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從 保 險 經 紀 到 財 務 策 劃 師： 個案解構

從 保 險 經 紀 到 財 務 策 劃 師： 個案解構. 講者：林 逸 敏 Simon Lam. 保險經紀. 財務策劃師. 會計師 投資顧問 證券經紀 稅務顧問 律師 財務顧問 … 等等. 個 人 財 務 策 劃. 制訂目標. 監察及檢討. 收集資訊. 執行. 提交財務計劃. 分析及評估. 普遍的理財需要. 創 業. 置 業. 稅 務. 保 險. 遺 產. 退 休. 財富管理. 子女教育. 還有 ……. 財 務 策 劃 師 的 主 要 角 色. 盡可能替客戶消除財務上的擔憂. 但 …

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從 保 險 經 紀 到 財 務 策 劃 師： 個案解構

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Presentation Transcript

  1. 從 保 險 經 紀 到 財 務 策 劃 師：個案解構 講者：林 逸 敏 Simon Lam

  2. 保險經紀 財務策劃師 會計師 投資顧問 證券經紀 稅務顧問 律師 財務顧問 …等等

  3. 個 人 財 務 策 劃 制訂目標 監察及檢討 收集資訊 執行 提交財務計劃 分析及評估

  4. 普遍的理財需要 創 業 置 業 稅 務 保 險 遺 產 退 休 財富管理 子女教育 還有……

  5. 財 務 策 劃 師 的 主 要 角 色 盡可能替客戶消除財務上的擔憂 但… 財務策劃師本身在工作上有什麼擔憂呢？

  6. 擔 憂 – 部份例子 • 無法滿足客戶的理財需要 • 金融或理財產品知識不足 • 銷售的產品不如同業提供者 • 無法順利開發新客戶 • 無法取得客戶的信任 • 達不到公司要求的業績目標

  7. 個 案 解 構

  8. 個案背景 • 張先生：33歲 (電子工程師，月入2.5萬元) • 張太太：32歲 (營業副經理，連佣金月入約2萬元) • 張父：64歲 (經濟獨立，年底退休) • 張小雄：4歲 (入讀幼稚園)

  9. 個 案 • 張氏一家四口同租住一住宅單位，租金及家庭支出均由張氏夫婦負責 • 張氏僱用一外籍女傭來照顧兒子 • 張父於年底退休時可得150萬元退休金 • 各人身體健康良好 • 張氏夫婦各購買了US$11萬元的投資終生壽險

  10. 理財目標 • 三年內置業，樓價在250萬元以內 • 兒子大學教育基金 • 夫婦二人於張先生60時退休，退休後保持今天的生活水平 • 有能力照顧張父終老

  11. 收支狀況

  12. 資產負責狀況

  13. 保險需要 • 張先生： • 未來20年生活費差額 $2,400,000 • ($30,000-$20,000x12個月x20年) • 兒子大學教育基金 $311,702 • 善終支出 $200,000 • 現有保障 $858,000 • 現有資產 $348,000 • (存款+強積金結存) • 新保障需要$1,705,702

  14. 保險需要 • 張太太： • 未來20年生活費差額 $1,200,000 • ($30,000-$25,000x12個月x20年) • 兒子大學教育基金 $311,702 • 善終支出 $200,000 • 現有保障 $858,000 • 現有資產 $348,000 • (存款+強積金結存) • 新保障需要 $513,702

  15. 三年置業計劃 • 三成首期 $750,000 • 裝修、釐印、律師費 $200,000 • 合共 $950,000 • 扣減：現有存款 $300,000 • 尚欠 $650,000 • 每月需投資(@6% p.a.) $16,524

  16. 兒子大學教育基金 • 本地四年大學費用 $180,000 • 假設未來平均通脹率 4% • 14年後教育基金 $311,702 • 每月需投資(@9% p.a.) $932

  17. 退休策劃 • 退休生活費(現值) $16,000 • 退休生活費(60歲退休時值) $46,134 • 所需退休基金 $13,840,200 • 按25年退休生命、4%退休後回報 • 扣減：強積金(@9%) $6,460,615 • 扣減：保單現金值(@9%) $2,496,000 • 尚欠 $4,883,585 • 每月需投資(@9% p.a.) $3,571

  18. 財務策劃每月所需支出 • 置業(首3年) $16,524 • 教育基金 $932 • 退休 $3,571 • 額外定期壽險 $740 • 合共 $21,767 • 每月盈餘 $8,033 資金不足

  19. 方案一 • 向張父商借$75萬以支付置業費用 • 保留$10萬作應急儲備 • 利用每月盈餘$8,033進行其他理財計劃

  20. 方案二 • 先進行教育基金策劃及增購壽險 • 押後退休策劃的理財安排 • 購買中期理財產品，月供$5,000，3年後預算可得$196,680 (@6%)，用於置業，不足之數向張父商借(約$46萬) • 保留$10萬作應急儲備

  21. 方案三 • 先進行教育基金策劃及增購壽險 • 延遲退休年齡至65歲，則無需為退休而擔心 • 退休生活費(現值) $16,000 • 退休生活費(65歲退休時值) $56,129 • 所需退休基金 $13,470,960 • 按20年退休生命、4%退休後回報 • 扣減：強積金(@9%) $10,416,959 • 扣減：保單現金值(@9%) $4,560,000 • 合共 $14,472,959 • 購買中期理財產品，月供$5,000，3年後預算可得$196,680 (@6%)，用於置業，不足之數向張父商借(約$46萬) • 保留$10萬作應急儲備

  22. 其他 • 張父退休後，張先生可多$3萬免稅額 • 置業後，可享居所貸款利息免稅額 • 客戶並沒有意外、危疾、收入保障等其他保險，人身風險仍大 • 張父目前雖經濟獨立，但不等於將來也不需要張先生的贍養

  23. 財 務 策 劃 的 4C • Client • 以客戶利益為先 • Communication • 激導客戶實行計劃的建議 • Competence • 確保有勝任能力提供專業表現 • Commitment to Ethics • 是提供優質服務的基本條件

  24. TOPS- 達至成功的秘訣 • T • O • P • S Trust 信任 Opportunity 機會 Pain 痛苦 Solution 解決方案

  25. 謝 謝

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