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Corresponsales

Corresponsales Modelos de Negocio que Permiten la Penetración de Servicios Financieros en Segmentos Populares V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera Lima – 19 y 20 de agosto de 2013. Sérgio Odilon dos Anjos Departamento de Regulação do Sistema Financeiro - Denor. Agenda.

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Presentation Transcript

  1. Corresponsales Modelos de Negocio que Permiten la Penetración de Servicios Financieros en Segmentos Populares V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera Lima – 19 y 20 de agosto de 2013 Sérgio Odilon dos Anjos Departamento de Regulação do Sistema Financeiro - Denor

  2. Agenda • Introducción – Una síntesis de Brasil • El papel del Banco Central en la inclusión financiera • El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia • Dimensión e impacto de los corresponsales • Regulación • Aspectos relevantes

  3. Introducción – Una síntesis de Brasil • Área total de 8.5 millones de km2 • El quinto país más grande del mundo • República Federativa con 26 estados y un DistritoFederal • Nº de municipios: 5.561 • Población: 197 millones, distribuidos de forma desigual • Nº de cuentas corrientes: 97.2 millones (12/2012) • Nº de cuentas de ahorro: 109 millones (12/2012)

  4. Introducción – Una síntesis de Brasil Diferencias Regionales en Brasil – Población por Región 1. Centro-Oeste 2. Nordeste 3. Norte 4. Sudeste 5. Sur Fuente: IBGE - 2010

  5. Introducción – Una síntesis de Brasil • Panorama macroeconómico: • PIB de 2012: U$ 2.253 billones • PIB per cápita: U$ 11,462 • US$ 372 mil millones dólares en reservas en moneda extranjera (07/2013) y cerca de US$ 120 mil millones en reservas bancarias (06/2013) • Tipo de interés básico SELIC: 8,50% al año (07/2013) • Inflación: 5.84% al año (2012)

  6. Introducción – Una síntesis de Brasil • Panorama macroeconómico (2012): • Operaciones de crédito: 53 millones • Crédito/PIB: 53,5% • Tarjetas de débito: 254 millones • Tarjetas de crédito: 169 millones • Teléfonos móviles: 260 millones

  7. Agenda • Introducción – Una síntesis de Brasil • El Banco Central y la inclusión financiera • El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia • Dimensión e impacto de los corresponsales • Regulación • Aspectos relevantes

  8. El Banco Central y la inclusión financiera Misión del Banco Central Asegurar la estabilidad del poder de compra de la moneda e el sistema financiero sólido e eficiente Objetivo Estratégico del Banco Central Promover la eficiencia del Sistema Financiero Nacional y la inclusión financiera de la población

  9. El Banco Central y la inclusión financiera Instituciones bajo la supervisión del Banco Central

  10. El Banco Central y la inclusión financiera Instituciones bajo la supervisión del Banco Central

  11. El Banco Central y la inclusión financiera Regulación con foco en la eficiencia del sistema financiero y la inclusión financiera responsable • Fornecimiento de servicios adecuados y de calidad • Transparencia • Incentivo a la competencia • Educación financiera - evitar mal uso de los instrumentos financieros, especialmente el endeudamiento excesivo

  12. El Banco Central y la inclusión financiera Medidas Regulatorias • Transparencia de la información – operaciones de crédito (Circular nº 2.905/1999) • Portabilidad: a) de informaciones personales (Resolución nº 2.835/2001) • b) de sueldo (Resolución nº 3.402/2006) • c) del crédito (Resolución nº 3.401/2006) • Cuenta simplificada (Resolución nº 3.211/2004): utilizada por los segmentos populares, sobretodo para el recibimiento de recursos de programas sociales. Proceso de abertura simplificado y exigencias de identificación mas flexibles • Canal de comunicación obligatorio para registro de reclamaciones de los clientes – “Ouvidoria” (Resolución nº 3.849/2010 )

