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預約優質退休生活 主講人：林順才 ING 安泰人壽策略行銷部副總

預約優質退休生活 主講人：林順才 ING 安泰人壽策略行銷部副總. 2004 年12月21日. 國外的 退休 市場以及 ING 集團扮演的角色 勞退新制實施後，年金保險在退休理財中的角色 如何善用保險商品為自己規劃優質的生活. 內容大綱. 退休金三支柱. 政府提供的老人年金保險或退休金給付 (如：國民年金 / 公保 / 勞保). 退休金三支柱. 企業/雇主退休金給付 (如：勞基法退休金給付 公務人員退休金制度). 個人理財儲蓄 (如：個人投資理財 購買商業年金). 新加坡中央公積金.

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預約優質退休生活 主講人：林順才 ING 安泰人壽策略行銷部副總

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  1. 預約優質退休生活主講人：林順才ING安泰人壽策略行銷部副總預約優質退休生活主講人：林順才ING安泰人壽策略行銷部副總 2004年12月21日

  2. 國外的退休市場以及ING集團扮演的角色 勞退新制實施後，年金保險在退休理財中的角色 如何善用保險商品為自己規劃優質的生活 內容大綱

  3. 退休金三支柱 政府提供的老人年金保險或退休金給付 (如：國民年金 / 公保 / 勞保) 退休金三支柱 企業/雇主退休金給付 (如：勞基法退休金給付 公務人員退休金制度) 個人理財儲蓄 (如：個人投資理財 購買商業年金)

  4. 新加坡中央公積金 • 中央公基金CPF (Central Provident Fund)﹔創立於1955年 • 提撥的部份享有賦稅優惠 • 雇主及員工必須強制提撥，為確定提撥制(DC) • 適用對象：新加坡公民或永久居留的外籍人士，包括臨時、試用、日薪或按件計酬者

  5. 新加坡中央公積金 • 55歲開始提領，但需保留一固定金額於退休帳戶內，作為退休之用 • 截至2003年底共有 • 130萬勞工加入 • 基金規模約NT$3,570bn • 規劃較為完善可作為其他國家之借鏡

  6. 新加坡中央公積金 • 分為三個帳戶 • 普通帳戶：用於購屋、投資、買保險、子女教育也可以移轉至父母的退休帳戶 • 醫療儲蓄帳戶：用於住院費用、門診、買醫療保險 • 特別帳戶:用於退休給付、急難救助

  7. 新加坡中央公積金 • 利息不得低於2.5%，且利率水準隨市場利率調整。過去15年的報酬率為2.5%~4.85% • 雇主及員工的提撥率從5%~32%不等，50歲以上的提撥率較低。免稅額最高不得超過新幣5500元/每月

  8. 新加坡中央公積金~優點 • 幫助振興國內經濟 • 鼓勵人民養成儲蓄的習慣 • 創立初期的主要目的是為勞工預作退休準備，經過多年的演變已經成為包含儲蓄及保險計劃的社會福利

  9. 新加坡中央公積金~缺點 • 大部份基金均投資於房地產 • 勞工缺乏足夠的投資資訊 • 除保障退休給付外尚提供購屋、醫療等方面的協助，制度太過複雜

  10. 香港強制性公積金 • 強制性公基金MPF (Mandatory Provident Fund) • 雇主(5%)及員工(5%)必須強制提撥，為確定提撥制(DC) • 提撥的部份享有賦稅優惠。免稅額最高不得超過港幣20,000元/每月 • 適用對象：所有18~65歲的員工和自由業者

  11. 香港強制性公積金 • 65歲開始提領 • 截至2003年底共有 • 62%勞工加入，約200萬勞工 • 基金規模約NT$100bn • 所有基金均由私人的金融機構管理，包含銀行、保險公司等

