העתיד בידיים שלך

1. העתיד בידיים שלך הכרת הסדרים פנסיונים - האתגר יוסי דקל,CLU מוצג להנהלת

2. העתיד בידיים שלך האדם בגישה הכלכלית הינו יחידה המייצרת הכנסות לתא המשפחתי. נניח שמר ישראלי משתכר מעבודה בכל חודש 10,000 ₪. תרומתו להכנסות, על-פני שנות העבודה: שקופית 1

3. הצורך הכלכלי אך כיצד דואגים למקרה שה"מכונה" תפסיק לייצר הכנסה? כל אדם והנסמכים עליו חשופים לאירועים במהלך החיים, העלולים לקטוע את זרם ההכנסות מעבודה: שקופית 1

4. כמה כסף להכין ? • לכמה כסף זקוקה המשפחה שהמפרנס הפסיק לייצר הכנסה כתוצאה ממוות בטרם עת? • לכמה כסף זקוק אדם שלקה בנכות כתוצאה מתאונה או מחלה והפסיק לייצר הכנסה? סכום ההון הנדרש למשיכת 10,000 ₪ בחודש גיל הפסקת ייצור ההכנסה 2,466,593 ₪ 2,218,768 ₪ 1,930,891 ₪ 1,596,488 ₪ 1,208,041 ₪ 35 40 45 50 55 בהנחה שהקרן מניבה ריבית שנתית: 3%. המשיכה כמספר השנים מגיל הפסקת ייצור ההכנסה עד גיל 67. שקופית 1

5. הסכום הנדרש בעת פרישה התפתחות תוחלת החיים בישראל גברים נשים השנים 73.5 74.9 75.5 76.7 78.2 79.7 77.0 78.4 79.5 80.9 82.2 83.4 1985 1990 1995 2000 2005 2010 הסכום הנדרש מגיל פרישה ועד גיל תוחלת החיים [גברים] בהנחה שצורכים 10,000 ₪ לחודש 1,208,040 ₪ מקור: משרד האוצר 1 בהנחה שסכום הקרן מושקע ונושא תשואה שנתית 3% מגיל: 67 ועד גיל: 79

6. מהי תכנית פנסיונית ? • תכנית פנסיונית הינה תכנית חסכון הכוללת את המרכיבים הבאים: • קצבה חודשית החל מגיל פרישה לכל החיים. • תשלום חודשי במקרה של נכות / אובדן כושר עבודה שנועד להחליף השתכרות. • תשלום לשאירי המבוטח / העמית במקרה מוות. • הפקדת כספים בתכנית פנסיונית מאושרת מקנה הטבות מס למפקיד גם בתשלום השוטף וגם במשיכת הכספים. שקופית 1

7. רבדי ההגנות הפנסיוניות רובד אישי: וולונטארי קרנות פנסיה/ ביטוח/ קופות גמל רובד ממלכתי: הביטוח הלאומי שקופית 1

8. רובד ממלכתי – הביטוח הלאומי קצבת שאירים אלמן/ה בגיל 40-50 1,113 ₪ אלמן/ה בגיל 50+ 1,481 ₪ אלמן/ה בגיל 80+ 1,565 ₪ אלמן/ה עם ילד 2,176 ₪ אלמן/ה עם 2 ילדים 2,871 ₪ לכל ילד נוסף 695 ₪ תוספת ותק – 2% לכל שנת תשלום לביטוח הלאומי החל מ-11 ומקסימום 50% קצבת זקנה יחיד – 1,481 ₪ זוג – 2,226 ₪ מהקצבה ינוכה מס בריאות בסך 189 ₪ ליחיד ו-274 ₪ לזוג אם קיימים זכאים תלויים-469 ₪ לכל ילד - מקס' 2 ילדים קצבת נכות נכות מלאה 2,267 ₪ נכות חלקית - אחוז מנכות מלאה תוספת עבור בן זוג 1,133 ₪ עבור כל ילד (עד 2) 907 ₪ [נכות מלאה: 75% / חלקית: 74%-60%] תשלום דמי פגיעה בגין תאונה או מחלה עד 91 ימים ראשונים, ישולם ממוצע ההכנסה ב:3 החודשים האחרונים ולא יותר מ: 1,059 ₪ ליום עבודה. מהסכום יקוזז מס הכנסה, דמי ביטוח לאומי ודמי בריאות שקופית 1

9. מערך הסדרים פנסיוניים בישראל ביטוחי מנהלים קרנות פנסיה קופות גמל שקופית 1

10. קרן פנסיה • קרנות פנסיה וותיקות - קרנות שנפתחו עד תחילת 1995. • פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת. • קרנות פנסיה חדשות - 30% מכספי הקרנות מושקעים באג"ח מיועדות בעלות תשואה שנתית 4.86% היתרה מושקעת בשוק ההון (אג"ח מדינה, מניות, פקדונות וכו'). • קצבת הנכות והשאירים נקבעת מגובה השכר המבוטח, מקסימום 75% ממנו. • התנאים מעוגנים בתקנון הקרן ולא בחוזה. • דמי הניהול שגובות הקרנות – עד 6% מההפקדות החודשיות ועד 0.5% מהסכומים הצבורים בקרן. • ניתן לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל עת. שקופית 1

