהביטוחחייםאוהכנסהחודשיתלמקרהמוותלפני גילפרישה, כתחליףלהכנסתהמפרנסשנפטר (פנסייתשאירים). חיים קשים לשלםלנוולמשפחתנוהכנסהחודשיתלמקרהאובדןכושר עבודה, כתחליףלהכנסתהמפרנסשהפסיקלעבודולקבלשכר (פנסייתנכות).

9. פנסיית חובה • זהו הסדר פנסיוני מקיף בקופת גמל לקצבה שיכלול גם כיסויים למקרה מוות ונכות באותה קופה או בקופה אחרת החל מ- 1.1.2008 • חוק הביטוח הפנסיוני יחול על כל המעסיקים בישראל ועל כל העובדים במשק שאין להם הסדר פנסיה מיטיב • חובת הביטוח תחול על השכר המשולם לעובד , אך לא יותר מהשכר הממוצע במשק • תחול על כל העובדים מגיל 20/21 • הפקדות המעביד עבור רכיב פיצויי פיטורים אינן ניתנות להחזרה למעביד • תקופת ההמתנה -זכאות לביטוח -עד 31/12/2008 - 9 חודשים מ- 1/1/2009 תקופת ההמתנה - 6 חודשים • עובד שיתקבל לעבודה כשהוא מבוטח ,יהיה זכאי להיות מבוטח מהיום הראשון וביצוע ההפרשות יחל לאחר 3 חודשי עבודה ,או תום שנת המס –המועד המוקדם מבניהם רטרואקטיבית

10. המשך –פנסיה חובה ההפרשות יבוצעו בהדרגה במשך 5 שנים :

11. המשך-פנסיית חובה חשוב לדעת: בהפרשות אלו ,אל לו לעובד לחשוב לרגע כי הוא מבוטח על מלוא שכרו-לא -לאי כושר ולא לריסק לדוגמא :אם שכר עובד 5,000 ₪ בשנת 2008, העובד מבוטח למעשה על שכר של 1/6 מ- 5,000 דהיינו על שכר של 833 ₪

12. כמה כסף צריך בגיל פרישה ? • מהו סכום הצבירה הדרוש לנו בגיל פרישה • כדי לשמור על רמת החיים שלנו מלפני הפרישה ? • 1. לקבלת הכנסה של כ 1,000 ש"ח לחודש • יש לצבור עד גיל 65 כ 200,000 ש"ח. • 2. לקבלת הכנסה של כ 5,000 ש"ח לחודש • יש לצבור עד גיל 65 כ 1,000,000 ש"ח. • 3. לקבלת הכנסה של כ 10,000 ש"ח לחודש • יש לצבור עד גיל 65 כ 2,000,000 ש"ח. • מדובר בהכנסה חודשית ברוטו, שממנה מנכים מיסים כחוק.

13. מי משלם עבור הביטוח הפנסיוני ? עובדים שכירים התשלום החודשי לביטוח פנסיוני משולם על ידי המעביד והעובד. המעביד משלם כ 75% מהביטוח הפנסיוני. העובד משתתף בכ 25% מהתשלומים.

14. כיצד בנוי תקציב פנסיוני חודשי שכר 10,000 ש"ח עובד - תגמולים 5.0% מהשכר 500 ש"ח מעביד - תגמולים 5.0% מהשכר 500 ש"ח מעביד – פיצויים 8.3% מהשכר 833 ש"ח סך הכל 1,833 ש"ח משנת 2005 רשאי המעביד להפקיד בתגמולים עד 7.5% מהשכר, והעובד עד 7% מהשכר

15. מי משלם עבור הביטוח הפנסיוני ? עצמאיים עצמאי משלם בעצמו לביטוח הפנסיוני שלו. לעובד שכיר יש יתרונות גדולים לעומת עצמאי.