  12. 香港強制性公積金~缺點 • 需要大量的人力投入行政作業 • 政府對公基金的控管嚴格 • 申請及提撥手續複雜 • 中小企業佔大多數，缺乏專人負責，對法規較不了解 • 每月提撥金額以當月薪資為準，變動大 • 有大量的資訊需要紀錄及追蹤

  13. 香港個人年金市場 主要熱賣的商品為利率變動型年金及變額年金

  14. 年金商品簡介─定額年金 • 保險公司在保證期間內提供保證利率 • 保證期間通常比給付期間短 • 過了保證期間保險公司每年會訂定新利率 • 新利率隨市場利率而變動 • 給付期間保險公司保證最低利率 • 適合保守型的客戶，投資風險由保險公司承擔 • 給付期間，年金金額固定，不因投資報酬率而變動 • 非分離式帳戶

  15. 年金商品簡介─變額年金 • 要保人可自行選擇投資標的 • 採分離帳戶 • 不保證投資收益 • 投資風險由客戶自行承擔，適合積極型的客戶 • 給付期間，年金金額因投資報酬率而變動 • 有些變額年金提供期滿保證金額或身故全殘保證給付

  16. 年金商品簡介─指數年金 • 是一種比較新型的年金商品 • 提供部份保證，是固定年金與變額年金的綜合體 • 影響實際報酬率的部份稱為「參與率」 • 「參與率」會因商品的設計而不同 • 保本率通常以總保費為基礎(如90%)，且必須期滿才適用 • 適合中庸型的客戶 • 過去幾年來的報酬率逐漸降低，因為避險基金的成本提高，所以這種商品在市場上較不具競爭力

  17. 美國年金市場--銷售量 (US$Billions)

  18. 美國保險市場資產分配

  19. 影響美國年金銷售的原因--年齡 55-59 55-59 60-64 60-64 45-49 45-49 50-54 50-54 • 45~64歲為年金的主要銷售對象 • 由於人口老化的影響，這個族群的人口成長快速 2000 (US$1,000) 2010 2020 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0 60-64 45-49 50-54 55-59

  20. 影響美國年金銷售的原因—其他 • 社會福利 • 個人對退休規劃的需求 • 賦稅優惠

  21. 年金客戶群分析—美國 • 80%的家庭年收入少於US$75,000 • 一般家庭年收入為$40,000~$45,000 • 教育水準較高，43%擁有大專學歷，然而全國人口平均擁有大專學歷的比率只有28% • 變額年金的平均承保年齡58~60歲，固定年金為66 歲 • 86%的人購買年金的主要目的是為退休規劃作準備 • 38%滿期金介於US$25,000~100,000;28%的滿期金高於US$100,000

  22. ING集團簡介 ING涵蓋三大事業 • 在同一個集團之下有…… • 保 險 事 業 • 銀 行 事 業 • 資產管理事業

  23. ING集團簡介 • 720億歐元的營收 • 超過4500億歐元的管理資產(AUM) • 40億歐元的淨利 • 115,000個員工 • 6000萬個客戶 • 60個國家

  24. ING在全球排名 2003 2004 Nov. 全球排名: • Fortune 全球500大排行 17 • Fortune 保險業排行 1 • Forbes 全球500大排行 10 • Forbes 多元化金融排行 3 • Forbes 全球2000大排行 13 市價總值: • Business Week 全球1000大排行 108 • Bloomberg: 全球金融機構排行 22 15 • Bloomberg: 歐洲金融機構排行 8 6

  25. ING集團立足全球退休金市場 歐洲: 荷蘭 比利時 盧身堡 波瀾 匈牙利 捷克 斯洛伐克 羅馬尼亞 俄羅斯 保加利亞 亞洲: 中國 印度 韓國 日本 台灣 澳洲 紐西蘭 香港 馬來西亞 泰國 美洲: 美國 墨西哥 巴西 祕魯 智利

  26. 國外的退休市場以及ING集團扮演的角色 勞退新制實施後，年金保險在退休理財中的角色 如何善用保險商品為自己規劃優質的生活 內容大綱

  27. 勞退新制簡介 • 個人退休金專戶及企業年金保險並行 • 強迫雇主提撥勞工薪資的6%作為勞工退休金 • 選擇個人退休金專戶的勞工,自願提撥部份享有6%稅賦優惠，但退休時若每年提領超過NT$676,000則需繳納所得稅 • 選擇企業年金保險的勞工,自願提撥部份不享有稅賦優惠，但退休時則無需繳納所得稅,且無上限規定

