ورقة عمل ” تطور ونمو الصيرفة الاسلامية تقديم الدكتور فؤاد شاكر

1. ورقة عمل”تطور ونمو الصيرفة الاسلامية تقديم الدكتور فؤاد شاكر الأمين العام لإتحاد المصارف العربيةالمؤتمر الثالث للمصارف والمؤسسات الاسلامية في سوريا تحت شعار ” الصيرفة الاسلامية.....الواقع والطموح“10-11 مارس 2008دمشق – الجمهورية العربية السورية

2. المحتويات • حقائق اساسية عن القطاع المصرفي الاسلامي • انتشار المصارف الاسلامية في اوروبا • انتشار المصارف الاسلامية في الدول العربية • المصارف الاسلامية حقائق وارقام • بين المصارف الاسلامية و التقليدية • العوائق الأساسية التي تواجه القطاع المصرفي الاسلامي • الاجراءات المطلوبة لتطوير وتحسين اداء المصارف الاسلامية

3. حقائق اساسية عن القطاع المصرفي الاسلامي • انتشار المصارف الاسلامية حتى نهاية عام 2007: 300 بنكا اسلاميا في 75 دولة ولديها استثمارات بقيمة 400 مليار دولار • وجود 250 صندوقا مشتركا يتطابق مع المبادىء الشرعية. • حجم قطاع المصارف الاسلامية عام 2007 نحو 500 مليار دولار. • نمو الصارف الاسلامية بنسبة 20% سنويا أي ضعف نسبة النمو في المصارف التقليدية. • تشكل التعاملات الاسلامية نحو 1.5% من السوق المصرفي العالمي عام 2007 ويتوقع ان تصل الى 5% بنهاية عام 2008.

4. تابع – 2 – حقائق اساسية عن القطاع المصرفي الاسلامي • ان البنوك الاسلامية مرشحة للاستحواذ على 40-50% من المدخرات الاسلامية العالمية خلال السنوات العشر المقبلة، مما يشير الى امتلاك المؤسسات المالية الاسلامية لفرص نمو اكبر في المستقبل. • اكتساح ظاهرة المصارف والادوات الاسلامية في السنوات القليلة لعدة مناطق مثل آسيا و الباسفيكي ، وتنافس عدة دول مثل ماليزيا، سنغافورة واندونيسيا على التحول الى مركز رئيسي لمثل هذه الانشطة بسبب ارتفاع الطلب على المنتجات الاسلامية من قبل العملاء، بالاضافة الى ارتفاع ارباح المصارف الاسلامية.

5. تابع – 3 – حقائق اساسية عن القطاع المصرفي الاسلامي • العديد من المؤسسات المالية في الشرق الاوسط تتعامل بطريقة مباشرة او غير مباشرة بالمنتجات المالية او التمويل الاسلامي او الاستثمارات المطابقة للشريعة الاسلامية ويرجع ذلك الى الفرص الاعمال الثمينة التي يمكن الحصول عليها في الشرق الاوسط نتيجة الثورة النفطية. • 20 تريليون دولار هي العائدات التي يمكن ان تحققها المنطقة خلال الاعوام المقبلة، ويمكن استخدام ثلثها في المجال التمويل الاسلامي.

6. انتشار المصارف الاسلامية في اوروبا • يشهد قطاع المصارف الإسلامية في أوروبا نموا" تصل نسبته إلى 10% سنويا • بنك بريطانيا الإسلامي " هو أول مصرف يقدم خدمات مالية إسلامية في أوروبا عام 2004 ولديه 35 ألف عميل وثمانية فروع في بريطانيا واتخذت وزارة المال البريطانية عدّة إجراءات لتسهيل عمل المصارف الإسلامية ضمن النظام المصرفي البريطاني • تستعد ايطاليا لإفتتاح أول بنك إسلامي في نهاية العام 2008.

7. تابع 2 – انتشار المصارف الاسلامية في اوروبا • وعلى الرغم من هذا النمو المتزايد فإن القطاع المصرفي الإسلامي لا يزال غائبا" عن السوق الفرنسيةذلك مرده عدم إقتناع المصارف الفرنسية بوجود سوق للخدمات المصرفية الإسلامية في فرنسا. • وأدّى القبول والإنتشار الواسع الذي تلقاه المنتجات المصرفية الإسلامية من غير المسلمين إلى شروع المؤسسات المالية غير الإسلامية في دراسة إمكانية جمع الأموال عبر الوسائل التحويلية الإسلامية مثل " بنك سوسيته جنرال " وابي أن أمرو " "ABN AMRO".