16. היכן מופקד הכסף הפנסיוני ? הכסף הפנסיוני מופקד בגופים פנסיונים. • גופים פנסיונים אלו חברות שקיבלו מהאוצר רשיון לקבל • ולנהל כספים פנסיוניים (פיצויים, תגמולים, קרן השתלמות), • בכפוף לתקנות האוצר. • קיימים 4 גופים פנסיוניים עיקריים: • 1. קופות גמל • 2. קרנות פנסיה חדשות • 3. חברות ביטוח • 4. קרנות פנסיה ותיקות

17. מה זה קופת גמל • קופת גמל מיועדת לחיסכון בלבד. • אין ביטוח לאובדן כושר עבודה ואין ביטוח למקרה מוות. • קופת גמל משלמת את הצבירה לגיל פרישה בסכום אחד (הוני) לסכומים שנצברו עד 31/12/2007 • ו/או כקצבה (פנסיה) חודשית. • משיכת הכספים שהופקדו בק. גמל משנת 2008 • תיעשה בדרך של קצבה בלבד • אם הקצבה של העמית עולה על סך 3,850 ₪ לחודש (מכל מקור) • יכול לבחור אם למשוך היתרה כהון או קצבה • כספים שנצברו עד סוף 2003 פטורים ממס רווחי הון החל משנת 2008 כל ההפקדות הן במסלול קצבה בלבד

18. המשך – קופת גמל משיכת כספים- לשכיר –בתכנית הונית • כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות עד 31/12/2004 עפ"י קריטריונים מוכרים וידועים (פרישה מעבודה,הפיכה לעצמאי,או 6 ח' לאחר עזיבת עבודה לא עבד במקום אחר, או לאחר 13 ח' עובד במקום שאין מפרישים שם לגמל) • כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות מיום 1/1/2005 ואילך רק בגיל 60 אם עברו 5 שנים מיום ההפקדה הראשונה

19. המשך – קופת גמל משיכת כספים - עצמאי – תכנית הונית • כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות עד ליום 31/12/2005 בגיל 60 ובתנאי שחלפו 5 שנים מיום שהחל להפקיד כספים באותה התכנית • כספי תגמולים שנצברו ומקורם בהפקדות מיום 1/1/2008 במסלול קצבה בלבד

20. מה זה קרן פנסיה חדשה • קרן פנסיה חדשה (משנת 1995) כוללת מספר מרכיבים: • פנסיית פרישה בגיל פרישה- חיסכון לפנסיה ,קצבה • פנסיית נכות - למקרה אובדן כושר עבודה לפני גיל פרישה • פנסיית שאירים - למקרה מות העמית לפני גיל פרישה-ריסק מקדם ההמרה לפנסיה לא ידוע ולא קבוע ! קרן פנסיה משלמת את הצבירה בגיל פרישה כפנסיה חודשית, ולא בסכום חד פעמי (הוני)

21. אחריות הדדית בקרן פנסיה • בקרן פנסיה יש אחריות הדדית בין חברי הקרן. • לכל חבר יש אחוזים בצבירה הכוללת של קרן הפנסיה, על פי הפקדותיו. • כל תשלום מתוך הצבירה הכוללת עבור פנסיית פרישה, פנסיית נכות • או פנסיית שאירים, נגרע מהצבירה של כל חבר לפי חלקו היחסי. • העמיתים מממנים מהצבירה האישית שלהם את פנסיית הפרישה, • פנסיית הנכות והשאירים של חבריהם בקרן. ככל שקרן פנסיה כוללת (באופן יחסי) יותר מבוגרים, יותר עובדי כפיים יותר חולים ויותר פנסיונרים – כך היא נמצאת בסיכון יותר גבוה

22. מה זה חברת ביטוח • חברת ביטוח כוללת 2 מסלולים פנסיונים: • מסלול הוני, • המשלם את הצבירה בגיל פרישה בתשלום אחד, • (לפוליסות שנפתחו עד 31/12/2007) • מ- 1/1/2008 הפוליסות הן לקצבה בלבד. • כל סכום שנכנס לפוליסה הונית אחרי 2008 "נצבע בצבע" • של כסף לקצבה • על המבוטח להחליט האם להורות היום – בעקבות תיקון 3 • לחוק ק.גמל לשנות מסלולבפוליסה הוניתלקצבה , או לפתוח פוליסה קצבה חדשה כדי לקבע את מקדם הקצבה הידוע היום • כדאי לשנות עד סוף 2008

23. המשך- חברת ביטוח • 2.מסלול קצבה, המשלם את הצבירה בפרישה כקצבה חודשית, • כמו קרן פנסיה. • בחברת ביטוח ,יש לקנות בנפרד • ביטוח אובדן כושר עבודה –מורחב ,מקצועי ,בדיעבד • ביטוח חיים-ריסק • ושחרור מתשלום במקרה של א.כ.ע.