  13. El Banco Central y la inclusión financiera Medidas Regulatorias • Sistema Central de Riesgo – SCR (Resolución nº 3.658/2008) • Sistema de Registros Positivos (Lei nº 12.414/2011; Resolución nº 4.172/2013) • Costo Efectivo Total (CET) en las operaciones de crédito (Resolución nº 3.517/2007) • Reglamentación de tasas (Resolución nº 3.919/2010): • Servicios bancarios • Tarjetas • Cambio • Prestación de servicios (Resolución nº 3.694, del 26.03.2009) • Dependencias de Instituciones Financieras (Resolución nº 4.072/2012)

  14. El Banco Central y la inclusión financiera Instalación de Dependencias de Instituciones Financieras (Resolución nº 4.072/2012) • Flexibiliza la instalación de puestos de atendimiento (PA) • Los PA permiten la expansión, con flexibilidad, de la rede de atendimiento al público de las IF • PA son alternativa de bajo costo, además de los corresponsales • Instalación libre - subordinado a una agencia o a la sede • Fijo o móvil, con servicios libremente definidos pela IF

  15. Agenda • Introducción – Una síntesis de Brasil • El Banco Central y la inclusión financiera • El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia • Dimensión e impacto de los corresponsales • Regulación • Aspectos relevantes

  16. Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia • Distribución del crédito • Incentivo a la competencia • Oferta de servicios bancarios básicos • Inclusión financiera • Reducción de costos/aumento de la eficiencia

  17. Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia • Distribución del Crédito • Canal importante de acceso al crédito • Financiación de autos • Crédito personal y consignado • Financiación de viviendas

  18. Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia • Incentivo a la competencia • Alcance territorial • Inclusión de nuevos clientes • Desarrollo de productos adecuados • Estabilidad de precios

  19. Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia • Oferta de servicios bancarios básicos • Recepción e encaminamiento de propuestas de: • abertura de cuentas de depósitos • operaciones de crédito y de arrendamiento mercantil • fornecimiento de tarjetas de crédito • Realización de recibimientos, pagos y transferencias electrónicas • Realización de operaciones de cambio, restrictas a algunas operaciones

  20. Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia Inclusión Financiera • Cerca de 400 mil pontos de atendimiento (07/2013) • Interface amigable • Aumento del número de cuentas de depósitos (corriente y de ahorro): de cerca de 94 millones (12/2000) para 206 millones (12/2012)

  21. Modelo de corresponsales - Sinergias e importancia Beneficios para los corresponsales • Remuneración por los servicios • Utilización de la capacidad ociosa • Aumento do flujo de clientes • Vinculación de la empresa a una marca fuerte Beneficios para los bancos • Base de clientes ampliada • Menores costos directos e indirectos • Ambiente informal: mas atractivo para clientes • Horarios flexibles de funcionamiento

  22. Agenda • Introducción – Una síntesis de Brasil • El Banco Central y la inclusión financiera • El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia • Dimensión e impacto de los corresponsales • Regulación • Aspectos relevantes

  23. Dimensión e impacto de los corresponsales 82% de los municipios tenían menos de 5 pontos por 10.000 adultos en 2000. En 2010, 94% estaban arriba de este nivel. 2000 2010 # puntos por 10.000 adultos (% do municipios) # puntos por 10.000 adultos (% dos municipios) 0 (20%) >0 a 2 (22%) >2 a 5 (40%) >5 a 10 (16%) >10 (2%) 0 (0%) >0 a 2 (0%) >2 a 5 (6%) >5 a 10 (29%) >10 (65%) Agencias bancarias, puestos de atendimiento (PA), cooperativas de crédito (centrales y filiadas) e corresponsales Fonte: BCB/IBGE

