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소비자재무설계

소비자재무설계. 충북대학교 소비자학과 이희숙. 제 1 장 개인재무설계. 재무설계자격인증제도 재무설계의 개념 재무설계사의 역할. 1. 재무설계제도의 국내 도입 배경. 1990 년대 고소득층 대상으로 한 프라이빗 뱅킹 (private banking, PV) 증권업협회의 FP 인증제도 종합자산관리 (wrap account) 시작 1997 년 외환위기 이후 자본시장개방으로 국내외의 자본시장 경계가 없어짐 전문적 지식과 경험을 갖춘 전문가 필요.

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소비자재무설계

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Presentation Transcript

  1. 소비자재무설계 충북대학교 소비자학과 이희숙

  2. 제 1 장 개인재무설계 • 재무설계자격인증제도 • 재무설계의 개념 • 재무설계사의 역할

  3. 1. 재무설계제도의 국내 도입 배경 • 1990년대 고소득층 대상으로 한 프라이빗 뱅킹(private banking, PV) • 증권업협회의 FP 인증제도 종합자산관리(wrap account) 시작 • 1997년 외환위기 이후 자본시장개방으로 국내외의 자본시장 경계가 없어짐 • 전문적 지식과 경험을 갖춘 전문가 필요

  4. 2000년 4월 - 한국 FP협회(Korea Financial Planner Association: KFPA) 창립 • 2000년 6월 – 한국 FP협회는 미국의 CFP Board와 업무제휴를 맺고 자격인증제도 및 교육프로그램을 국내에 도입함 • 2003년 11월 -국제 FP 표준위원회(International Financial Planning Standard Board, IFPSB) • 2004년 12월 -한국 FP 표준위원회(Financial Planning Standard Board Korea, FPSB Korea)설립 • 2004년 2월 회원관리기능과 자격인증기능을 분리함 -KFPA: 회원관리 / FPSB: 자격증관리

  5. 국내자격인증제도 1 • 미국 & 한국 FPSB 4E 프로그램이란? • 교육(Education) – 자격시험 전 일정한 교육필수 • 시험(Examination) – 자격시험 • 경험(Experience) – 현장경험 • 윤리(Ethics) – 자산관리 전문가로서의 윤리

  6. 국내자격인증제도 2 • 국내자격인증제도 유형은? • AFPK(Associate Financial Planner Korea) - CFP자격인증자의 지도감독 하에서 일부 업무만을 수행할 수 있음 • CFP(Certified Financial Planner) – 종합적인 재무설계 업무수행이 가능함

  7. 국내자격인증제도 3 출처:한국FPSB 홈페이지 (www.fpsbkorea.org) / 한국FP협회 홈페이지(www.fpkorea.com) • AFPK 자격 • 인증과정 교육인증기관에서 교육수료 – 자격시험 – FPSB에 자격인증 신청 – 2년마다 갱신 • 갱신조건 계속교육학점의 취득 윤리규정준수서약

  8. 국내자격인증제도 4 • CFP 자격 • 인증과정 • 인증과정 교육수료– 자격시험 –실무경력 요건 충족 -FPSB에 자격인증 신청 – 2년마다 갱신 • 교육수료: 인터넷을 이용한 온라인교육만 제공되고 있음/온라인교육인 경우 약 6개월 동안 제공되고 있음 • 실무경력 요건: 학사학위 이상 소지자 3년 / 전문대학 졸업자 4년 / 기타 5년 • 갱신조건: 계속교육학점의 취득 / 윤리규정준수서약

  9. 2. 재무설계(Personal Financial Planning)의 개념 • 개인재무설계의 의미 by 미국 CFP Board와 국제FPSB • 개인의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적, 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정을 의미 • 재무적: 투자설계, 위험관리, 은퇴설계, 세금설계, 상속설계 등 / 자녀교육비 마련, 결혼자금 마련, 내집마련을 위한 계획 • 비재무적: 위험수용성향, 가치관 등

  10. 재무설계의 필요성 • 금융환경 변화에 따른 필요성 • 1997년 이후 금융의 자유화, 겸업화, 국제화가 급진전되면서 금융영역간 칸막이가 없어지고 금융상품이 다양화 • 투자자들의 선택의 폭이 넓어진 반면, 저금리 시대 속에서 금융상품 선택이 어려워지고 투자에 따른 위험을 소비자 스스로 감수해야 하는 시대

  11. 인구통계적 변화에 따른 필요성 • 빠른 속도의 고령화 : 2010년 기준 남성 77.2세, 여성 84.1세 • 낮은 출산율 : 2011년 기준 1.24명 • 은퇴기간의 증가를 의미 • 노동인구의 부양부담이 증가

  12. 소비자의 니즈 변화에 따른 필요성 • 경제성장에 따른 가계자산의 증가, 정보통신 기술의 발달로 인한 세계화는 소비자인식과 선호를 변화시킴 • 이러한 소비자인식과 선호의 변화는 소비자 니즈의 변화를 초래하고 • 이는 소비자의 금융시장에 대한 소비자 니즈 변화를 초래함 • 예) 소비자니즈는 재무적인 면 + 비재무적인 면을 고려함. 비재무적인 면으로 웰빙, 조기은퇴 후 자아실현, 생활의 질 고려 등.

