ניר סוסי, סמנכ"ל, מנהל מרחב ישירים

1. משתנים לבחירת קרן פנסיה ניר סוסי, סמנכ"ל, מנהל מרחב ישירים

2. מהי קרן פנסיה?

3. חסכון שהמשיכה ממנו מתבצעת בתשלומים חודשיים לכל ימי חיי המבוטח ומעניק כיסוי ל-3 מצבים עיקריים:

4. חסכון שהמשיכה ממנו מתבצעת בתשלומים חודשיים לכל ימי חיי המבוטח ומעניק כיסוי ל-3 מצבים עיקריים:

5. חסכון שהמשיכה ממנו מתבצעת בתשלומים חודשיים לכל ימי חיי המבוטח ומעניק כיסוי ל-3 מצבים עיקריים:

6. קרן פנסיה חדשה -חיסכון וביטחון כספי העמיתים בקרן פנסיה חדשה נהנים מ 30% אג”חייעודי ממשלתי בתשואה של 4.86% לשנה ו- 70% מהכספים מושקעים בשוק ההון (הנחת תשואה 3.74%).

7. קרן תשואה מכל הפקדה לקרן מנוכים דמי ניהול ועלויות הסיכונים בהתאם לכיסוי הביטוחי למוות ונכות של המבוטח דמי גמולים – עובד + מעסיק + תשואה על השקעות יתרות הסכומים המופנות לחיסכון (לאחר הניכויים) מצטברות עם רווחי השקעות עד לגיל פרישה. דמי סיכון דמי גמולים עובד + מעסיק דמי ניהול בגיל הפרישה, יומר הסכום החד פעמי לקצבה חודשית בהתאם למקדמי המרה (בדומה לביטוח מנהלים לקצבה). + תשואה על השקעות

8. משתנים בבחינת קרן פנסיה • משתנים כמותיים: • תשואה מול סיכון • תשואה דמוגרפית • משתנים איכותיים: • גמישות תקנונית והתאמה לצרכי המבוטח • טכנולוגיה ושירות • חברה מנהלת וחברת האם

9. משתנה 1- תשואה מול סיכון

10. תשואה מול סיכון • בקרן תשואה- שיעור התשואה משפיע באופן ישיר על גובה הקצבה! • על קרן הפנסיה להעמיד מערך השקעות עצמאי ומקצועי אשר רואה לנגד עיניו את השאת התשואות לטווח הארוך. • קרן הפנסיה חייבת לשמור על איזון בין הרצון להשיג תשואה גבוהה לבין שמירה על רמת סיכון נמוכה.

11. משתנה 2- תשואה דמוגרפיתואיזון אקטוארי

12. מנגנון איזון אקטוארי למבוטחים: עדכון יתרת הזכאות הצבורה אחת לשנה, בהתאם לעודף/גרעון אקטוארי הנובע מגורמים דמוגרפים (התשואה מחולקת לעמיתים מידי חודש).

13. משתנים המשפיעים על התשואה הדמוגרפית • שיעור תמותה • שיעור תחלואה • גיל • פיזור אוכלוסיה- מגוון רחב של סקטורים. גודל ופיזור מקנה חוסן אקטוארי ופיננסי לקרן, עיסוקים • גודל הקרן- הן ברמת סך הנכסים והן ברמת סך העמיתים • שכר מבוטח

14. מגדל מקפת אישית - רקע כללי • הקרן השנייה בגודלה בישראל • היקף נכסים של למעלה מ- 24 מיליארד ₪ • יותר מ- 650,000 עמיתים • דמי גמולים לשנת 2010 כ- 3.3 מיליארד ₪ • בעלות מגדל- קבוצת הביטוח הגדולה בישראל

15. חינוך והשכלה גבוהה תקשורת ומדיה

16. בריאות רשויות מקומיות

17. תחבורה, בנייה תשתיות ואנרגיה כח אדם

18. תעשייה והיי טק בנקים ופיננסיים

19. גמישות על תקנון קרן פנסיה להיות בעל גמישות גבוהה ולהציע מגוון רחב של מסלולים אשר ייתנו מענה לצרכיהם המגוונים של כלל מבוטחי הקרן.

20. על תקנון קרן פנסיה להיות בעל גמישות גבוהה ולהציע מגוון רחב של מסלולים אשר ייתנו מענה לצרכיהם המגוונים של כלל מבוטחי הקרן. חשוב!!! שמירת האיזון הנכון בין זכויות המבוטחים לאחריות הקרן כלפי כלל העמיתים. קווים מנחים לבניית התקנון

21. עולם חדש מול עולם ישן מבנה קשיח- מידה אחת לכולם! מבנה גמיש חליפה בהתאמה אישית!

