第五章电子支付系统

第五章电子支付系统 5.1 电子支付系统 5.2 国内电子支付体系 5.3 国际电子支付体系

学习目标 • 了解电子支付系统的构成和功能。 • 了解ATM和POS的支付流程。 • 掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。 • 掌握我国支付系统的功能。 • 了解我国银行互联互通的发展历史。 • 掌握现代化支付系统的组成和结构。 • 了解swift和chips主要服务。

基本概念 • 电子支付 • 电子支付系统 • 互联网支付系统

5.1电子支付系统 • 支付系统概念 • 支付系统亦称清算系统,是支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道；是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。

5.1电子支付系统 • 根据中央银行和商业银行的职能，将社会的支付系统划分为： • 下层系统： • 商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统 • 上层系统： • 是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，是完成专业银行间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统。

5.1电子支付系统 • 电子支付系统概念 • 电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。电子支付系统的主要形式有三种：1）使用“信任第三方”系统；2）将传统银行转帐结算扩充系统；3）各种数字现金的试用系统。 • 系统包括 • 计算机网络系统、电子支付方法和机制及要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性

5.1电子支付系统 • 电子支付系统发展分五个阶段 1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务； 2）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等； 3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统； 4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统 5）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。

Payment Gateway是Internet公用网平台和银行内部的金融专用网络平台之间的接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进行而完成安全支付的授权和获取。保证电子商务交易过程中交易信息和支付信息在传输过程中不被无关的第三者阅读。主要功能:将公用网传来数据解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部传回的响应消息，将数据转换成公用网上的格式，并对其加密。完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。是银行内部和银行之间进行通信的网络，具有很高的安全性。目前电子商务中的电子支付与结算应用如信用卡POS支付结算、ATM资金存取、电话银行、专业EFT系统等，均运行在金融专用网上。它虽不能直接为基于Internet平台的电子商务进行直接的支付与结算，但它为逐步开展电子商务提供了必要条件，是电子商务网络支付Internet平台的一部分。 CA信用体系支付协议因特网商家：后台服务器客户：支付工具支付网关支付网关客户开户行：提供支付工具商家开户行：处理帐单银行专用网 5.1.1 网上支付系统的基本构成指客户在其中拥有资金帐户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户银行提供的。同时也提供银行信用，保证支付工具兑付。发卡行是网上商务的准入者和市场的规范者，如同传统商务中工商局作用，是第三方的公正机构。其主要负责在Internet上参与网上电子商务活动的各方发放与维护数字证书，以确认各方的真实身份，也发放公共密钥及提供数字签名服务的支付，保证电子商务支付结算的安全与有序进行。指商家在其中开设资金的银行，收单行。商家将收到的客户支付指令提交其开户银行，就由开户行进行支付授权的请求，以及进行商家开户与客户开户间的清算等工作。J fcwfwstxfcwtr dr ld t fhn hko . 拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系（一般债务）的一方 • 客户 • 商家 • 银行 • 客户开户行 • 商家开户行 • 支付网关 • 金融专用网 • 认证机构支撑电子支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及现在的金融体系为一体的综合大系统。

5.1.2电子支付系统的功能 • 虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言(可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式)，它应有以下的功能： • 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证（身份认证） • 使用加密技术对业务进行加密（信息安全） • 使用消息摘要算法以确认业务的完整性（信息完整性） • 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性（行为不可否认性） • 能够处理贸易业务的多边支付问题（相互保密性）

5.1.3传统电子支付系统 • 电子支付系统（Electronic-payment system）最早出现于20世纪60年代。美国率先开发出全球首个电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用.随着EFT技术的推广，产生了各种各样的电子支付系统。 • 例如用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等； • 在批发业务方面，企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。

5.1.3传统电子支付系统 • 电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer System，EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。 • 电子转账支付系统是通过对账户的处理来完成支付的系统。有两种方式 • 存款人主动发出付款指令，将款项从自己的帐户转到收款人的帐户中的付款人启动支付方式 • 收款人发出请求付款的指令，经付款人确认后将款项从付款人帐户转到收款人帐户中的收款人启动支付方式。 • 传统电子支付系统中,比较广泛应用的有: • ATM系统、POS系统、电话银行系统和电子汇兑系统。

1. ATM系统 • CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（Cash Dispenser）或自动取款机ATM(Automated Teller Machine)上，执行存取款和转账功能的一种自助服务的电子银行系统。它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。 • 该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行效率，降低了银行运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。

ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员机系统， • 1969年开始使用向网络化发展 • 发展趋势：一方面是共享ATM系统（不同银行ATM系统的互联）另一方面是ATM系统与其他电子支付系统互联，尤其是与开放式互联网相连，形成广泛的金融服务网络系统。

1. ATM系统 • 按功能划分ATM类型 • 自动取款机CD • 自动存款机AP • 自动存取款机ATM • 按安装地点分 • 大堂式 • 穿墙式

ATM主要功能 • ATM系统通过ATM可提供如下多种功能。 1 )取现功能。 2 )存款功能。 3 )转账功能。 4 )支付功能。 5 )账户余额查询功能。。 6 )非现金交易功能。 7 )管理功能。

顾客在ATM上的操作 • 自动取款机操作程序：（仅供参考，请以各银行之ATM说明为准） ①按提示将卡插入卡入口处； ②根据屏幕提示，输入个人密码 ③依照屏幕所示，按您所需功能键，如：“查询”、“取款”等。 ④如您做“取款”交易，请按键盘上的数字输入所需提款数额，再按“确认键”。操作完毕请取回您的信用卡及钞票和凭条。 ⑤如您作“查询”交易，屏幕将显示您的存款余额和当日在取款机上的可用余额。 • 操作完毕请按“取消”键，取回您的卡。提示：应先尝试做查询交易，在成功后再做取款交易。

储蓄卡支付系统例 一、ATM如遇下列情况之一可能出现“吃卡”： ①个人密码累计输入三次不正确； ②该银行卡已列入止付名单； ③卡过期； ④卡磁条损坏。二、ATM如遇下列情况，交易不成功。 ①发卡行主机因故关机； ②通讯线路堵塞； ③ATM机出现机械故障。 ④ATM内钞票已使用完毕。 • ATM服务给持卡人带来的主要好处有：（1）快捷、（2）方便、（3）全天候服务、（4）安全。

2.POS系统 • 销售终端－POS是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。 • POS（Point-of-Sales）系统自1968年出现以来，经历了几个发展时期： • 第一代是使用借记卡的专有系统； • 第二代是共享的，即联机的POS系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费； • 第三阶段，近几年，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。

2、 POS系统 • POS主要有以下两种类型：（1）消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。（2）转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。 • 目前，较普遍使用的是联机的POS系统。截至第二季度末，全国联网POS 机具594.09 万台。

POS系统 • POS设备有三种 • 简易型POS • 转账式POS • 收银式POS • POS系统服务功能 1 )自动转账支付。 2 )自动授权。 3 )信息管理。 4 )提供有用信息。

POS 系统 • POS 系统的优越性 • 操作简单、服务方便 • 减少现金流通，加速资金周转 • 降低了透支风险 • 提高了资金使用的安全性 • 有效地解决了多卡通用的问题

POS 集线器国际信用卡组织全国交换中心交换中心 POS 集线器银行集线器特约商店 POS 2. POS系统 • POS系统组成如图5-2所示

进行 POS刷卡交易时应注意以下事项 • 刷卡前 • 为保障您的权益，应在申请到信用卡后，立即在卡背面签名条上签名。 • 刷卡时 • 在商场刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数。 • 输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。 • 刷卡后 • 收银员交回签购单及卡片后，您应认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片；不要在非本人交易的签购单上签名。 • 刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。 • 在收到银行卡对账单后应及时核对用卡情况，如有疑问，应及时拨打发卡银行客户服务热线查询。

2、POS系统 • 使用POS机操作时要注意以下事项： 1 )核对购物单据上的金额是否正确 2 )信用卡操作特别之处 3 )交易错误时勿忘撕毁交易单据 4 )购买不确定商品尽量少使用银行卡 • POS系统推广使银行、商家、客户三方的交易都在短时间内完成，给三方都带来了较大的经济效益和社会效益。

3.电话银行系统 • 电话银行中心是通过最新的数字处理技术及软硬件技术的结合,将电信网络紧密融合在一起,利用电话、手机、电脑等通信方式向客户提供金融服务的机构。 • 电话银行作为银行卡工程的增值服务系统之一，是在银行卡工程的基础上，依托各入网银行的银行卡授权及清算网络，通过电话语音系统，为多家银行的持卡人提供综合缴费服务。

3.电话银行系统 • 从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音平台两大部分，基本结构如图5-3所示。

3、电话银行系统 • 从业务角度，电话银行系统可分为以下几个子系统 • 客户管理系统 • 自助电话缴费系统 • 长话系统 • 综合查询 • 网上购物，电话支付系统

