المملكة العربية السعودية البنك السعودي للتسليف والادخار

1. المملكة العربية السعوديةالبنك السعودي للتسليف والادخار ورقة عمل عن دور البنك السعودي للتسليف والادخار في تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة والناشئة والتراث العمراني السياحي

2. الهيئة العامة للسياحة والآثار ملتقى السفر والاستثمار السياحي 12-16ربيع الاخر1431هـ الموافق 28مارس- 1 ابريل2010م

3. تمهيد • مذكرات التفاهم • التمويل • القروض الاجتماعية • القروض الإنتاجية • قروض الحرف والمهن • قروض سائقي سيارات الأجرة والنقل المدرسي • برنامج التعليم المبكر ورعاية الطفولة • برنامج تمويل ودعم ورعاية المشروعات ( الطبية والطبية المساندة ) الناشئة والصغيرة • برنامج تمويل المباني التراثية • المشاريع الخدمية • المشاريع الصناعية • الشاريع السياحية والتراثية • حساب إبراء الذمة فهرس المحتويات

4. خطط البنك وتوجهاته المستقبلية : • الأنشطة التجارية • حاضنات الأعمال • حاضنات التقنية • معاصر الزيتون • تمويل الأسر • استراحات الطرق • برامج الادخار • برنامج " ادخار وتمويل" • أبرز التحديات والمعوقات التي تواجه المنشآت الصغيرة والمتوسطة والناشئة

5. تمهيد البنك السعودي للتسليف والادخار : صدر نظام البنك السعودي للتسليف والادخار بالمرسوم الملكي رقم م/34 وتاريخ 1\6\1427هـ ودخل حيز التنفيذ في 17\10\1427هـ، ويبلغ رأس مال البنك ستة آلاف مليون ريال. وحددت مهامه بالتالي : • تقديم قروض بدون فائدة للمنشآت الصغيرة والناشئة ولأصحاب الحرف والمهن من المواطنين والمواطنات تشجيعا لهم على مزاولة الأعمال والمهن بأنفسهم ولحسابهم الخاص . • تقديم قروض اجتماعية بدون فائدة لذوي الدخول المحدودة من المواطنين والمواطنات لمساعدتهم على التغلب على صعوباتهم المالية . • القيام بدور المنسق المكمل لرعاية قطاعات المنشات الصغيرة والناشئة . • العمل على تشجيع التوفير والادخار للأفراد والمؤسسات في المملكة وإيجاد الأدوات التي تحقق هذه الغاية.

6. وامتدادا لدور البنك السعودي للتسليف والادخار في تنمية المجتمع فقد قام بالعديد من الانجازات، وحقق نقلة نوعية في نشاطه من حيث حجم القروض المقدمة وتنوعها وتفعيل دوره في مجال تمويل ودعم ورعاية المنشاَت الصغيرة والمتوسطة والناشئة، وذلك بإقرار اللوائح التنفيذية لتمويل ودعم ورعاية المشروعات الطبية والطبية المساندة، ومشروعات التعليم المبكر ورعاية الطفولة، والمشروعات الصناعية، والخدمية ومشاريع المباني التراثية والسياحية. كما قام البنك بتفعيل العمل المشترك مع بعض المؤسسات الحكومية والقطاع الخاص عبر إبرام اتفاقيات ومذكرات تفاهم تتمحور حول تمويل ودعم ورعاية المشروعات الصغيرة والناشئة مع الجهات ذات العلاقة وذلك لتحقيق أهداف البنك الرئيسية.

7. ومن أهم القطاعات الحكومية و الخاصة التي تم توقيع مذكرات تفاهم معها ما يلي: (حسب أولوية التوقيع) • المؤسسة العامة للتعليم التقني والمهني. • مدينة الملك عبد العزيز للعلوم والتقنية. • صندوق التنمية الصناعي. • الهيئة العامة للسياحة والآثار. • صندوق المئوية. • صندوق عبداللطيف جميل لخدمة المجتمع (باب رزق). • شركة عجلان وإخوانه (مانديفان).