22. גמישות תקנונית = מסלולי פנסיה חכמים חדש • מסלול בסיסי- ברירת המחדל- חדש! • מופחת שאירים מוגבר נכות וחיסכון • מופחת נכות מוגבר שאירים וחיסכון • כיסויים מופחתים לנכות ושאירים, מוגבר חיסכון • כיסוי להורה נבחר מוגבר נכות • כיסוי להורה נבחר מוגבר חיסכון • מסלול אישי- התאמה מושלמת לצרכים למצב המשפחתי • מסלול רצף מוטה זקנה • מסלול מוטה שאירים ונכות • בן מוגבל נבחר !!! !!! חדש

23. תקנון מבוטח בודד:מבוטח ללא שאירים רשאי לרכוש כיסוי ביטוחי לפנסיית נכות בלבד. מבוטח ללא בן/ בת זוג: רשאי לרכוש כיסוי ביטוחי לפנסיית נכות ולפנסיה ליתומים בלבד.

24. חידושים עיקריים בתקנוןמגדל מקפת אישית

25. אובדן כושר עבודה

26. אובדן כושר עבודה הבעיה: חוסר בכיסוי לאובדן כושר עבודה. במסלולי הרצף הכיסוי לאובדן כושר עבודה היה מלא- רק בהצטרפות לפני גיל 27 לאישה ו- 29 לגבר. מסלול הבסיס- כיסוי מלא רק עד גיל הצטרפות 40 הפתרון: 1. טיפול בעמיתים קיימים 2. טיפול בעמיתים חדשים

27. 1. עמיתים קיימים הפתרון- הגדלת הכיסוי הביטוחי לעמיתים קיימים בשני שלבים: • בשלב הראשון, ב- 1.5.2010 יגדל השיעור במחצית ההפרש שבין השיעור הקיים לבין 75% ולא פחות מ- 25%, כלומר כל מי ששיעור הנכות שלו היה 50% ומעלה- כבר במאי יהיה בעל כיסוי של 75% למקרה של אבדן כושר עבודה. • בשלב השני, ב- 1.1.2012 יינתן כיסוי של 75% בכל גיל הצטרפות.

28. שינוי בשיעורי פנסיית הנכות במסלולי הביטוח עדכון באותו אופן יעשה גם ביחס למסלול הרצף. במסלול זה ההגדלה גבוהה יותר (כיום שיעור פנסיית הנכות של 75% קיים רק עד גיל הצטרפות 30).

29. 2. עמיתים חדשים נוסף מסלול חדש "מסלול בסיסי", שיוגדר כמסלול ברירת המחדל למצטרפים חדשים ובו שיעור פנסיית נכות של 75% לכל גיל הצטרפות.

30. פנסיית נכות מתפתחת • נוספה אפשרות לבחירה בכיסוי לפנסיית נכות גדלה בשיעור של 2% לשנה: • הגדלה הפנסיה בשיעור של 2% לשנה תיעשה לאחר 36 חודשי תשלום של פנסיית נכות. • העלות הנוספת תבוא לידי ביטוי בהפחתת פנסיית הזקנה הבסיסית לאותם מבוטחים שבחרו באפשרות זו (הפחתה מזערית של עד 1% לגילאים הצעירים). • זקיפת דמי הגמולים ("שיחרור") תגדל גם היא בשיעור של 2% לשנה במקביל לפנסיית הנכות הגדלה.

31. דוגמא מספרית גבר, בן 30, שכר 10,000 ₪, מבנה הפרשות- 18.33%, מסלול בסיס, 30% לאלמנה הצעירה ב- 3 שנים.

32. הגדלת פנסיית נכות • נוספה אפשרות לבחירה בכיסוי לפנסיית נכות גדלה בשיעור של 2% לשנה: • הגדלה הפנסיה בשיעור של 2% לשנה תיעשה לאחר 36 חודשי תשלום של פנסיית נכות. • העלות הנוספת תבוא לידי ביטוי בהפחתת פנסיית הזקנה הבסיסית לאותם מבוטחים שבחרו באפשרות זו (הפחתה מזערית של עד 1% לגילאים הצעירים). • זקיפת דמי הגמולים ("שיחרור") תגדל גם היא בשיעור של 2% לשנה במקביל לפנסיית הנכות הגדלה.

