23 세 제훈 이의 인생이야기 인 생학개론

1. My Money Business 23세 제훈이의 인생이야기 인생학개론 막막한 삶을 사는 그를 구하라조(대구 11조) 이상준 김민정 장민이 박소영 조후란 성진이

2. Intro 가난한 농사꾼의 아들로 태어나, 부모님한테 물려받은 거라곤 인내심, 가족애, 베풂 밖에 없었다. 그는 현실이 원망스럽기도 했지만, 제훈은 아직 젊기에 포기해선 안된다고 생각한다. 건설회사 CEO가 되어 사랑하는 가족들과 화목하게 지내며 노후에는 사회봉사를 하는 삶을 꿈꾼다. 하지만, 꿈은 어디까지나 꿈일뿐…. 막연하고도 불투명한 미래에 답답함을 느끼고 FP동아리 활동 중인 하라를 찾아가는데……. 제가 꿈꾸는 인생을 살려면 어떻게 해야하나요? [ ]

3. 3/20 02 인생청사진 그리기 04 꿈꾸는 삶 미리보기 01 인물분석 05 결론 03 시기별 재무설계 대학생이설계하는 대학생 제훈의 100세 Life ! INDEX

4. 4/20 이제훈을 알아보자 원하는 삶의 경제 수준 노후와 꿈꾸는 LIFE STYLE 재무설계에 대한 당신의 생각 검소한 삶 2. 보통수준의 삶 3. 여유로운 삶 Q:노후엔 무엇을 하고 싶으십니까? 여행, 농장, 자서전, 사회 봉사 재무설계는 부자가 하는 것이다. 재무설계는 보험설계이다. 3. 재무설계는 꼭 필요하다. 인물분석 23세, 경북대 건축학과 꿈 : 건설회사CEO 건강 : 꾸준한 운동으로 양호 인간관계 : 가족애 깊음 취미 : 여행,산책 자기계발 : 독서 01 [ ] 여유와취미생활도 즐기며 봉사도하는 삶을 꿈꾸시네요!!

5. 5/20 꿈이 있는 행복한 삶 시나리오 인생청사진 그리기 02 노후에 꿈을 이루는삶에 주안점을 두고 인생을 거꾸로 돌아보시기 바랍니다! 보이나요? 순차적으로 보면 몰랐던것이, 거꾸로 보면 각 이벤트마다 준비해할 것들이 보일 것입니다. ] [ 이벤트를 준비하기 위한 재무설계를 위해서 먼저, 현재자산분석과 재무목표 수립 그리고 달성계획을 세우고계획의 실행의 과정을 거칩니다. 여기서, 재무설계의 핵심은 계획성, 장기성, 합리성임을 꼭 기억하세요!

6. 6/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 가족성숙기 사회초년기 학생기 23~27세 학생기 [ ] 아르바이트해서해외여행 가고싶어요! 이성문제 취업 4년뒤인27세에는 필리핀 팔라완에가고싶어한다 150만원 예상 해외여행 2 1 재무 목표 및 달성 계획 자산 상태 분석 • 용돈, 아르바이트에 의존 • 자산없음, 학자금 대출로 부채 발생 자산상태표,2012 • 여행 자금은 정기적금에 납입하여 목적달성! • 유흥비 줄이고, 저축하도록 노력! 용돈과 아르바이트비를 최대한 아껴쓰고 꼭 가고싶은 해외여행을 위해 정기적금에 규칙적으로 납입하는 것을 추천합니다. 일찍부터 저축하는 습관!!

7. 7/20 자녀성장기 가족구성기 노후기1 노후기2 가족성숙기 사회초년기 학생기 포트폴리오 구성과 그 이유 2014년 해외 여행 자금 *150만원,모두투어-필리핀 팔라완 성수기 기준 How? 대구은행 1365행복정기적금 (3.1%,2년 납입,월 불입액 60663원) Why? 정기적금을 통해 원금보존 및 규칙적 납입 유도 생계용 자금(최소 40만원필요) How? 막창 집 서빙알바(월40만원 확보) 부모님 용돈 (10만원/총 30) CMA통장에 예치 Why? 일반 예금통장보다 높은 수익 등록금마련(497만원*3년) <2011년 경북대 건축학 전공 등록금 기준> How? 학자금대출1000만원 대출 장학금 491만원 확보(학기당 80만원 가량의 장학금 필요) Why? 가정형편어려움, 취업후상환 대출 이용하여 가계부담 줄임 공격적 투자로 미래 목돈 마련 How? 주식형 펀드(성장주, 가치주)로 구성된 고위험 상품 44%, ELS25%, INDEX 원금보존30% Why? 젊은 나이이므로 실패해도 회복 가능함(시간이 곧 자산!!) 따라서, 위험 수용 성향 높아 주식형 펀드에 공격적 투자하여 고수익 노림 Tip!! Index펀드는 안정적 수익, 수수료저렴, 환매가능/ELS는 주식형보다 안정, 원금보장, 수익률 좋은 편 CMA는 자유입출금가능, 출금 시 수수료 없음, 일 단위 이자로 일반예금보다 수익률 높음

