Банковские комиссии: правовое регулирование

1. Банковские комиссии:правовое регулирование Олег Иванов, к.ю.н Старший преподаватель Кафедры банковского права МГЮА, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 21 февраля 2013 года

2. Основные вопросы: • Экономические основания • Состав цены кредита • Запрет ростовщичества • Историко-правовые причины, затрудняющие квалификацию банковских вознаграждений и комиссий 21 февраля 2013 года

3. Расходы банка при кредитовании:шкала «время – деньги» Преддоговорная стадия Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособности Формирование резервов Возврат кредита Реклама Маркетинг Проценты – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Выдача кредита 21 февраля 2013 года

4. Расходы банка при кредитовании:досрочный возврат кредита Преддоговорная стадия Неполученные проценты Расходы на реинвестирование Возврат кредита Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособности Формирование резервов Реклама Маркетинг «Проценты» – аннуитетное погашение Операционные расходы Обслуживание кредита Выдача кредита 21 февраля 2013 года

5. Государственное регулирование цен и тарифов в банковском секторе 21 февраля 2013 года

6. Условие о цене кредитного договора (ст. 424 ГК) • Индивидуально согласованная цена (формула) • С использованием тарифов банка • В договорах с потребителями 21 февраля 2013 года

7. Основания для контроля цены кредита со стороны суда • «Явная обременительность» необычных условий договора для заемщика (ст. 428 ГК РФ) • Нарушение прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 2 ст. 810 ГК РФ) 21 февраля 2013 года

8. Банковский тариф Под банковским тарифом понимается перечень ценовых ставок, которые в одностороннем порядке установлены кредитной организацией, предназначены для многократного применения в целях определения цены договоров, заключаемых банком, и могут выражаться: • в долях (процентах) от суммы банковской операции (услуги), • в количестве совершенных банковских операций (услуг), • в зависимости от срока оказания банковской услуги, • в зависимости от комбинации факторов 21 февраля 2013 года

9. Досрочный возврат кредита:сравнение с досрочным отказом от исполнения иных договоров 21 февраля 2013 года

10. Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819)+ Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за сопутствующие услуги 21 февраля 2013 года

11. Кредитный продукт = кредит +сопутствующие услуги Договор потребительского кредита Договор страхования Общие условия кредитования … обязанность заключения сопутствующих договоров … Договор банковского счета Договор залога Индивидуальные условия размер, срок, график погашения кредита Иные сопутствующие договоры 21 февраля 2013 года

12. Процент по кредиту Под процентом по кредиту понимается денежное вознаграждение (плата), которое заемщик уплачивает • за временное использование (распоряжение) суммой кредита (капиталом), • размер которого определен или определим, • зависит от срока пользования кредитом и • не зависит от результатов использования кредита заемщиком 21 февраля 2013 года

13. Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ* *) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». 21 февраля 2013 года

14. Правовая природа комиссионных вознаграждений • Авансовая уплата процентов • Непроцентная часть цены • Комиссии, которые зависят от срока кредита (процентоподобные комиссии) • Комиссии, которые не зависят от срока кредита (основания взимания – действия банка) • Компенсация издержек • Вознаграждение за сопутствующую услугу 21 февраля 2013 года

15. Полная стоимость кредита Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением. Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У 21 февраля 2013 года

16. Пример США: элементы цены и полной стоимости кредита 21 февраля 2013 года Источник: Truth in Lending, Comptroller’s Handbook, Consumer Compliance Examination, July 2010

17. Правовые средства регулирования стоимости кредита • ограничение на уровне закона допустимых способов определения цены и ее элементов • Установление единого для всех кредиторов порядка определения полной стоимости кредита • определение максимального значения полной стоимости кредита (запрет ростовщичества) • запрет на взимание отдельных видов банковских комиссионных вознаграждений и компенсаций • уменьшение цены кредитного договора при досрочном возврате кредита • наделение судебных органов правом осуществлять по заявлениям заинтересованных сторон контроль за содержанием условий кредитного договора, которые влияют на его цену и установлены в банковских тарифах 21 февраля 2013 года

18. Ограничение максимальной стоимости кредита 21 февраля 2013 года

19. Причины, затрудняющие рассмотрение цены кредита • Дуализм ценообразования в кредитном отношении • Редукция цены кредита в советском праве 21 февраля 2013 года

20. Два подхода к определению цены кредитного договора • Исторический подход, сформировавшийся под влиянием ростовщических запретов • разложение кредита на несколько «самостоятельных услуг», • установление цены каждой из «самостоятельных услуг», • позволяет повысить общий доход кредитора при ограничении размера максимального процента • Тарифный подход • разложение тарифа кредитной услуги на отдельные элементы • установление ценовых ставок, надбавок, скидок • согласование способ определения цены кредита (одна услуга – одна цена) 21 февраля 2013 года

21. От запрета ростовщичества к запрету комиссий «Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста.» Исход 22:25 21 февраля 2013 года

22. Почему в кодексах упоминаются только проценты • В 1546 г. Генрих VIII законом отменил запрет на взимание процентов и определил максимальный процент по займу в 10% годовых 21 февраля 2013 года

23. Редукция платы за кредит в советском праве • Уничтожение финансового рынка • Огосударствление банковской системы • Плановость, а не платность кредита • Отказ от использования понятия «цена банковской услуги» • Редукция платы за кредит до твердого процента, устанавливаемого в административном порядке • Определение содержания и условий договора банковского ссуды Госбанком без участия заемщика 21 февраля 2013 года

24. Комиссия за выдачу кредита? 21 февраля 2013 года