8. مشروع الأمير سلمان الخيري. • صندوق الموارد البشرية. • مؤسسة الملك عبد الله لوالديه. • هيئة المدن الصناعية. • مركز الأمير سلمان لأبحاث الإعاقة والبنك الإسلامي للتنمية. • جامعة الملك سعود. • وزارة الصحة والمؤسسة العامة للتعليم التقني والفني. • جمعية الملك عبدالعزيز النسائية الخيرية بالقصيم. • جامعة الملك عبدالعزيز. • مجلس الغرف الصناعية . • الغرفة التجارية الصناعية بالرياض. • الغرفة التجارية الصناعية بالشرقية. • جامعة الأمير محمد بن فهد. • برنامج الأمير محمد بن فهد بن عبدالعزيز لتنمية الشباب. • صندوق الأمير سلطان بن عبدالعزيز للمشاريع الصغيرة والمتوسطة للسيدات. • الجمعية الوطنية للمتقاعدين.

9. التمويل نظراً لاتساع شريحة المواطنين المحتاجين لخدمات البنك من القروض الاجتماعية فقد تفاعل البنك وبشكل سريع مع المعطيات الحالية وعمل على تحديث أنظمته ولوائحه، وسهل شروط الإقراض ومنها رفع الحد الأعلى لدخل المستفيد من قروض البنك ورفع سقوف الإقراض وتسهيل وتبسيط إجراءات تقديم الطلبات لتتواءم ومتطلبات وحاجات المواطنين، وقد صدرت التوجيهات السامية بدعم البنك بمبلغ عشرة (10) مليارات ريال. وعلى أثر ذلك حقق البنك نمواً عالياً في صرف القروض. ويدعم البنك حالياً أنواع من البرامج ، هي كالتالي:

10. أولاً: القروض الاجتماعية : يقدم البنك من خلال القروض الاجتماعية التالي:- قرض للزواج, قرض للأُسرة, وقرض للترميم.

11. ثانياً: القروض الإنتاجية : يقدم البنك من خلال القروض الإنتاجية التالي:- • قروض الحرف والمهن : ويهدف هذا الجانب من نشاط البنك إلى تنمية المنشآت الصغيرة بشكل عام لما لهذا القطاع من دور حيوي بارز في تنمية الاقتصاد الوطني وإيجاد فرص عمل جديدة للمواطنين من خلال ما يقدمه من قروض. • قروض سائقي سيارات الأجرة والنقل المدرسي : ويهدف هذا البرنامج إلى زيادة العمالة الوطنية في قطاع النقل ولإيجاد فرص عمل جديدة وذلك من خلال صرف قروض ميسرة لتأمين سيارات الأجرة والنقل المدرسي لراغبين العمل في هذا المجال. • برنامج التعليم المبكر ورعاية الطفولة : أقرت لائحةهذا البرنامج، في 15\10\1428هـوالذييهدف إلى إنشاء مرافق تعليم مبكر (حضانة، روضة، تمهيدي) ورعاية الطفولة، مما يوجد فرص عمل مناسبة للمواطنات وتأهيلهن للمشاركة بفعالية في قطاع الأعمال الحرة، مما يساهم في تقليص نسبة البطالة ويصل الحد الأعلى للقرض إلى (1,500,000 ) ريال من صلاحية اللجان المختصة بالبنك ، أما ما يتجاوز ذلك فان مشاريع هذا البرنامج كغيرة من البرامج تعرض على مجلس إدارة البنك.

