Skúsenosti s implementáciou PSD a zavádzaním SDD v SR

1. Skúsenosti s implementáciou PSD a zavádzaním SDD v SR Praha 23.09.2009

2. Obsah: - Dôvod zmien - Návrh zákona o platobných službách - Možnosti prístupu k riešeniu - Transformácia DMF na CMF - Konečné riešenie - AOS pre SDD a špeciálne symboly - Záver

3. Dôvod Zmien • Implementácia PSD ( Payment Services Directive ) do lokálnej legislatívy SR • Účinnosť daných zmien vo všetkých krajinách EU v rovnakom čase ( k 1/11/2009) • V SR je účinnosť daného zákona posunutá na 1/12/2009 s prechodným obdobím 3 mesiace • Nariadenie EK 2560 o Cezhraničnom platobnom styku a jeho novelizácia k 1/11/2009

4. Návrh zákona o Platobných Službách • Z nového návrhu zákona o Platobných službách vyplýva že zákon umožňuje klientom našich bánk používať inkaso aj iným spôsobom ako doteraz: • súhlas k inkasu môže od platiteľa okrem banky platiteľa (DMF) dostať aj príjemca, alebo banka príjemcu (CMF). • Danú možnosť chceli banky zapracovať do ich podmienok ešte pred účinnosťou SEPA Direct Debit - SDD aby klienti neboli zmätení pri udeľovaní súhlasu v rámci SR a v rámci EU a EHP • V rámci SR by platil DMF • V rámci EU /EHP by platil CMF

5. Možnosti a prístup k riešeniu Základné východiská ktoré boli pre budúce riešenie hodnotené: • Minimalizovať náklady na nasadenie riešenia – zmeny v IT, t.j. čo najvyššie využitie existujúcich procesov ( Hlavne na strane NBS a EURO SIPS) a bankových IS • Zachovať v ponuke klientovi aj v rámci CMF inkasa doterajšiu úroveň ochrany, ak má o ňu záujem ( Klient si určí mandátom kto bude z jeho účtu inkasovať) • Nájsť riešenie, ktoré umožní jednoducho transformovať existujúce DMF – inkasá na inkasá na princípe CMF ( Dôležité pre SEPA DD nakoľko SEPA používa CMF pre udeľovanie mandátu)

6. Možnosti a prístup k riešeniu Podstata návrhu riešenia spočíva v tom, že klient dostane možnosť používať na účte atribút „ochrany účtu“ troch úrovní: Účet bez ochrany, z ktorého možno inkasovať na základe súhlasu daného strane príjemcu/Kreditora Účet s podmieneným inkasom, z ktorého možno inkasovať len v prípade, že súhlas s inkasom je udelený aj banke platiteľa Účet zablokovaný voči inkasu z ktorého nemožno inkasovať( každé inkaso z daného účtu bude odmietnuté)

7. Možnosti a prístup k riešeniu Možnosti ktoré má klient pri CMF a zavedení atribútu ochrany účtu: -Ak klient plne dôveruje mechanizmu CMF, môže si zvoliť účet typu (1) – účet bez ochrany - menej nárokov na administratívu dá mandát iba dodávateľovi -Ak si chce klient aj v režime CMF zachovať kontrolu nad inkasom ako mal predtým, zvolí si účet typu (2) účet s ochranou – účet s podmieneným inkasom -Ak chce mať účty celkom blokované proti možnosti inkasa „vo svete CMF“, zvolí si tieto účty ako účty typu (3) účet zablokovaný voči inkasu

8. Transformácia DMF - CMF Účty klientov, z ktorých sa im dnes inkasuje na základe súhlasu s inkasom, ktorý dali svojej banke – teda na princípe DMF, sa v rámci nových troch typov účtov môžu automaticky previesť na účty typu (2) účty s podmieneným inkasom. Tým sa banky stanú bankami plne akceptujúcimi inkaso na princípe CMF. Banky môžu aj k účtu typu (1) účet bez ochrany poskytnúť doplnkové služby, napr. avízo o došlej výzve na inkaso s možnosťou vyjadrenia sa klienta pripadne zamietnutia inkasa do určitého času ( informácia prostredníctvom emailu alebo SMS) Dané vyjadrenie môže byt formou : - aktívneho súhlasu ( iba ak klient súhlasí sa vykoná) - pasívneho súhlasu ( ak sa klient nevyjadrí inkaso sa vykoná)

9. Konečné riešenie CMF pre SR Inkasná firma – Príjemca (veriteľ) Zmluva o službách Platiteľ - dlžník Obch. podmienky, Produkt, zmluva Obch. podmienky, Produkt, zmluva Tri typy ochrany účtov Mandát inkasa ACH Banka platiteľa (dlžníka) Banka príjemcu (veriteľa) Používajú služby • Typy atribútov ochrany účtov: • Účet bez ochrany - po realizácii inkasa posiela banka klientovi informáciu o inkase. Klient môže do 13 mesiacov • inkaso odvolať. Možná doplnková služba: posielanie avíza o došlej výzve na inkaso z účtu klienta, ktoré môže klient • zastaviť. • Účet podmienečne sprístupnený pre inkaso – aj svojej banke dá dlžník mandát – platba je potom neodvolateľná. • Účet z ktorého nemožno inkasovať. • Existujúce služby (t.j. inkaso na princípe DMF) by v prípade akceptácie tohto postupu boli v prípade potreby • automaticky transformované na typ (2) a nevyžadovali by uzatváranie nových zmlúv s klientom, boli by ošetrené VOP.

10. Predbežné úkony klienta nutné pre platbu inkasom: • dohoda o platbe inkasom s inkasnou firmou • mandát inkasnej firme na inkaso z účtu • podľa stupňa ochrany účtu súhlas banke s inkasovaním z účtu (0) Inkaso (SR ) – CMF v praxi Platiteľ - dlžník (1/a) pro forma faktúra Inkasná firma (veriteľ, príjemca) (1/b) Výzva na inkaso (5) Info (2) Transakcia Výzva na Inkaso (CID) (3) (Kontrola) ACH Banka inkasnej Firmy (veriteľa) Banka dlžníka (platiteľa) (4/a) Debit a settlement (4/b) Odmietnutie

11. AOS pre SDD kvôli ochrane účtu • SR pripravuje dva AOS: • SCT – platobné symboly, ktoré sa budú prenášať v poli Remittance Information ako text (VS, KS, SS) • SDD – Budú existovať paralelne dva typy inkasa z hľadiska možnosti zrušenia transakcie zo strany klienta: • „čisté“ CMF inkaso, t.j. suma bude inkasovaná len na základe mandátu príjemcu, teda platiteľ môže transakciu v zákonnej lehote zrušiť • CMF inkaso doplnené o mandát v banke platiteľa, ktoré platiteľ zrušiť nemôže Pri odoslaníinkasovanej sumy je teda potrebné poslať príjemcovi informáciu o mandáte na základe ktorého sumu dostáva, napr. prostredníctvom KS

12. Záver • Banky sa rozhodli tento princíp akceptovať a implementovať • Banky nebudú ponúkať všetky 3 typy ochrany účtu naraz ( záleží to od nastavenia ich bankových systémov) ale postupne • Úplne otvorený účet nebude ponúkaný dokiaľ nebude v SR zavedený Creditor Identifikátor

13. Otázky?

14. Ďakujem za pozornosť