中小企业信用体系建设 & 征信知识培训

1. 人行祥云县支行 中小企业信用体系建设&征信知识培训

2. 一、中小企业在经济社会发展中的作用 • 中小企业在经济社会发展和构建和谐社会中处于十分重要的地位 （一）经济贡献作用，其中中小企业占比99%，产值占国内生产总值的58%，出口创汇的68%，税收的48%。 （二）增加就业，就业的75%。

3. 一、中小企业在经济社会发展中的作用 （三）推动创新，66%的专利由中小企业发明，70%以上的技术创新是由中小企业完成。 （四）优化产业结构。 （五）扩大对外贸易。

4. 二、中小企业融资难的症结（内因） • 缺乏现代经营管理理念，经营风险高。 • 中小企业的规模和信用水平低下，制约其融资能力。（金融机构给中小企业融资单位运营成本高，回报低。） • 缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。

5. 二、中小企业融资难的症结（外因） • 金融机构体系的缺陷。 • 资本市场的缺陷。缺乏多层次的资本市场,中小企业融资渠道太窄。 • 信用担保环境在一定程度上影响着中小企业的融资。 • 相关法律制度缺位,正常的市场秩序难以建立

6. 正视中小企业融资难问题 • 当前，在货币信贷回归常态的情况下，金融机构积极落实“有扶有控”的信贷政策，对中小企业信贷支持仍在不断增加。不仅中小企业贷款增幅高于大型企业贷款和各项贷款，而且中小企业贷款比重持续上升。而且中小企业贷款增速和比重均高于危机前水平。大理州的情况看，截止6月末，小企业贷款比年初增%，比各项贷款高 个百分点。(见资料）

7. 正视中小企业融资难问题 • 但需要正视的是，在货币信贷回归常态的情况下，信贷需求的满足难以维持前两年的宽松状态，企业贷款的难度不同程度都会有所上升。中小企业贷款难在很大程度上属于宏观调控政策的正常反应，是稳健货币政策发挥作用的客观体现。考虑到下半年防通胀依然是国家宏观调控的主要任务，中小企业融资难问题仍会受到一定影响。专家指出，不能指望正常的总量政策来解决失常的结构失衡问题。

8. 有效解决中小企业融资难题 需破解几大矛盾 • 破解中小企业经营风险高与商业银行稳健经营的矛盾 • 破解中小企业与商业银行之间信息不对称的矛盾 • 破解中小企业抵押物缺乏与商业银行信贷管理之间的矛盾 • 破解中小企业信贷需求灵活与商业银行业务流程统一的矛盾 • 破解信贷员发放中小企业贷款激励和约束不对称的矛盾 • 破解中小企业融资需求多样化与融资渠道单一之间的矛盾

9. 破解中小企业与商业银行之间信息不对称的矛盾——中小企业信用体系建设破解中小企业与商业银行之间信息不对称的矛盾——中小企业信用体系建设

10. 三、企业信用体系建设的作用 （一）企业信用体系建设是现代市场经济正常运行的必要条件 健全的企业信用体系可以使市场经济的微观主体―企业的守信记录、可信赖程度通过征信企业的经营运作以较为便捷的方式获得，从而使使隐性信息公开化，这就大大降低了信用风险产生的可能性，从而保证市场经济正常运行。

11. 三、企业信用体系建设的作用 （二）完善的企业信用体系可以提高经济活动效率，减少交易费用和机会成本 在拥有完善的企业信用体系的环境下，企业进行信用活动的交易费用将大大降低，对整个社会而言，信用关系得以不断扩展，社会经济活动的效率得以提高。

12. 三、企业信用体系建设的作用 （三）完善的企业信用体系有利于政府宏观调控目标的实现 现代市场经济是有宏观调控的市场经济，信用有序化又是实现政府宏观调控目标不可或缺的一个条件。这是因为政府各项宏观调控措施最终都需要落实在企业在微观层面的投资经营活动上，如果信用制度健全，信用活动规范有序，政府的宏观经济调控目标就可以迅速的在企业经营活动中得到反映，则宏观目标也就易于实现。

