Практика АИЖК

1. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА ПО СПОРАМ, СВЯЗАННЫМ С ЗАЩИТОЙ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ-ЗАЕМЩИКОВ ПО КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРАМ Практика АИЖК

2. ПРАВОВОЕ ОСНОВАНИЕ СУДЕБНЫХ СПОРОВ Закон «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 г., статья 16: • Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. • Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работу, услуг).

3. ПРЕДМЕТЫ СУДЕБНЫХ СПОРОВ Роспотребнадзор и истцы-физические лица на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей полагают, что заемщикам навязывают:

4. ОСПАРИВАНИЕ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ ЗАЕМЩИКОВ

5. ПОЗИЦИЯ АГЕНТСТВА Личное страхование заемщиков является одним из видом обеспечения исполнения обязанности заемщиков по возврату суммы кредита. Все (без исключения) условия договора (о которых стороны договорились, руководствуясь принципом свободы договора) определяют основные параметры кредита (займа), такие как: • срок • процентная ставка • сумма кредита (займа) • возможность предоставления кредита (займа) данному лицу.

6. ПРАВОВЫЕ ОСНОВАНИЯ ПОЗИЦИИ АГЕНТСТВА. Гражданский кодекс РФ.

7. ПРАВОВЫЕ ОСНОВАНИЯ ПОЗИЦИИ АГЕНТСТВА

8. Судебная практика Железнодорожным районным судом г. Барнаула Алтайского края вынесено Решение от 25.05.2010 по делу № 2-1080/10 по иску М., Д. к ЗАО «***БАНК». Суд определил, что «условия о необходимости личного страхования не нарушают права потребителя, будучи направленными на защиту интересов заемщиков, т.к. иначе, в случае их невозможности оплачивать кредит по причине длительной нетрудоспособности, на заложенное имущество будет обращено взыскание. Страхование жизни заемщика также входит в стандартную процедуру получения ипотечного кредита, представленную в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 (в ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (п.7 раздела 2.3.)»

9. Судебная практика Ленинским районным судом г. Тюмени вынесено решение от 24.08.2010 по гражданскому делу №2-5223/2010 по иску Х. к ОАО «АИЖК». Суд пришел к выводу, что «оспариваемый пункт кредитного договора реализует права кредитора, предусмотренные статьями 421 и 329 ГК РФ, предусматривая страхование жизни и потери трудоспособности как один из способов обеспечения исполнения обязательств. Ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Руководствуясь принципом возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности». Тюменский областной суд оставил решение Ленинского районного суда г. Тюмени от 24.08.2010г. без изменения, пояснив, что «согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон при оформлении ипотечного кредита. Подписав договор и получив по нему заемные средства, истица тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. Заключая кредитный договор, стороны пришли к взаимному соглашению по всем его существенным условиям»

10. Судебная практика Куйбышевский районный суд г. Омска, решением от 08.11.2010г. по делу № 2-5624/2010 по иску Т. к ОАО «***Банк», ОСАО «***» отказал истцу в признании недействительными пунктов кредитного договора, содержащих условия о необходимости осуществления заемщиком личного страхования, признании недействительным договора страхования. «По правилам ч. 1. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Применительно к данному положению законодательства, суд не может согласиться с утверждением представителя истца о вынужденности заключения данного договора. Все действия по поиску кредитной организации и последующему оформлению кредитного договора и договора страхования совершались Т. самостоятельно, добровольно, осознанно. Она не была ограничена в доступе к информации об условиях кредитования в различных кредитных организациях, выборе кредитной организации».

11. ОПЛАТА КОМИССИЙ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

12. Правовая природа комиссий Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках кредитного договора. В соответствии с п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г. : Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

13. Правовая природа комиссий

14. Правовая природа комиссий

15. Основания возврата денежных средств. Судебная практика.

16. Информация о полной стоимости кредита • В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. • Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России. • Указанный порядок установлен Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Согласно которому в расчет полной стоимости кредита включаютсяплатежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

17. Информация о полной стоимости кредита Доведение до заемщиков информации полной стоимости кредита является обязанностью банка. Признание недействительным информационного пункта кредитного договора о полной стоимости кредита фактически означает признание неправомерным самого факта доведения до сведения заемщикаинформации полной стоимости кредита. При отсутствии в кредитном договоре положений, обязывающих заемщику осуществить оплату комиссий, а лишь информационных положений, должен рассматриваться вопрос о взыскании неосновательного обогащения. Для снижения риска признания части кредитного договора недействительными (пунктов Раздела 6 кредитного договора) информация о полной стоимости кредита должна доводится до заемщика отдельным от кредитного договора документом (информационный лист под роспись).

18. УСТУПКА ПРАВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ НЕКРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

19. ПОЗИЦИЯ ИСТЦОВ

20. ПОЗИЦИЯ АГЕНТСТВА. ПРАВОВОЕ ОБОСНОВАНИЕ. Уступка прав по кредиту некредитной организации не противоречит законодательству