12. برنامج تمويل ودعم ورعاية المشروعات ( الطبية والطبية المساندة ) الناشئة والصغيرة : أقرت لائحة هذا البرنامج في 2\9\1429هـ والذي يهدف إلي تشجيع المواطنين والموطنات المؤهلين علمياً في التخصصات الطبية والطبية المساندة للعمل بأنفسهم في منشاتهم الطبية أو الطبية المساندة الخاصة بهم وإيجاد فرص عمل في تلك المنشات لمواطنين ومواطنات في التخصصات الطبية المساندة والمساهمة في زيادة عدد المنشات الاقتصادية الطبية كداعم أساسي للاقتصاد الوطني ويصل الحد الأعلى للقرض إلى (4,000,000) ريال. • المشاريع الخدمية : أقرت لائحة هذا البرنامج في 1\7\1429هـ والذي يهدف إلي تشجيع المواطنين والموطنات المؤهلين للعمل بأنفسهم في منشاتهم الخدمية وإيجاد فرص عمل في تلك المنشات لمواطنين ومواطنات والمساهمة في زيادة عدد المنشات الاقتصادية الخدمية داعم أساسي للاقتصاد الوطني ويصل الحد الأعلى للقرض إلى (3,000,000 ) ريال. • المشاريع الصناعية : أقرت لائحة هذا البرنامج في 20\9\1429هـ والذي يهدف إلي تشجيع المواطنين والموطنات المؤهلين للعمل بأنفسهم في منشاتهم الصناعية وتشجيع ورعاية القيادات الصناعية الوطنية المستقبلية من خلال المشروعات الناشئة والصغيرة ، ويصل الحد الأعلى للقرض إلى (3,000,000 ) ريال.

13. برنامج تمويل المباني التراثية : أقر مجلس إدارة البنك برنامج تمويل المباني التراثية عن طريق ترميمها وإعادة تأهيلها إذا ثبتت جدواها الاقتصادية وذلك على النحو التالي:- • مشاريع المباني التراثية المملوكة للأفراد تطبق عليها لائحة القروض الخدمية. • المباني التراثية التي تتولاها شركات أو مؤسسات أو جمعيات فيتم إقراضها إذا ثبتت جدواها الاقتصادية بمبلغ لا يتجاوز (7) مليون ريال على أن لا يتجاوز عن 50% من إجمالي التكاليف. وفور إقرار البرنامج تمت الموافقة على إقراض كل من :- - مشروع تطوير القرية التراثية بمحافظة الغاط. - مشروع تطوير قرية رجال ألمع التراثية بمنطقة عسير. علماً بأن البنك وقع مذكرة تفاهم مع الهيئة العامة للسياحة والآثار في يوم الاثنين 30\4\1428هـ لدعم الراغبين في الاستثمار في المشاريع السياحية , أو المهن والحرف التي لها علاقة بالسياحة وقد مول البنك من هذه الاتفاقية عدد 9 مشاريع.

15. ثالثاً: حساب إبراء الذمة: أسند إلى البنك السعودي للتسليف والادخار منذ تاريخ 29\4\1426هـ إدارة حساب إبراء الذمة الذي تتمثل موارده في مبالغ تدفع من قبل أشخاص يرغبون في إبراء ذمتهم أو على سبيل الهبة، وتصرف هذه المبالغ للأشخاص الذين لا تنطبق عليهم لائحة القروض الاجتماعية وقد بلغ مجموع ما أودع في الحساب حتى تاريخ 29\3\1431هـ حوالي (168,747,350) ريال.

16. خطط البنك وتوجهاته المستقبلية : 1) الأنشطة التجارية : وتصل قيمة القرض إلى 3.000.000 ريال 2) حاضنات الأعمال : حيث أن المملكة حديثة التعامل مع مفهوم المنشآت المتوسطة والصغيرة وبالتالي حاضنات المشاريع الخاصة بها. فقد تم استعراض العديد من التجارب الناجحة عربيا ودوليا ، فعلى سبيل المثال في الولايات المتحدة الأمريكية يوجد بها أكثر من (600) حاضنة تقنية، بعض المنشآت التي رعتها هذه الحاضنات أصبحت منشآت كبيرة توظف مئات العمال وتدر أرباحاً كبيرة تساهم في الدخل القومي الأمريكي. و قد تم حديثاً بلورة مقترحات لمشاريع ريادية من حاضنات الأعمال وسوف يعتمد البنك السعودي للتسليف والادخار على ما تم التوصل إليه وعلى التصورات التي وضعت بناء على دراسات عن الوضع في المملكة , وبالاستعانة بالكليات المتخصصة في بعض الجامعات السعودية ، وبعض غرف التجارة والصناعة لإيجاد حاضنات للأعمال تكون تحت إشراف وإرشاد الأساتذة والمتخصصين كل في مجاله , وقد قام البنك بتوقيع اتفاقية تعاون مشترك مع المؤسسة العامة للتعليم التقني والمهني.

