农村金融服务 : 亚洲在政府作用方面的经验

1. 农村金融服务: 亚洲在政府作用方面的经验 Presentation by 尼莫 菲尔南多 小额信贷专家 菲律宾 农村金融培训 亚太金融业发展中心, 中国上海 19 – 23 November 2007

2. 提要 • 亚洲农村的贫困 • 农村金融的定义 • 农村金融与农村发展 • 政府干预: 为什么? • 政府干预: 如何做? • 政府干预: 什么样的结果? • 政府应该做什么有建设性的事情? • 结束语

3. 亚洲农村的贫困 • 农村贫困又下降，但还有许多贫困人口 • 农村贫困人口绝对数: 增长 • 绝大多数穷人住在农村 • 绝大多数穷人在从市农业 • 失业率和半失业率高 • 农村-城市社会经济差距大

4. 定义 • “为农村的在各个收入层面上的农业与非农业人口提供金融服务” • 农村金融不仅仅是为穷人提供金融服务 • 农村金融不仅仅是为农业或是小型农户提供金融服务 • 它要服务于所有农村地区 • 农村金融不仅仅是提供信用

5. 农村金融与农村发展 金融与发展的相关性很强 • 信贷只是金融服务的一部份 • 金融的获取 • 增加选择 • 减少对外部影响的脆弱性 • 增加在经济增长中获利的机会 • 增进社会发展 • 减少不平等 • 优化资源配置和促进发展

6. 农村金融市场: 需求 • 需求分散化 • 对可靠的存款服务有大量需求 • [放在床下的现金] • 大量和分散的对信贷的需求 • 对保险，支付，和汇款的需求 • 大量潜在的对金融服务的需求 • 部分对金融服务的需求被导向了地下金融市场

7. 农村金融市场：供给 • 正规: 农业银行; 储蓄银行; 商业银行, 等. • 半正规: 信用社; 非政府组织, 等. • 非正规: 村庄里提供贷款的个人, 店主, 朋友和亲属 • 这种结构在许多国家都一样 • 但是每个部分的比重不同 • 非正规渠道在许多国家占绝大部分

8. 政府干预：为什么 • 非常矛盾的问题 “政府在金融市场发展里的作用是一个长期困扰全球经济学者的没有解决的问题” 尤瑟夫 斯蒂格利茨 (1993)

9. 政府干预: 为什么 (继续) • 市场失败: 农村金融服务供给不足 • 感觉上用在农业上的便宜的信贷支持不足 • 非正规金融的缺点: 价格; 质量, 数量, 等. • 存款和其他服务不足 • 供给方面的倒挂: 低收入家庭被排除在外 • 私人部门靠自身不能够提供所需的服务

10. 政府干预: 如何做? 我们看看一般做法 • 亚洲国家政府们有过许多干预的方法 • 建立国家拥有的农村金融机构 (农业银行, 等) • 保险公司，储蓄银行，邮政银行，等 • 国家机构的直接信贷项目 • 由农业部/农村工业部等信贷项目 • 给金融信贷机构提供补贴性资金 • 管理农村信贷和存款利率 • 农村信贷上下限

11. 政府干预: 如何做 (继续…) • 其他方式…… • 对金融机构设立农村分支机构提出刚性要求 • 核销不良贷款

12. 政府干预: 如何做? (继续…) • 农村金融模式的转变: 从政府主导到市场引导 • 这种转变是大的经济发展政策的转变的一部分。其逐步减小中央计划的主导 随着农村金融模式的转变, 有些国家的政府实施了更有建设性的做法

13. 建设性的做法 • 改革国营的农村金融机构 • 印度尼西亚 (印尼人民银行- Unit Desa 改革) • 蒙古农业银行的改革 • 取消或放松利率上限 • 允许非政府组织提供农村信贷 • 允许国外资金投资与农村金融

14. 政府干预: 一般做法的结果 • 对结果有许多不同的看法 • 有人解释说: 有些做法有积极的结果 • 有人说政府驱动的信贷在采纳绿色革命技术上面起了重要的作用 • 国家拥有的机构: 是储蓄服务的主要提供者

15. 政府干预: 一般做法的结果 (继续…) • 但是也有许多负面的结果 • 没有能够建立财务上可持续的机构 • 提供个社会的信贷成本极高 • 较高的呆坏账和贷款核销率 • 对积极适合的金融服务造成损害 • 贷款利益分配的倒挂 • “亚洲还没有准备好迎接21世纪的农村金融市场” • 亚行研究报告 [2000]

16. 政府干预: 非一般做法的结果 • 这些结果非常不一样，非常积极 • 在印尼和蒙古，改革了的金融机构有持续性和竞争性 • 他们连续在扩大他们的网络 • 他们为农村金融市场和农村家庭提供了有价值的服务 • 小额金融机构: 也对农村发展贡献颇大

17. 政府可以有哪些建设性的做法 • 基本的: 通过市场机制扩大供给 (如何做?) • 给私人投资者们提供合适的环境 • 支持竞争性的农村金融市场和发展金融基础设施 • 采取措施减少行业风险和运营成本 “运营成本是进入金融市场的门票” • 为私人投资者提供优惠条件（减免税？） • 法律法规体系: 法律规定的权利 [借款人/贷款人/存款人] • 消除农村金融市场上的政治干预 • 在供给方面提倡机构的多元化和合作

18. 其他重要的做法 • 支持员工培训和创新 • 创新和培训需要投资 • 这些都是有风险的，成本高的, 并且需要较长的孕育期才能有成果 • 有不少外部效果 (所以意愿不高) • 在某些有固定成本机构聪明的使用补贴 • 警告: 资金洪水一般会损害提高成绩的机制

19. 其他重要的做法 (继续…) • 提高金融知识 • 这方面的价值还没有被政策制定者认可 • 缺乏金融知识在许多农村地区是个很严重的问题 • 糟糕的现金管理; 过多负债 • 现有服务的低效利用 • 为农村人口提供更有生产力的经济机会 • 关注机会-能力的做法在需求方面至为重要

20. 结束语 • 高效有力的农村金融市场: 是普惠性发展的关键 • 没有一个魔法可以解决建立农村金融市场的所有挑战 • 一般做法有许多负面结果 • 但是有有建设性的做法来倡导可持续性的农村金融市场 • 目标必须是: 效率, 拓展性和结果显著 • 具体的做法和循序: 取决于具体情况 • 对先始条件很敏感

21. 感谢大家 更多的有关农村金融和小额信贷的信息在亚行小额信贷网页可以找到: www.adb.org/microfinance