Риски электронных денег

1. Студенческая научная лаборатория при Банковском институте ГУ-ВШЭ Рискиэлектронных денег Докладчик: Ольга Сорокина

2. Определение электронных денег • ЕС: “Электронные деньги (ЭД) являются денежной стоимостью, предоставленной требованием на эмитента, которая: • хранится на электронном устройстве; • выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; • принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, кроме эмитента”[6]

3. Возможные риски в ЭД • Группы рисков в ЭД [5]: • Операционные риски – это риски появления потерь, связанных с неэффективностью системы, ее надежностью и целостностью. • Репутационные риски – это приводящие к потере денежных средств и/или клиентов риски появления негативного общественного мнения об организации. • Правовые риски – это риски нарушения законов и правил, а также риски возникновения в деятельности организации ситуаций, когда законы и правила не определены или противоречат друг другу. • Другие риски.

4. Операционные риски • Неавторизованный доступ в систему • Мошенничество сотрудников • Подделка ЭД • Риск системного администратора: в РФ не будет такого риска, так какв модели законопроекта РФ об ЭД: оператор = эмитент + системный администратор • Устаревание систем • Устаревание знаний сотрудников • Неадекватные технологии безопасности • Отрицание клиентом проведение трансакции

5. Репутационные риски • Значимая, известная в широких кругах неэффективность системы • Значимый разрыв в безопасности • Проблемы у другого оператора ЭД Любой из операционных рисков, если выйдет из-под контроля, может стать риском потери репутации надежного оператора ЭД

6. Правовые риски 1 • Неопределенность и двусмысленность законов и правил • Отмывание доходов • Идентификация клиентов • Неадекватное раскрытие информации клиентам • Неспособность защитить частную информацию клиентов • Влияние иностранной юрисдикции Рассмотрим более подробно риски появления неопределенности и двусмысленность законов и правил и риски, связанные с идентификацией клиентов

7. Правовые риски 2 • Неопределенность и двусмысленность законов и правил: по Гражданскому Кодексу РФ безналичные расчеты в РФ вправе осуществлять только банки. Непонятно, запрещен ли прием платежей у граждан, в данном случае не банками. Пока не объяснено, как это противоречие разрешить.Решение – Закон о национальной платежной системе и четкое разделение этих понятий [4].

8. Правовые риски 3 • Идентификация: “О противодействии легализации…” (№115-ФЗ). Данный ФЗ изменен в июне 2009 года по инициативе бизнеса платежных терминалов. • Ранее: для платежей <15000р идентификация не нужна для операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты; <30000р – не нужна для “коммунальных и бюджетных” платежей; в других случаях нужна всегда. [1] • С 2010 года: для всех платежей <15000р идентификация не нужна [2]. То, что банкиры пытались сделать на протяжении последних 5 лет, за полгода удалось владельцам терминалов. [4]

9. Другие риски 1 • Кредитный риск: • Риск невозврата ЭД при операциях кредитования клиентов: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД не предусмотрено кредитование клиентов • Дефолт участников (в порядке убывания возможного ущерба): • Дефолт банка-держателя средств оператора ЭД (счета юридических лиц не страхуются); • Дефолт оператора ЭД; • Дефолт агентов

10. Другие риски 2 • Риск ликвидности: внезапный рост спроса на обмен ЭД на обыкновенные деньги • Риск процентных ставок: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД обычные деньги кладутся в банк, а не вкладываются в другой актив • Риск валютного курса: в РФ не будет такого риска, так как в модели законопроекта РФ об ЭД валютой ЭД признается только рубль РФ • Риски, возникающие при передаче ЭД за границу

11. Список используемой и рекомендуемой литературы 1 • №115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Web: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=89510 • №115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Редакция документа с изменениями, не вступившими в силу. Web: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=88479 • Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. – Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2006. • Интервью Вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, CITY FM. Web: http://www.kioskindustry.ru/news/2009-06-05-1030

12. Список используемой и рекомендуемой литературы 2 • Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities. //Basle Committee on Banking Supervision, Basle, March 1998. Web: http://www.bis.org/publ/bcbsc215.pdf • Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions. Web: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:32000L0046:en:NOT • Boon-Chye Lee, Olujoke Longe-Akindemowo. Regulatory issues in electronic money: A legal-economics analysis. //Netnomics 1, p.53-70, 1999. Web: http://www.springerlink.com/content/u22477g3t9lnh084/fulltext.pdf • Jayaram Kondabagil. Risk Management in Electronic Banking. Concepts and Best Practices. //John Willey & Sons (Asia) Pte Ltd, 2007. Web: http://books.google.ru/books?id=niDYdutzsnEC&pg=PA27&lpg=PA27&dq#v=onepage&q=&f=false • Banking through Networks of Retail Agents. //CGAP. Focus Notes №47 (May 2008). Web: http://cgap.org/gm/document-1.9.3922/FocusNote_47.pdf