FI428: Personal Financial Planning การบรรยายพิเศษ “การวางแผนการเงินของครอบครัว” โดย ดร.สุวรรณ วลัยเสถียร 20 สิงหาคม 2548

1. FI428: Personal Financial Planning การบรรยายพิเศษ “การวางแผนการเงินของครอบครัว” โดย ดร.สุวรรณ วลัยเสถียร 20 สิงหาคม 2548 ณ มหาวิทยาลัยกรุงเทพ

2. ชมรมคนออมเงิน โดย ดร. สุวรรณ วลัยเสถียร www.saverclub.org E-mail : suvarn@saverclub.org 1

3. ชมรมคนออมเงิน เผยแพร่ความรู้ในเชิงทรัพย์สินทางปัญญาและ IT (Information Technology) เสริมศักยภาพการแข่งขันของสมาชิก และเพิ่มรายได้ 1 แนะนำวิธีควบคุมรายจ่ายให้มีเงินเก็บออม 2 ส่งเสริม การออมเงิน 3 เผยแพร่การลงทุนเพื่อให้มีผลตอบแทนที่ดี เช่น ที่ดิน บ้าน คอนโด หุ้น พันธบัตร กองทุนรวม ทองคำ เพชร พลอย เงินตราต่างประเทศ และของสะสมอันมีค่า 4 แนะนำการวางแผนภาษี ดูแลทรัพย์สิน ทำพินัยกรรม จัดการมรดก ให้ความรู้เรื่องทายาท 5 2

4. Saver Club To advise members on the importance of Intellectual Properties and Information Technology to strengthen their competitiveness and enhance their earning powers. 1 To control family expenses, avoid creating debts to ensure savings. 2 Promote Savings 3 To advise members on invest safely and achieve attractive returns such as in land, houses, condominiums, stocks and bonds, mutual fund, gold and jewelry, foreign currency and other valuable personal belongings. 4 To advise tax planning scheme, property and wealth management, will, estate planning and succession. 5 3

5. รายการ ดร. สุวรรณ ชี้ทางรวย ทุกวันจันทร์ – ศุกร์ เวลา 16.10 – 17.00 น. FM 96.5 อสมท. มีการตอบคำถามทางโทรศัพท์ด้วย 02-201-6428 02-245-7097 Fax :02-248-1766 4

6. สร้างความมั่งคั่ง 3 ขั้นตอน การหาเงิน การใช้เงิน - ดูแลเรื่องหนี้สิน การออมเงิน - การลงทุน - ความเสี่ยง ดอกผล - ดูแลทรัพย์สมบัติ - รู้เรื่องมรดก ทายาท และพินัยกรรม 5

7. อัตราภาษีบุคคล 0 - 100,000 - = - ภาษีรวม 100,001 - 500,000 10% = 40,000 บาท 40,000 500,001 - 1,000,000 20% = 100,000 บาท 140,000 1,000,001 - 4,000,000 30% = 900,000 บาท 1,040,000 4,000,001 ขึ้นไป 37% 6

8. อัตราภาษี - นิติบุคคล 30% ของกำไร - บริษัทที่มีทุนเกิน 5 ล้านบาท 15-30% ของกำไร - บริษัทที่มีทุนไม่เกิน 5 ล้านบาท 25% ของกำไร 300 ล้านบาทแรกสำหรับบริษัทในตลาดหุ้น 25% ของกำไร - บริษัทเข้าตลาดหุ้นระหว่าง 2544-2548 20% ของกำไร - บริษัทเข้าตลาดหุ้นใหม่ MAI ภายใน ปี 2548 0% ของกำไร - บริษัทที่ได้รับส่งเสริมจากBOI ระยะ 3-8 ปี 7

9. การออมเงินของครอบครัวการออมเงินของครอบครัว 1. ดูแลรายจ่าย - ไม่ต้องทำตามผู้อื่น 2. ค่าเล่าเรียนบุตร 3. สุขภาพและการประกันภัย 4. การค้ำประกัน การให้กู้ยืม 5. หนี้สินและบัตรเครดิต 8

10. การจัดการทรัพย์สิน 1. มีเงินสดเท่ากับค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน - Cash is King 2. จัดการทรัพย์สินแบบFinancial Independence 3. ขจัดความโลภ 4. วางแผนให้สอดคล้องกับอายุ 5. จัดทรัพย์สินให้ดูแลง่าย 9

11. ทรัพย์สินที่ให้ความสุขทรัพย์สินที่ให้ความสุข 1. บ้านที่อยู่อาศัย 2. รถยนต์ 3. เฟอร์นิเจอร์ เครื่องประดับ 4. ทองและเพชรพลอย 5. ของมีค่าอื่น ๆ 10

12. กระจายการลงทุน 1. บ้านและคอนโด 2. หุ้น กองทุน และเงินตราต่างประเทศ 3. เงินทองและของมีค่า 4. เงินฝากธนาคาร 5. ระวังเรื่องความเสี่ยง - การขาดทุน 11

