保險理財規劃與消費者權益保護

1. 保險理財規劃與消費者權益保護

2. 簡歷 • 1969年生於台南 • 逢甲財經法律研究所 • 律師考試及格 • 採購申訴審議科科長

3. 前言 消費已經是生活上的一環，人 們每天都必須面對消費，而企 業經營者在面對消費者的挑戰 ，他們在面對自己所提供的商 品所又該有些麼問題？

4. 只是一些保險業務員短視近利，把不該賣的保險賣給您，如果保險真的能量身訂作，那麼保險業務員的形象就會與眾不同。只是一些保險業務員短視近利，把不該賣的保險賣給您，如果保險真的能量身訂作，那麼保險業務員的形象就會與眾不同。 結論1--保險的本質是善意

5. 人的一生都存在風險

6. 人生所面臨的課題都需要保險

7. 保險的話術分析

8. 理財是要最後很有錢,而不是曾經有過錢! 現在不理財,以後財不理你!

9. 如果可以選擇,您選那一種老年生活? 理財已成為台灣人民最重要課題!

10. 王永慶說： • 你賺的一塊錢不是一塊錢， • 你存的一塊錢才是一塊錢。

11. 人的一生都在為自己找藉口 想要的目標 經濟壓力 35歲以前 累積存款結婚生子買車購屋出國旅遊 工作收入不多，趁年輕都享受， 以後賺更多， 以後再存 35歲~45歲 累積存款、個人在職進修購屋換屋、出國旅遊儲存子女教育基金儲存個人退休金 支付房貸或子女學費，經濟壓力變重，沒辦法存錢。 工作面臨壓力，體力也不如從前，小孩子要成家立業，也沒辦法存錢。 45歲~65歲 累積存款儲存子女教育基金儲存個人退休金出國旅遊 退休後無薪水收入，仰賴子女俸養或政府每月退休年金及平日積蓄維持生活。 退休以後，仍保有退休前的生活品質出國旅遊 65歲以後

12. 住院療養有那三種人來看我們？ • １醫生、護士來看我們，檢查病情及治療，臨走時帳單記得付！ • ２親戚朋友帶著水果、鮮花來看我們，好好休息，不要想太多！ • ３保險業務員來看我們，住院費用我來付，生活費我給你 • 保險能承擔您親友及兄弟姊妹所不敢承擔的一切。 • 保險在真正需要時，給您最實際的幫助。

13. 小結 • 保險真的很重要。 • 但理財也很重要。 • 但保險真的能保險嗎？ • 理財真的能穩賺不賠嗎？

14. 金融糾紛 保險占逾8成 • 金融消費評議中心公布最新統計，從今年1月1日至3月13日受理爭議案件共1,251件，其中與保險業相關者占比達83.93％最多；進一步分析爭議類型，壽險或產險皆以「理賠金額認定」為大宗，銀行業相關爭議案件占比則僅14.87％。 • 從統計資料來看，1,251件爭議案件中，保險業就有1,050件，依類型分成理賠、非理賠相關時，無論壽險或產險都鎮以「理賠金額認定」的爭議最多，壽險業有87件、產險業也有45件。 • 非理賠爭議方面，壽險最常見發生的是「招攬糾紛」，件數有148件；產險則是「未遵循服務規範」，有9件。 • 金管會強調，金融消費評議中心成立後，消費者若與銀行、證券、保險產生爭議，可先向往來金融機構申訴，若業者超過30日未回覆或民眾不接受業者處理結果，都可轉向評議中心申請評議。

15. 重症未親簽 人壽竟賣5保單健康勾選無異狀業者認瑕疵 • 2012年04月16日 • 陳母罹巴金森氏症多年，保險契約內也列入重症（黃框處）。 新北市一名男子發現他罹患巴金森氏症20多年的母親，去世前1年內向富邦人壽陸續購買5張保單，已繳保費高達1000多萬元，但購買前，他母親雙手已嚴重抖動、寫字困難、失智無自理能力，他質疑業者招攬過程有問題。富邦人壽保險公司表示，理財專員未依內部規定親眼見保戶親簽保單，確實有瑕疵，會與家屬協商處理。金管會保險局建議保戶申訴，尋求主管機關協助。投訴組 • 陳先生說，去年12月14日母親過世，處理遺產繼承事宜時，發現母親在前年10月13日及去年10月28日向富邦人壽購買5張保單，從母親金融帳戶支出1084萬元保費，不過母親罹患巴金森氏症已20多年，還有高血壓，外觀可輕易辨別出有雙手嚴重抖動、寫字困難、失智情況，近年已無法自理。

16. 重症未親簽 人壽竟賣5保單健康勾選無異狀業者認瑕疵 • 子批：太誇張 • 陳先生表示，富邦的保險專員曾當面拜訪母親，健康狀況調查竟勾選無異狀，且契約上還有母親簽字落款，而契約是由他大哥送交富邦，且受益人就是他大哥，現已對他大哥興訟，但仍認為專員未確認契約是何人簽立，過程有瑕疵，抱怨富邦「太誇張！」富邦人壽保險公司公關廣宣部表示，專員稱親自拜訪時保戶無異狀，但內部規定專員須親見保戶在保單上簽名，但這份保單卻是簽好名後由家屬送達，專員未見保戶親簽，顯有瑕疵，將懲處失職人員，另外，會與家屬協商，將此契約視為帶病投保自始無效，或合議解約，退還已繳保費。 • 可聲請禁治產 • 金管會保險局市場管理組指出，因法令未規範保險公司承攬業務時，須一一調閱保戶病歷資料，也未規範專員須親見保戶親簽，尚難認定業者疏失，若家屬有疑慮，可撥打金融消費者申訴專線0800-789-885反映，或逕循法律途徑解決，也建議民眾，若有親人因病失去行為能力，可向法院聲請禁治產及監護人，預防類似糾紛。

17. 常見保險爭議案例

18. 招攬不實

19. 招攬行為 保險從業人員管理規則15條3項： 一、解釋保險商品內容及保單條款 二、說明填寫要保書注意事項 三、轉送要保文件及保險單 四、其他經所屬公司授權從事保險招 攬之行為

20. 未告知其招攬商品是投資型保單，或費用未揭露、中途解約金低未告知其招攬商品是投資型保單，或費用未揭露、中途解約金低 • 未說明投資型保單目標保費及超額保費之配置比例 • 以不當訴求進行招攬，如個人保單，卻以公司準備員工退休金目的規畫

21. 提供的保單內容與顧客需求不符，或以優惠存款、投資基金等名義不當招攬提供的保單內容與顧客需求不符，或以優惠存款、投資基金等名義不當招攬 • 招攬人員未具投資型保險招攬資格 • 誇大投資報酬率

23. 目標保險費附加費用率 150%

24. 違反告知義務

26. 如何預防保險糾紛

27. 慎選業務員 • 懂保險契約（詳讀保單內容並親自簽名，並且特別注意除外不理賠部分，投保前得瞭解哪些狀況不會獲得保險公司理賠。 • 不要抱著僥倖心態 • 注意附加費用 • 遇到問題要處理 （業務員、主管 、公司 、政府）

28. 保險爭議管道

29. 保險不是投機商品也不是投資商品，而是真正能在您每一個人生階段有不同的保障。保險不是投機商品也不是投資商品，而是真正能在您每一個人生階段有不同的保障。 結論2--保險的本質是善意

30. 謝謝指教 TEL：04—222289111-23601 FAX：04-22542611 MAIL：ivawa@kimo.com 台中市政府法制局 翟威甯 2012.5.4