第 4 章旅游电子支付系统

第4章旅游电子支付系统

内容概要 4.1电子支付概述 4.6 智能卡 4.2 电子货币 4.7 移动电子支付 4.3 银行卡 4.8 网上银行 4.4电子现金 4.9 第三方电子支付平台 4.5电子支票

4.1.1 支付与电子支付 4.1.2 电子支付的特点 4.1.3 电子支付系统 4.1.4 电子支付的分类 4.1电子支付概述

支付（Payment） 是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。 4.1.1 支付与电子支付 • 电子支付（Electronic Payment）是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。

4.1.2 电子支付的特点 （1）（2）（3）（4）电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。电子支付具有方便、快捷、高效的优势。

客户：客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。客户：客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。客户开户行：指客户使用的支付工具所对应的银行。商家：指拥有债权的与客户交易的另一方。商家开户行：指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。支付网关：它是互联网和银行专用网之间的接口，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。银行专用网：指银行内部及银行间进行通信的专用网络。 CA认证中心。 4.1.3 电子支付系统

4.1.3 电子支付系统

（1）网上支付 （3）移动支付以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换。指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。（2）电话支付使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC。 4.1.4 电子支付的分类 • 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。

4.1.4 电子支付的分类 图6-2 电子支付分类示意图

4.1.4 电子支付的分类 • 电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。 2.第三方支付平台支付 1.银行电子支付 3.以运营商为主体的电子支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。

4.2.1 电子货币的概念 4.2.2 电子货币的类型 4.2 电子货币

4.2.1 电子货币的概念 • 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币 • 电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。 • 在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。

4.2.2 电子货币的类型 • 目前，我国流行的电子货币主要有4种类型： • 储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡和学校（校园IC卡）等。 • 信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。 • 存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金 • 现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。

4.3.1 银行卡的种类 4.3.2 银行卡的使用过程 4.3 银行卡

4.3.1银行卡的种类 银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。借记卡（debit card） • 可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

4.3.1银行卡的种类 贷记卡（Credit card） • 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。 • 它的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

1）网上支付申请 4.3.2银行卡的使用过程 • 现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。 • 消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网站www.cmbchina.com，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。

2）专户转账 3）选购商品 4.3.2 银行卡的使用过程 • 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。 • 用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。

4.3.2 银行卡的使用过程 4）网上支付 • 依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果，参见图6-3 图6-3 招商银行“网上支付”页面

4.3.2银行卡的使用过程 5）交易确认 • 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。

4.4.1 电子现金的基本概念 4.4.2 电子现金的属性 4.4.3 电子现金支付方式的特点 4.4.4 电子现金的优点和存在问题 4.4.5 电子现金的应用过程 4.4.6 电子现金应用系统提供商 4.4电子现金

电子现金( E-cash ) 4.4.1 电子现金的基本概念 • 电子现金( E-cash )又称为数字现金( digital cash ) ，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。

可存储性 重复性可交换性 3） 4） 2） 1）货币价值 4.4.2 电子现金的属性

4）可鉴别性 4.4.3 电子现金支付方式的特点 1）协议性 2）对软件的依赖性电子现金支付方式的特点 3）灵活性

4）支付灵活方便 4.4.4 电子现金的优点和存在问题 1）匿名性 2）不可跟踪性电子现金的优点 3）减少实物现金的使用量

4.4.4 电子现金的优点和存在问题 1）目前的使用量小 2）成本较高 3）用电子现金购买商品或服务 4）可丢失性 5）不排除出现电子伪钞的可能性

4.4.5 电子现金的应用过程 1 请求开设E-cash账户买方银行 2 账号 7 核对 3 购买电子现金请求电子现金库 4 银行电子签名的随机数 5 订单及加密的电子现金 6 加密的电子现金卖方 8 确认 9 确认信息图6-4 电子现金的应用过程