11. איך בודקים קרן פנסיה ? בבחירת קרן פנסיה או בבדיקתה יש לבחון את הנושאים הבאים: • תשואות קרן הפנסיה לאורך השנים. • דמי הניהול שגובה הקרן. • החוסן הכלכלי של קרן הפנסיה. • החשיפה לסיכון של קרן הפנסיה (סטיית התקן של תיק ההשקעות). • מדיניות החיתום של קרן הפנסיה (מקלה, מחמירה). • רמת השרות של קרן הפנסיה. מידע פיננסי והשוואתי של קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל בישראל ניתן למצוא באתר משרד האוצר: http://pensyanet.mof.gov.il שקופית 1

12. איך נראה דוח תקופתי ? שקופית 1

13. איך נראה דוח תקופתי ? שקופית 1

14. ביטוח מנהלים • תכנית הכוללת חיסכון לגיל פרישה, וכן ביטוח חיים למקרה מוות ואובדן כושר עבודה. העובד והמעביד מפרישים לתכנית על חשבון מרכיב התגמולים ומרכיב הפיצויים, מהשכר המבוטח, לצורך רכישת הכיסויים וצבירת חיסכון לפרישה. • עד שנת 1990 התכנית הבטיחה תשואה. משנה זו הכספים המופרשים לתכנית, מושקעים במלואם בשוק ההון (פוליסה משתתפת ברווחים). • עד שנת 2008 היה ניתן למשוך גם כסכום הוני. כספים שהופקדו משנה זו – כקצבה. • בתוכנית זו ניתן לקבוע את סכום הביטוח למוות (חד-פעמי) ולאובדן כושר עבודה (עד 75% מהשכר). • ניתן לקבוע מוטבים עפ"י רצון המבוטח ואת חלקם ולשנות בכל עת. • דמי הניהול - עד 7% מפרמיה + 1.4% מהצבירה, או 13% יורדים ל-5% מהפרמיה + 1% מהצבירה, או עד 2% מהצבירה. • חוזה בין המבטח למבוטח ולא ניתן לשנותו אלא בכפוף לחוק. שקופית 1

15. עדכונים מן התנור • במהלך חודש יולי 2012 הודיע הממונה על שוק ההון ביטוח וחסכון לחברות הביטוח, כי החל משנת 2013 לא יוכלו עוד למכור ביטוחי מנהלים המבטיחים פנסיה לכל החיים. • היתרון המשמעותי של ביטוח המנהלים על פני קרן הפנסיה, בכך שהמצטרפים לביטוח מנהלים מקבלים הבטחה לתשלום הקיצבה החודשית עד סוף חייהם. • כתוצאה מהגידול המשמעותי בתוחלת החיים (כמתואר בשקף 5) החליט האוצר, כי המשך הבטחת הקיצבה מסכן את יציבות חברות הביטוח ועלול לגרום להן הפסדי עתק. לפיכך, פוליסות חדשות שימכרו לא יבטיחו סכום קיצבה והמבוטח יוכל לקבל אומדן לגובה הקצבה רק בסמוך למועד תחילת קבלתה. • בעקבות החלטה זו, קיימת אפשרות שהחל משנת 2013 לא ימכרו עוד פוליסות ביטוחי מנהלים והמוצר יקבל פנים חדשות או יעלם קליל. שקופית 1

16. איך נראה דוח תקופתי ? שקופית 1

17. קופת גמל • קופת גמל היא אפיק נוסף המאפשר חיסכון לגיל פרישה. בשונה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים, אין בה מרכיב של ביטוח למקרה מוות או נכות. • קיימות קופות גמל שונות כגון: קופו"ג לתגמולים, קרנות השתלמות, קופות מרכזיות לפיצויים וקופות למטרה אחרת. • הקופות משקיעות את כספי העמיתים בשוק ההון (50% מושקעים באג"ח ממשלתי). • הסכומים המצטברים בקופת הגמל ניתנים למשיכה בגיל פרישה (למעט קרן השתלמות). כספים שהופקדו לאחר 2008 ימשכו כקיצבה חודשית ובמידה והקצבה עולה על: 4,200 ₪ ניתן להוון את הסכומים שמעבר, לסכום חד-פעמי. • דמי הניהול הנגבים בקופות גמל – עד: 2% מהחיסכון. בגופים מפעליים נמוך יותר. • קופות הגמל מנוהלות ובבעלות תאגידים שונים כגון: תאגידים בנקאיים, קבוצות ביטוח, קרנות פנסיה, בתי השקעות ועוד. • רווחי קופת הגמל פטורים ממס רווחי הון. שקופית 1

18. איך נראה דוח תקופתי ? שקופית 1

19. [דוח תקופתי [חלק 2 שקופית 1

20. הטבות מס לשכירים בהסדרים פנסיונים שקופית 1

21. מה היקף הנכסים הפנסיוניים ? שקופית 1

22. תודה שאלות אשמח לקבל את תגובתך ולהשיב על שאלותיך info@yossidekel.co.il 054-4972205 שקופית 1