3、电话银行系统 • 电话系统具有较高安全性 • 使用电话系统客户必须在系统开户后方可使用 • 客户交易须输入客户号、部分卡信息（一般卡后四位）、卡密码至系统找到匹配信息，再结合卡密码后送银行，风险控制在系统中。 • 客户开户时，系统分配初始密码，交易时使用，不必直接使用卡密码。

4.电子汇兑系统 • 电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。 • 一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的资金调拨； • 清算作业系统用于行际间的资金清算。 • 电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。

4、电子资金汇兑系统（electronic intrabank clearing system)： • 电子汇兑系统依其功能和作业性质可分三类 • 通信系统 • 主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。可把原来互不往来的金融机构全部串联起来 • 例：环球银行金融通信系统SWIFT（完成国际间支付结算指令信息的传递） • 资金调拨系统 • 典型的汇兑作业系统，有的只提供资金调拨处理功能，有的还具有清算功能 • 美国的CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）、FedWire和日本的全银系统 • 清算系统 • 主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，导致行际间发生借差或贷差时若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一适当的清算系统进行处理。

图 5‑4 某银行联行电子汇兑系统

图 5‑5 某银行联行电子汇兑系统业务流程

5.1.4互联网支付系统 • 互联网支付系统最大的特点是利用国际互联网进行支付指令的传输，网络基础服务的发展，使得互联网支付的成本较之以前更为低廉和易于获得，而电子商务的蓬勃发展更是给予这种支付方式以无限的前景和活力。 • 常见的互联网支付手段包括： • 卡基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。

5.2国内电子支付体系5.2.1我国支付清算系统概述5.2国内电子支付体系5.2.1我国支付清算系统概述 1.我国支付清算系统的历史沿革 • 建国之初，我国支付清算系统是借鉴前苏联的经验而建立起来的，整个系统是以手工操作为主的地区封闭式的清算系统。 • 20世纪80年代，为适应经济的改革，金融体制相应进行了大的改革，从高度集中的中国人民银行分出了自主经营的国有商业银行，并开始建立多种形式的股份制和民营性质的商业银行，这对资金和货币在社会的流动提出了新的要求。

推行以汇票、本票、支票和信用卡（简称“三票一卡”）等票据为主体的信用卡支付工具推行以汇票、本票、支票和信用卡（简称“三票一卡”）等票据为主体的信用卡支付工具 • 手工联系系统 • 1989年起使用的全国电子联行系统 • 2012年第二季度，银行卡转账业务17.03亿笔，金额49.20 万亿元

2. 我国支付清算系统存在的问题 • 我国支付结算系统改革取得了巨大的成就，大大加速了社会资金的周转，但仍有一些问题存在： • 国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。 • 防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。 • 系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一，不利于金融监管。 • 未与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。

3.国内银行系统主要支付结算工具 • 贷记支付工具：汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记 • 借记支付工具：银行汇票、银行本票、支票、旅行支票、定期借记 • 其他支付工具：商业汇票、银行卡 • 支付清算业务：国库资金汇划（借记、贷记），资金拆借市场、证券买卖、外汇交易等业务的资金清算，现金存取、缴存款、再存款等到中央银行业务的资金清算、同城票据交换净额清算等

中国人民银行 政策性银行国有商业银行股份制银行外资银行城市商业银行城乡信用合作社银行分支机构中国人民银行分行、支行 4. 我国银行支付体系 • 观察图5-6，我们可以更加清晰了解我国银行业的体系结构，从而为进一步了解整个支付清算系统的功能打下基础。

5.2.2 我国支付清算网络体系的构成 • 网络体系包括： • 中央银行支付清算系统 • 大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、中央银行会计集中核算系统、同城票据交换系统 • 金融市场支付清算系统 • 中央债券综合业务系统、全国银行间拆借交易系统、中国证券登记结算公司生产系统 • 银行业金融机构支付清算系统 • 政策性银行内业务系统、商业银行内业务系统、农村信用社行内业务系统 • 第三方服务组织支付清算系统 • 中国银联银行卡跨行交易清算系统、城市商业银行汇票处理系统、集中代收付中心业务系统、农信银支付清算系统、其他第三方支付服务组织业务处理系统

5.2.2 我国支付清算网络体系的构成 • 金融体系中的支付系统有两种 • 差额结算系统 • 在特定时间内，对银行间往来帐户的差额进行最终清算，并在金融机构间进行相应的资金划拨。 • 系统动作成本低而富有效率。但随多边差额清算支付数量的增加及在清算间隔期内未清算交易量的相应增加，支付系统易出现导致整个清算系统处理瘫痪状态的系统风险 • 全额结算系统 • 由央行出面组织清算，该支付系统对每一笔支付申请进行处理并同步划拨资金。