4.4.5 电子现金的应用过程 1）购买电子现金 2）存储电子现金 3）存在货币兑换问题 4）资金清算 5）确认订单

4.4.6 电子现金应用系统提供商 • 电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍4个知名的国际电子现金应用系统提供商。 • DigiCash • DigiCash（www.digicash.com），该公司开发了一种无条件匿名电子现金Ecash。在使用时，买方和卖方必须在发放Ecash的银行建立一个账户；银行向他们提供“Purse（钱包）”软件，用于管理和传送Ecash。 • CyberCash • CyberCash（www.cybercash.com）公司提供用于小额数字现金事务的服务。资金被从常规银行账户上传输给CyberCash钱夹，然后买方就能用这些钱进行各种事务处理。

4.4.6 电子现金应用系统提供商 • Clickshare • Clickshare（www.clickshare.com）公司有面向报刊出版商的电子现金系统。当用户点击其他支持Clickshare技术的网站链接时，就能直接在这些网站上购物，而不需要再次注册Clickshare了。Clickshare可跟踪交易，并向用户的 ISP收费。Clickshare技术用的是标准的HTTP协议来实现其功能，不需要Cookie或软件钱包。 • eCoin • eCoin（www.eCoin.net）公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。eCoin提供在线小额支付服务。

4.4.1电子支票的概念 4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势 4.4.3电子支票的使用过程 4.5电子支票

4.4.1 电子支票的概念 • 电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 • 比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。 • 目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（www.netbill.com）、NetCheque（www.netcheque.com）及Echeck（www.echeck.org）。

图5-5 电子支票的式样 ①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势 • 支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。 • 早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B to B交易的支付需求。

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势 • 电子支票支付方式的特点（1）（2）（3）（4）电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势 • 电子支票支付方式的优势（1）处理速度高电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。（2）安全性能好电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势 （3）处理成本低用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。（4）给金融机构带来了效益第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

4.4.3 电子支票的使用过程 • 用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。电子支票的使用过程如下： • 1）申请电子支票 • 用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。

4.4.3电子支票的使用过程 • 2）电子支票付款 • 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 • 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。 • 用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 • 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。

4.4.3 电子支票的使用过程 • 商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。 • 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。 • 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。

4.6.1 智能卡的概念 4.6.2 中国IC卡系列标准与规范 4.6.3 智能卡的优点 4.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程 4.6 智能卡

4.6.1 智能卡的概念 • 智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片 • 智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。

4.6.2 中国IC卡系列标准与规范 • 为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国人民银行先后组织开发与制定了《中国金融集成电路（IC）卡系列规范》、《中国金融IC卡卡片规范》、《中国金融IC卡应用规范》和POS设备的规范。另外，国家金卡工程办也相继制定了《全国IC卡应用发展规划》、《IC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《IC卡通用技术规范》等。IC卡在中国的应用领域。

4.6.2 中国IC卡系列标准与规范 表6-1 IC卡的应用领域

4.6.3 智能卡的优点 • 智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 • 智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。 • 智能卡具有很好的安全性和保密性 • 它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。

1）申请智能卡 2）下载电子现金 3）智能卡支付 4.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程 • 使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件——能安装在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下：

4.7.1移动支付的概念 4.7.2 国内外移动支付业务的应用 4.7.3 移动支付的优点和潜力 4.7.4 移动支付的交易过程 4.7 移动电子支付

4.7.1 移动支付的概念 • 2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到9月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到12月中上海推出出租车上的银行移动POS机。移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。

4.7.2 国内外移动支付业务的应用 • 国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。 • 瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。 • Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡 • 此外在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡……。

4.7.2 国内外移动支付业务的应用 • 在国内，2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务。 • 2001年10月，中国移动与51CP(中彩通网站)合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务。 • 2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。在搜狐，可用手机点歌，在新浪，可用手机购买邮箱，在其它商业网站，还可用手机支付网络游戏或视频点播……。

第 4 章 旅游电子支付系统