  24. Dimensión e impacto de los corresponsales Todos los municipios tienen al menos una agencia bancaria, puesto de atendimiento o corresponsal. Corresponsal contribuye para la densidad de la rede. Agencias bancarias, puestos de atendimiento, cooperativas de crédito e corresponsales – 2010 Agências bancárias – 2010 # pontos/1.000 km2 (% dos municípios) # pontos/1.000 km2 (% dos municípios) 0 (38%) >0 a 1(25%) >1 a 5 (26%) >5 a 10 (13%) >10 (14%) 0 (0%) >0 a 1(3%) >1 a 5 (12%) >5 a 10 (12%) >10 (73%) Fonte: BCB/IBGE

  25. Dimensión e impacto de los corresponsales Cantidad de puntos de atendimiento - Brasil • 22.218 agencias bancarias • 14.322 puestos de atendimiento • 37.665 puestos de atendimiento electrónico • 400.487 corresponsales (empresas)

  26. Dimensión e impacto de los corresponsales Cantidad de puntos de corresponsales por tipo de actividad (06/2013) Fonte: BCB/Unicad

  27. Agenda • Introducción – Una síntesis de Brasil • El Banco Central y la inclusión financiera • El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia • Dimensión e impacto de los corresponsales • Regulación • Aspectos relevantes

  28. Regulación • Responsabilidad de la institución financiera contratante • El corresponsal actúa por cuenta y sobre las directrices de la institución financiera contratante • La institución contratante asume entera responsabilidad por el atendimiento prestado a los clientes e usuarios • La institución contratante debe garantizar la integridad, la confiabilidad, la seguridad y el sigilo de las transacciones realizadas por el corresponsal

  29. Regulación • Exigencia de explicitación de la responsabilidad de la institución financiera contratante • Conozca su corresponsal (selección, controle y transparencia) • Política de remuneración compatible con la política de gestión de riesgos considerando, incluso, la viabilidad económica das operaciones (incentivar comportamientos adecuados)

  30. Regulación • Exigencia de calidad del atendimiento • Adecuación de los dos sistemas de controles internos e auditoria interna para monitoreo de las actividades de atendimiento al público por intermedio de corresponsales (proporcionalidad) • Monitoreo - segregación de las informaciones sobre demandas y reclamaciones (SAC) • Implantación de plano de controle de calidad (demandas e reclamaciones) contiendo, incluso, previsión de medidas administrativas

  31. Regulación • Exigencia de capacitación y certificación de los agentes que encaminan propuestas de operaciones de crédito • certificación • contenido mínimo: regulación aplicable, Código de Defensa del Consumidor (CDC) e ética • agente deberá ser identificado en el encaminamiento de las propuestas de crédito • hasta febrero de 2014

  32. Regulación • Exigencia de perfeccionamiento de los mecanismos de transparencia • Relación actualizada de los corresponsales contratados – sitio en internet • Informaciones disponibles también por teléfono • Registro de los corresponsales en el Banco Central (BC). Permite acompañar la evolución de los corresponsales

  33. Agenda • Introducción – Una síntesis de Brasil • El Banco Central y la inclusión financiera • El modelo de corresponsales - Sinergias e Importancia • Dimensión e impacto de los corresponsales • Regulación • Aspectos relevantes

  34. Aspectos relevantes • Riesgos laboristas • Seguridad • Responsabilidad de la institución contratante: • -Entrenamiento – certificación • - Suitability • Todas las reglas son aplicables a los servicios prestados por corresponsales

  35. Aspectos relevantes • El modelo de corresponsales es caracterizado por la relación entre Principal e Agentes Contrato A P Auto-interese Auto-interese Prestación del servicio Principal (Contratante) Agente (Contratado) Assimetria de informações Conflicto de intereses

  36. Aspectos relevantes • El aliñamiento de los intereses del Principal y de los Agentes es fundamental • La preservación del modelo de corresponsales está pautada en el atendimiento a los requisitos regulatorios y en la implementación de instrumentos de controle adecuados, incluso por el BC

  37. Gracias! Sérgio Odilon dos Anjos Departamento de Regulação do Sistema Financeiro denor@bcb.gov.br www.bcb.gov.br

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