1 / 56

Kindlustus

Kindlustus. Terje Võrk Tallinna Majanduskool 2006. Kursuse sisu. Kindlustuse ajalugu ja mõisted Kindlustuse liigid, tooted ja turg Kindlustussuhted Kindlustuse regulatsioon Äriõigus: kindlustustegevuse seadus Lepinguõigus: Võlaõigusseadus, eriti 4. osa. Kindlustuse ajalugu (1).

merlin
Download Presentation

Kindlustus

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. Kindlustus Terje Võrk Tallinna Majanduskool 2006

  2. Kursuse sisu • Kindlustuse ajalugu ja mõisted • Kindlustuse liigid, tooted ja turg • Kindlustussuhted • Kindlustuse regulatsioon • Äriõigus: kindlustustegevuse seadus • Lepinguõigus: Võlaõigusseadus, eriti 4. osa

  3. Kindlustuse ajalugu (1) • Juured muinasajas • Kaubanduslik revolutsioon 15. Sajandil • Merereisid – sellest ajast pärineb mõiste risk risco – veelaune kari • Aktsiaseltsid ja kindlustus arenesid koos • Londoni Lloyds • Professionaalsus

  4. Kindlustuse ajalugu (2) • Ehituslikud iseärasused 17. Sajandil • Tulekindlustus • Külaühiskond • Vastastikune abistamine ja priitahtlikud pritsimehed • Hüvitamine - taastada õnnetuse eelne seisund

  5. Kindlustuse ajalugu (3) • Elukindlustus säästmisena 18. Sajandil • Surelikkus • Matemaatilised põhimõtted • Leskede toetamine • Hüvitamine – kokkulepitud summa

  6. Kindlustuse mõisted • Kindlustusteenus • Mittemateriaalne • Õhu müümine • Lubadused ja usalduskrediit • Kuidas usaldust mõõta?

  7. Kindlustuse mõisted - Risk (1) • Risk • Defineeritud kui: • Soovimatute ja ebakindlate sündmuste kogum • Soovimatu sündmuse saabumise tõenäosus • Sündmuse ootamatu negatiivse tulemuse võimalik realiseerumine • Võimalus, et eesmärgiks seatud ootused ei täitu

  8. Kindlustuse mõisted: Risk (2) • Risk - kahju põhjus või tegur, mis võib kahju tagajärge mõjutada • Üleujutuse risk ehk üleujutusest põhjustatud kahju tekkimise võimalus • Üleujutus on kahju põhjus ja asjaolu et maja asub mere kaldal, mõjutab tulemust

  9. Kindlustuse mõisted: Risk (3) • Objektiivne ja subjektiivne risk • Riski füüsilised omadused • Maja omadused, veetõusu suurus • Inimtegur – suhtumine ja käitumine • Kuhu ehitada maja? • Kindlustatav risk on • Rahas mõõdetav - maja ehitusmaksumus • Juhuslik – üleujutuse saabumine ei ole ette teada • Tekkimise tõenäosus peabolema arvutatav • Kahju ei tohi olla katastroofiline

  10. Mittekindlustatavad riskid • Kahju ei ole rahas mõõdetav • Kahju tekkimine on ette teada ja kindel • Kahju toimumise tõenäosus on määratu ja haarab korraga ulatuslikku ala • Juhtum ei too kaasa kahju

  11. Mittekindlustamise põhjus • Kahjude toimumise väike tõenäosus (madal preemia) ei välista üksikute suurte kahjude teket, nende hüvitamiseks kogutust ei piisa • Ette teadaoelvate kahjude hüvitamine seab kindlustusvõtjad ebavõrdsesse olukorda ja kahju võidakse ise tekitada

  12. Kindlustuse mõisted: Risk (4) • Kindlustusrisk • Sellise kindlustusjuhtumi saabumise tõenäosus, mille vastu kindlustusleping on sõlmitud

  13. Kindlustuse mõisted: Risk (5) • Riski ülekandmise võimalused • Varude loomine • Ülekandmine omandisuhete alusel- emaettevõttelt kohustused tõtarettevõtetele, majaomanikult rentnikule • Kindlustuslepingu abil • Kindlustuskaitse, leping, preemia, hüvitis, kindlustusvõtja, kindlustusandja

  14. Kindlustuse mõisted: Kindlustuskaitse • Kindlustuskaitse on raha tagamine, mis jätab kindlustatu omandi pärast kindlustatud riski realiseerumist sellesse seisundisse kus ta oleks olnud riski realiseerumata

  15. Kindlustuse mõisted: Kindlustus • Süsteem, mis võimaldab isikul anda oma ettevõtmistega seotud riskid üle kindlustusseltsi kanda • Süsteem riskidega seotud majanduslike kahjude katmiseks • Ettenägematute ja ootamatult esinevate kahjude hüvitamine eelnevalt kokkulepitud alusel