24. הסיכון בהפקדות לקופות גמל : אובדן כושר עבודה במקרה אובדן כושר עבודה, ניצב המבוטח בפני 2 בעיות: 1. הצורך בקבלת הכנסה חודשית כתחליף לשכר השוטף2. צבירת חיסכון לגיל פרישה כתחליף להשקעות הפנסיוניות. כיצד פותרים את הבעיות הללו ? 1. ההכנסה החודשית משולמת מפוליסה לביטוח אובדן כושר עבודה.2. אם ההפקדות הן לפוליסת ביטוח – חברת הביטוח ממשיכה לזכות את הפוליסה בהפקדות החודשיות (כולל תשואה)3. אם ההפקדות הן לקופת גמל – אין ביטוח להמשך ההפקדות (שחרור מפרמיה) ובגיל פרישה יעמוד המבוטח בפני שוקת שבורה. מה עלול להיות גודל הנזק ?לצעירים בעלי שכר גבוה - הנזק יגיע עד מיליוני ₪

25. היכן כדאי להפקיד את הכסף ? השאלה הנצחית היא: איזה מסלול פנסיוני הוא הכדאי ביותר:קופת גמל, קרן פנסיה, חברת ביטוח? התשובה: המסלול הפנסיוני הכדאי ביותר עבורך:המתחשב בגיל כניסה המתחשב במצב משפחתי- (רווק נשוי ילדים) המתחשב במקדם ההמרה הידוע והנמוך ביותר הוא המסלול שנותן לך בגיל פרישההכי הרבה כסף נטו בכיס !!

26. מה זה מקדמי פנסיה ? חישוב פנסיית הזקנה נעשה על ידי חלוקת יתרת החיסכון הצבור בחשבונו של המבוטח במקדם המרה גם בחב' ביטוח וגם בקרן פנסיה חדשה התוצאה היא הפנסיה החודשית. מקדם ההמרה –מקדם הפנסיה מחושב בהתאם לגיל המבוטח ומצבו המשפחתי בעת הפרישה, ולפי ריבית להיוון המבוססת על תשואת הקרן. ככל שהמקדםנמוך יותר, כך גדלה הפנסיה החודשית.

27. מקדמי פנסיה ומקדמי קצבה הכסף הפנסיוני נצבר לגיל פרישה. מימוש הצבירה בגיל פרישה הוא בשתי צורות: 1. בקופת גמל – בסכום אחד (הוני או קצבתי) 2. בקרן פנסיה – בתשלומים של פנסיה חודשית 3. בחברת ביטוח – בתשלום הוני – לפוליסות לפני 2008 או קצבה חודשית. נניח שיש בקרן פנסיה חדשה בגיל 65 צבירה של 1,000,000ש"ח כיצד מחשבים את הפנסיה החודשית ? החישוב מבוצע בעזרת מקדמי פנסיה

28. קרן השתלמות לשכירים ועצמאים עצמאי • מותר לנכות לעצמאי 4.5% מהכנסתו לתשלום לק.השתלמות 10,080 אם הפקיד 7% עד תקרה של 224,000 בשנת המס 2008 – 15,680 ₪ שכיר • הפרשת מעביד 7.5% מהשכר עד תקרה של 15,712 ₪ לחודש • הפרשת העובד 2.5% מהשכר עד התקרה. מעבר לכך יש לזקוף שווי לעובד בעל שליטה • מותרת לחברה הוצאה בעבור בעל שליטה על תשלומים שמשלמת החברה ל-ק. השתלמות הסכום מוגבל ל- 4.5% ממשכורת עד תקרה 15,712 ₪ לחודש . הפקדות העובד חייב מינימום 1.5% הקרן סגורה עד 6 שנים. הצבירה פטורה ממס.

29. ביטוחים אישיים ולמשפחה עד שזה לא קורה - אינך יודע עד כמה זה חשוב ט.ל.ח הנתונים להמחשה בלבד

30. תודה רבה עמיקם רוזנברג נייד : 0505-241313