5.2.2我国支付清算网络体系的构成 • 我国目前支付系统大体上可分两类： • 一类是以区域性同城结算或市辖联行往来为基本票据清算结算网络单元的小额零售业务的支付与清算系统。（区域性、差额结算性质） • 另一类是资金必须经由央行转汇并由其充作最后贷款人的大额清算系统CANPS。（全国性、全额结算） • 银行间资金清算系统是为银行自身或客户帐目的资金结算服务的。资金清算包括两方面 • 付款行（转帐贷方）与收款行（转帐借方）间的信息传递，通常实行贷方转帐——支付信息和资金由付款行（发报行）传递到收款行（收报行） • 付款行和收款行间实际的资金转帐——结算

支付系统分类 • 支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类 1）国家支付清算系统（是中国支付系统的核心系统） • 是由中国人民银行支付清算中心提供的为银行和社会服务的中国现代化支付系统，它包括了大额支付系统和小额支付系统，是中国支付系统的核心系统 2）商业银行行内资金汇划系统（是中国支付系统的基础系统） • 由各商业银行建设的这社会提供支付服务的系统

支付系统分类 • 支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类 3）同城票据交换所系统 • 由中国人民银行组织的专用于票据交换清分的场所和组织，是票据支付工具进行支付传递的通道和系统。覆盖范围在不断扩大 4）提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等 • 是为社会提供增值和补充服务的系统。如银联的银行卡跨行支付系统，以及现在提供电子商务交易和各类正在发展的第三方支付服务组织构建的支付平台和系统

支付系统分类 • 根据结算金额特点的不同，将银行间资金清算系统分为 • 净额结算系统 • 系统分行将一定时点上收到的转帐金额总数减去发出总金额得出净余额（货方或借方），即净结算头寸，这一过程可以是双边或多边的。 • 全额结算系统 • 基于每笔业务一一对应进行结算，而不是按总的借贷方差额。 • 全额：是指每笔业务单独进行，而非借货方总额轧差；

支付系统分类 • 按结算发生时间不同可分： • 定时（延时）结算系统 • 结算发生在一指定时刻，若这一时刻为日终，则称为日终结算系统 • 实时（连续）结算系统 • 在营业中任意时刻都可进行结算。 • 实时：是指结算持续而非间断、定期进行，这意味着系统必须采取电子互联网络，才能保证信息传递和处理的实时性。 • 按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类 • 大额支付系统 • 小额（零售）批量支付系统

中国支付清算系统 功能系统辅助管理系统大额实时支付小额批量支付账户管理系统信息管理系统 5.2.2我国支付清算网络体系的构成 • 组成： • 两个业务应用（功能）系统，实现对大额支付业务和小额批量业务的资金清算： • 大额实时支付系统（HVPS） • 小额批量支付系统（BEPS）； • 为了加强对清算账户的集中处理，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等业务的处理，我国支付系统还设立了两个辅助系统 • 清算帐户管理系统（SAPS）、支付管理信息系统（PIMS）支付管理信息系统是支付的支持系统，用于集中管理支付系统的基础数据，负责行名、行号数据和应用软件的下载以及提供支付业务的查询查复和计费服务等。是支付系统的核心支付系统，通过集中存储清算帐户，处理支付业务的资金清算，并对清算帐户进行管理。系统批量发送支付指令，定时轧差净额清算资金。支付指令逐笔实时发送，全额清算资金

5.2.3中国国家金融通信网CNFN • CNFN的简介 • 中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。 • 特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）。

工行工行工行北京主站城市处理中心农行农行农行中行中行中行无锡主站建行建行建行 ┊ 城市处理中心人行县支行工行农行中行建行图 5‑8中国国家金融网络示意图区域网络国家主干网络 CNFN分设两个国家处理中心，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所有业务。

5.2.3中国国家金融通信网CNFN • CNFN的物理通信线路 • 包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。 • 国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。 • 区域级网络：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X．25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。

5.2.3中国国家金融通信网CNFN • 三级结点的处理功能 • 一级结点：国家处理中心NPC • 数据库管理 • 完成交易处理 • 系统管理和网络管理 • 灾难恢复 • 二级结点：城市处理中心CPC • 金融业务处理纸票据截留服务 • 传输信息的登陆和分发 • 区域内一级和三级结点的信息转发 • 必要的业务、会计财务处理 • 区域通信网的控制和管理 • 三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB • 和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发

第五章 电子支付系统