33. פרישה

34. הגדלת פנסיה לתקופה קצובה במועד הפרישה לפנסיית זקנה, נוספה אפשרות לבחירה בהגדלת פנסיית הזקנה עד לגיל הפרישה הקבוע במדינה (67 לגבר ו- 64 לאישה): • ההגדלה לתקופה מסויימת מתאפשרת באמצעות הקטנתהפנסיה בתקופה שלאחר תקופת ההגדלה. • יבוצע חיתום כתנאי לבחירה באפשרות זו. • בתום תקופת ההגדלה, סכום הפנסיה לא יפחת מסכום הקצבה המזערי המוגדר בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (קופ"ג). בסכום זה ילקחו בחשבון גם מקורות קצבה אחרים

35. שינויים נוספים בתקנון מקפת אישית • שונה התנאי לבחירה באפשרות להיוון פנסיית הזקנה לכך שהפנסיה שתישאר לאחר ההיוון תהיה לפחות "הפנסיה המזערית" (בעקבות תיקון 3 ובעקבות הוראות האוצר להוספת תקנה זו).

36. שאירים

37. מסלול בן מוגבל נבחר- ייחודי למגדל מקפת מהות: כיסוי ביטוחי לכל ימי חיי ילד מוגבל של מבוטח, שהיה מוגבל גם טרם הצטרפות המבוטח לקרן, להבדיל מהכיסוי שניתן עד היום לבן מוגבל של מבוטח, שהתנה שהילד ייעשה מוגבל לאחר כניסתו של המבוטח לקרן. יתרונות: • ייחודי למגדל מקפת • הגנה ייחודית למשפחות בעלות ילדים בעלי מוגבלויות

38. שאירים • הוארכה תקופת הזכאות לכיסוי לפנסיית שאירים למבוטח בודד שנישא או שנולד לו ילד וטרם הספיק לעדכן את הקרן, מ- 60 יום ל- 90 יום. • במסלולים שאינם מופחתי שאירים, שונתה התקופה המובטחת לאלמנה מ- 120 חודשים ל- 240 חודשים. !!!

39. ובנוסף...

40. ארכת ביטוח תקופת ארכת הביטוח (התקופה בה נשמר הכיסוי הביטוחי מרגע הפסקת תשלומים) הוארכה ל- 5 חודשים (במקום 3 חודשים).

41. אפיק השקעה לפי הכשר הלכתי מגזר נוסף הדורש התייחסות וגמישות מיוחדת הינו המגזר החרדי.גם למגזר זה מציעה מגדל מקפת אישית פתרונות מיוחדים, שאחד מהם הינו הוספת מסלול השקעות הכולל אפיקי השקעות "כשרים" המתאימים למבוטחים במגזר. במסלול זה לא תתאפשר השקעה באפיקים לא כשרים התומכים בחילול שבת וכיו"ב.

42. גמישות תקנונית

43. מסלול אישי • המסלול המתקדם ביותר מבין כל מסלולי קרנות הפנסיה. מאפשר התאמה אישית בהתאם לצרכי המבוטח ורצונו. • מאפשר בחירת תמהיל הכיסויים הביטוחיים והחיסכון

44. מסלול אישי- נשים, גיל פרישה 64

45. מסלול הורה נבחר • מסלול המאפשר לרכוש פנסיית שאירים להורה של המבוטח או בן זוגו. • מתאים במיוחד למשפחות חד הוריות, גרושים/ות ורווקים/ות

46. מסלול בן מוגבל נבחר כיסוי ביטוחי לכל ימי חיי ילד מוגבל של מבוטח, שהיה מוגבל גם טרם הצטרפות המבוטח לקרן

47. ברירת מחדל ניתן במסגרת הסכם מפעלי לקבוע מסלול ברירת מחדל שונה ממסלול ברירת המחדל הרגיל

48. גמישות מקסימלית בהפרשות תגמולים למבוטח תהיה התאמה מלאה של שיעורי ההפרשה במסלול בו הוא מבוטח. המשכורת המבוטחת תיקבע לפי שיעור התגמולים שבין 10% ל- 14.5%. לרשות מבוטחים עצמאים וחברי קיבוצים טווח הפרשות רחב יותר שנע בין 10% ל- 20.5% ומאפשר למבוטח גמישות מקסימלית בבחירת הכיסוי הביטוחי אותו הוא מעוניין לרכוש ובעלויותיו.

49. הפרשות תגמולים דוגמא מספרית לעצמאי: הפרשה חודשית 1,000 ₪

50. נכות- החבילה המלאה • ביטול חלקי של קיזוזים במקרה של תאונות עבודה או פעולות איבה • מועד התשלום יהיה ממועד הזכאות (פרנצ'יזה). • הגדלת קצבה לנכה סיעודי ב- 40% לתקופה של עד 10 שנים • שמירת זכויות לאובדן כושר עבודה בחופשת לידה • פנסיית נכות מתפתחת • כיסוי מלא בכל גיל נתון • ביטול החרגות ושמירת הריון