קווים מנחים לעניין תוכניות ביטוח חיים משולבות בחיסכון

1. קווים מנחים לעניין תוכניות ביטוח חיים משולבות בחיסכון עו"ד גל גורודיסקי

2. ראשי פרקים : • הסדרת מונחים שיופיעו בפוליסה ומשמעותם • חבות החברה במקרה בו שולמו דמי ביטוח • תשלומים לפוליסה וביצוע תשלומים באיחור • מגבלות על גביית דמי ניהול • משיכות והעברות כספים • שמירת הכיסוי הביטוחי ותקופת הביטוח • תנאי עזיבת עבודה • מתן הודעות • הצגת מקדמי קצבה תחילה עצמאים ומנהלים 1/4/2007, פרט – 1/7/2007

3. הסדרת מונחים - "בעל הפוליסה" • נייר העמדה אוסר שימוש במונח "בעל פוליסה" כמתייחס למעסיק. • המעסיק אינו צד לפוליסה. • הפוליסה היא חוזה בין החברה למבוטח (העובד) לטובת צד ג' (המעסיק) • קביעת מסלול ההשקעה לגבי מרכיב הפיצויים – בהסכמת המעסיק • העברת מידע למעסיק – על סמך חתימה בטופס הצעה

4. משיכת פיצויי פיטורים נדרש אישור מעביד למשיכת פיצויים חוץ מהמקרים הבאים: • קיים הסכם לפי סעיף 14. • הועבר למגדל כתב ויתור זכויות אוטומטי ("העברת בעלות אוטומטית") • קיימת זכאות ללא תנאי והזכות התגבשה במועד עזיבת העבודה. • הכספים הצבורים מיועדים לקצבה ואין הסכם שניתן להחזירם למעסיק • יש פסק דין של ערכאה שיפוטית מוסמכת הקובע את זכאות העובד לכספים . • במקרה של מחלוקת החברה רשאית לעכב תשלום הפיצויים עד לקבלת פסק דין

5. חקיקת בכר ו-"בעל הפוליסה" יש לקרוא את חוק הגמל לתוך הסכמי העבודה הקיימים • תנאים בדבר תקציב וגורל פיצויי פיטורים – בתוקף • תנאים בדבר אופן בחירת המוצר הפנסיוני – בטלים • תנאים בדבר הסדר ברירת המחדל – תקפים עד לביצוע הליך ייעוץ או שיווק פנסיוני הבעיה: ניגוד העניינים בין הסוכן לבין המעסיק הפתרון: שינוי יזום של הסכמי העבודה, בכתב או בעל פה. • השפעת תכונות המוצרים על שלב בחירת סוג המוצר

6. חבות החברה (1) • קבלת דמי ביטוח מטילה על החברה חבות • נקבעה מגבלת זמן לקבלת הצעה (אם התקבלו דמי ביטוח בלי הצעה) וטיפול בחיתום. קיימים שלושה מצבים: א. התקבלה בחברה הצעת ביטוח, ולא התקבל תשלום דמי ביטוח. ב. התקבל בחברה תשלום דמי ביטוח ולא התקבלה הצעה. ג. התקבלו בחברה הצעת ביטוח ותשלום דמי ביטוח.

7. חבות החברה (2) • התקבלה הצעת ביטוח ולא התקבל תשלום דמי ביטוח אין שינוי לעומת הנוהג עד כה – חיתום והפקה. • התקבל בחברה תשלום דמי ביטוח ולא התקבלה הצעה המבוטח מכוסה ב"פוליסת דגם" • התקבלו בחברה תשלום דמי ביטוח וטופס הצעה המבוטח יהיה מבוטח לפי הצעתו. • אירע מקרה הביטוח בתוך התקופות האמורות החברה תשלם את סכום הביטוח בכפוף לתנאי חיתום • חזרה החברה למבוטח בהצעה נגדית במועדים האמורים אישר - יהיה מבוטח לפי ההצעה הנגדית. לא אישר – תבוטל הפוליסה.

8. לא שולמה פרמיה? כן נחתמה הצעה? כן לא אין כיסוי האם יש דחיה תוך 3 חודשים (או 6 חודשים במקרה של דרישה להשלמת פרטים) לא כן האם יש קבלה או הצעה נגדית של חברת הביטוח במועדים 3/6 דחית הצעה: לא תגבה פרמיה והמבוטח יכול להעביר חסכון כן לא כיסוי בהתאם לתנאי פוליסה טיפוסית נחתמה הצעה לא יוארכו המועדים: 3 חודשים או 6 חודשים כשיש דרישה להצעה כיסוי לפי ההצעה עד תום תקופת הביטוח כיסוי לפי ההצעה הנגדית מקרה ביטוח בתוך המועדים: ישולם – אם ובתנאים שהמבוטח היה מתקבל לפי חיתום קבלה בתוך המועדים: כיסוי לפי ההצעה

9. תקופת הביטוח • תחילת הביטוח - אם התקבלו דמי ביטוח, והפוליסה נכנסה לתוקף, תקופת הביטוח מתחילה ביום קבלת התשלום. • זהות בין תקופת הביטוח לחסכון - נקבעה זהות בין תקופת הביטוח לרכיב החיסכון לבין תקופת הביטוח לכיסויים הביטוחיים. • תום תקופת הביטוח - תום תקופה לא יפחת ממועד הגיע המבוטח לגיל פרישה מוקדמת (היום – גיל 60). • הארכת תקופת הביטוח אחרי תום תקופת הביטוח המקורי - רק לגבי רכיב החיסכון.

10. תשלומים ודמי ניהול • אין לגבות גורם פוליסהאו כל תשלום שאינו דמי ניהול מדמי ביטוח ("פרמיה") או מצבירה • ביטול גורם הפוליסה רלוונטי לפוליסות פרט • בפוליסת פרט שלא ייגבו דמי ניהול מדמי הביטוח (פרמיה) תוכל לגבות מהצבירה ללא מגבלה

11. ריסק זמני הכיסוי הביטוחי במקרה של הפסקת תשלומים לפוליסה • כיסוי זמני אוטומטי – 90 יום ראשונים ממועד הפסקת התשלומים לפוליסה ע"ח צבירת התגמולים בפוליסה • הארכת הכיסוי הזמני – לפי בקשת המבוטח ניתן להאריך את הכיסוי הזמני לשנתיים • הגבלות כאשר המימון לביטוח מתוך צבירת תגמולים • לא יותר מהתקופה בה היה תשלום שוטף לפוליסה • עד שעלות הכיסויים הביטוחיים עולה על צבירת התגמולים • עד תום תקופת הביטוח של הכיסויים הביטוחיים

12. מונחים להצגת תחזית קצבה • חזרה למקדמי חלוקה של ערך הפדיון - מספר בו יש לחלק את הצבירה כדי לקבל את הקצבה • עד עתה הוצג סכום קצבה לכל 10,000 ₪ צבירה • איסור השימוש במונח "מקדם מובטח" כשאין ריבית מובטחת. • ניתן להשתמש במונח "מקדמים המגלמים הבטחת שיעורי תוחלת חיים" • נקבעה אפשרות להוון את תשלומי הקצבה (עד 30% לשש שנים) במסלול קצבה א' (מסלול מסוג מינימום 240 קצבאות)

13. בהצלחה