8. 8/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 사회초년기 가족성숙기 28~31세 사회초년기 [ ] 취직하고 나면 결혼준비를 시작해야겠죠? 선택➀ : 연봉3500에 L건설회사에 취직! 젊어서는 고생하고 미래를 준비하자! 28세, 관심사 순위 결혼 승진 자동차 취미 4년뒤인32세에는 결혼하기로 한다 1억1천 예상 2 1 재무 목표 및 달성 계획 2017’ 예상 자산상태표 자산 상태 분석 • 수입급증, 소비증가 • 학자금 상환, 자동차 할부금으로 부채 부담 • 결혼 자금은 중간수준 위험 투자하여 목적달성! • 최대한 빨리 부채 상환 할 것! • *Tip 일찌감치 은퇴자금 준비를 위한 변액유니버셜 가입 추천 중간수준 위험의 포트폴리오를 통해 결혼자금을 만들어봐요!

9. 9/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 사회초년기 가족성숙기 포트폴리오 구성과 그 이유 결혼자금준비 (1억5천 목표 *대출포함) 자동차할부금 상환 (36개월 이내) DTI 78%로 높은 수준 빠른 상환 필요 How? 월60만원씩 상환(할부이자3%가정) Why? 일시불보다 할부구입이 이득 금융자산 이자가 할부이자보다 더높음 학자금 대출 상환 How? ELS+인덱스펀드(중간 위험) 평균수익률4.4%, 4년 미만(단기) How? 월15만원(연200만원),5년내 상환 Why? 원금균등상환 방식 Why? ELS로 적정 수익성 충족+INDEX로 원금보장 (단기간 운용 적합) 보험 상품가입 및 절세전략 How? 변액유니버셜,연금저축,의료실비보험가입 Why? 변액유니버셜은 장기화에 적합, 질병, 사망보장, 연금전환가능,연금저축 소득공제(33만 납입시, 최대 연400만원) 고위험, 고수익 상품에 투자하여 목돈 마련! How? 주식형 펀드(성장주60%, 가치주30%, 우량10%)로 구성 Why? 아직 젊은 나이, 실패해도 회복 가능함, 결혼자금 외 적금자금 투자해 고수익 기대함 Tip!! 보험상품 10년 납입시 비과세/연금저축은 비과세 아님

10. 10/20 배우자사망기 가족구성기 자녀성장기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 32~41세 가족구성기 선택➀ : 연봉3500, C회사 5년차 대리 수지와 결혼한 제훈! 자기 일에 열정적인 그녀의 모습에 반했다. [ ] 결혼후, 가족안정과 자녀양육비를 준비야겠군요! 33세 자녀1, 36세 자녀2가 태어난다, 내집마련 준비 2021’ 예상 자산상태표 2 1 재무 목표 및 달성 계획 자산 상태 분석(2021’) *전세금 : 현재 시세 기준 • 결혼비용으로 자산감소 • 전세금마련 비용으로 인한 부채증가 • 내집마련을 위한 다각화 자산분배 포트폴리오 작성! • 자녀양육비절약위해 사내보육시설이용,어린이보험 가입 • Tip! 부부수입 증가로 세금부담 커짐, 따라서 연금저축으로 세액공제 받길 추천 배우자 수입까지 수입이 증가했으므로 적절한 자산분배가 중요합니다! ‘통장 쪼개기’를 기억하세요!

11. 11/20 배우자사망기 가족구성기 자녀성장기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 포트폴리오 구성과 그 이유 *신용대출:W은행,itouch직장인우대 신용대출,연5.8%이자 내집마련(10년 후) 자녀 교육비 및 자녀보험가입 노후 생횔비 대비 보험 및 연금 How? 자산분배 다각화(Index22%+ELS33%+주식형44%), 평균수익5.06%, 10년간 Why? 장기 투자 고수익(주식형),Index(원금보장),ELS(적정수익 및 원금보장) How? 영유아기 자녀교육은사내 보육시설이용(C사 키즈빌) H해상 어린이보험가입(순수보장형,실손) 학교 입학시 교육비 재원은 정기적금 Why? 사내 보육시설이 사설보다 저렴, 교육비는 원금보존이 필수 How? 질병보험 추가가입, 변액유니버셜 추가가입, 연금저축 추가납입 Why? 가족구성됨에 따라 가장조기사망 및 질병 위험 대비 Tip!! 어린이보험은 25세까지질병 및 수술비 등 종합적 보장