13. ค่าใช้จ่ายและการลงทุนค่าใช้จ่ายและการลงทุน 1. หนี้สินและบัตรเครดิต (การดูแลหนี้สิน) 2. ประกันภัย - ประกันชีวิต 3. ทำงบการเงินของครอบครัว 4. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ – Provident Fund 5. กองทุน RFM – Retirement Mutual Fund 6. กองทุน LTF – Long Term Equity Fund 12

14. การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ 1)ได้อยู่ฟรีปล่อยเช่าก็มีรายได้ 2) ดอกเบี้ยผ่อนบ้านหักภาษีได้ 50,000 บาท 3) ราคาเพิ่ม - ไม่เสื่อมค่า 4) ความสุขทางใจ 5) เวลาขายได้ยกเว้นภาษี 13

15. การขอกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน หรือ ห้องชุดให้เช่า การซื้อห้องชุดให้เช่า การซื้อบ้านให้เช่า • สามารถขอกู้เงินจากธนาคารได้ประมาณ 80 – 95%ของราคาซื้อขาย • ระยะเวลาการกู้สูงสุด 30ปี สำหรับการกู้เพื่อซื้อบ้าน และ20ปี สำหรับการกู้เพื่อซื้อห้องชุด • ภาระเงินผ่อนต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ การคิดค่าเช่าที่เหมาะสม จะต้องให้รายได้สุทธิจากค่าเช่า (รายได้หลังจากหักค่าใช้จ่ายอื่นๆ) สามารถผ่อนชำระหนี้ธนาคารได้ นอกจากนี้ยังต้องดูราคากลางในตลาดด้วย เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดการตั้งราคาค่าเช่าที่สูงหรือต่ำกว่าตลาดจนเกินไป 14

16. สัดส่วนการลงทุน และวงเงินกู้ยืมจากธนาคาร ด้านสถาบันการเงิน: ต้องการให้ท่านลงทุนด้วยเงินของตนเองมากๆ และกู้น้อยๆ เพื่อลดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต • ค่าที่ดิน:ลูกค้าควรลงทุนในไม่ต่ำกว่า 50% • ส่วนค่าก่อสร้าง:สถาบันการเงินมักจะให้กู้ไม่เกิน 70% ของค่าก่อสร้าง • โดยสรุป สถาบันการเงินต้องการสัดส่วนการลงทุน หรือ Debt – to – Equity Ratio ไม่เกิน 1.5 – 2.0 ต่อ 1 เท่านั้น ตัวอย่างเช่น ท่านลงทุน 50 ล้านบาท และขอกู้ 100 ล้านบาท แสดงว่า Debt – to – Equity Ratio เท่ากับ 2:1 นั่นเอง Use of Fund ที่ดิน 25% ค่าก่อสร้าง 65% ค่าใช้จ่ายระหว่างก่อสร้าง 5% ดอกเบี้ยระหว่างก่อสร้าง 5% รวม 100% กู้60% ทุน40% 15

17. สัดส่วนการลงทุน และวงเงินกู้ยืมจากธนาคาร การประมาณการณ์สัดส่วนรายได้ – รายจ่ายต่อเดือน • รายได้จากค่าเช่า 90% • รายได้อื่นๆ 10% • ค่าใช้จ่าย (โดยประมาณ) 30% • รายได้สุทธิ 70% • สูตรสำเร็จการคำนวณวงเงินที่ควรกู้ = รายได้สุทธิต่อเดือน • ค่าผ่อน 11,700 บาท • = วงเงินที่ควรกู้ (ล้านบาท) 16

18. หุ้นและกองทุน ทัพฟุตบอลVS. ทัพการลงทุน กองหน้า หุ้นทุน(stock) กองกลาง พันธบัตร, หุ้นกู้ (bond) กองหลัง ตราสารระยะสั้น(cash) ผู้รักษาประตู เงินสำรอง 18

19. ลงทุนอย่างไรคลายความเสี่ยงลงทุนอย่างไรคลายความเสี่ยง • เริ่มลงทุนแต่น้อยก่อน เพื่อหาประสพการณ์ • ลงทุนด้วยเงินเย็น • อย่างน้อยควรมีเงินเก็บไว้ต่างหากที่พอใช้สัก 6 เดือน ในเงินฝากหรือกองทุนตราสารหนี้ จึงเริ่มลงทุน • ควรเริ่มลงทุนตั้งแต่อายุยังน้อย 19

20. ลงทุนก่อนรวยกว่า เพื่อมีเงิน…........ล้านบาทเมื่ออายุ 60 ฉันจะลงทุนเดือนละ…….…บาท 20

21. ทองคำ 1) ทองรูปพรรณ – เลือกซื้อทองจากร้านไหน? 2) ทองแท่ง 3) เหรียญกษาปณ์ทองคำของกระทรวงการคลัง 4) กองทุนทองคำ 5) หุ้นของเหมืองทองคำ 21