8. تابع 3 – انتشار المصارف الاسلامية في اوروبا • ويأتي على رأس البنوك الغربية التي تدير عملية إسلامية بنك "HSBC" وبنك "ب. أن.ب.باريبا" و "ستاندارد تشارترد" و "سيتي غروب " و " مورغان ستانلي " و " باركليز كابيتال" بالإضافة إلى بنك " ويست ال بي " والذي نظم عام 2006 عددا من الصفقات الإسلامية تصل قيمتها على نحو 4 مليارات دولار. • والجدير بالذكر إنه قد نشأت حديثا" مؤسسات متعددة الجنسيات لتوفير المساعدات للجهات الحكومية والرقابية على فهم الصيرفة الإسلامية ولإصدار معايير تلك الصناعة،

9. انتشار المصارف الاسلامية في الدول العربية • سمحت عدة دول عربية بتأسيس أكثر من بنك اسلامي، ففي الامارات على سبيل المثال، تم انشاء مصرف »الهلال الاسلامي« برأسمال قدره 4 مليارات درهم، ومصرف »عجمان الاسلامي« برأسمال يتراوح بين مليار وملياري درهم، فضلا عن »بنك النور الاسلامي« برأسمال 4 مليارات درهم، كما تحولت بنوك تجارية تقليدية الى اسلامية مثل »الشارقة الوطني« الذي تحول الى »مصرف الشارقة الاسلامي«، وقام »البنك التجاري الدولي« بفتح نافذة اسلامية من خلال تأسيس شركة تمويل اسلامية برأسمال قدره 500 مليون درهم كبداية للتحول الكامل بعد فترة للصيرفة الاسلامية.

10. انتشار المصارف الاسلامية في الدول العربية • وكدليل على نجاح الصيرفة الاسلامية على مستوى العالم، تم تصنيف بنك »دبي الاسلامي« للعام الثاني على التوالي كمركز متقدم في قائمة أسرع البنوك نموا في العالم من حيث رأس المال والاحتياطات النقدية، حيث صنفت مجلة تابعة لمؤسسة فاينانشال تايمز العالمية البنك في المركز 223 ضمن الألف بنك الأوائل في العالم عام 2007 متقدما عن المركز 677 عام 2005.

11. المصارف الاسلامية حقائق و ارقام • وفق الدراسات التي أجريت حديثاً، من المتوقع ان تقوم التسهيلات الإسلامية بجذب اكثر من 50% من عمليات التمويل في منطقة الخليج العربي وان يتم التركيز على الديون الإسلامية المدعومة بعمليات التو ريق والصكوك القابلة للتداول. • تعتبر الصكوك الإسلامية من أفضل أدوات التمويل للمشروعات وقد احتلت الصكوك الإسلامية الصدارة كقناة استثمارية أساسية وتنمو الصكوك الإسلامية بنسبة 45% سنويا. • بلغت قيمة السندات الإسلامية في النصف الأول من عام 2007 نحو 24.5 مليار دولار أي ما يقارب إصدارت عام 2006 بأكمله والتي بلغت 26.8 مليار دولار. • حجم اصدارات الصكوك الاسلامية أكثر من 100 مليار دولار بنهاية عام 2007

12. تابع 2 - المصارف الاسلامية حقائق و ارقام • تشهد صناديق الأسهم الإسلامية إزدهارا" قويا" على الرغم من حالات التقلب التي تعاني منها أسواق المال، إذ إن هذا القطاع قد وصل في نهاية عام 2007 وللمرة الأولى إلى مستوى 20 مليار دولار، وقد تضاعف حجم هذا السوق لثلاثة أمثاله خلال السنوات الخمس الماضية. • كشفت دراسة اقتصادية متخصصة صدرت حديثاً ان حجم الودائع والاصول المالية في المصارف الاسلامية سيصل الى حوالي نصف تريليون دولار في نهاية العقد الجاري وسيستثمر ما يصل الى 25% منه في مشاريع بمنطقة الشرق الاوسط .

13. تابع3 - المصارف الاسلامية حقائق و ارقام • ويتوقع ان تصل اصول المصارف الاسلامية الى 1089 مليار دولار في العام 2013 وذلك وفقا لمعدل نمو سنوي نسبته 20 بالمائة. • الودائع، الموجودات واعداد الفروع على تزايد بنسبة 25-40%. • قيمة الأصول اوالموجودات المالية الاسلامية عالميا بلغ أكثر من تريليون دولار بزيادة خمس أضعاف عن السنوات الخمس الماضية. • اظهرت احصائية قامت بها شركة متخصصة لصالح احد اكبر البنوك التقليدية في البلاد ان اكثر من 30% من عملاء المصارف التجارية يرغبون بمنتجات اسلامية وخدمات شرعية .