17. 3) حاضنات التقنية : تم توقيع اتفاقية مع مدينة الملك عبد العزيز للعلوم والتقنية لدعم مشروع حاضنات التقنية حيث تم التنسيق لإنشاء الحاضنات التقنية بأشراف إحدى الشركات العالمية المتخصصة في هذا المجال. ويوضع لكل حاضنة أعمال أهداف وأنشطة محدده لتضمن نجاح مسعاها نحو إنجاح المشاريع التي ترعاها. 4) معاصر الزيتون : نظرا لنجاح زراعة أشجار الزيتون بالمناطق الشمالية في المملكة العربية السعودية وبمنطقة الجوف على وجه الخصوص فإنه دعماً لمزارعي الزيتون قام البنك بدراسة المشاريع ذات العلاقة بإنتاج زيت الزيتون ومخرجاته وذلك بتقديم قروض لاستيراد معاصر زيتون صغيرة لصالح أصحاب المشاريع تبدأ بالجوف ، وتكلفتها مابين مائه ألف و ثلاثمائة ألف ريال للمشروع. كما أن هناك العديد من المشاريع والصناعات التي يمكن أن تقوم على إنتاج الزيتون مثل السماد والعلف والصابون . وقد تم تمويل المشروع الأول لإنتاج العلف من مخلفات الزيتون وجار دراسة تمويل مشاريع أخرى .

18. 5) تمويل الأسر : في هذا الإطار تم التفاهم بين البنك ومستثمر في منطقة الجوف على أن ينشئ سوقاً نسائياً مكون من (150) محل ويتم تأجيرها على النساء أو الأسر التي ترغب في العمل والإنتاج بأجر رمزي حيث يقوم البنك بتمويل الأسر بمعدل مائة ألف ريال لكل أسرة ويتم تقسيط المبلغ على عشر سنوات وذلك من أجل أن تجد الأسرة عملاً يعود عليها بدخل شهري منتظم . وفي هذا الإطار قام البنك بفتح محفظة مالية لجمعية الملك عبدالعزيز الخيرية النسائية ببريده بمبلغ مليوني ريال لتمويل ما يقارب 120 سيدة ضمن الأسر المنتجة. كما أن البنك يدرس حالياً فتح خط تمويل للجمعية التعاونية بمنطقة القصيم (حرفة) , جمعية أجا, وفتاة الإحساء. 6) استراحات الطرق : يجرى في البنك دراسة مشروع تمويل الاستراحات على الطرق في المملكة العربية السعودية وذلك من أجل تحقيق أمرين : الأول : فرص أعمال وعمل للشباب السعودي وتمويلها ودعم المستهدفين منها. الثاني : تطوير الاستراحات على الطرق في المملكة من أجل أن تكون على المستوى اللائق بالأفراد والجماعات. ولكي تحقق أغراض المسافرين على الطرق من المواطنين والمقيمين . ومن أجل ذلك تجري الاجتماعات مع المختصين بوزارة النقل ووزارة البلديات وبالهيئة العليا للسياحة . كما يجري العمل على دراسة بناء استراحات ومجمعات على الطرق تكون مملوكة بالكامل للبنك .