  28. 勞退新制簡介 • 保證最低收益為銀行2年定存利率 • 年資可以帶著走 • 年滿60歲才可以請領退休金

  29. 未來勞退基金的規模

  30. 個人年金市場 • 合理的退休金所得替代率應該是60%~70%

  31. 個人年金市場vs.壽險市場─台灣 (NT$Millions)

  32. 國外的退休市場以及ING集團扮演的角色 勞退新制實施後，年金保險在退休理財中的角色 如何善用保險商品為自己規劃優質的生活 內容大綱

  33. 老年人口比例增加─台灣 台灣地區65歲以上老年人口比例 (資料來源：主計處/經建會)

  34. 國人平均壽命延長─台灣 (平均壽命) (民國) (資料來源：行政院經建會)

  35. 心有餘而力不足 養兒難防老  工作人口扶養壓力日見沉重 台灣地區老人扶養比 (資料來源：主計處/ 經建會 2002)

  36. 現代人的退休觀─台灣 近八成的國人計劃在60歲前退休-- 您計劃幾歲退休？！ 76.66％ (資料來源：遠見雜誌)

  37. 你計畫準備多少退休金─台灣？ (資料來源：遠見雜誌)

  38. 你希望退休後每個月擁有多少生活費─台灣? (資料來源：《遠見》雜誌 2002/09)

  39. 你有把握退休生活費一定夠用嗎─台灣？ 超過5成以上的人沒把握 61.6％的國人表示『還沒準備好』， 38.4％的國人『準備好了』。 您呢？！ (資料來源：遠見雜誌)

  40. 台灣地區65歲以上國民主要經濟來源 政府救助或津貼12.33％ 其他1.64％ 工作收入 13.72％ 社會或親友救助0.53％ 儲蓄利息投資 9.26％ 退休金、撫恤金或保險給付 20.4％ 子女奉養 47.13％ (資料來源：內政部統計處)

  41. 要準備多少退休金才夠用─台灣？  擬定理想中的所得替代率  計算每月所需之退休金額度  計算退休時可領到之政府及企業 退休金總額  計算每月需儲存之金額  選擇適當的投資理財工具 退休金額度 退休前平均薪資 所得替代率＝ 自由 （ ） 財富傳承 稅務規劃 獨立 退休理財 儲蓄投資 / 退休規劃 安全 風險保障 家庭保障 / 重大疾病 / 住院 / 失能

  42. 依需求水準及年齡應準備的退休金總額 假設60歲退休，活到80歲，退休金投資報酬率8％，退休相關費用成長率5％─ (單位：萬元)

  43. 如果要準備1000萬退休金 何時開始最省力？！  投資報酬率6％ 1倍 1.3倍 1.8倍 2.4倍 3.2倍 4.3倍 5.8倍 10.3倍  投資報酬率12％ 1倍 1.8倍 3倍 5倍 9.6倍 17倍 30倍 93倍 越早開始越省力！

  44. 退休規劃重要原則 • 越早開始儲備退休基金越輕鬆 • 建立適合自己的財務計劃，然後落實執行 • 每年最少檢討財務計劃一次 • 基本生活支出 • 保證給付的養老險 / 退休年金

  45. 退休規劃重要原則 • 生活品質支出 • 照護周全的健康醫療保障 • 報酬率較高但無保證給付的基金投資 • 財富傳承留子孫

  46. 投資型保險商品架構簡介─台灣

  47. 利率變動型年金熱賣商品比較─台灣

  48. THANK YOU

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