12. 12/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 42~49세 자녀성장기 [ ] 주택구입 후,커가는 자녀양육비부담이 커지겠군요… 자녀 대학교육비 마련, 부모님 고희연등 대지출에대비해야할 시기 2031’ 예상 자산상태표 2 1 재무 목표 및 달성 계획 자산 상태 분석(2031’) • 주택구입으로 금융자산감소 • 주택담보대출로 인한 부채증가 • 자동차 할부 구입으로 인한 부채증가 *(자녀 교육위해 수성구 선택) • 자녀대학교육비(2억) 위한 안정적 투자! • 은퇴 후 생활비(월300만 수준)위해 보험,연금저축늘림! • 부모님 고희연(3000만원)위해 정기적금! • Tip! 지출 줄이기 위해 검소한 생활 유지, 사교육비 최소화하기 • 상속세 재원마련 10년정도 준비할 것! 수입이 늘어나는 만큼 지출도 커지는 시기! 검소한 생활 & 위험이 낮은 투자하여 필요자금 대학교육비등을 준비하세요!

13. 13/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 자녀 대학교육비 마련 (2042년까지 2억) 포트폴리오 구성과 그 이유 How? 사교육비 최소화(EBS시청 등), 정기적금50%+ELS30%+주식혼합형펀드20% 평균수익률5.1%, 10년간 장기(위험자산) Why? 장기 투자(주식혼합형)&원금보장필수(ELS,적금) 은퇴 시 생활비 마련 및 자산확보 How? 보험료 납입 증액(+10), 연금저축 증액(+33), Index펀드로 은퇴자금으로 활용Why? 질병, 사망 위험 증가, 노후 연금액 1억 마련 위해, Index펀드로 인플레이션 위험 헷징 부모님 고희연 및 상속설계 How? 정기적금(월50만원,4%,4년납)-4년 후 고희연 정기적금(월10만원,4%,기한 미정) Why? 고희연 자금 3000만원 확보, 상속세 재원 마련 *if, 부모님소유 농지에서 8년 이상 경작시상속세 없음 Tip!! 부동산펀드 연2회 배당, 목돈 굴리기 적합, 부동산 쪽 알아야 함 자산증식용 투자 How? 주식형펀드(성장주, 가치주)55%+부동산펀드44% 평균수익률5.31% Why? 위험수준 중간수준 장기 운영, 향후 사업자금으로 활용, 부동산 지식

14. 14/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 50~59세 가족성숙기 [ ] 자녀대학&결혼과 부부은퇴준비, 부모님봉양..대지출시작! 자녀 대학교육 비용소모, 자녀결혼자금마련, 부부은퇴준비, 부모님관련 비용 2040’ 예상 자산상태표 2 1 재무 목표 및 달성 계획 자산 상태 분석(2040’) • 대지출 대비하여 충분한 자산확보 되어있음 • 기존 담보대출도 모두 상환함 • *대지출을 대비한 자산상태 완성 • 자녀결혼자금(총 2억)은 안정적 상품에 투자! • 은퇴 후 생활비 이외 부가가치 창출(7억목표)위한 재원마련은 중간정도위험있는 상품에 투자(임대료 수익창출) • 부모님 관련 자금 준비(상속세로 인한 자산감소 방지)는 • 상조가입 및 적금으로 충당 • Tip! 8년이상 경작한 농지상속시 증여보다 상속받는 것이 유리 여러곳에 지출이 많은 시기이므로 현명한 지출과 철저한 자산관리가 필요하고, 은퇴준비를 위한 충분한 자산배분을 해두어야 합니다!

15. 15/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 포트폴리오 구성과 그 이유 자녀대학(53,56세) 자녀결혼(63세,66세) 자녀 결혼자금 확보(2억) How? 정기적금74%+INDEX9%+ELS14% 평균수익률 3.9%, 5~10년(*전액 지출) Why? 결혼자금 반드시 확보해야하는 자금, 원금보존적 성향 반영, 위험수용감소 지출이 크지만, 목적자금마련위해 저축비중도 늘려야 합니다 은퇴후 삶(제2의삶) 자금마련 How? <생활비>보험료 납입 완료,추가 연금가입 <사업 및 부가가치창출 재원> 채권혼합펀드43%+주식형34%+저축은행21% 평균수익률5.4%, 10년 이상 장기 Why? 생활비 확보위해(월300),사업자금은고수익상품에 투자 Tip!! 채권혼합형은 주식매매차익에 비과세, 정기예금비해 절세효과 부모님 연로로 인한 부모님 관련 자금 확보 How? 정기적금 불입, CMA예치, 상조가입(10년 예상) Why? 장례비3000만원가량 확보