  16. Kindlustuse mõisted: Kindlustuse objekt • Füüsiliste isikute elu ja tervis ning füüsiliste ja juriidiliste isikute vara, varalised ja mittevaralised huvid, õigused ja kohustused

  17. Kindlustuse mõisted: Kindlustusjuhtum • Seaduses või kindlustuslepingus määratletud sündmus, seisund või tegu, mille tagajärjel tekib kindlustusvõtjal või kolmandal isikul kindlustussumma või –hüvitise saamise õigus ja kindlustusseltsil selle väljamaksmise kohustus

  18. Kindlustuse mõisted: Kindlustussumma • Rahasumma, mis on kindlustusjuhtumi saabumisel väljamakse piirmääraks • kui kindlustuslepingus ei ole ette nähtud teisti

  19. Kindlustuse mõisted: Kindlustushüvitis • Rahasumma, mis makstakse välja kindlustusjuhtumi saabumisel kindlustatule kindlustuslepingu järgi varalise kahju hüvitamiseks • Kindlustusväärtus: vara maksumus, mis lepingu sõlmimisel kindlaks määratakse • Kindlustusväärtus <=taastamisväärtus Tv kasutamine mõjutab hüvituse suurust

  20. Kindlustuse mõisted: Kindlustusandja • Juriidiline isik, kellel kindlustusseadusega kehtestatud korras on õigus kindlustustegevuseks • Aktsiaseltsid • Vastastikused kindlustusseltsid • Avalik-õiguslik kindlustus • Riiklik kindlustus

  21. Kindlustuse mõisted: Kindlustusvõtja (1) • Füüsiline või juriidiline isik, kes sõlmib kindlustusseltsiga kindlustuslepingu • Ja kellel seaduse või kindlustuslepingu järgi lasub kindlustusmaksete (-preemiate) tasumise kohustus

  22. Kindlustuse mõisted: Kindlustusvõtja (2) • Kindlustushuvi • Lepingulised kohustused • Andmete avaldamine, mõistlik hoolsus, kindlustusmakse tasumine • Lepingulised õigused • Hüvitus kokkulepitud alustel, õigus saada infot lepingu ja kindlustusandja kohta

  23. Kindlustuse mõisted: Kindlustusleping • Sooviavaldus • Kindlustuspakkumine • Kindlustustingimused • kindlustuspoliis

  24. Kindlustuse mõisted: Kindlustusturg • Esmane ja teisene kindlustusandja • Esmakindlustus ja edasikindlustus • Kahjukindlustus ja elukindlustus • Kindlustusvahendaja • Kindlustusagent ja kindlustusmaakler • Kindlustusjärelevalve • Tarbijakaitse (teenusejärelevalve) ja kapitalijärelevalve • Kindlustusvõtja • Kannatanu ja kolmas isik

  25. Edasikindlustus (1) • Kindlustusandja originaalriski üleandmine teisele kindlustusandjale • Proportsionaalne edasikindlustus • Quota share: edasikindlustamisele kuulub kindel osa igast lepingus märgitud riskist • Surplus: edasikindlustamisele kuulub risk kokkulepitud omavastutusega • Mitteproportsionaalne edasikindlustus

  26. Mitteproportsionaalne edasikindlustus Excess of loss: ülekandev kindlustusselts maksab ühest juhtumist tekkinud kahjude katteks esimese kokkulepitud summa ning edasikindlustaja maksab ülejäänud osa Stop Loss: kindlustatakse kogu kahjuportfell. Kui kahjusuhe ületab piirmäära, teeb väljamakseid edasikindlustusandja Edasikindlustus (2)

  27. Kaaskindlustus (1) • Mitme esmakindlustaja koondumine ühe suurema riski kindlustamiseks • Koostööleping • Administreerimine ja suhted kindlustusvõtjaga

  28. Kaaskindlustus (2)

  29. Kindlustusvahendaja: kindlustusmaakler (1) • Esindab kindlustusvõtjat või kindlustusandjat selle volituste alusel ja huvides • Viib lepingupooled kokku ja vahendab suhteid • Abistab riskihindamisel ja parima kindlustuskaitse leidmisel • Võib olla volitatud makseid vastu võtma ja hüvitusi välja maksma

  30. Kindlustusmaakler (2) • Juriidiline isik • Nõuded usaldusväärsusele • Finantstagatised – vastutuskindlustus • professionaalsus

  31. Kindlustusvahendaja: Kindlustusagent • Esindab kindlustusseltsi • Sõlmib lepinguid kindlustusandja nimel • Omab piiratud õigusi • Kohustatud informeerima kindlustusvõtjat

  32. Kindlustustegevuse liigid (1) • Kahjukindlustus/elukindlustus • Sotsiaalkindlustus/erakindlustus • Sundkindlustus/kohustuslik kindlustus