19. 7) برامج الادخار : كما أنيط بالبنك مهمة تشجيع التوفير والادخار من قبل الأفراد والمؤسسات وإيجاد الأدوات اللازمة لذلك، فقد لاحظت القيادات العليا في المملكة أن دور البنوك التجارية وأهمية تحقيق الأرباح لمساهميها وملاكها ومسؤوليتها تجاه المودعين تجعلها تميل إلى تمويل كبرى الشركات والمشروعات الكبيرة، خصوصاً أن الجهد المطلوب للتعامل مع أي مشروع كان والقنوات التي يمر بها تقييم الاستثمار لا تتفاوت جوهرياً بالنسبة للحجم، وبالتالي تركز البنوك التجارية في قروضها الصغيرة على القروض الاستهلاكية وما في حكمها. كما أن عدم توفر الضمانات التي تطلبها البنوك وعدم تمكنها من ممارسة الرهن العقاري يعتبران من عوائق تمويل الاستثمارات الصغيرة وبالتالي سيعمل بنك التسليف والادخار السعودي على إيجاد ترتيبات معينة بالتنسيق مع احد البنوك التجارية لقبول الودائع من أصحاب الدخل المحدود ومن في حكمهم، ويتم استثمارها في تمويل تملك المساكن لتلك الفئة ، ويتحمل البنك مخاطر، إزاء المشروعات الصغيرة أكبر مما تحمله البنوك التجارية . ذلك أن الدولة ستضمن الودائع للمودعين، وسيكون للمودع حصة من أرباح البنك تتناسب مع حجم ومدة وديعته. وهذا الأسلوب نجح في بلاد متقدمة ونامية ، ومن أقدمها ما يسمى بمجتمعات الرهن (Mortgage Societies) التي بدأت في بريطانيا منذ القرن السابع عشر ولا زالت تعمل. حيث أن الاستثمار العقاري من أفضل الاستثمارات المتاحة وأكثرها أمانا واستقرار وذلك لقلة المخاطرة وثبات رأس المال واستقرار إرباحه بعكس الاستثمارات الأخرى التي تكون نسبة المخاطر عالية. فإننا نرى أن الاستثمار العقاري من انسب الأساليب لتفعيل أحد الأهداف الرئيسية الأربعة للبنك هو العمل على تشجيع الادخار للإفراد والمؤسسات في المملكة وإيجاد الأدوات التي تحقق هذه الغاية وذلك عن طريق طرح عدد من البدائل أمام المواطن لتشجيعه على الانضمام إلى برامج الادخار التي يتبناها البنك ومنها على سبيل المثال برنامج " ادخار وتمويل" .

20. برنامج " ادخار وتمويل" : وهو عبارة عن أسلوب لتشجيع الادخار لدى الإفراد عن طريق إيداعات بسيطة شهريا تؤهل الشخص أو احد أفراد عائلته للحصول على تسهيلات في المستقبل لتمويل شراء احتياجات أساسية مثل الأراضي , الفلل , الشقق , الزواج , السيارة , الأثاث , التعليم , أو أي احتياجات أخرى , ومن مزايا برنامج " تمويل وادخار" ما يلي: • تمويل منتجات معينة حسب رغبة العميل تشمل الأراضي والشقق والفلل. • تمويل الزواج والدراسة والسيارة والأثاث وغيرها. • برنامج " تمويل وادخار" يقدم مبالغ تصل إلى أضعاف رصيد الادخار. • برامج متعددة متوافقة مع إحكام الشريعة الإسلامية. • الأولوية لمن يملك رصيدا أعلى ومنتظم في برنامج " تمويل وادخار" • إمكانية سحب رصيد حساب الادخار في أي وقت قبل التمويل. • مدة سداد القرض تصل 10 سنوات على دفعات تتناسب مع دخل المستفيد. • إمكانية تضامن الزوج والزوجة في دفع الأقساط الشهرية. • برنامج تأمين لإعفاء ورثة المستفيد من دفع باقي الأقساط. • الوحدات السكنية يتم بناؤها وفقا لأحدث المواصفات بتكاليف معقولة. • تكلفة الفلل تبدأ من 400.000 ريال والشقق 200.000 ريال.

