支付创新 —— 银行网络到互联网

1. 支付创新——银行网络到互联网

2. 大纲 1.银行信息化 2.电子支付 3.移动支付 4.其他电子支付方式

3. 银行信息化 数据密集 动态变化

4. 银行信息化 1.银行手工作业自动化（计算机辅助业务处理） 2.银行内部及银行间业务网络化（联机业务处理） 现代化支付系统2 3.综合业务处理 4.扩展阶段 SWIFT 金融卫星通讯网 移动支付 IBM 360 第三方支付平台 自动柜员机 日立M-150 金卡工程 网络银行 电子记账机 日本理光-8 电子联行 现代化支付系统 手工作业 三点两线 意大利A-4 IBM ES9000 1970 1980 1990 2000

5. 银行信息化 • 美元清算系统CHIPS • Clearing House Interbank Payments System • 清算所银行同业支付系统 • 欧元清算系统TARGET • Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System • 环球金融电信协会 • Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication • 全球 209 个国家/地区的 9,000 多家银行机构、证券机构和企业客户

6. 银行信息化 • 中国现代化支付系统（CNAPS） • 是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。 • 2005年6月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构行内支付系统，中央债券综合业务系统，银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。 • 2006年6月，人民银行建成小额批量支付系统（简称小额支付系统），该系统支撑多种支付工具的应用，实行7*24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。 • 2007年7月，人民银行建成全国支票影像交换系统，运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。

7. 银行信息化 • 第二代央行现代化支付系统 • 2010年8月底上线 • 特点1 小额实时支付 • 第一代系统中，5万以下的不涉及企业之间的零售主要归入小额支付项目中，而小额支付的时间窗口是由大额支付的时间窗口决定的，即早8点半到晚5点。大额支付是实时的，但是小额是批量的。第二代支付系统预计可以解决，一是24小时服务，二是实时的问题，三是小额零售支付逐笔计算。 　　　　 • 特点2 网银互联清算平台 • 网银互联清算平台的上线，实际上是使得用户在登录一家银行网银系统后，可以对其名下的其他银行账户进行主动的操作。　　　

8. 电子支付

9. 电子支付——ATM • 查询 • 修改密码 • 取款 • 存款 • 转账 • 银证转账 • 缴费查询和实时缴费

10. 电子支付——ATM

11. 电子支付——ATM

12. 电子支付——ATM

13. 电子支付——ATM

14. 电子支付——ATM 《2010年支付体系总体运行情况》 截至2010年底，境内ATM机27.10万台。

15. 电子支付——POS • 金融POS系统是由银行计算机与特约商务通过专有网络进行联机业务处理的银行计算机网络系统。它具有自动授权、自动转帐、查询、密码管理消费。

16. 电子支付——POS 《2010年支付体系总体运行情况》 截至2010年底， 联网POS机具达333.4万台 。

17. 电子支付——银行卡业务 《2010年支付体系总体运行情况》 截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，同比增长16.9%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.52:1。 截至2010年末，全国银行卡人均拥有量1.81张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.17张、1.06张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。

18. 电子支付——银行卡业务 • 我国银行卡按性质可以分为: • 借记卡 • 借记卡不能透支，所对应的帐户内有多少钱只能用多少钱; • 准贷记卡 • 具有中国特色的信用卡，需要凭担保或存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金融领域； • 贷记卡 • 真正意义上的信用卡，可以透支消费具有免息期、申办无须担保无须保证金。

19. 电子支付——银行卡业务

20. 电子支付——银行卡业务

21. 电子支付——银行卡业务

22. 电子支付——银行卡业务 • 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。目前已拥有近400家境内外成员机构。 

23. 电子支付——银行卡业务

24. 电子支付——银行卡业务

25. 电子支付——银行卡业务

26. 电子支付——银行卡业务

27. 电子支付——银行卡业务

28. 电子支付——电话银行 • 电话银行（Telephone Banking）即金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统。

29. 电子支付——电话银行

30. 电子支付——电话银行 • 电话银行的发展阶段 • 人工服务阶段 • 自动语音服务阶段 • 呼叫中心服务阶段 • 呼叫中心兼具人工和自动语音服务的功能。 • 呼叫中心功能比较完善。 • 呼叫中心工作效率比较高。

31. 电子支付——电话银行

32. 电子支付——电话银行

33. 电子支付——电话银行 工商银行（95588）    农业银行（95599）   中国银行（95566）建设银行（95533）    交通银行（95559）   上海浦东发展银行（95528）兴业银行（95561）  邮政储汇局：(11158) 光大银行（95595）  深圳发展银行（95501）民生银行（95568）    中信银行（95558）   招商银行（95555）广东发展银行（95508）    华夏银行客服电话(95577) 中国银联：95516    

34. 电子支付——网络银行 • 概念 • 网络银行（Internet Bank or E-bank）也称为在线银行、网络银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支付等电子商务中介服务到新型银行。 • 网络银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接。 • 为银行用户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。

35. 电子支付——网络银行 • 网上银行的功能 • 银行业务拓展 • 个人网银：账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等业务。 • 企业网银：账户管理、网上汇款、在线支付等功能；特定功能包括贵宾室、网上支付结算代理、网上收款、网上信用证、网上票据和账户高级管理等业务功能。 • 中介服务 • 网上银行通过与电子商务平台对接，利用各种安全技术和支付工具，实现客户与商户之间的资金支付、结算等。 • 经营信息发布 • 如对外发布利率、外汇行情、汇率、证券行情、投资理财产品等金融信息。

36. 电子支付——网络银行

37. 电子支付——网络银行

38. 电子支付——网络银行

39. 电子支付——网络银行 个人网上银行 企业网上银行

40. 电子支付——网络银行 2009中国网上银行问卷调查 艾瑞咨询: 2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%。从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。

41. 电子支付——网络银行

42. 电子支付——网络银行

43. 电子支付——第三方支付 • 概念 • 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 • 第三方支付平台独立于买家、卖家，以及银行。它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。

44. 电子支付——第三方支付

45. 电子支付——第三方支付 • 2010年6月21日，中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，要求第三方支付公司必须在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》，且全国性公司注册资本最低为1亿元。

46. 电子支付——第三方支付

47. 电子支付——第三方支付 个人支付

48. 电子支付——第三方支付 商家服务

49. 电子支付——第三方支付 • 支付宝商家服务平台根据不同的客户提供个性化的咨询和需求，制定解决方案，为客户网站接入支付宝接口。 • 商户可以选择标准的解决方案和定制化的行业解决方案(如航空旅游行业、B2C行业)，并且还可以实现在线签约。 • 未来支付宝商家服务中心平台还将加入其他增值服务，比如独立网店的设计、论坛的参与、销售主题托管、代买域名、进销存财务管理等服务，商户都可以统一在商家服务中心里购买到，让用户的一站式网购体验更加完善。

50. 电子支付——第三方支付