13. 四、企业信用体系建设的必要性 中小企业融资难问题是影响地区经济发展的重要因素之一，而中小企业信用体系建设是破解中小企业融资难的关键所在，为此，中国人民银行按照党中央、国务院的有关规定，依托征信系统，积极推动建立中小企业信用档案，并据此推动和改善中小企业的信用环境，促进中小企业健康稳定发展。

14. 四、企业信用体系建设的必要性 建立中小企业信用档案是中小企业信用体系建设的核心环节，其主要作用是收集和保存企业的信用记录，帮助金融机构和其他企业了解企业的信用状况，扩大对中小企业的信贷支持，防范信用风险；同时，也为有良好信用记录的企业创造更多的融资和发展机会，降低交易成本，为中小企业健康发展打下了坚实的基础。

15. 五、建设企业信用体系的基本思路及目标 人民银行根据国家有关规定，把建设中小企业信用体系作为支持中小企业发展的重要举措。基本思路是依托全国统一的企业信用信息基础数据库，为所有中小企业建立信用档案，为金融机构拓展和管理中小企业信贷业务提供支持，为企业经济交往提供服务，通过改善信用环境，拓宽中小企业融资渠道,促进地方经济健康快速发展；同时也有助于地方政府部门形成合力，建立失信惩戒机制，让金融、商业、社会服务机构对信用记录良好的企业给予优惠和便利，对信用记录不好的企业给予严格限制，从而让企业更加珍惜自己的信用记录，在全社会范围内形成“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的和谐信用文化。

16. 五、建设企业信用体系的基本思路及目标 中小企业信用档案是中小企业的经济身份证，是中小企业的信用名片。它是全面、客观地记录中小企业基本信息和经营、信用活动，反映企业信用状况的书面文件。办理贷款卡的同时将建立企业信用信息档案。信用档案中的历史记录，是企业弥足珍贵的无形财富，它可以帮助银行和其他企业更全面、准确地了解本企业，进而为本企业的融资和其他经济交易提供便利；它可以充作信誉抵押品，减轻本企业在融资中实物资产抵押、担保的压力。

17. 五、建设企业信用体系的基本思路及目标 企业信用体系建设的总体目标是：按照社会主义市场经济体制的要求，建立完善、规范、有序、有效的企业信用体系，构建以诚信文化为核心、以信用制度为载体、以信用记录为依托、以信用监管为手段的企业信用催生、成长和维护系统。

18. 六、企业信用信息基础数据库对企业的重要作用六、企业信用信息基础数据库对企业的重要作用 （一）企业或者个人进行贷款的时候更方便； （二）对银行而言也可以防范信贷风险，银行查询企业或者个人的信用情况，信用不好的在信贷决策时就更加谨慎，信用较好的在信贷条件等方面都会有一些优惠，所以有维护金融稳定的作用；

19. 六、企业信用信息基础数据库对企业的重要作用六、企业信用信息基础数据库对企业的重要作用 （三）促进消费，比如以前贷款的时候需要抵押或者担保，现在有了征信系统以后，对于信用记录较好的可以发放信用贷款； （四）对社会信用环境也会有一定的改善，对信用文化的提倡、培育以及整个社会信用体系建设都会发挥积极的作用。

20. 六、企业信用信息基础数据库对企业的重要作用六、企业信用信息基础数据库对企业的重要作用 • 案例：云南某电力工程有限公司2009年在某银行有6000万元的贷款额度，贷后检查查询企业征信系统时，发现该客户长期以来贷款、担保等业务从未出现过不良情况，信用记录良好，同时将客户的经营数据与征信系统中的贷款额度进行分析，发现客户仍然有流动资金贷款额度的缺口，于是在2010年将客户的额度由6000万元调高到1亿元，以适应客户的实际需求。

21. 人民银行个人及企业征信系统介绍

22. 目录 • 一、个人征信系统建设目的 • 二、个人征信系统建设 • 三、个人征信系统应用 • 四、企业征信系统简介 • 五、企业信用报告介绍 • 六、企业征信系统应用成效 • 七、《关于进一步加强贷款卡管理工作的通知》主要内容