  13. 재무설계의 대상 • 자산이 많고 소득이 높은 부자들만 필요? NO!! • 재무설계는 인생의 목표를 파악하고 그 목표를 실현하기 위한 과정임을 고려할 때 -자산이나 수입의 크기에 상관없이 누구에게나 필요함 -특히 복잡한 재무상황을 갖고 있는 사람이나 소득 및 자산이 적은 사람에게 더욱 필요함 -자산이나 소득의 규모가 아니라 각자가 처해 있는 재무상황에 따라 필요함(생애주기별 재무관심사 표 1-1 참조)

  14. <표 1-1> 생애주기별 재무관심사

  15. 재무설계가 필요한 특별한 상황 • 투자상품이 복잡하거나 다수일 때 • 자산증가와 자산배분 : 투자포트폴리오 • 경제 및 시장상황이 나빠질 때 • 상속재산이 생겼을 때 • 개인신상 및 가족구성원의 변화가 있을 때 : 실업, 장애, 사망 등 / 이혼, 재혼 등 • 생애주기상의 변화가 있을 때 : 결혼, 자녀출산, 은퇴 등

  16. 재무설계에 대한 잘못된 인식 • 재무설계의 개념에 대한 오해이다. • 자산이나 소득이 있는 사람의 자산관리가 아님 • 재무목표 달성을 위해 재무적, 비재무적 자원을 가지고 목표를 달성할 수 있도록 도와주는 것 • 목표가 없는 단순 자산증식에 초점을 두는 재테크와 혼동하지 않도록

  17. 재무설계의 과정을 부정적으로 생각하는 것이다. • 재무설계는 개인의 현상(현재상황)을 평가, 파악하는 것으로부터 시작해야 함. 즉, 재무적, 비재무적 상황을 모두 고려해야 함 • 이 과정에서개인이 갖고 있는 모든 상황이 드러나는 것에 대한 부담감 • 부정적인 인생의 사안(이혼, 죽음, 실업, 장애 등) 을 회피하려는 생각 때문에 나타나는 현상

  18. 소비자들은 재무설계에 드는 비용이 부담스럽다고 생각한다. • 재무설계는 전문적인 지식과 기술을 필요로 하는 수련된 과정이므로 그에 따른 비용이 수반되기 마련임을 인식시키자. • 재무설계를 함으로써 얻는 이익을 강조한다.

  19. 재무설계를 함으로써 얻는 이익 • 구체적인 재무목표를 세울 수 있고 목표달성이 가능함 • 미래 발생 가능한 위험관리를 할 수 있음. 재무설계는 사전예방에 의의를 가짐 • 개인의 재무적 문제를 조기에 해결할 수 있음 • 무분별한 투자가 아닌 분석적 투자전략을 통해 예측 가능한 수익률과 재무목표를 달성하는데 도움이 됨 • 개인 및 가족들 삶의 질을 향상시키는데 도움

  20. 소비자가 관심을 두는 재무설계 분야(순위) 소비자의 경우: 2007년 한국투자자교육재단에서 실시한 간접투자자조사 결과(11개 중 상위 6순위) • 1순위: 펀드 등의 간접투자방법 • 2순위: 주택마련 등의 부동산투자 • 3순위: 노후설계방법 • 4순위: 주식, 채권 등 직접투자방법 • 5순위: 절세방법 • 6순위: 목돈 마련을 위한 저축

  21. 3. 재무설계사의 역할재무설계사란? • 개인의 인생목표를 실현하기 위한 계획을 수립하고 그 계획을 실행, 점검, 조언하는 업무를 수행하는 전문가

  22. 재무설계사의 역할 • 개인의 재무설계를 수립하고 재무설계의 성공적인 실행을 조언, 지원 • 이 과정에서 다른 재무전문가들과 협력(예, 세무사, 변호사 등) • 이를 위해서 각 분야의 전문가들이 하는 일을 잘 이해 • 재무설계사는 단순히 상품 판매하는 사람이 아닌, 인생설계사 역할이 요구

  23. 재무설계사에게 요구되는 조건 • 금융분야의 전문지식 거시경제, 위험 및 투자 관련 이론, 재무관련 법규 등 • 지식을 실제 사례에 적용할 수 있는 기술 커뮤니케이션 능력, 상담능력, 분석능력, 문제해결 능력등 • 윤리의식과 책임있는 행동 다른 사람의 자산을 관리하므로 윤리관련 기본규정도 AFPK시험내용에 포함됨

  24. 재무설계사가 수행하는 업무 • AFPK 자격인증자가 하는 업무 • 재무설계 6단계 프로세스 중 1~3단계까지만 업무가 가능함 • 고객과 협의하여 업무수행 범위 결정 • 고객의 재무목표 및 니즈 파악 • 고객으로부터 자료 수집 • 고객의 재무상태 분석 및 평가 • 금융상품 안내와 설명

  25. 소비자가 재무설계사를 선택하는 이유 • 재무관련 분야에 문제가 생겼을 때, 재무관련 부족 부분을 채워주고 재무문제에 대한 해결책을 제시해 주기 때문임 • 전문가의 도움을 받을 경우, 효율적이고 효과적이기 때문 • 전문성과 윤리성에서 신뢰감을 가질 수 있기 때문

  26. 재무설계사의 사명감과 책임의식 • 소비자의 이익을 먼저 생각한다 • 재무설계 프로세스에 따라 성실하게 업무를 수행한다 • 재무설계사가 가지고 있는 지식을 소비자를 위해 유익하게 사용해야 한다 • 윤리의식을 가지고 사회에 대한 전문가로서의 책임을 수행해야 한다.

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