21. ومن الاستثمارات العقارية المقترحة لتفعيل برنامج " تمويل وادخار" قيام البنك بشراء أراضي كبيرة وبناء مجمعات سكنية بمساحات مختلفة تناسب الفئة المستهدفة وبأسعار معقولة, ويتم تنفيذ ذلك بعدة أساليب منها: • الدخول في مشاركات مع الشركات الكبيرة مثل دار الأركان أو أعمار وغيرها . • التعاون مع جهات لديها الخبرة وهي في طابعها مؤسسات غير ربحية مثل مشروع الأمير سلمان للإسكان الخيري. • إنشاء شركة عقارية متخصصة . • إنشاء ودعم برنامج دعم المقاولين الجدد والذي يعتمد على فلسفة التمويل التأجيري بحيث يقوم البنك بدعم المقاول في شراء الأرض ومن ثم دعمه لتوفير المتطلبات الأخرى إلى نهاية المشروع والبيع. وتفعيلاً لبعض هذه التوجهات وانطلاقاً من منهج الشراكة الذي ينتهجه البنك السعودي للتسليف والادخار في علاقته مع الجهات المختلفة في القطاعين العام والخاص من أجل تحقيق أهداف وتوجهات البنك الإستراتيجية لتوفير المسكن الاقتصادي المناسب من خلال برنامج الإسكان الادخاري الذي يهدف إلى تحقيق وعاء ادخاري يتناسب مع احتياجات المواطن السعودي فقد تم التنسيق مع كلا من مشروع الأمير سلمان للإسكان الخيري وجمعية سكاكا الخيرية وجمعية عرعر الخيرية لتتولى التخطيط والإشراف على المرحلة الأولى 0 ويقوم البنك بتمويل وبيع المشروع على المواطنين بحيث تعطى الأفضلية لمنسوبي برامج الادخار, ويتوقع أن يتم تمويل حوالي 1500 فله وشقة سكنية كمرحله أولى بتكاليف تقدر بـ500 مليون ريال.

22. أبرز المعوقات التي تواجه بداية المنشآت الصغيرة والناشئة كالتالي : • عدم إدراك كبار القياديين في أجهزة الدولة والقطاع الخاص للمساهمة الايجابية المؤثرة للمنشات الصغيرة في الاقتصاد الوطني ودعم الأمن والاستقرار. • ضعف إدراك صغار المستثمرين ، وبالذات المبتدئين منهم ، لأهمية الإرشاد والتوجيه والاستشارة اللازمة لنجاح ونمو مشاريعهم. • عدم توفر إحصائيات وبيانات كافية للفرص الاستثمارية توضح أنواعها وحجم السوق وحجم الطلب وحجم الفجوة وتوزيعها جغرافياً على مستوى المناطق والمدن . • طول الإجراءات وتعقيدها في عدد من الجهات الحكومية ذات العلاقة . • عدم وجود تنظيم واضح يحدد سلسلة ترابط المنشاَت الصغيرة والناشئة مع بقية القطاعات في المملكة سواء من حيث المدخلات أو المخرجات , بمعنى أن يكون لدى صاحب المنشأة الصغيرة معرفة تامة بالجهة التي تورد له مدخلات منشأته بشكل منتظم وكذلك الجهة التي تشتري منتجاته سواء كانت سلعه أو خدمه .

23. قلة البرامج التدريبية الفاعلة والمستمرة لتدريب المواطنين على إنشاء وإدارة المنشاَت الصغيرة والناشئة . • عدم وجود برامج لاستكشاف المبادرين وكذلك الفرص في قطاعات المنشاَت الصغيرة والناشئة . • استحواذ الشركات الكبرى وكبار رجال الأعمال على تنفيذ مشاريع الدولة وعدم تخصيص نسبة معينة لصغار رجال الأعمال والمنشاَت الصغيرة والناشئة . • قلة خبرة أصحاب المشاريع في إعداد دراسة الجدوى وخطة العمل الأولية وارتفاع تكلفة الحصول على دراسة جدوى متكاملة . • عدم تخصيص معارض دورية للتعريف بمنتجات المنشاَت الصغيرة والناشئة يلتقي بها المنتج والمشتري والوسيط لتبادل الخبرات وأجراء صفقات البيع والشراء . • غلاء الأراضي وارتفاع معدلات الإيجار.

24. نهاية العرض شكراً لكم؛؛؛