23. 一、个人征信系统建设目的 • 为个人建立信用档案，积累信用财富，扩展经济活动的地域空间。 • 提供有效传播信息的平台，缓解信用交易中信息不对称问题。 • 建立奖励守信、惩戒失信的内在机制，引导个人养成守信履约的行为习惯，改善社会信用环境。

24. 二、个人征信系统建设—总体特点 • 数据来源：商业银行和政府等社会机构 • 存储模式：全国集中式 • 运行模式：全国联网、使用机构总部一点接入全国使用 • 服务对象：商业银行、社会征信机构、人民银行、企业、个人、政府等社会机构

25. 二、个人征信系统建设—总体特点

26. 二、个人征信系统建设—采集的信息 • 个人征信系统采集的信息： • 个人基本信息：姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等 • 贷款信息：贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等 • 信用卡信息：发卡银行、授信额度、还款记录等 • 信贷领域以外的信用信息（非银行信息）：公积金、养老保险、水电等公用事业缴费、欠税、法院判决等

27. 二、个人征信系统建设—应用情况 • 商业银行将个人信用报告广泛应用于信贷决策的各个环节中 在贷款及信用卡审批、贷后管理、担保资格审查等过程中，云南省各金融机构共查询个人信用报告747.12万次，日均查询1万余次。 • 个人查询信用报告、维护自身信用权益的主动性增强 2008年1月至2010年12月，云南省人民银行各分支机构共受理个人信用报告查询29937次，其中，2008年受理查询4494次，2009年受理查询9122次，2010年1月至12月受理查询16321次，查询量逐年上升。

28. 三、个人征信系统应用 个人征信系统自2006年全国联网运行以来，在金融机构防范风险、司法机关办案、企业招聘等领域获得了广泛的应用。 个人征信系统的产品---个人信用报告受关注度不断提升，社会影响力日益扩大，已逐渐成为个人的“经济身份证”。

29. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 • 个人信用报告在金融机构防范风险中的应用 个人在与银行发生信贷业务关系时，银行都会查询申请人的个人信用报告，审核个人的信用状况，作为信贷业务审批的一个参考条件。 企业在与银行发生信贷业务关系时，银行在查询企业信用报告的同时，还将查询企业法人的个人信用报告作为参考。 若出现以下几种情况，企业和个人在办理业务将会被银行拒绝：

30. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 1.银行通过个人信用报告防范信用风险 （1）借款人历史逾期次数较多 案例：某客户向某商业银行申请一笔经营性贷款，该行通过个人征信系统查询申请人信用报告发现，该客户在他行已有一笔个人住房贷款，累计逾期次数为56次，最高逾期期数为51次，故拒绝了其申请。

31. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 （2）借款人及其配偶在各行的综合授信额度超过其 家庭收入的承受能力 案例：2008年, 某客户到某银行盘龙支行申请住房按揭贷款45万元,期限5年,经客户及配偶授权，支行通过个人征信系统查询两人信用报告,发现该客户在他行有72万元贷款,月供5380元,配偶在他行有一笔100万元的其他贷款，月共11407元，若支行向其贷款45万元,期限5年,月供将近9千元,三笔贷款月供近2.5万元。该客户提供的收入证明不能保证月供2.5万元,该支行拒绝了该笔贷款申请。

32. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 （3）公司法人名下信贷业务逾期，影响公司授信 案例：某公司向某商业银行申请授信300万元，经查询其法人个人信用报告后发现，其名下有贷款1笔，信用卡3张，其中1笔贷款累计逾期次数超过5次，1张信用卡24个月内出现8次逾期，该行继续通过深入调查，发现该公司法人对外债务较多，且信用状况不佳，因此最终拒绝对该公司授信。

33. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 2、银行通过个人信用报告中的信息防范欺诈风 险 案例：客户宋某向某行申请一笔二手住房贷款33万元，该行经办人员查询申请人及配偶个人信用报告发现，宋某配偶信息中的“居住地址”与所购房产地址相同，表明客户与其贷款所购房屋存在高度关联，交易真实性值得怀疑，客户骗贷可能性较大，因而拒绝了该笔贷款申请。

34. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 3、银行通过个人信用报告信息清收不良贷款 案例：2009年，某行支行一逾期的个人住房贷款客户到该行，归还其所欠贷款全部本息。经向客户了解，原因是其在他行申请办理贷款时，因信用记录中显示其在该行的个人助学贷款存在严重逾期而被银行拒贷，故促使其归还欠款。

35. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 4、提高信贷审批效率，节省经营成本 案例：某行在为昆明某项目楼盘集中大量办理按揭贷款过程中，由于项目为某单位集资建房，因此对项下按揭借款人严格限定为本单位员工。该行审批人员在审查过程中，有效利用个人信用报告信息，通过借款人工作单位、公积金缴存企业等信息对借款人资格的审查进行了及时、有效的确认，极大提高了审批效率。

36. 三、个人征信系统应用—金融机构防范风险 5、征信系统房贷记录为认定二套房贷提供依 据 案例：某客户于2010年9月向某商业银行申请一笔22.2万元的住房贷款，该行通过个人征信系统查询申请人及配偶信用报告发现，该客户的配偶于2009年7月办理了一笔住房按揭贷款，现有余额307.3万元，且有一次逾期，该行将该笔贷款按第二套住房政策审批通过。

37. 三、个人征信系统应用—司法部门办案 为司法部门办案提供线索 （二）信用报告内容 案例：2008年9月，昆明中支征信管理处接到昆明市公安局“7.21”公交车爆炸案专案组的协助调查通知书，请求查询1148名嫌疑人的个人信用报告，通过征信管理处的努力,及时为专案组查获了所需的个人信用信息，为案件的侦查提供了有效的帮助。

38. 三、个人征信系统应用—失信惩戒机制 （三）建立失信惩戒机制 案例：某客户向某商业银行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统后发现，该客户在他行办理的一笔贷款曾出现过逾期半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意给该客户发放住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录，目前还款情况良好。 提高全社会的信用意识

39. 三、个人征信系统应用 企业如何应用个人信用报告防范风险？ • 在经济活动中，可要求交易方提供法人的个人信用报告，通过其个人信用报告了解法人的负债情况、是否按时履约情况、工作单位情况等，有效防范风险。 • 在招聘新员工时，可要求应聘人员提供其个人信用报告，通过其个人信用报告了解应聘者是否诚实守信。

40. 三、个人征信系统应用 实践表明，个人征信系统对欠款客户起到了威慑作用，促进他们主动归还多年的陈欠，按约履行合同义务。 　　 通过征信系统形成的守信激励、失信惩戒机制，对大多数诚实守信的个人起到了激励与教育作用，逐渐改变其观念和行为，主动建立、维护自己的信用记录，对于建立了社会信用评价体系，营造诚实守信的社会氛围起到了极大地促进作用。

41. 四、企业征信系统简介 企业信用信息基础数据库是在国务院领导下，由人民银行组织各商业银行建立的信用信息共享平台。作为全国征信体系的重要基础设施，企业信用信息基础数据库的信息网络覆盖全国所有的金融机构，在全国范围内为每一个借款企业建立了统一的信用档案。

42. 四、企业征信系统简介—系统运行情况 企业信用信息基础数据库自投产运行以来，在为企业积累信用财富的同时，逐步解决了商业银行与客户之间信用信息不对称的问题，在防范和化解金融风险方面起到了越来越重要的作用。 截至2010年底，企业征信系统已收录云南省10.21万户企业的信用信息，录入征信系统的人民币贷款余额7704.57亿元,，已为全省24家金融机构开通查询用户4927个，全年累计查询38.89万次，月均查询达3.24万次。