16. 16/20 배우자사망기 노후기 자녀성장기 가족구성기 학생기 가족성숙기 사회초년기 60~100세 노후기, 배우자 사망기 [ ] 은퇴, 그리고 자아실현을 위한 제2의 삶 시작! 2049’ 예상 자산상태표 임대수수료 수익,보험자산 연금지급시작 = 현재기준 300만원 수준 생활유지 1 자산 상태 분석(2049’) 2 • 상가건물 구입 위해 금융자산 처분 • 보험 및 연금상품 만기 완료, 연금전환 예정 • 비상예비자금이 충분히 확보된 상황 재무 목표 및 달성 계획 • 장기화된 노후기를 대비하여 생활비외 자금은 투자 및 저축! • 가족농장체험학교 건립을 위한 재원마련은 원금보존되는 적금! • 각종 위험 대비 추가적인 질병보험 가입 비상자금확보+임대수익+3층연금이 모두가 완성되면 경제적 여유와 함께여가를 즐길 수 있는 노후의 삶이 가능해집니다!

17. 17/20 배우자사망기 노후기 자녀성장기 가족구성기 학생기 가족성숙기 사회초년기 포트폴리오 구성과 그 이유 생활비 현재기준 300만원 수준 유지 How? 상가임대료 수익+3층 연금 Why? 상가임대료는 상속 전까지 꾸준히 받을 수 있음 연금도 사망 전까지 보장받음 노후 사업자금 마련 How? 채권혼합형40%+정기적금60% 채권,주식 비중 50%미만 상품 평균수익률4.6%, 10년 Why? 원금을 잃지 않는 범위 내에서 조금의 수익을 얻으려고 함 노후 자아실현 비용마련 How? 전체저축 중 : 정기적금62%+Index펀드37% Why? 원금보존과 장기적 인플레이션 위험 헷징 위험 거의 없이 원금보존에 초점을 둔 저축 Tip!! IRA계좌로 퇴직 일시금 수령 시, 과세 이연 투자효과,퇴직소득세로 과세 절세효과, 자동연금전환

18. 18/20 배우자사망기 자녀성장기 가족구성기 노후기 학생기 가족성숙기 사회초년기 노후기 , 배우자사망기포트폴리오 리밸런싱 70세 Index펀드 모두 소모 월150만씩 10년 동안 82세 결혼50주년 크루즈 여행 정기적금처분 80세 농장체험사업 수익1억+펀드자산1억 사랑의 집짓기 사회공헌 재단 설립(비영리) 72세 부모님 사망 농지 상속+금융자산처분(ELS 2억3천) 가족농장체험사업 시작 발생 수익은 주식형펀드, INDEX Tip!! 비영리 법인은 법인세 납부의무 없음 가업 승계 시 경영기간80%이상 참여시 상속과세가액에서 40%공제 가업승계위해 자녀가 경영참여 90세 배우자 사망 노후2기 시작 95세 상속 준비 (자식위한 적금통장) 유언 작성 100세 주택, 상가 상속 (상속세 약 2억예상) 자식위한 적립금으로 충당 나머지는 사회환원 97세 자서전 발간, 사회공헌 재단 가업승계

19. 19/20 꿈과 자아실현을 이루는 삶 미리보기 사회공헌하는 삶과 여가와 취미 즐기기 “ 사랑의 집짓기는 나의 꿈 ” 저의 평생 꿈인 사랑의 집짓기 봉사활동을 통해 사랑을 전달하는 일을 하고 싶어요! 저의 전문분야인 건축과 부모님께서 강조하신 베푸는 삶을 사랑의 집짓기를 통해 이룰 수 있을 것같아요!! 꿈꾸는 삶 미리보기 05 “ 여행하며 여유를 즐기고 싶어 ” 여행가는 것이 취미예요, 노후에는 부인과 가족과 함께 이곳저곳을 여행하는 삶 을 살아가는 것이 꿈입니다. 젊어서는 열심히 일해서 고생하더라도 노후엔 여유로운 삶을 살고 싶어요!! ] [ 행복하고 자유로운 삶을 위한 수단으로서 정교한 인생설계는 필수적입니다. 합리적이고 계획적인 재무설계하에꾸준한 저축과 투자의 돈관리가 필요합니다. 그럴때, 우리는 꿈꾸는 삶을 이룰수 있습니다!

20. 20/20 결론 100세 인생을 살아가려면.. 행복과 자유가 있는 꿈꾸는 삶 삶의 철학이 중요! 욕심부리지않고 분수에 맞는 삶 [ ] 자아 실현 경제적 자유 결론 06 검소한 소비습관 정교한 재무설계 장기적 안목&준비 *참고문헌 및 출처 AFPK교재 삼성FP 재무설계 사례집 EASY재무설계 계산 CFP이근혁님 강의자료 • 저축하고 • 남은돈 소비 • 예산 설정 • 자금 통제 • 저축은 일찍시작! • 위험은 보험으로!