22. เพชรพลอย 1) ราคาขึ้นตาม US$ 2) ได้ดูได้เห็น 3) ขนาด ความใสสะอาด สี 4) แนวโน้มราคาตลาดโลก 5) เพชรที่มีCertificate 22

23. วางแผนภาษี 1) ลดภาษีกับกองทุน - Provident Fund - RMF LTF 2) บ้านและประกันชีวิต 3) กระจายรายได้ 23

24. ลงทุนด้านการศึกษา 1) การศึกษาของตัวเอง 2) การศึกษาของบุตรหลาน - เรียนที่เมืองไทย - ศึกษาต่างประเทศ 3) ค่าใช้จ่ายและความคุ้มค่า 4) ข้อแนะนำ 24

25. กิจการ SME - มีกำไร แต่ก็มีความเสี่ยง - รู้เรื่องตลาด – ใช้เทคโนโลยี และ ปัญญา - เงินลงทุน - ดูตัวอย่างผู้ประสบผลสำเร็จ 25

26. ศึกษาMK สุกี้ - งบปี 2544 - 2546 (ล้านบาท) 25442545 2546 ยอดขาย 1,588 4,396 4,894 ค่าใช้จ่าย 1,223 3,618 3,800 ดอกเบี้ยจ่าย 37 30 21 กำไรก่อนภาษี 327 778 1,073 ภาษีเงินได้ 101 225 320 ------------ ----------- ------------ กำไรสุทธิ 226 523 752 ทุนจดทะเบียน 410 410 410 กำไรสะสม 304 613 667 26

27. Starbucks - Case ตัวอย่าง Strength - Excellent Brand name - Strong Operation - Worldwide Network Mistakes - Starbucks Magazine - Soda - Food 27

28. ศึกษา Blue Nile Diamonds I-CARAT DIAMOND - $1,200 BLUE NILEOTHER JEWELERS MINING & ROUGH BROKERING 61% 61% CUT/POLISH/MANUFACTURING & WHOLESALE 96% 114% RETAIL 25% 67% FINAL PRICE $4,733 $7,080 28

29. Blue Nile’s Success 1) On Line Shopping - Open 24 hours 2) Money Back Guarantee 3) Deep Discount at 34% 4) Back to Back Sales - Minimum Working Capital 5) Good Brand name 29

30. สรุปข้อศึกษา 1) Profits Are Not Forever 2) Diversified Discount Store 3) Diminishing High Margin 4) New Waves / Competitions 30

31. การปรับตัวเข้าระบบสากลการปรับตัวเข้าระบบสากล 1) ISO 2) BOI - ลดภาษีและเสริมการแข่งขัน 3) GMP - Good Manufacturing Practice 4) Trademark Protection 5) HACCP - Hazard Analysis and Critical Control Point • Haral (Muslim) Food 31

32. จรรยาบรรณของการประกอบธุรกิจCorporate Governance 1. จริงใจต่อลูกค้า 2. ยุติธรรมต่อพนักงาน 3. ไม่เอาเปรียบผู้ถือหุ้น 4. ทำดีต่อสังคม 5. ดูแลเรื่องภาษี 32

33. เสริมสร้างจรรยาบรรณ 1. คิดและทำในสิ่งที่ดี 2. เริ่มต้นแล้วทำอย่างต่อเนื่อง 3. สอนลูกหลานให้ตั้งใจทำสิ่งดี ๆ 4. สร้างบุญกุศล 33

34. การมีส่วนร่วมด้านการเมืองการมีส่วนร่วมด้านการเมือง 1. ใช้สิทธิเลือกตั้ง 2. ติดตามและประเมินผลการทำงานของรัฐบาล 3. ร่วมงานเมื่อมีโอกาส - ซื่อสัตย์ - อย่าหวังกอบโกย 4. ใช้น้ำดีดันน้ำเสีย 34

35. บั้นปลายของชีวิต 1. แก่แล้วมีกิน 2. วิเคราะห์ความมั่งมี 3. บุญกุศลช่วยท่านได้ 4. เมียคือคู่ชีวิต 35

36. พินัยกรรม 1. ถูกต้องตามแบบ 2. ปรับปรุงให้ทันสมัย 3. ให้ใครก็ได้ - ลูกนอกสมรส 4. ผู้จัดการมรดก 36

37. หากท่านมีเงิน 20 ล้าน ท่านควรใช้ประโยชน์ดังนี้ 1) บ้านและที่ดิน 8 ล้าน 2) รถ 2 คัน 2 ล้าน 3) ฝากธนาคาร 1 ล้าน 4) ซื้อหุ้นและพันธบัตร 3 ล้าน 5) ที่ดิน 1 แปลง 3 ล้าน 6) เครื่องเพชร 1 ล้าน 7) ลงทุนกิจการอื่น 2 ล้าน (รวมการศึกษา) ----------- รวม 20 ล้าน ====== 37