  33. Suunatud aktiivsele inimesele Majanduslikult motiveeritud Teostavad eraettevõtted Sõltub turust Suunatud inimeste põhivajaduste katmisele Sotsiaalne motivatsioon Teostab riik või tema volitatud isikud Sõltub seadusandlusest ja poliitikast Sotsiaalkindlustus või erakindlustus

  34. Sotsiaalkindlustuse eelised • Valitsus tagab kaitse kõigile haigetele ja vaestele • Saab välistada turu mõju • Ei vaja müügikulusid – odav administratsioon • Sotsiaalne ümberjaotus – odav • Valitsuse vahenditega saab kanda suurt riski

  35. Erakindlustuse eelised • Saab pakkuda bürokraatiavaba teenust • Preemiad on ekvivalentsed, puudub ristsubsideerimine • Saab hästi reguleerida

  36. Sotsiaalkindlustus Avalik Kohustuslik Universaalne solidaarne Erakindlustus Individuaalne Vabatahtlik Vabad valikud Aktuaarselt arvutatud preemia vastavalt hüvituse suurusele

  37. Kodune ülesanne (1) • Leida Võlaõigusest kindlustuslepingu peatükk • Leida peatükist uusi ja huvitavaid kindlustusalaseid mõisted (5) • Sisustada mõiste tavakeeles

  38. Kindlustusandja majandustegevus Kindlustuspreemiad, investeerimine, asjaajamine

  39. Kindlustusandja tegevus • Kindlustusandja majandustegevus • Kindlustusmaksed • Kindlustusleping

  40. Kindlustusandja majandustegevus • Äriühing aktsiaseltsina • Loob ühiskasutuseks fonde • Kaasab vahendeid andes lubadusi • Võtab immateriaalseid kohustusi • Täidab kohustusi makstes kindlustushüvitusi

  41. Kindlustusandja asutamine • Reguleeritud kindlustustegevuse seadusega • Kindlustusandja on äriühing, kelle peamiseks ja püsivaks tegevuseks on kindlustusjuhtumi toimumisel kindlustusjuhtumi tõttu tekkinud kahju hüvitamine või kokkulepitud rahasumma maksmine • Kindlustusandja või Eestis asutada ainult aktsiaseltsina või Euroopa äriühinguna

  42. Äritegevuse piirang • Kindlustusandja võib tegeleda ainult kindlustustegevuse ja vahendusega ning teha muid otseselt nendest tulenevaid tehinguid ja toiminguid • Eraldi peavad tegutsema elukindlustusandjad ja kahjukindlustusandjad

  43. Piiriülene tegutsemine • Eesti kindlustusandja tegutseb välisriigis (EL või kolmas riik) • Eesti kindlustusandja asutab filiaali välisriigis • Välisriigi kindlustusandja osutab teenust Eestis • Välisriigi kindlustusandja asutab Eestis filiaali

  44. Kindlustusandja majandustegevus: Eraldised • Tehnilised eraldised on kohustused kindlustusvõtja ees • Kohustuste katteks pea olema vastav vara • Kohustuste suurus muutub sõltuvalt jõusolevate lepingute tingimustest

  45. Kindlustusandja majandustegevus: Varad • Enamik varadest tagab lepingulisi kohustusi • Varad peavad olema turvaliselt investeeritud (reguleerib Kindlustustegevuse seadus) • Investeerimisreeglid erinevad kindlustusliigiti • Kahjukindlustus - lühiajaline • Elukindlustus - pikaajaline

  46. + kindlustuspreemiad + aktsionäride panused + investeeringutulud + muud tulud - hüvitiste väljamaksed - tegevuskulud - dividendid Sissetulekud-väljaminekud=kasum

  47. Nõuded Investeeringud Põhivara Mittetehnilised eraldised ja kohustused Tehnilised eraldised Omakapital Varad = kohustused

  48. Kindlustuspreemia (1) • Katta perioodil oodatavad kahunõuded • Katta veel hüvitamata kahjunõuded • Luua reserve ja eraldisi tulevikukohustuste katmiseks • Katta tegevuskulud • Tagada kasum ja jätkusuutlikkus

  49. Kindlustuspreemia (2) • Preemia taset mõjutavad • Riskifaktorid • Inflatsioon • Intressimäärad • Konkurents • Tegevuskulude tase

  50. Kindlustuspreemia (3) • 1. Samm – Riskipreemia statistika alusel • Kindlustusmakse osa, mille suurus sõltub kahjude juhtumise tõenäosusest ja kindlustussumma suurusest. Riskipreemia ei sisalda kulusid ega komisjone • Riskipreemia peab olema nii suur, et sellest jätkuks kõikide kindlustusjuhtumite hüvitamiseks

More Related