14. بين المصارف الاسلامية و التقليدية • الظاهرة الجدير بالذكر إن نمو الأصول لدى المصارف الإسلامية فاق نمو الأصول لدى المصارف التقليدية وهذا مرده على أن الصيرفة الإسلامية تعطي مجالا" للتنويع في هيكلة التمويل أوسع وأرحب بكثير من الصيرفة التقليدية. إذ بينما تتبنى الصيرفة التقليدية على أسلوب تمويل واحد هو القرض الربوي، تتبنى الصيرفة الإسلامية م لا يقل عن عشرة اساليب أساسية للتمويل. • وتفسر تفوق المصارف الإسلامية في مجال نمو الودائع إلى أن تمييز المنتجات المصرفية (Product Differentiation ) بين المصارف التقليدية والإسلامية أكبر درجة من تمييز المنتجات فيما بين المصارف التقليدية وحدها وكذلك فيما بين المصارف الإسلامية وحدها

15. العوائق الاساسية التي تواجه القطاع المصرفي الاسلامي - عدم اقتناع الكثير من العملاء بوجود فوارق بين المنتجات الإسلامية وغيرها وشعور العملاء بعدم وجود الالتزام الديني لدى بعض العاملين في المؤسسات المالية المصرفية وقد يكون مرد هذا أن 85% من العاملين في المؤسسات المالية الإسلامية لهم خلفيات عمل في القطاع التقليدي. - قلة عدد علماء الشريعة المؤهلين حول العالم لتقييم المنتجات التمويلية الجديدة ، فإن نقص الكفاءات اللازمة من العلماء يقف عائقا" أمام الإبتكار وتطوير المنتجات الجديدة. - الطلب على المنتجات التمويلية المطابقة للشريعة الإسلامية يفوق العرض بشكل كبير، كما أن عدد المكتتبين في الصكوك يفوق المتوافر منها. - غياب المعايير والإنسجام بين فتاوى الهيئات الشرعية والتباين والإختلاف، إضافة إلى الإفتقار الى آلية لإخراج الكوادر المؤهلة من العلماء والمدققين الشرعيين. - عدم وجود سوق مصرفية أو مالية إسلامية منظمة بشكل كاف يساعد البنوك الإسلامية على التعبئة والإستخدام الأمثل لمواردها

16. - إلزام البنوك الإسلامية من جانب السلطات المصرفية في بعض الدول بالإحتفاظ بنسبة من ودائعها في البنوك المركزية ويتم دفع فائدة عنها - إنعكاسات إتفاقية تحرير الخدمات المالية في إطار منظمة التجارة العالمية، وما سينتج عنها من تغييرات في القطاع المصرفي العالم ومن ثم على قطاع البنوك الإسلامية، - مواجهة تحديات معايير ( بازل 2 ) على صعيد تقوية مواردها الرأسمالية واتباع المزيد من الشفاقية، والإلتزام بالقواعد والمعايير المصرفية العالمية.

17. الاجراءات المطلوبة لتطوير وتحسين اداء المصارف الاسلامية • المزيد من التعاون المكثف والمتطور بين السلطات والأجهزة الرقابية والمؤسسات المالية في السوق. • ضرورة الاستفادة من التكنولوجيا والاتصالات والانترنت في مشاركة الأفكار والدراسات والأحكام الشرعية وغير ذلك فيما يتعلق بعمل المصرفية الاسلامية. • تستطيع المؤسسات المالية الاسلامية تحسين أدائها عن طريق الاستفادة من الأفكار والتقنيات والخبرة المطورة خارج الصناعة المصرفية • ضرورة التوسع في طرح وابتكار المزيد من المنتجات المالية المتوافقة مع أحكام الشريعة، وذلك لاستيعاب السيولة الكبيرة المتوفرة لدى المصارف الاسلامية • يجب أن يكون الاشراف على مؤسسات الخدمات المالية والاسلامية مبنيا على منهج متعدد القطاعات يشمل القطاع المصرفي وقطاع الأسواق المالية والاستثمارفيجب خلق نموذج رقابي أكثر فعالية يأخذ في اعتباره كافة العمليات التي تقوم بها جميع الأطراف بالشكل الذي يعزز عمل المصارف الاسلامية.

18. انشاء نظام مالي يتمتع بالخبرة والمرونة ويمتلك الكفاءة والقدرة التنافسية مما يسهم بقوة في عملية النمو. • تدريب وتأهيل الكوادر البشرية على تولي المناصب القيادية • ضرورة وجود معايير موحدة للفتاوى الاسلامية وبحيث يتحدد دور هيئات الفتوى بالبنوك على مدى مطابقة الحالات المعروضة مع المعايير المتفق عليها دولياً. • ينبغي على المؤسسات المالية والاسلامية أن تتيح تقاريرها المالية للعموم تحقيقا للشفافية المالية • ضرورة وجود تشريعات جديدة توحد المعايير التي تتبعها السوق المالية الاسلامية للمساهمة في قيامها بدور أكثر حيوية على المستوى العالمي • - على البنوك والمؤسسات المالية الاسلامية العمل على الاندماج المصرفي، والتوجه نحو التكتل والتكامل فيما بينها لخلق تجمعات مصرفية ذات حجم أكبر وقاعدة أوسع على المستويين المحلي والدولي