43. 四、企业征信系统简介—信息采集 信息报送主体 信息内容 报送方式 借款人基本状况：借款人概况信息、高管人员信息以及与借款人信用状况相关的其它信息。 办理贷款卡和年审 人民银行征信中心 企业 银行信息：借款人基本信息、贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、票据贴现、贸易融资、保理、公开授信等业务以及与其相关的担保业务。 银行于办理业务后T+1日报送人民银行 银行 非银行信息：与借款人信用状况相关的其它信息，包括分散在不同政府职能部门（如环保、质检、社保、公积金缴存、法院等）的奖励、行政处罚、行政许可、资质和认证信息等信息。 相关部门报送人民银行 政府部门

44. 五、企业信用报告介绍—定义 定义：信用报告是企业征信系统生产的重要信息产品之一，是中国人民银行征信中心（负责企业征信系统的日常维护工作）对系统采集的借款人信息以及从外部掌握的相关信息进行汇总整理后，对借款人的信用情况做出的公正客观的描述。 提供者：中国人民银行征信中心

45. 五、企业信用报告介绍—提供对象 • 1、人民银行及监管机构：包括人民银行各司局、外管局、银监会、证监会、保监会。 • 2、金融机构：包括商业银行、外资金融机构、信用社、财务公司、信托公司等。 • 3、政府部门：如公安、税务、工商、法院、检察院、审计以及政府相关金融经济管理部门等。 • 4、中介机构：包括评级机构、资产评估机构、担保机构、会计师事务所、审计师务所等。 • 5、企业和个人：指所有有信息服务需求的企事业单位和个人。 • 6、其他有权享受信息服务的机构（需授权后方能进行查询）

46. 五、企业信用报告介绍—信用报告特点 • 客观性与合法性 信用报告披露的借款人信息保证客观、公正、来源合法，所有向企业征信系统提出信用报告查询请求的客户，均须经过人民银行认证许可后，方可合法查询和使用信用报告。 信用报告对借款人的信用评价是基于企业征信数据库及其他渠道来源的借款人信息，采用一般统计分析方法，对借款人的信用状况进行相对科学、合理的技术分析和评价，不含有任何主观色彩。

47. 五、企业信用报告介绍—信用报告特点 • 时效性与完整性 信用报告披露的信息与报告产生时间最近时段的借款人的信用信息情况，随着客户需求的不断增加，信用报告披露的信息将不断丰富，力求相对完整地反应借款人的信用状况。 • 灵活性与发展性 信用报告披露信息的内容和格式始终以客户需求为根本。随着企业征信系统的不断发展和完善，客户可以根据自己的特殊需求，定制内容和格式不同的信用报告。

48. 五、企业信用报告介绍—取得方式 • 企业征信系统的所有合法客户，在正确登陆网络后，即可查询相关信用报告并打印成纸质文档。 • 企业向人民银行提出信用报告的查询请求，经审核同意后，由人民银行的业务人员对企业征信系统进行查询操作，并将产生的信用报告打印成纸质文档交客户。

49. 五、企业信用报告介绍—具体内容 • 第一部分 表头 由“中国人民银行”中英文标识和中国人民银行行徽组成 • 第二部分 标题 1.“信用报告编号” 2.信用报告标准名称-“基本信用信息报告” 3.报告生成的时间， XXXX年XX月XX日 • 第三部分 企业各类信息 一、借款人基本状况 二、借款人财务信息 三、信贷信息记录 四、其他信息 • 第四部分 重要提示

50. 五、企业信用报告介绍—第三：企业各类信息 一、借款人基本状况 1、概况信息。包括企业名称、工商登记注册、组织机构代码、税务登记、注册地址、联系方式、行业类型等信息。 2、高管人员信息。一般指法人和总经理、财务负责人等高级管理人员，信息包括高管人员姓名、职务、性别、证件类型、证件号码、出生年月、受教育程度、工作简历等。 3、股东构成情况及背景。包括出资单位的名称、贷款卡编码、组织机构代码、登记注册号、出资金额及币种等。（出资方为自然人时，展示出资人的姓名、证件类型、证件号号码、出资金额及币种。） 4、对外投资情况。包括对外投资单位名称、贷款卡编码、组织机构代码、投资金额及币种等。