ביטוח בריאות - ביטוח ארוך טווח לי דגן משרד האוצר אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון

1. ביטוח בריאות - ביטוח ארוך טווחלי דגןמשרד האוצראגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון 5 בספטמבר 2012

2. ביטוח ארוך טווח • ביטוח בריאות פרטי בישראל (סיעוד, הוצאות רפואיות, מחלות קשות) הוא לטווח ארוך • הרציונל: להבטיח למבוטח אפשרות כיסוי לאורך שנים, גם אם חלו שינויים במצבו הרפואי

3. סוגיה ראשונה - זמינות בגיל מבוגר • סיכון גבוה בגיל מבוגר משמעו פרמיית סיכון גבוהה בגיל מבוגר, בעיקר בביטוח סיעודי

4. עלות הסיכון פוליסת סיעוד פוליסת ניתוחים פוליסת השתלות

5. סוגיה ראשונה - זמינות בגיל המבוגר • סיכון גבוה בגיל מבוגר משמעו פרמיית סיכון גבוהה בגיל מבוגר, בעיקר בביטוח סיעודי • פתרון: פרמיה קבועה או מוגדלת (חוזר ביטוח 2012-1-1 "עריכת תכנית לביטוח סיעודי")

6. מבנה תמחור בביטוח סיעודי פרמיה משתנה, ומתקבעת בגיל 65 קפיצת פרמיה משמעותית בגיל 65 פרמיה מוגדלת פרמיה קבועה

7. סוגיה שניה - קשיחות המוצר • תנאי תכניות ותעריפים נקבעים במועד הצירוף • בחלוף הזמן, חלים שינויים: • שינויי רגולציה • שינויים במערכת הבריאות • התפתחויות רפואיות • שינויים במדדים רפואיים • שינויים בהעדפות הפרטים

8. קשיחות - למה זה חשוב? קשיחות יוצרת ודאות: הבטחת תעריפים למשך תקופת הביטוח יוצרת ודאות למבוטח ביחס לפרמיות שייגבו ממנו

9. קשיחות - למה זה בעייתי? • תנאי הפוליסה אינם מתאימים לסיכון שרצה המבוטח לגדר בעת החתימה

10. תנאי הפוליסה אינם מתאימים דוגמה: ביטוח מחלות קשות - התקף לב חריף • מתוך ההגדרה: האבחנה חייבת להיתמך על ידי שלושת הקריטריונים הבאים - • כאבי חזה אופייניים • שינויים חדשים בא.ק.ג. האופייניים לאוטם • עלייה ברמת האנזימים של שריר הלב • בעייתיות בהגדרה: כיום, לרוב לא מתבצעת בדיקה של רמת האנזימים

11. תנאי הפוליסה אינם מתאימים דוגמה: ביטוח מחלות קשות • בטיוטת החוזר נקבעה חובה לבחון הגדרות ולעדכן אותן, במידת הצורך, במקרים הבאים: • לפחות פעם בחמש שנים • באופן מידי אם עולה צורך

12. קשיחות - למה זה בעייתי? • תנאי הפוליסה אינם מתאימים לסיכון שרצה המבוטח לגדר בעת החתימה • תעריפים גבוהים בגלל שמרנות ומרווחי בטחון גדולים

13. שיעור הנזקים בביטוח הוצאות רפואיות (%)

14. עדכון תעריפים בעולם • בריטניה • פוליסה שנתית - ניתן להתאים תעריפים כל שנה • מבוטח בוחר אם לחדש את הביטוח • מבטח לא מבטל את הביטוח

15. עדכון תעריפים בעולם • בריטניה • גרמניה • תמחור נעשה בהנחה שניתן יהיה לשנות תעריפים • מבטח חייב לבחון ולעדכן תעריפים במידת הצורך (למעלה / למטה)

16. עדכון תעריפים בעולם • בריטניה • גרמניה • ארה"ב • תמחור בהתאם ליעד שיעור נזקים • סטייה מהיעד מחייבת התאמת תעריפים או השבת פרמיה

17. ואצלנו? • חוזר ביטוח 2005-1-29 "עקרונות לשינוי תעריפים למבוטחים קיימים בביטוח בריאות" • נייר לדיון - יפורסם בקרוב

18. המשך כנס פורה